Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 18 марта 2009 г. N 06АП-666/2009

г. Хабаровск

18 марта 2009 г.

N 06АП-666/2009

Резолютивная часть постановления от 11 марта 2009 года.

Полный текст постановления изготовлен 18 марта 2009 года

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

Председательствующего Михайловой А.И.

Судей: Карасева В.Ф., Меркуловой Н.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Сазонкиной Е.А.

при участии в судебном заседании:

от "Азиатско-Тихоокеанского Банка" (открытое акционерное общество): Петрушина М.Е., представитель по дов. от 17.09.2007 N 02-240;

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю: Даньшина А.В., спец.-эксперт отдела по дов. от 04.03.2009 N 01.0-2288

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу "Азиатско-Тихоокеанского Банка" (открытое акционерное общество)

на решение от 29 января 2009 года

по делу N А73-13803/2008

арбитражного суда Хабаровского края

дело рассматривал судья Шестак Ж.Г.

по заявлению "Азиатско-Тихоокеанского Банка" (открытое акционерное общество)

о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю от 21.11.2008 N 3986

"Азиатско-Тихоокеанский Банк" (открытое акционерное общество) (далее - "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО), банк) обратился в арбитражный суд Хабаровского края с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее - Управление Роспотребнадзора по Хабаровскому краю, административный орган) от 21.11.2008 N 3986, которым банк привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).

Решением суда первой инстанции от 29.01.2009 в заявленных требованиях отказано.

Не согласившись с решением суда, банк подал апелляционную жалобу на предмет его отмены, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права.

В судебном заседании представитель банка поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе. Просил решение суда первой инстанции отменить, апелляционную жалобу - удовлетворить.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю в судебном заседании с апелляционной жалобой банка не согласился, просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Заслушав представителей сторон, участвующих в деле, изучив материалы дела и доводы жалобы, суд апелляционной инстанции не установил оснований для отмены обжалуемого судебного акта первой инстанции и удовлетворения жалобы.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Федерального Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 названной выше статьи Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, является составом правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного данной нормой, образует включение в договор условий, ущемляющих установленные Законом "О защите прав потребителей" права потребителя.

Пунктом 1 статьи 1 названного закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, в период с 20.08.2008 по 18.09.2008 Управлением Роспотребнадзора по Хабаровскому краю на основании распоряжения от 19.08.2008 N 1750 проведена плановая проверка соблюдения банком законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей Российской Федерации.

В ходе проверки выявлено, что "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) допустил включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, а именно:

пунктами 2.2 Кредитного договора (при ипотеке в силу закона), кредитного договора (при ипотеке в силу договора), кредитного договора (на погашение ранее предоставленного кредита), являющихся приложениями Правил выдачи ипотечных кредитов, утвержденных приказом "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) от 15.05.2008 N 412 в редакции приказа от 01.07.2008 N 614 предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в случае оплаты последним комиссии за расчетное и кассовое обслуживание. Книгой тарифов установлена комиссия за проведение расчетных и кассовых операций в рамках кредитного договора, размер которой зависит от тарифного плана и колеблется в пределах от 7 500 р. до 14 000 р. либо 2% (единовременно от суммы кредита). В расчет размера аннуитетного платежа согласно пункту 3.3.6 вышеуказанных кредитных договоров, комиссия, установленная за проведение расчетных и кассовых операций, не включена;

пунктами 5.2 вышеуказанных договоров предусмотрена неустойка за нарушение сроков возврата кредита. Пунктами 5.3 вышеуказанных договоров предусмотрена неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных процентов по кредиту. Согласно пункту 3.3.6 указанных договоров в размер аннуитетного платежа входит процентная ставка по договору. Следовательно, на потребителя возлагается двойная обязанность по уплате неустойки за нарушение договорных обязательств в части начисленных по кредиту процентов;

пункт 2.8. кредитного договора предусматривает обязанность Заемщика уплатить комиссию в размере 500 руб. при закрытии текущего банковского счета;

пунктом 3.1.4 кредитных договоров, утвержденных приказом от 30.07.2008 N 759 формы, которые применяются при предоставлении кредита физическим лицам на неотложные нужды, в соответствии с разъяснением филиала "АТБ" (ОАО) в г. Хабаровске от 15.09.2008 N 04-37/114, заемщик уплачивает комиссию за снятие предоставленного кредита денежных средств с текущего банковского счета, которая производится в день совершения соответствующей операции посредством внесения собственных наличных средств в кассу банка. Согласно тарифным планам, указанным в пункте 2.2 "Продуктовый ряд" раздела 2 "Тарифы по кредитованию физических лиц" Книги тарифов "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) банк начисляет комиссию за выдачу кредита наличными денежными средствами через кассу банка, размер которой зависит от тарифного плана и колеблется в пределах от 3% до 7%, но не менее 500 руб.

