Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 10 июня 2009 г. N 14АП-2392/2009

10 июня 2009 г.

г. Вологда Дело N А13-874/2009

Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Осокиной Н.Н., судей Кудина А.Г. и Чельцовой Н.С.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Мазалецкой О.О.,

при участии от Управления Луковой И.С. по доверенности от 03.06.3009, Манойловой Н.Н. по доверенности от 17.11.2008,

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка "ПРОБИЗНЕСБАНК" на решение Арбитражного суда Вологодской области от 06 апреля 2009 года по делу N А13-874/2009 (судья Мамонова А.Е.),

установил

открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк "ПРОБИЗНЕСБАНК" (далее - общество, Банк, АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК") обратилось в Арбитражный суд Вологодской области с заявлением к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Вологодской области (далее - Управление) о признании недействительными решения от 23.10.2008 N 32/726 и предписания от 23.10.2008 N 32/726.

Решением Арбитражного суда Вологодской области от 06 апреля 2009 года в удовлетворении требований отказано.

Общество с решением суда не согласилось и обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение арбитражного суда. Считает, что размещенная Банком реклама не нарушает требования Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Закон N 38-ФЗ).

Управление в отзыве на апелляционную жалобу просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу общества - без удовлетворения. Считает, что отсутствие информации в рекламе Банка об условиях, определяющих фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющих на нее, является основанием для признания данной рекламы ненадлежащей.

Общество надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, представителей в суд не направило, в связи с чем дело рассмотрено в его отсутствие в соответствии со статьями 123, 156, 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства по делу, суд апелляционной инстанции не находит основания для удовлетворения апелляционной жалобы общества.

Как видно из материалов дела, Управлением по результатам рассмотрения возбужденного на основании определения от 29.08.2008 N 1892 дела по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе принято решение от 23.10.2008 N 32/726 (т.1, л.10-15, 120-125), которым признана ненадлежащей распространенная Банком в период с 12.05.2008 по 25.05.2008 на телеканале НТВ-Регион Вологда, на первой странице печатного издания средства массовой информации "Премьер-новости за неделю" N 20 (555) за 20-26 мая 2008 года, на 16 странице печатного издания средства массовой информации "Вологодская коммунальная газета" N 33 (131) от 20.08.2008 реклама, поскольку в ней нарушены требования части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".

На основании указанного решения обществу выдано предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе от 23.10.2008 (т.1, л.126-127), в соответствии с которым Банк обязан прекратить распространение на территории Вологодской области рекламы во всех печатных средствах массовой информации, а также наружной рекламы распространенного содержания.

Общество не согласилось с решением и предписанием Управления и обратилось в арбитражный суд с соответствующим заявлением.

Суд первой инстанции правомерно отказал обществу в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что Банк на основании заключенного договора с ООО "Парк-Медиа" от 18.02.2008 N 15-08 (т.1 л.31-45-49), а ООО "Парк-Медиа" (переименованное из ООО "Студия "Группа Товарищей") по договору от 29.12.2006 N 96 с ООО "Рекламное агентство "Северный край" в период с 12.05.2008 по 25.05.2008 разместил на телеканале НТВ-Регион Вологда рекламу следующего содержания: "Быстрые кредиты работающему населению. От 15 тысяч до 1 миллиона рублей. На срок до 10 лет, без ограничения возраста. Просто позвоните 67-50-50, Вас проконсультируют и заполнят анкету. Пробизнесбанк 67-50-50".

В соответствии с договором от 16.11.2007 N 259.11.07, заключенным ООО "АРТ" и АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК", в еженедельном печатном издании "Премьер-новости за неделю" в период с 20.11.2007 по 24.06.2008, в том числе в номере 20 (555) за 20-26 мая 2008 года, Банк распространил рекламу следующего содержания: "Пробизнесбанк. Кредиты предпринимателями. Деньги для бизнеса без залога. До 1 млн. рублей. На срок до 5 лет. Получение за 1 день. Получить кредит просто! Заполните заявку по телефону или придите в офис банка: тел.78-66-99, ул.Чехова, 13".

