|
16 сентября 2008 г.
|
Дело N А60-8336/2008
|
Резолютивная часть постановления вынесена 16 сентября 2008 года.
Постановление в полном объеме изготовлено 16 сентября 2008 года.
Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Крымджановой М.С.
судей Виноградовой Л.Ф., Хаснуллиной Т.Н.
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Булдаковой А.В.
при участии:
от истца (открытое акционерное общество "Уральский Транспортный банк") - не явились (о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом)
от ответчика (открытое акционерное общество "Российское страховое народное общество "РОСНО") - не явились (о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом)
от третьего лица (Кравчук Наталья Станиславовна) - не явились (о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом)
рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу ответчика - открытого акционерного общества "Российское страховое народное общество "РОСНО" - на решение Арбитражного суда Свердловской области от 11 июля 2008 года по делу N А60-8336/2008, принятое судьей Казаковой Г.И.
по иску открытого акционерного общества "Уральский Транспортный банк"
к открытому акционерному обществу "Российское страховое народное общество "РОСНО"
третье лицо - Кравчук Наталья Станиславовна
о взыскании страхового возмещения, штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения,
установил:
Открытое акционерное общество "Уральский Транспортный банк" обратилось в арбитражный суд с иском к открытому акционерному обществу "Российское страховое народное общество "РОСНО" о взыскании 115 909 руб. 40 коп., в том числе 57 954 руб. 70 коп. - страховое возмещение по страховому полису N Ф11-175841 04 В98/12 от 11.05.2005, выданному в соответствии с Генеральным соглашением N Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004, и 57 954 руб. 70 коп. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения, начисленных за период с 23.11.2006 по день предъявления иска.
До принятия судом решения истец в порядке статьи 49 АПК РФ уточнил размер исковых требований: просил взыскать 115 909 руб. 40 коп., в том числе 57 959 руб. 78 коп. в счет выплаты страхового возмещения, 57 949 руб. 62 коп. штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 23.11.2006 по день предъявления иска (л.д. 21-22 том 2). Названное ходатайство было принято судом первой инстанции в порядке ст. 49 АПК РФ.
Решением Арбитражного суда Свердловской области от 11 июля 2008 года исковые требования удовлетворены: с ОАО "Российское страховое народное общество "РОСНО" в пользу ОАО "Уральский Транспортный банк" взыскано 57 959 руб. 78 коп. страхового возмещения, 57 949 руб. 62 коп. пени за просрочку выплаты страхового возмещения (л.д. 66-73 том 2).
ОАО "Российское страховое народное общество "РОСНО" (ответчик) с решением суда не согласно по мотивам, изложенным в апелляционной жалобе, просит решение суда отменить в связи с неполным выяснением обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствием выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нарушением норм материального и процессуального права.
В обоснование апелляционной жалобы ответчиком приведены следующие доводы.
Договор страхования в отношении Кравчук Н.С. является незаключенным ввиду того, что в отношении контрагента не предусмотрена "страховая сумма" - сумма, в пределах которой ответчик обязуется выплатить страховое возмещение; в отношении контрагента не предусмотрен лимит ответственности, являющийся согласно п. 1.4 Генерального соглашения обязательным для признания факта заключения договора страхования в отношении контрагента.
Судом неправомерно оставлено без удовлетворения ходатайство ответчика о приостановлении производства по настоящему делу до рассмотрения дела N А60-10156/2007 о признании недействительным Генерального соглашения N Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года.
Кроме того, сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем ответчик просит уменьшить неустойку в порядке ст. 333 ГК РФ.
Истцом неправильно рассчитаны штрафные санкции, указаны неверный срок выплаты страхового возмещения и количество дней просрочки.
Открытое акционерное общество "Уральский Транспортный банк" (истец) отзыв на апелляционную жалобу не представило.
Третье лицо (Кравчук Наталья Станиславовна) в судебное заседание апелляционной инстанции не явилось, отзыв на апелляционную жалобу не представило.
Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, 29 ноября 2004 года между ОАО "Уральский Транспортный банк" (Страхователь) и ОАО "Российское страховое народное общество "РОСНО" (Страховщик) заключено Генеральное соглашение N Ф11-175 841 04В98/04-05, в соответствии с условиями которого ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить истцу причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном п. 3.3 соглашения, в размере, определенном в соответствии с п. 9.2 соглашения (л.д. 17-25 том 1).
Пунктом 2.1 Генерального соглашения предусмотрено, что объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно убытки Страхователя.
В соответствии с п. 3.1 Генерального соглашения страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы Страхователя, признается несоблюдение Контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.
Согласно пункту 1.4 Генерального соглашения факт заключения договора страхования в отношении отдельного Контрагента подтверждается оформлением полиса и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) Страховщика в отношении отдельного Контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях Генерального соглашения.
Неотъемлемыми частями генерального соглашения согласно п. 1.3 являются "Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами" от 16.08.1996 с изменениями и дополнениями от 11.06.1997 и формы документов, заполняемых Страхователем при заключении кредитных договоров с Контрагентами (приложения 1-7 к Генеральному соглашению).
Срок действия Генерального соглашения установлен до 31.12.2004 с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п.п. 15.1, 15.2 соглашения).
11.05.2005 между сторонами в соответствии с ч. 3 ст. 941 ГК РФ подписаны страховой полис N Ф11-175 841 04В98/12 (л.д. 153 том 1) и аддендум к страховому полису (л.д. 154-163 том 1), которыми удостоверяется факт заключения между Страховщиком и Страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в Генеральном соглашении N Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года.