Постановлением от 21.11.2008 N 3986 "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в сумме 10 000 руб.

Отказывая в удовлетворении требования о признании постановления недействительным, суд первой инстанции указал на наличие в действиях банка состава административного правонарушения, в связи с чем пришел к выводу о правомерности привлечения его к административной ответственности.

Повторно рассмотрев дело по имеющимся доказательствам, Шестой арбитражный апелляционный суд не установил оснований для отмены обжалуемого судебного акта.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон "О банках и банковской деятельности") отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П).

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение N 205-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения N 205-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.

Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением N 54-П не предусмотрено, вместе с тем типовыми условиями предоставление кредита обусловлено открытием банковского специального счета, предусмотрена платность по его обслуживанию и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по кредитному договору.

Как усматривается из материалов дела, в соответствии с пунктом 2.2 кредитного договора (при ипотеке в силу закона), кредитного договора (при ипотеке в силу договора), кредитного договора (на погашение ранее предоставленного кредита), являющихся приложением Правил выдачи ипотечных кредитов, утвержденных приказом "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) от 15.05.2008 N 412, в редакции приказа от 01.07.2008 N 614, банк предоставляет заемщику кредит при условии оплаты последним комиссии за расчетное и кассовое обслуживание, то есть предоставление кредита обусловлено взиманием банком вышеуказанной комиссии, что в силу требований статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

Обязанность заемщика уплатить комиссию в размере 500 руб., как указано в пункте 2.8 кредитного договора, при закрытии текущего банковского счета так же признается условием, ущемляющим права потребителей.

Согласно пункту 1.2 кредитного договора, утвержденного приказом от 30.07.2008 N 759, текущий банковский счет открывается банком заемщику в рамках действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 8.1 Инструкции Центрального Банка Российской Федерации от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. Таким образом, прекращение действия кредитного договора, а именно выполнение заемщиком обязательств по погашению суммы кредита, влечет за собой закрытие текущего банковского счета.

Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами (пункт 3.1.4 кредитного договора по форме, утвержденной приказом от 30.07.2008 N 759 при предоставлении кредита физическим лицам на неотложные нужды) судом так же признается неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.

При таких обстоятельствах административный орган правомерно расценил, что предоставление кредита, обусловленное взиманием банком комиссии за расчетное и кассовое обслуживание, при закрытии текущего банковского счета в размере 500 руб., за снятие заемщиком предоставленного кредита наличными денежными средствами, являются условиями договоров, ущемляющими права потребителей.

Следовательно, Управлением Роспотребнадзора по Хабаровскому краю правомерно произведено привлечение банка к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.83 КоАП РФ.

Довод заявителя жалобы о том, что административным органом при проверке были исследованы и положены в основу административного дела не заключенные с потребителями кредитные договоры, а их типовые формы, следовательно, выводы, полученные в результате проведенной проверки считаются необъективными, а сама проверка - ненадлежащей, при этом включенное условие в кредитный договор свидетельствует лишь о предполагаемом возложении на заемщика дополнительных материальных затрат, судом апелляционной инстанции отклоняется.

Во-первых, типовые формы договоров утверждаются приказом банка.

Во-вторых, согласно статье 26 Закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Кроме этого, статьей 857 ГК РФ предусмотрено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Отклоняется судом апелляционной инстанции ссылка заявителя жалобы на пункт 1.8 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", поскольку данный пункт указывает на возможность формирования резерва на возможные потери по ссудам в пределах суммы основного долга (балансовой стоимости ссуды), в которую не включаются: обусловленные законом, обычаями делового оборота или договором о предоставлении ссуды платежи в виде процентов за пользование ссудой, комиссионные, неустойки, а также иные платежи в пользу кредитной организации, вытекающие из договора о предоставлении ссуды.

При этом, данная норма права не является правоустанавливающей по включению в кредитный договор спорных платежей и у банка нет безусловной обязанности включать в кредитный договор все виды платежей, комиссионных, неустоек в пользу кредитной организации.

Условия предоставления кредита регулируются нормами ГК РФ с учетом ограничений, установленных Законом "О защите прав потребителей".

В связи с изложенным, апелляционная жалоба подлежит отклонению, а решение суда первой инстанции оставлению без изменения.

Руководствуясь статьями 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ

решение арбитражного суда Хабаровского края от 29 января 2009 года по делу N А73-13803/2008 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа, в двухмесячный срок.

Председательствующий

А.И.Михайлова

Судьи

В.Ф.Карасев Н.В.Меркулова