На пути к виртуальному банку (А. Саркисянц, "Банковское дело в Москве", N 8, август 2006 г.)

На пути к виртуальному банку

Традиции и новации

Сегодняшнему клиенту важен свободный выбор, он хочет сам решать: как, когда и где вступать в контакт со своим банком. В ответ на эту потребность банки предлагают обслуживание в режиме онлайн: во многих странах число онлайн-счетов уже исчисляется десятками миллионов. В спешном порядке создаются телефонные центры обслуживания и эффективный онлайн-доступ. На это многие банки расходуют примерно пятую часть инвестиций.

Такое разнообразие позволяет клиенту определять и формат отношений с поставщиком финансовых услуг. Если в классических филиальных операциях он связан местом и временем работы своего банка, то теперь его "ничто не держит", к тому же он получает явный выигрыш во времени.

Полезно расширение каналов для контакта и самим банкам, получающим более полную и точную информацию о клиентах и их запросах. Уточнить данные помогают активные опросы, а собранная вместе информация рисует достаточно полную общую картину и в то же время персонализирует потребности, приближая клиента к банку.

Если в банке внедрена система CRM, есть реальная возможность получить полный деловой портрет клиента, а объединение ее с системами управления заказами - OMS и счетами - ADM не только позволяют использовать целенаправленный менеджмент, но и синхронизировать состояние данных на всех каналах. Разумеется, все это требует определенных затрат, но в конечном счете приводит к снижению издержек и расширению сбыта.

Классические кредитные учреждения сегодня часто проигрывают в сравнении с относительно молодыми "прямыми" банками. Универсальные банки создавали ИТ-инфраструктуру в течение долгого времени, постепенно дифференцируя ее за счет применения индивидуальных решений. А в итоге получили весьма сложные структуры, которые им приходится бесконечно "приспосабливать". Диаметрально противоположная ситуация в банках "прямых", где с самого начала делают ставку на стандартное обеспечение или модульную структуру. В таких банках главные задачи ИТ лежат в области грамотного формирования связей между подсистемами для более высокой степени интеграции.

То, что число электронных банковских технологий, предлагаемых рынком, растет из года в год, вполне закономерно. С одной стороны, они позволяют ускорить обработку информации и снизить издержки, с другой - удержать старых и привлечь новых клиентов.

Еще не экспансия, но...

Наибольшее распространение интернет-бэнкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии, однако занимаются им преимущественно традиционные, а не виртуальные банки. В Финляндии до трети клиентов банков пользуются банковским обслуживанием через Интернет. В США, по данным на конец 2005 года, интернет-бэнкинг был сконцентрирован в крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% банковских активов страны. Трансакционный интернет-бэнкинг предлагали 40% банков, и 20% имели планы его освоения.

Число виртуальных банков пока невелико. В США, например, действуют 15 самостоятельных таких банков и чуть больше двадцати - банков с торговым названием. Немного их и в Европе, и в Азии, причем самостоятельных среди них - единицы.

Электронный бэнкинг охватывает обширную и разнородную группу банковских технологий как в сфере обслуживания - то есть на начальном пункте (front-end), так и в оперативной сфере - на конечном пункте (back-end).

Первая группа включает продукты и услуги, которые выбирает потребитель; вторая - технологии, используемые финансовыми и торговыми учреждениями и другими провайдерами для совершения трансакций. Одни электронные продукты и услуги связаны с банковским счетом потребителя, другие - нет. Однако в последнее время различия между группами постепенно стираются. Скажем, пластиковые карты, привязанные и не привязанные к банковскому счету, могут использоваться для оплаты покупок в качестве дебетовых карт.

Интересно, что в США девять из каждых десяти домашних хозяйств имеют банковский счет, и 93% из них используют по меньшей мере один из электронных форматов перевода платежей: систему прямого перечисления, пластиковые карты для банкоматов, дебетовые карты или услуги через Интернет, связанные с их банковским счетом.

Почти две трети всех работающих по найму в США получают заработную плату через прямое электронное перечисление на банковский счет. Таким форматом пользуются и более 80% получающих социальные пособия. Эту возможность предоставил счет электронного перевода - банковский счет потребителя, дающего реципиентам федеральных пособий и пенсий доступ к нему через банковские автоматы и кассовые терминалы. К началу нынешнего года открыто более 100 тысяч таких счетов.

Пластиковые карты для банкоматов введены в конце 1960-х, а в конце прошлого года в тех же США ежемесячно с их помощью проводилось более миллиарда операций. Потребители пользуются такими картами не только в местных банках, но и по всему миру, тем более что уже более 65% банкоматов расположены вне банковских помещений.

Такие разные инструменты

Дебетовые карты, связанные с банковским счетом, их иногда называют еще чековыми, тоже могут использоваться через банкоматы, кассовые терминалы и Интернет, что и создало им высокую популярность: с 1995-го по 2006 год число трансакций с помощью дебетовых карт в США ежегодно росло примерно на 45%, а число трансакций, проведенных за месяц через кассовые терминалы с помощью дебетовых карт, превысило в минувшем 500 миллионов.

