г. Пермь
|
18 сентября 2008 г.
|
Дело N А60-4410/2008
|
Резолютивная часть постановления объявлена 17 сентября 2008 года.
Постановление в полном объеме изготовлено 18 сентября 2008 года.
Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Хаснуллиной Т.Н.
судей Никольской Е.О. и Няшина В.А.
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Булдаковой А.В.
при участии:
от истца, Открытого акционерного общество "Уральский Транспортный банк": не явился,
от ответчика, Открытого акционерного общества "Российское страховое народное общество "РОСНО": не явился,
от третьего лица, Ляпустина А.А.: не явился,
рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу ответчика, Открытого акционерного общества "Российское страховое народное общество "РОСНО",
на решение Арбитражного суда Свердловской области
от 14 июля 2008 года
по делу N А60-4410/2008,
принятое судьей Сафроновой А.А.,
по иску Открытого акционерного общества "Уральский Транспортный банк"
к Открытому акционерному обществу "Российское страховое народное общество "РОСНО",
третье лицо: Ляпустин Анатолий Александрович
о взыскании суммы страхового возмещения и штрафных санкций,
установил:
ОАО "Уральский Транспортный банк" (далее - ОАО "УралТрансБанк") обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к ОАО "Российское страховое народное общество "РОСНО" (далее - ОАО "РОСНО") о взыскании 29 460,21 руб. в счет выплаты страхового возмещения и 29 460,21 руб. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения, начисленных за период с 10.06.2006 по день предъявления иска (т.1 л.д. 8-17).
Определение суда от 07.05.2008 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Ляпустин Анатолий Алексеевич (т.2 л.д.31-35).
До принятия судом решения истец в порядке статьи 49 АПК РФ дважды уточнял размер исковых требований (т.2 л.д.27-28, 56-57), в результате чего предметом рассмотрения судом первой инстанции явились исковые требования о взыскании с ответчика 58 920,42 руб., из которых 29 438,86 руб. в счет выплаты страхового возмещения и 29 481,56 руб. штрафные санкции за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 10.06.2006 по день предъявления иска.
Решением суда от 14.07.2008 исковые требования удовлетворены. С ОАО "РОСНО" в пользу ОАО "УралТрансБанк" взыскано 58 920 руб. 42 коп., в том числе 29 438 руб. 86 коп. страхового возмещения и 29 481 руб. 56 коп. неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения (т.2 л.д.107-117).
Ответчик с решением суда от 14.07.2008 не согласен по основаниям, изложенным в апелляционной жалобе, просит решение суда отменить. Считает решение принятым с грубыми нарушениями норм материального и процессуального права, по неполно и неправильно установленным обстоятельствам, на основании выводов, не соответствующих действительным обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам. Полагает, что договор страхования в отношении Ляпустина А.А. является незаключенным в ввиду отсутствия в нем существенных условий о лимите ответственности и страховой сумме, вывод суда о неприменении сторонами условия о лимите ответственности не соответствует имеющимся в деле доказательствам. По мнению ответчика, судом неправомерно оставлено без удовлетворения его ходатайство о приостановлении производства по настоящему делу до вступления в законную силу судебных актов по делам А60-10156/2007, А60-32879/2007, А60-2020/2008 Арбитражного суда Свердловской области. Судебные акты по делу N А60 - 9309/2007 не имеют преюдициального значения для решения вопроса о заключенности договора страхования в отношении третьего лица. Кроме этого, ответчик просит уменьшить размер взысканной неустойки в связи с неправильным указанием дней просрочки, предоставлением истцом неполного комплекта документов, несоразмерности взысканной неустойки возможным убыткам ответчика.
Истец и третье лицо в суд не явились, отзывов на апелляционную жалобу не представили, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.
Ответчиком заявлено ходатайство о приостановлении производства по делу в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 143 АПК РФ до разрешения дела N А60-10156/2007 о признании недействительным генерального соглашения N Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004.
Судом апелляционной инстанции рассмотрено и отклонено ходатайство ответчика о приостановлении производства по делу до рассмотрения дела N А60-10156/2007 по иску ОАО "УралТрансБанк" к ОАО "РОСНО" о взыскании 35 555 руб. 34 коп., встречному иску ОАО "РОСНО" к ОАО "УралТрансБанк" о признании недействительным генерального соглашения N Ф 11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004. Оснований для приостановления производства по делу, предусмотренных п. 1 ч. 1 ст. 143 АПК РФ, судом апелляционной инстанции не установлено. Доводы ответчика о невозможности рассмотрения настоящего дела до рассмотрения иска о признании ничтожной сделки недействительной отклонены как необоснованные.
Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, 29.11.2004 между ОАО "УралТрансБанк" (Страхователь) и ОАО "РОСНО" (Страховщик) заключено Генеральное соглашение N Ф11-175 841 04В98/04-05, по условиям которого ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить истцу причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном п. 3.3 соглашения, в размере, определенном в соответствии с п. 9.2 соглашения (т.1 л.д.20-28).
Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно, убытки Страхователя (п.2.1).
Страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы Страхователя, признается несоблюдение Контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя (п.3.1).
