Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 9 июля 2008 г. N 15АП-3089/2008

город Ростов-на-Дону

дело N А53-22524/2007-С3-38

09 июля 2008 г.

15АП-3089/2008

Резолютивная часть постановления объявлена 02 июля 2008 года.

Полный текст постановления изготовлен 09 июля 2008 года.

Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Корневой Н.И.

судей Ванина В.В., Пономаревой И.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Тамахиным А.В.

при участии:

от истца: гл. юрист Нагаев А.Н., дов. N 154-Д от 09.01.2008, паспорт;

от ответчика: представитель Букреева Л.И., дов. от 10.01.2008, паспорт;

от третьего лица: представитель не явился, извещено,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Туристическо-коммерческая фирма "Рейна-Тур НТВ""

на решение Арбитражного суда Ростовской области от 14.04.2008 по делу N А53-22524/2007-С3-38

по иску открытого акционерного общества КБ "Центр-инвест"

к ответчику - обществу с ограниченной ответственностью "Туристическо-коммерческая фирма "Рейна-Тур НТВ""

при участии третьего лица - закрытое акционерное общество "Компания объединенных кредитных карточек"

о взыскании 426 705 руб.,

принятое в составе судьи Воловой И.Э.

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество коммерческий банк "Центр-инвест" (далее - банк) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Туристическо-коммерческая фирма "Рейна-Тур НТВ"" (далее - турфирма) о взыскании убытков в сумме 426 705 руб.

В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в деле участвует ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек".

Решением Арбитражного суда Ростовской области от 14.04.2008 исковые требования ОАО КБ "Центр-инвест" удовлетворены в полном объеме, распределены расходы по уплате государственной пошлины.

Мотивируя решение, суд указал, что в соответствии с договором N 05173/087 от 21.11.2005 окончательная авторизация должна производиться только в присутствии владельца кредитной карты и при наличии самой карты. Судом сделан вывод о нарушении ответчиком условий договора ввиду осуществления им операций с использованием банковских карт в отсутствие картодержателей и самих карт, поскольку сторонами не вносились соответствующие изменения и дополнения в договор и приложение N 1 к договору; ответчиком не представлено доказательств получения от истца разрешения на проведение авторизации в отсутствие владельцев карт и самих карт или согласование с истцом таких действий. Исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд пришел к выводу о доказанности истцом факта причинения убытков в заявленном размере, причинно-следственной связи между операциями ответчика по пластиковым картам и причиненными убытками, а также размера убытков.

Не согласившись с принятым судебным актом, турфирма подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, в иске отказать. В обоснование апелляционной жалобы заявитель указывает на то, что функция по проведению транзакции без присутствия владельцев карт и в отсутствии самих карт, с ручным вводом номера карт была подключена по заявлению турфирмы и использовалась по согласованию с банком. По мнению ответчика, банк, принимая на оплату от турфирмы 1 экземпляр чека POS-терминала, с электронной записью "Ручной ввод номера карты", рассматривал поступившие документы и перечислял на счет турфирмы денежные средства, участвуя тем самым в проведении указанных операций и получая за это комиссионное вознаграждение. Ответчик указывает на то, что банк располагал информацией о фактах мошенничества, однако, своевременно не сообщил турфирме, которая могла бы аннулировать авиабилеты до даты вылета и произвести возврат их стоимости, тем самым банк не предпринял мер к уменьшению размера возможных убытков. Кроме того, по мнению ответчика, истцом не доказан размер убытков.

ОАО КБ "Центр-инвест" в отзыве указало на несостоятельность доводов апелляционной жалобы.

В судебном заседании представители истца и ответчика поддержали правовые позиции, изложенные в апелляционной жалобе и отзыве.

ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек", надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства (уведомление N 63807), явку представителя в судебное заседание не обеспечило, что в силу части 5 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению апелляционной жалобы без участия представителя третьего лица.

Законность и обоснованность принятого судебного акта проверяется Пятнадцатым арбитражным апелляционным судом в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителей сторон, суд апелляционной инстанции считает, что апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, 28.10.2005 ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек" (далее - компания) и ОАО КБ "Центр-инвест" заключили договор об обслуживании держателей банковских карт N 05173 для осуществления взаимодействия при обслуживании предприятий, осуществляющих операции с использованием банковских карт.

Согласно п. 2.9 договора банк обязался возмещать компании в полном объеме понесенные ей убытки, вызванные действиями персонала предприятий (учреждения сферы торговли, сервиса или других услуг, принимающее в оплату за свои товары/услуги банковские карты платежных систем на основании договора с банком-агентом) в отношении сумм, оплаченных законными держателями карт, нарушающими требования договора, инструктивных материалов.