Платежи по предварительному поручению (автоматическая оплата счетов) позволяют потребителям со своего счета регулярно, в определенный день, автоматически оплачивать жилье, погашать кредит. В отличие от "активных" карт для банкоматов и дебетовых, эти технологии - "пассивные": потребитель единожды отдает распоряжение и в дальнейшем не вмешивается в процесс перечисления денег.

Банковские операции через компьютер также дают клиенту доступ к счету: для проверки его состояния, перечисления денег, оплаты счетов или, например, передачи поручений относительно получателей платежей либо приостановки платежек*(1). Интернет нередко используют для индивидуальной финансовой деятельности: мониторинга инвестиционных счетов, контроля состояния кредитных карт, покупок в кредит, инвестиций и страхования. Кроме того, потребители могут электронным способом перевести деньги из одного банка в другой - либо с помощью специальной программы, либо воспользовавшись услугами своего веб-сайта.

Электронные продукты, не связанные с банковским счетом, "хранят" информацию об определенной сумме денег в базе данных или на пластиковой карте. Сюда относятся предоплатные, или авансовые карты (телефонные, подарочные), зарплатные, карты колледжей и военнослужащих, детские, куда переводятся пособия, и, наконец, те, на которые начисляются социальные выплаты жертвам стихийных бедствий и катастроф. Все они похожи на обычные дебетовые карты, поскольку используются для оплаты покупок*(2). Магнитная лента позволяет считывать данные о причитающейся ее владельцу сумме денег.

Карты этой группы используются в "закрытых" (например, на территории кампуса или в конкретном магазине), или в "открытых" системах (в сети банкоматов или любой торговой точке, принимающей MasterCard или Visa).

Характеристики и условия пользования такими картами разнообразны. С владельцев карт может взиматься плата за их использование. Срок снятия средств может быть ограничен конкретной датой. Порой приходится платить и за неиспользование денег в течение определенного времени. Некоторые карты позволяют владельцам отслеживать движение денег, платежи и остаток в онлайновом режиме. Есть карты с регистрационными программами, позволяющими сообщать о потере или краже.

Зарплатные карты становятся в мире все более популярными: они выгодны и работодателю, и сотруднику, и, наконец, банку - расширяя потенциальную клиентскую базу и принося дополнительный доход. В 2005 году в США, например, около 5% работодателей использовали такие карты. И хотя их пользователями является пока всего 1% домашних хозяйств (около миллиона), интерес к ним растет. Примерно 70% средств зарплатных карт ежемесячно обналичивается через банкоматы, остальные деньги уходят на оплату покупок через кассовые терминалы.

Смарт-карты (карты с микропроцессором) используются с начала 90-х, находя все большее применение в повседневной жизни - прежде всего для покупок. В США крупнейший их эмитент - Министерство финансов, выплачивающее с их помощью зарплаты и компенсации американским военнослужащим по всему миру. Правда, согласно некоторым исследованиям, смарт-карты не получили широкого признания среди потребителей и торговых предприятий, ибо не дают каких-то дополнительных выгод. Но их успешно используют в "закрытых" системах.

Новые технологии - новые риски

Переход к электронному способу ведения бизнеса кардинально меняет соотношение между видами банковских рисков. Особенно специфика е-бэнкинга влияет на операционный, юридический и репутационный риск.

Очевидно, что расширение сферы новых технологий потребует изменений в надзорных процедурах, касающихся таких факторов риска, как безопасность, конфиденциальность информации, целостность данных, работоспособность систем, аутсорсинг. Для виртуальных банков, осуществляющих все операции через электронные каналы, эти факторы имеют первостепенное значение. Во многих странах с распространенным е-бэнкингом (Франция, Бельгия, США, Сингапур) органы надзора выработали внутренние инструкции: как для проверяющих, так и для руководства банков.

Главное место в операционном риске е-бэнкинга занимают проблемы безопасности: несанкционированный доступ в систему с целью использования конфиденциальной информации, манипулирования данными, отказа от обслуживания или нарушения целостности информации. Основные меры решения этих проблем известны - тщательная отработка средств межсетевой защиты, надежные методы шифрования и идентификации, процедуры доступа, методы резервирования и восстановления, обновляемые антивирусные средства.

Не менее важный критерий - работоспособность: надежная круглосуточная работа системы, короткая ответная реакция, быстрая восстанавливаемость. В этот же круг проблем входит планирование производственных мощностей, инвестиций, кадров и аутсорсинга. Однако зависимость от последнего становится дополнительным фактором операционного риска. Так что выбору внешнего поставщика должна предшествовать серьезная подготовка, включающая разработку ситуационных планов и мониторинг качества услуг.