В соответствии с п. 4 полиса срок страхования по полису установлен с 11.05.2005 по 28.04.2006 (ретроактивная дата с 30.03.2005).
Согласно п. 5 полиса страховым случаем является несоблюдение Контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Контрагентом, а именно страховое событие, повлекшее за собой убытки Страхователя.
Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение Контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обязательств, установленной кредитным договором, а также неисполнение Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и обязательств по уплате начисленных на него процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).
Страховая сумма определена в п. 6 страхового полиса и составляет 45 809 300 руб.
Страховая премия согласно п. 7 полиса составляет 2 290 465 руб.
Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном истцом с Кравчук Н.С., содержатся в аддендуме, являющемся приложением к страховому полису - п. 408 (л.д. 160 том 1).
Платежным поручением N 169 от 17.05.2005 истец перечислил ответчику страховую премию в сумме 2 290 465 руб. (л. д. 164 том 1).
Факт уплаты страховой премии ответчиком не оспаривается.
При таких обстоятельствах, согласно п. 1.4 Генерального соглашения между истцом и ответчиком заключен договор страхования риска истца, связанного с неисполнением обязательств Кравчук Н.С. по кредитному договору N 246ДК-05/2оф от 20.04.2005 на сумму 61 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 20.04.2006 (л.д. 178 том 1).
Дополнительным соглашением N 12 от 26.09.2005 к Генеральному соглашению N Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29 ноября 2004 года стороны внесли изменение в Генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении Контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита) - л.д. 75 том 1.
Под условия данного дополнительного соглашения попал также кредитный договор, заключенный истцом с Кравчук Н.С., что следует из п. 2 дополнительного соглашения и п. 3229 приложения N 1 к дополнительному соглашению (л.д. 100 том 1).
Факт предоставления Кравчук Н.С. кредита в сумме 61 000 руб. подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика и ответчиком не оспаривается (л.д. 182-184 том 1).
Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком (Кравчук Н.С.) исполнены частично, что подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика и справкой о процентах и пенях (л.д. 185-190 том 1).
Таким образом, согласно условиям Генерального соглашения, страхового полиса от 11.05.2005, дополнительного соглашения N 12 от 26.09.2005 к Генеральному соглашению, наступило страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя, то есть страховой случай.
В силу ст. 929 ГК РФ страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.
В соответствии с п. 9.2 Генерального соглашения размер убытков Страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита кредита (его части, подлежащей уплате Контрагентом) и начисленных на него процентов в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной Контрагентом денежной суммой плюс расходы Страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков Страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5 % от суммы убытков Страхователя.
Поскольку по спорному договору страхования застрахован финансовый риск истца в связи с неисполнением заемщиком по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору с Кравчук Н.С. в пределах суммы выданного кредита в размере 61 000 руб., имеет место неполное имущественное страхование.
В соответствии со статьей 949 ГК РФ если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Согласно п. 12.1. Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (в редакции от 11.06.1997), страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю.
В соответствии с п. 8.1.2 Генерального соглашения в редакции дополнительного соглашения N 14 от 17.10.2005 (л.д. 136 том 1), Страховщик обязался при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления Страхователя о выплате страхового возмещения, и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта.
Заявление о наступлении страхового случая, заявление на выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового события, а также предусмотренные п. 10.2 Генерального соглашения документы были направлены ответчику 21.04.2006 (первичное заявление), 04.09.2006 (л.д. 165-172 том 1).
Письмом N 947/01-09-02 от 29.01.2007 ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения по кредитному соглашению, заключенному с Кравчук Н.С. (л.д. 208-209 том 1) - п. 347 приложения N 3 к письму (л.д. 226 том 1).
Поскольку ответчик не исполнил обязательство по выплате истцу страхового возмещения при наступлении страхового случая, судом первой инстанции обоснованно удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика долга согласно расчету истца, составленному в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями Генерального соглашения и страхового полиса на основании статей 307, 309 ГК РФ.
Доводы ответчика о незаключенности договора страхования в отношении Кравчук Н.С., поскольку в отношении контрагента не предусмотрена "страховая сумма" - сумма, в пределах которой ответчик обязуется выплатить страховое возмещение, в отношении контрагента не предусмотрен лимит ответственности, являющийся согласно п. 1.4 Генерального соглашения обязательным для признания факта заключения договора страхования в отношении контрагента, несостоятельны.
Согласно пункту 1.4 Генерального соглашения стороны определили лимит ответственности Страховщика в размере страховой суммы.
В соответствии с пунктом 5.1 Генерального соглашения страховая сумма (предел ответственности Страховщика при наступлении страхового случая) по каждому договору страхования не может превышать сумму в рублях в размере, эквивалентном потребительскому кредиту, а также процентов, подлежащих начислению на него за весь период действия кредитного договора.
Совокупная страховая сумма по Полису (совокупный предел ответственности Страховщика по Полису) равна сумме страховых сумм, установленных в отношении каждого отдельного контрагента и отдельного договора страхования, отраженных в аддендуме (п. 5.2 Генерального соглашения).
Страховая сумма определена сторонами в Страховом полисе N Ф11-175 841 04В98/12 от 11.05.2005 и составляет сумму всех предоставленных истцом указанным в аддендуме контрагентам кредитов.
Таким образом, страховая сумма по каждому контрагенту равняется
