Платежные привычки попадут в каталог (Б. Воронин, "эж-ЮРИСТ", N 16, апрель 2006 г.)

Платежные привычки попадут в каталог

В последние несколько лет в связи со значительным ростом объемов потребительского кредитования в стране, обострилась проблема доступности информации, необходимой кредитным организациям для оценки потенциального заемщика. Кредитной организации должна быть доступна информация о платежных привычках, кредитной истории и текущей задолженности клиента, причем как обслуживаемого в данной кредитной организации, так и потенциального. Неполнота доступной для кредитных организаций информации на фоне усиления конкуренции на кредитном рынке приводит к неадекватной оценке рисков, завышению процентных ставок по кредиту и в перспективе может привести к накоплению "плохих долгов" в банковской системе страны.

Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон) определены условия для создания системы бюро кредитных историй, обеспечивающих накопление, хранение и доступ к кредитным историям.

Закон в отличие от предшествующих законопроектов 1997 и 2003 гг. направлен не на описание технических процедур работы бюро кредитных историй или создание таких бюро при каком-либо государственном органе, а на определение правил обращения с информацией, требований, предъявляемых к бюро кредитных историй, и защиту прав кредиторов и заемщиков.

Различный опыт

Опыт экономически развитых стран показывает, что бюро кредитных историй "федерального" уровня в таких странах не более двух-трех. В то же время очевидно, что бюро в этих странах прошли долгий (нередко более ста лет) путь развития.

Многие развивающиеся страны пошли по пути сознательной монополизации рынка услуг бюро кредитных историй и создали в стране единственное бюро.

В России ситуация складывается по-иному: те же иностранные операторы, найдя российского партнера, вынуждены конкурировать и между собой, и с российскими участниками этого рынка, пусть не имеющими богатого опыта по предоставлению услуг бюро кредитных историй, но зачастую имеющих в составе акционеров крупный розничный банк.

Среди бюро кредитных историй наличествуют:

бюро, созданные банковскими ассоциациями;

бюро, созданные одним или группой банков - активных на рынке потребительского кредитования в масштабах страны или региона;

бюро, созданные теми, кто специализируется на работе с информацией.

По состоянию на 17 апреля 2006 года в Государственный реестр бюро кредитных историй включено 14 бюро кредитных историй.

Уже сейчас видно, что большинство бюро кредитных историй стремятся своими тарифами стимулировать передачу кредитных историй в бюро.

Существо кредитной истории

Кредитная история - это главным образом информация о том, как исполнялись или исполняются в настоящее время обязательства по кредиту (займу) физическим или юридическим лицом. При этом собирается как позитивная, так и негативная информация по обслуживанию кредита. Объективно кредитная история физического лица более востребована, поскольку является фактически единственным документом, характеризующим платежные привычки человека, а также текущую задолженность.

Законом на Банк России возложена функция создания и ведения Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).

В связи с тем, что в Российской Федерации бюро кредитных историй создаются как коммерческие организации, работающие на конкурентной основе, можно ожидать возникновения ситуации, когда информация об одном заемщике будет фрагментирована по нескольким бюро кредитных историй. Кроме того, в соответствии с Законом бюро кредитных историй, где будет храниться кредитная история заемщика, выбирается кредитором. Это означает, что заемщик, предоставив свое согласие на накопление кредитной истории о себе, тем не менее обычно не обладает информацией, в каком именно бюро кредитных историй собирается информация.

Задача Центрального каталога в такой ситуации - дать возможность кредитору быстро определить все бюро кредитных историй, в которых хранятся записи кредитной истории о потенциальном заемщике, снизить вероятность получения "пустого" кредитного отчета (а на первоначальном этапе "накопления информации" вероятность этого велика) и обеспечить установленное Законом право заемщика на ознакомление со своей кредитной историей.

На сегодня подготовлены:

шесть указаний Банка России, устанавливающих порядок направления в ЦККИ запросов и получения ответов от субъектов и пользователей кредитной истории как напрямую, так и через организации-посредники (четыре из них уже зарегистрированы Минюстом России);

два документа, определяющих порядок взаимодействия бюро кредитных историй, субъектов и пользователей кредитных историй с ЦККИ, в которых в том числе указываются формат направляемого запроса в ЦККИ и получаемого из него ответа, формат информации, направляемой бюро кредитных историй в ЦККИ.

Увязать в единую справку

Основная функция ЦККИ заключается в предоставлении субъектам кредитных историй (заемщикам) и пользователям кредитных историй (кредиторам) информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) были сформированы кредитные истории определенных субъектов кредитных историй. Информацию, идентифицирующую субъекта кредитной истории, ЦККИ получает от всех бюро кредитных историй, внесенных в Государственный реестр.

Кроме того, ЦККИ в соответствии с Законом осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из Государственного реестра) бюро кредитных историй.

В автоматическом режиме

Автоматизированная система ЦККИ взаимодействует со своими пользователями (ими могут быть только субъекты и пользователи кредитной истории) в полностью автоматическом режиме, обмениваясь сообщениями с ними по электронной почте.

Субъект кредитной истории вправе направить запрос на получение информации из Центрального каталога напрямую в ЦККИ по электронной почте. Пользователи кредитной истории таким же образом могут обратиться в ЦККИ с запросом о месте хранения кредитной истории заемщика при наличии у них дополнительного кода субъекта кредитной истории, переданного им заемщиком.

ЦККИ в соответствии с нормативными документами Банка России обязан направить ответ на запрос не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления запроса, однако на практике обработка запроса, проводящаяся в автоматическом режиме, и направление ответа занимают лишь несколько минут.

По состоянию на 10 апреля 2006 г. в ЦККИ накоплено более 1 млн титульных частей кредитных историй физических и юридических лиц - то есть на указанный момент времени в бюро кредитных историй было не менее 1 млн кредитных историй.

Б. Воронин,

руководитель центрального каталога

кредитных историй ЦБ РФ

"эж-ЮРИСТ", N 16, апрель 2006 г.