Банк: сначала проверьте, потом доверьтесь (К. Хуцишвили, "Московский бухгалтер", N 15, август 2006 г.)

Банк: сначала проверьте, потом доверьтесь

Проблема выбора наиболее выгодного банковского продукта актуальна и для фирм, и для индивидуальных предпринимателей. Каждая компания, чем бы она ни занималась, должна определить, с каким банком ей стоит сотрудничать. Выбор будет зависеть от конкретных обстоятельств и целей ведения бизнеса.

Субъективные критерии

Те, кто принимает окончательное решение при выборе банка, ориентируются на традиционные принципы отбора. Среди них можно выделить несколько субъективных критериев: надежность банка (финансовая устойчивость), известность банка, качественная составляющая обслуживания (сервис и т.д.). Субъективны они потому, что для одного, в меру консервативного бухгалтера, "Сбербанк" - синоним понятия "надежность", для другого - "известность", а у третьего вызывает раздражение и стойкое желание найти "что-нибудь новенькое" и более современное.

Аналогично дело обстоит и с оценкой качества обслуживания. Например: бухгалтер, проанализировав ситуацию на рынке, остановил свой выбор на довольно известном банке. Именно он предлагал программу, обеспечивающую фирме максимальную доходность при минимальных рисках.

Решив узнать некоторые подробности, главбух набрал указанный на сайте банка номер. Твердое, а самое главное, обоснованное желание сотрудничать с данной кредитной организацией улетучилось в ходе телефонного разговора с одним из клерков. Причина банальна: очень не понравилось отношение со стороны представителей банка к потенциальному клиенту и односложные ответы на интересующие вопросы.

Что касается оценки надежности банка, то здесь можно ориентироваться на рейтинги. Это имеет особое значение для тех бухгалтеров, которых легко завлечь заманчивыми предложениями вроде отсутствия платы за "банк-клиент", 0 процентов за обслуживание и т.д. Вообще говоря, на сегодняшний день именно такие критерии, как тарифы за обслуживание, проценты на остаток денежных средств, скорость проведения операций и другие наряду с субъективными факторами, о которых мы говорили выше, играют при выборе банка решающую роль.

Действительно, перспектива сравнения конкретных цифр выглядит оптимистичнее подсчета и анализа различных коэффициентов, базирующихся в основном на балансовой информации. Не стоит пояснять практикующему бухгалтеру, что из этого следует. Сегодняшняя тенденция такова, что многие мелкие и средние банки в силу нарастающей конкуренции предоставляют юридическим лицам дополнительные услуги и максимально снижают комиссии, чем стоит воспользоваться.

Сделайте ваш выбор

Теперь перейдем к главному - как правильно проанализировать имеющуюся информацию, будь она размещена на официальном сайте банка, получена вами в телефонной или личной беседе с сотрудником или как пример из чьего-то опыта, и сделать правильные выводы. Самое главное здесь - выбрать те критерии, которые важны именно для вашей фирмы.

К примеру, вас может не заинтересовать информация о том, каков примерно риск внезапного оттока средств из данного банка, чего нельзя сказать о его ликвидности в целом и конкретных банковских операций в частности. Грамотно сориентироваться в перечне предложений, выдвигаемых банками юридическим лицам, под силу лишь бухгалтеру-аналитику с многолетним опытом. Но эта проблема, тем не менее, имеет решение. Вот некий алгоритм, позволяющий свести усилия по анализу информации к минимуму и сделать обдуманный выбор:

Нужно перечислить основные цели, которые преследует ваша фирма в порядке убывания значимости. На секунду задумавшись, вы поймете, что расчетный счет нужен именно для достижения этих целей. Теперь остается выбрать один из многочисленных рейтингов, который был составлен с учетом критериев, сопоставимых с вашими целями. Это может быть рейтинг СМИ, консалтинговых агентств или даже "народный рейтинг". Последний особенно интересен тем, что голосующий обязан подробно обосновать свою оценку, в противном случае ее не принимают к рассмотрению.

Далее вы выбираете несколько банков-лидеров, заходите на их сайт или звоните в отдел обслуживания юридических лиц и выясняете основные моменты. Выявив наиболее приемлемые варианты, узнаете подробности. Кредитная организация, заинтересованная в каждом отдельно взятом клиенте, выдаст всю интересующую вас информацию и любезно предложит кандидатуру личного менеджера. Очевидно, что общение с сотрудниками этого банка будет удобнее и приятнее.

К. Хуцишвили

Общая характеристика банков (по выборке)

Выборка	Система "Клиент-Банк"	Сроки осу- ществления операций (по Москве)	Сеть филиалов	Дополнительные характеристики	Условия для мало- го бизнеса
Сбер- банк	Уступает аналогичным в других банках (нет приоритета инноваций и информационных тех- нологий)	День в день	17 территориальных банков; обширная сеть по Москве	Качество обслу- живания во мно- гом зависит от конкретного фи- лиала	Программа креди- тования
Уралсиб	Соответствует евро- пейским стандартам; фиксированная оплата	День в день	Филиалы по всей стра- не; 37 офисов по Москве	Широкий спектр дополнительных услуг; скидки и льготы	Нет
Росбанк	Активно используется	В операци- онный день	Офисы за рубежом, до- черние банки, филиалы по всей России; го- ловной и два дополни- тельных офиса по Москве	Клиентов объеди- няют по отрасле- вому признаку (торговля, строительство и т.д.)	Специальная про- грамма, кредито- вание с учетом индивидуальных особенностей
Внеш- торг- банк	Приоритет новых ин- формационных техноло- гий	День в день	Филиалы по всей Рос- сии, 35 дополнитель- ных офисов	Самостоятельное подразделение по работе с корпо- ративными клиен- тами	Нет
Газ- пром- банк	Активно используется	В операци- онный день	Филиалы в 48 регионах России; головной и пять дополнительных офисов в Москве	Нет	Нет
Банк Москвы	Техническая поддержка программы (по отдель- ному договору)	В операци- онный день	Сеть филиалов в реги- онах; 43 офиса по Москве	Нет	Более выгодные условия кредито- вания
Пром- связь- банк	Используется подавля- ющим большинством клиентов	День в день	Около 25 дополнитель- ных офисов по Москве; сеть филиалов в реги- онах; представительс- тва в нескольких странах мира	Продолжитель- ность операцион- ного дня может быть изменена согласно пожела- ниям клиентов	Нет
МБРР	Традиционная версия (без модификаций)	День в день	Филиалы в 8 регионах России; 12 дополни- тельных офисов по Москве	Дополнительные услуги для кор- поративных клиентов	Нет

Комиссионные тарифы по Москве

Выборка	Открытие расчет- ного счета (руб)	Ведение расчетного счета в рублях	Ведение расчет- ного счета в иностранной ва- люте	Исполнение платежей	Исполнение системы "Банк-Клиент"
Пром- связь- банк	бесплатно	бесплатно	бесплатно	Отличается в зави- симости от вида и валюты платежа (для рублевых - бесплат- но)	бесплатно
Внеш- торг- банк	500 руб. ($20)	бесплатно	бесплатно	Ставка варьируется от вида платежа; не фиксирована	бесплатно
Банк Москвы	бесплатно	От 0 до 500 руб. в зависимости от среднемесячных ос- татков	бесплатно	0,07%, в среднем от $20 до $250	Установление без выезда специалис- та - бесплатно; оплата от 0 до $60 в месяц в зависи- мости от числа платежей

"Московский бухгалтер", N 15, август 2006 г.