Те же факторы влияют и на уровень репутационного риска, степень которого для полностью или частично виртуальных банков выше, нежели для традиционных. Нельзя забывать также, что проблемы одного крупного банка, связанные с использованием электронных каналов, могут вызвать "эффект домино", обернувшись недоверием ко всей банковской системе.

Повышенный юридический риск связан с тем, что виртуальные банки не всегда располагают достаточными ресурсами для адаптации к условиям новых юрисдикций, где предлагают свои услуги. Риск повышается, если для открытия операций в принимающей стране не требуется специальной лицензии. Кроме того, важными источниками риска становятся возможная неопределенность относительно того, какое законодательство распространяется на е-бэнкинг: юрисдикции лицензирования или той, где предлагаются услуги, тем более что эти законодательства могут противоречить друг другу.

Электронное обслуживание связано со стратегическим и деловым риском - сказываются сложность технологии и ее быстрое изменение, несущественность государственных границ для банковской деятельности и конкуренции, сама новизна е-бэнкинга, затрудняющая прогнозирование бизнеса и так далее. Стремясь сформировать клиентскую базу, виртуальные банки идут порой почти на демпинговые расценки, а потребность в новейших и испытанных технологиях повышает также уровень стартовых инвестиций.

Очевидный плюс электронного обслуживания - расширение его "географии" - способен обернуться повышением кредитного риска, особенно учитывая отсутствие личных контактов с клиентами. Причем его анализ часто бывает затруднен, особенно когда операции выходят за границы страны и сведения об особенностях ведения бизнеса там неполны.

Сочетание всех перечисленных рисков отзывается и на риске ликвидности, поэтому надзорным органам придется усилить мониторинг и более пристально отслеживать достаточность обеспечения, которое можно использовать для временной поддержки ликвидности. В принципе, функция центрального банка как последнего кредитора должна применяться к виртуальным банкам так же, как и к традиционным.

Влияние е-бэнкинга на рыночный риск двояко. С одной стороны, эмиссия и торговля ценными бумагами через Интернет могут усугубить нестабильность цен, увеличив риск банков, ведущих брокерские операции с депозитами, передачу ссуд третьим лицам или программы секьюритизации. С другой - рост объемов торговли ценными бумагами в силах повысить их ликвидность.

Нередко высказываются резонные опасения, что интернет-бэнкинг довольно легко использовать для отмывания денег. В связи с этим в ряде стран приняты специальные нормы регулирования и руководства по идентификации клиентов. Скажем, США и Великобритания распространили действующие в отношении почтового и телефонного бэнкинга нормы регулирования на интернет-бэнкинг, другие разработали дополнительные рекомендации: проведение серии проверок личности на основании различных документов.

Так или иначе, все сходятся в одном: мониторинг электронных трансакций требует особой бдительности. Предлагаемые меры по борьбе с отмыванием денег не отличаются от мер, применяемых в обычных банковских операциях, но требуют большего внимания, особенно быстрой реакции и возможности приостановления операции.

Важную роль в снижении рисков играет обучение потребителей, которые должны знать, как со своей стороны обеспечить конфиденциальность и безопасность операций. Некоторые надзорные инстанции рассматривают обучение банковских клиентов как одну из своих задач. Например, в США Федеральная корпорация страхования депозитов дает на своем сайте информацию, позволяющую идентифицировать зарегистрированные электронные банки, включенные в систему страхования, предоставляет советы и помощь по интернет-бэнкингу, предупреждения, касающиеся организаций, способных проводить несанкционированные операции.

Загадки терминологии

Согласно определению Базельского комитета по банковскому надзору, "электронное банковское дело, или e-banking, включает предоставление розничных и незначительных по объему банковских продуктов и услуг через электронные банковские каналы, а также значительных по объему электронных платежей и других оптовых "банковских услуг электронным способом".

Интернет-бэнкинг является подвидом электронного бэнкинга. Для обозначения предоставления банковских услуг (в отличие от предоставления информации) применяется также термин трансакционный е-бэнкинг.

Банки могут объединять традиционные и электронные способы работы - brick and click banks, либо предлагать продукты и услуги исключительно или преимущественно через электронные каналы.

Виртуальные банки могут создаваться различными путями. Это может новый независимый банк, получивший самостоятельную лицензию, новый банк в рамках банковского холдинга, подразделение банка - виртуальный банк с торговым названием. Наконец, в виртуальный может быть превращен действующий банк.

А. Саркисянц,

заместитель директора департамента

корпоративного бизнеса банка "ГЛОБЭКС"

"Банковское дело в Москве", N 8, август 2006 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Первые формы компьютерного бэнкинга основывались на коммутируемом соединении (по телефонной линии) непосредственно с компьютером банка; сегодня весь компьютерный бэнкинг ведется через Интернет.

*(2) Карты, не связанные с банковским счетом, вошли в оборот в 1970-е годы и первоначально выпускались как одноразовые и на небольшую сумму. В настоящее время они пользуются большой популярностью и широко используются.