Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 15 апреля 2009 г. N 11АП-1985/2009

г. Самара

15 апреля 2009 г.

Дело N А65-21482/2008

Резолютивная часть объявлена 14 апреля 2009 г.

Постановление в полном объеме изготовлено 15 апреля 2009 г.

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего судьи Каплина С.Ю., судей Лукьяновой Т.А, Серовой Е.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Черновой Е.А., с участием:

от ЗАО "Страховая компания "РК-гарант" - представитель не явился, извещен,

от ЗАО "Райффайзенбанк" - представитель Норкина Е.В. по доверенности от 27.11.07 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда, в зале N 6, апелляционную жалобу ЗАО "Страховая компания "РК-гарант" на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 06 февраля 2009 года (судья А.Ю. Юшков) по делу N А65-21482/2008 по иску ЗАО "Райффайзенбанк" к ЗАО "Страховая компания "РК-гарант" о взыскании 83 494 руб. 38 коп. страхового возмещения и 40 328 руб. 92 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с ком к ЗАО "Страховая компания "РК-гарант" о взыскании 83 494 руб. 38 коп. страхового возмещения и 40 328 руб. 92 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 06 февраля 2009 года исковые требования удовлетворены.

ЗАО "Страховая компания "РК-гарант", не согласившись с выводами суда первой инстанции, обратилось в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 06 февраля 2009 года.

В качестве доводов апелляционной жалобы заявитель указал, что выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы процессуального права.

В судебное заседание не явился представитель ЗАО "Страховая компания "РК-гарант", извещенного надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства.

Представитель ЗАО "Райффайзенбанк" просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя лица, участвующего в деле, надлежащим образом извещенного о месте и времени судебного разбирательства.

Рассмотрев представленные материалы и оценив доводы апелляционной жалобы в совокупности с исследованными доказательствами по делу, арбитражный апелляционный суд считает решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 06 февраля 2009 года подлежащим отмене по следующим основаниям.

30 декабря 2005 года ОАО Импортно-экспортный банк "ИМПЭКСБАНК" филиал "КАЗАНСКИЙ" (правопредшественник истца) и Званцем М.А. (заемщик) заключен кредитный договор N 2747927, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 150000руб. на срок 36 месяцев с уплатой 18% годовых (л.д.10).

В тот же день Званцем М.А. и ЗАО Страховая компания "РК-гарант" заключен договор страхования жизни и здоровья от несчастного случая (полис страхования НС-НК N 05-000-16079) (л.д.11).

12 февраля 2006 года в результате дорожно-транспортного происшествия Званец М.А. скончался (л.д.46), сообщение о наступлении страхового случая принято страховой компанией 31.05.2006г.(л.д.12).

Исходя из письма истца от 11.09.2006г. исх. N 1535, направленного ответчику, на день гибели Званца М.А. (12.02.2006г.) сумма неисполненных обязательств по кредитному договору N 2747927 составляла 148349,80руб.(л.д.45).

На основании страхового акта N 06-000-0222/НС-НК (Ф) ответчик выплатил истцу страховое возмещение в размере 148349,80руб., что не оспаривалось сторонами (л.д.63).

Из материалов дела следует, что Званцем М.А. был произведен один платеж в погашение кредиторской задолженности в размере 6622,86руб.

Предметом заявленных исковых требований является взыскание разницы между общей суммой кредиторской задолженности за весь период действия кредитного договора (с учетом сумм основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета по состоянию на 30.12.2008г.) за вычетом одного платежа и выплаченного страхового возмещения.

По договору страхования НС-НК N 05-000-16079 от 30.12.2005г. страховщик обязался выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю (истцу), определяемое как сумма неисполненного денежного обязательства (включая основной долг, сумму процентов и комиссии за ведение ссудного счета) Званца М.А. по кредитному договору N 2747927 от 30.12.2005г., определенная на дату наступления страхового случая.

Наступление смерти страхователя в результате несчастного случая, в период действия договора страхования, является застрахованным риском и свидетельствует о наступлении страхового случая.

Таким образом, истец, как выгодоприобретатель по договору страхования от 30.12.2005г., вправе требовать в качестве страхового возмещения только сумму неисполненного денежного обязательства Званца М.А. по кредитному договору, определенную на дату наступления страхового случая.