Факт заключения договора страхования в отношении отдельного Контрагента подтверждается оформлением Полиса и Аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) Страховщика в отношении отдельного Контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях Генерального соглашения (п.1.4).
Неотъемлемыми частями генерального соглашения согласно п. 1.3 являются "Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами" от 16.08.1996 с изменениями и дополнениями от 11.06.1997 и формы документов, заполняемых Страхователем при заключении кредитных договоров с Контрагентами (приложения 1-7 к Генеральному соглашению).
Срок действия Генерального соглашения установлен до 31.12.2004 с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п.п. 15.1, 15.2).
29.06.2005 между сторонами в соответствии с ч. 3 ст. 941 ГК РФ подписан страховой полис N Ф11-175841 04В98/19 и аддендум к страховому полису, которыми удостоверяется факт заключения между Страховщиком и Страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в Генеральном соглашении N Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 (т.1 л.д.172, 173-175).
В соответствии с п. 4 полиса срок страхования по полису установлен с 29.06.2005 по 24.03.2006 (Ретроактивная дата с 01.06.2005).
Согласно п. 5 полиса страховым случаем является несоблюдение Контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.
Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение Контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обязательств, установленной кредитным договором, а также неисполнение Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и обязательств по уплате начисленных на него процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).
Страховая сумма определена в п. 6 страхового полиса и составляет 16 504 500 руб.
Страховая премия согласно п. 7 полиса составляет 701 441,25 руб.
Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном истцом с Ляпустиным А.А., содержатся в аддендуме (п. 151), являющимся приложением к страховому полису (т.1 л.д.174).
Платежным поручением N 943 от 29.06.2005 истец перечислил ответчику страховую премию в сумме 701 441, 25 руб. (т.1 л.д.176).
Факт уплаты страховой премии ответчиком не оспаривается.
При таких обстоятельствах, согласно п. 1.4 Генерального соглашения между истцом и ответчиком заключен договор страхования риска истца, связанного с неисполнением обязательств Ляпустиным А.А. по кредитному договору N 073ДК-05/1оф от 09.06.2005 на сумму 31 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 09.03.2006 (т.1 л.д. 177).
Дополнительным соглашением N 12 от 26.09.2005 к Генеральному соглашению N Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 стороны внесли изменение в Генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) - т.1 л.д. 82.
Под условия данного дополнительного соглашения попал также кредитный договор, заключенный истцом с Ляпустиным А.А., что следует из п. 2 дополнительного соглашения и п. 3748 приложения N 1 к дополнительному соглашению (т.1 л.д. 108).
Факт предоставления Ляпустину А.А. кредита в сумме 31 000 руб. подтверждается выписками с лицевого счета заемщика и ответчиком не оспаривается (т.1 л.д.181-186).
Материалами дела подтверждается, что обязательства по кредитному договору третьим лицом - Ляпустиным А.А. не исполнены: задолженность по возврату кредита составляет 31 000 руб. 00 коп. Задолженность по уплате процентов за период с 09.06.2005 по 22.05.2006 составляет 7 655 руб. 21 коп., что подтверждается справкой о процентах и пенях (т.1 л.д.187) и ответчиком не оспаривается.
Таким образом, согласно условиям Генерального соглашения, страхового полиса от 31.03.2005, дополнительного соглашения N 12 от 26.09.2005 к Генеральному соглашению, наступило страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя, то есть страховой случай.
В силу ст. 929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.
В соответствии с п. 9.2 Генерального соглашения размер убытков Страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате Контрагентом) и начисленных на него процентов в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной Контрагентом денежной суммой плюс расходы Страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков Страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5 % от суммы убытков Страхователя.
Поскольку по спорному договору страхования застрахован финансовый риск истца в связи с неисполнением заемщиком по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору с Ляпустиным А.А.в пределах суммы выданного кредита в размере 31 000 руб. 00 коп., имеет место неполное имущественное страхование.
В соответствии со статьей 949 ГК РФ, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Согласно п. 12.1. Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (в редакции от 11.06.1997) страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю.
В соответствии с п. 8.1.2 Генерального соглашения, в редакции дополнительного соглашения N 14 от 17.10.2005 (т.1 л.д.140), Страховщик обязался при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления Страхователя о выплате страхового возмещения и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта.
Заявление о наступлении страхового случая, заявление на выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового события, а также предусмотренные п. 10.2 Генерального соглашения документы направлены ответчику своевременно (т.1 л.д. 167, 168, 169-171).
Письмом N 947/01-09-02 от 29.01.2007 ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения по кредитному соглашению, заключенному с Ляпустиным А.А., согласно п. 398 приложения N 3 к письму (т.1 л.д.203-204, 222).
Поскольку ответчик не исполнил обязательство по выплате истцу страхового возмещения при наступлении страхового случая, судом первой инстанции обоснованно удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика 29 438 руб. 86 коп. страхового возмещения, из расчета долга по кредиту, долга по уплате процентов и расходов по извещению заемщика, с применением коэффициента неполного имущественного страхования и за вычетом безусловной франшизы - 5 %, предусмотренной п.9.2. генерального соглашения.
Доводы ответчика о незаключенности договора страхования в отношении Ляпус