По договору от 21.07.2008 N 247, заключенному ООО "Вологодский издательский центр" и АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК", в печатном издании средств массовой информации "Вологодская коммунальная газета" N 33 (131) от 20.08.2008 размещена реклама: "Пробизнесбанк. Быстрые кредиты работающему населению на срок до 10 лет. 78-66-66, Вологда, Чехова, 13, 67-50-50, Череповец, Металлургов, 8".

Факт распространения рекламы указанного содержания подтверждается полученными от средств массовой информации документами: договорами, актами, платежными поручениями, графиком размещения рекламных материалов, экземплярами газет (т.1, л. 31-89) и не оспаривается обществом.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Закона N 38-ФЗ рекламой является информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Исходя из положений частей 2 и 3 статьи 3 указанного Закона под товаром как объектом рекламирования понимается продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.

Согласно части 7 статьи 5 Закона N 38-ФЗ не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Пунктом 2 части 2 и частью 3 статьи 28 названного Закона предусмотрено, что реклама банковских услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из этих условий; если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать другие условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

Информация о возможности уточнения подробностей о рекламируемой банковской услуге - кредите не заменяет опубликования существенных сведений, отсутствие которых способно ввести потребителя в заблуждение относительно рекламируемого продукта.

Поскольку распространенная обществом реклама банковской услуги по предоставлению в кредит денежных средств направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой.

Отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации о кредите приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым кредитом.

В данном случае, как правомерно указал суд первой инстанции, из текстов распространенной рекламы следует, что объектом рекламирования выступают финансовые услуги, целью рекламирования которых является привлечение внимания потенциальных заемщиков к получению кредита на заявленных в рекламе условиях.

В то же время в рекламе Банка указана только часть условий, влияющих на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, а именно: сроки погашения кредитов, предоставляемый размер кредитов.

Такие условия кредитов, влияющие на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, как процентная ставка за пользование кредитом, ее увеличение в случае несвоевременного возврата кредита, наличие штрафов, пеней, платежей и комиссий по кредитным операциям и иные условия, влияющие на фактическую стоимость кредита и расходы заемщика, в рекламе не указаны.

При этом Управление, проанализировав условия кредитных договоров, представленных Банком (т.2,л.1-75), установило, что при заключении кредитных договоров АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК" с физическими и юридическими лицами на различный срок в зависимости от срока и суммы по кредитному договору меняется процентная ставка. Согласно приведенным в таблице на листе 4 оспариваемого решения тарифам потребительского кредита АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК", процентная ставка по рекламируемым кредитам меняется от 34,2% до 53,9% годовых в зависимости от срока и суммы по кредитному договору; согласно тарифам кредита малому бизнесу АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК" процентная ставка по рекламируемому кредиту меняется от 26% до 28% годовых также в зависимости от суммы и срока по кредитному договору. Данные факты Банком не оспорены.

С учетом названных обстоятельств и положений части 3 статьи 28 Закона N 38-ФЗ следует признать, что реклама общества не отвечает требованиям Закона.

Суд первой инстанции обоснованно отклонил доводы общества о том, что указанные в рекламе суммы и сроки кредита не влияют на размер расходов по кредиту.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ по общему правилу, установленному статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ), различного рода сборы и комиссии, штрафы и т.д.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Следовательно, размер предоставляемого кредита и срок его возврата влияют на его стоимость.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения апелляционной жалобы общества.

Руководствуясь статьями 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд

постановил

решение Арбитражного суда Вологодской области от 06 апреля 2009 года по делу N А13-874/2009 оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "ПРОБИЗНЕСБАНК" - без удовлетворения.

Председательствующий

Н.Н. Осокина

Судьи

А.Г. Кудин Н.С. Чельцова