То есть банк является выгодоприобретателем только части страховой суммы, о чем прямо указано в страховом полисе. Данная часть определена как сумма задолженности заемщика по кредитному договору на день наступления страхового случая, которая и была выплачена банку.

Вместе с тем требования истца о взыскании процентов за несвоевременную выплату страхового возмещения подлежат частичному удовлетворению.

Поскольку заявление о наступлении страхового случая было принято страховой компанией 31.05.2006г., то страховое возмещение подлежало выплате в 5-дневный срок, как предусмотрено условиями страхования.

Следовательно, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ подлежат частичному удовлетворению за период с 05.06.2006г. по 22.11.2006г. (день выплаты страхового возмещения) 167 дней, исходя из суммы задолженности 148349,80руб. и ставки рефинансирования, действовавшей в указанный период и указанной истцом -11%, в сумме 7569,96руб.

В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат, как заявленные без достаточных оснований.

Согласно условиям страхования от несчастных случаев, утвержденным 29.12.2001г. генеральным директором ЗАО "РК-гарант" (л.д.11об.), в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Полиса страхования, выплачивается страховое обеспечение в размере 100% страховой суммы, которая установлена в полисе страхования, как 274200руб.

Также условиями предусмотрено, что в случае смерти страхователя его наследники являются выгодоприобретателями положительной разницы между суммой страхового обеспечения, подлежащей выплате в связи с наступлением страхового случая и суммой неисполненного денежного обязательства страхователя на дату наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Если выгодоприобретатель не назван, то в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями признаются его наследники (пункт 2).

Заключая договор страхования НС-НК N 05-000-16079 от 30.12.2005г., его стороны установили лимит суммы страхового возмещения в отношении выгодоприобретателя, не являющегося страхователем, в виде суммы неисполненного денежного обязательства по кредитному договору N 2747927 от 30.12.2005г., определенной на дату наступления страхового случая.

Истец же фактически требует к взысканию проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета, начисленные и за период после смерти заемщика до окончания срока действия кредитного договора.

Арбитражным судом первой инстанции не принималось решения о правах и обязанностях наследников заемщика Званца М.А., права их не затрагивались, поэтому привлечение их к участию в деле не является обоснованным.

Требования к наследникам Званца М.А., получившим наследство, могут быть рассмотрены в самостоятельном исковом порядке с соблюдением соответствующей подведомственности.

Выводы Арбитражного суда Республики Татарстан о возможности удовлетворения исковых требований в полном объеме не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, что в соответствии с п.3 ч. 1 ст. 270 АПК РФ является основанием для отмены решения арбитражного суда первой инстанции.

На основании изложенного, арбитражный апелляционный суд считает необходимым отменить решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 06 февраля 2009 года о взыскании с ответчика страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами и расходов по уплате государственной пошлины, взыскав с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7569,96руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения в сумме 83494,38руб. и процентов в остальной части (32759,23) необходимо отказать.

Расходы по уплате государственной пошлины по иску, в соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, возлагаются на стороны пропорционально удовлетворенным требованием. ЗАО "Райффайзенбанк" не доплачена госпошлина за подачу иска в размере 220,68руб., государственная пошлина по удовлетворенным требованиям составила 302,79руб., расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 938,9руб. возмещаются за счет истца, а с учетом зачета взысканию подлежат с ЗАО "Райффайзенбанк" в размере 856,79руб. (938,9руб. - (302,79руб. -220,68руб.).

Руководствуясь ст.ст. 110, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Отменить решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 06 февраля 2009 года по делу N А65-21482/2008 о взыскании с ЗАО "Страховая компания "РК-гарант" в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" страхового возмещения в сумме 83494,38руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 40328,92руб. и судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Взыскать с ЗАО "Страховая компания "РК-гарант" в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7569руб. 96коп.

Взыскать с ЗАО "Райффайзенбанк" в пользу ЗАО "Страховая компания "РК-гарант" расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 856руб. 79коп.

Исполнительные листы выдать.

В остальной части иска отказать.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Федеральный арбитражный суд Поволжского округа.

Председательствующий

С.Ю. Каплин

Судьи

Т.А. Лукьянова Е.А. Серова