В соответствии с п. 2.11 договора банк возмещает компании в полном объеме выставленные платежными системами штрафы и прочие удержания штрафного характера, вызванные деятельностью предприятий, работающих через банк. Письма компании, составленные на основе информации о выставлении и/или списании штрафов и прочих удержаний, являются достаточным основанием для выставления компанией банку претензии, которая должна быть оплачена банком в течение трех банковских дней с момента выставления.

На основании договора N 05173 от 28.10.2005 между ОАО КБ "Центр-инвест" (банк), ООО ТКФ "Рейна-Тур НТВ" (предприятие, турфирма) и ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек" (компания) был заключен договор об обслуживании держателей банковских карт N 05173/087 от 21.11.2005, регулирующий отношения между сторонами в связи с приемом предприятием в оплату за свои товары/услуги карт платежных систем и осуществлением банком переводов сумм возмещения предприятию по таким операциям, а также и осуществлением компанией деятельности по взаимодействию с платежными системами по операциям с картами.

По условиям договора банк обязался обеспечить турфирму оборудованием, необходимым для осуществления расчетов с использованием банковских карт, а также осуществлять перевод сумм возмещения по действительным счетам, ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек" обязалось осуществлять информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов, а турфирма - принимать в оплату все действительные карты платежных систем, предъявляемые законными держателями карт в строгом соответствии с требованиями Инструкции, приведенной в приложении к заключенному сторонами договору.

Условиями указанного договора предусмотрена установка в турфирме электронного терминала, т.е. устройства, предназначенного для проведения электронной авторизации и составления счетов по операциям.

Пунктом 2.10 данного договора предусмотрена полная ответственность предприятия перед банком и компанией за действия своего персонала в отношении платежей, совершенных посредством карт с нарушениями требований договора, приложений к нему, инструктивных материалов.

В пункте 2.11 договора предприятие согласилось с тем, что в своей деятельности банк и компания руководствуются Правилами Международных платежных систем, описанными в договоре, а предприятие возмещает банку в полном объеме выставленные платежными системами штрафы и прочие удержания, связанные с деятельностью предприятия. Письма банка, составленные на основании информации о выставлении и/или списании штрафов и прочих удержаний, полученной от Платежных систем, являются достаточным основанием для выставления банком предприятию претензии, которая должна быть оплачена предприятием в течение 3 (трех) банковских дней с момента выставления.

В разделе 5 договора закреплено правило, согласно которому все операции с использованием банковских карт должны производиться только при условии обязательной авторизации (процедура получения разрешения эмитента на совершение операции по карте) вне зависимости от суммы операции. При этом операция по карте не совершается в случае получения отказа в коде подтверждения. Операция по карте также не совершается и в случае получения кода подтверждения, если имеются какие-либо признаки подделки карты или сомнения в законности действий держателя карты в том, что предъявитель карты является ее законным держателем (п. 5.2 договора).

Согласно п. 8.3 договора сумма возмещения по любому счету, признанному банком недействительным в соответствии с разделом 8 договора, может быть не переведена предприятию или удержана из платежей предприятию без возврата комиссии, указанной в п. 1 раздела "Основные финансовые условия" договора.

В пункте 9.2 договора перечислены случаи недействительности счетов. Согласно указанному пункту счет является недействительным, в частности, если операция проведена в отсутствие держателя карты и без предъявления карты без подписания соответствующего приложения с банком.

В связи с обращением ООО ТКФ "Рейна-Тур НТВ" банком был направлен запрос N 07-3/6540 от 10.04.2006 в ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек" на подключение в установленном в турфирме ПОС-терминале (terminal-55173087) функций "Предавторизация" и "Поставторизация" для упрощения проведения операции бронирования услуг. Указанная функция была подключена и персонал фирмы был проинструктирован о правилах работы с подключенной функцией.

В Приложении N 1 к договору (Инструкция для предприятий о мерах безопасности и правилах обслуживания по банковским картам) содержатся правила, обязательные для соблюдения предприятием при проведении операций по картам.

Согласно инструкции необходимо проверить наличие подписи на карте - без подписи карта не принимается к обслуживанию; убедиться, что подпись на счете соответствует образцу подписи на карте, что данные на счете/чеке из электронного терминала совпадают с данными предъявленной карты.

Для завершения операции необходимо проводить поставторизацию при физическом присутствии карты и клиента. Так, в соответствии с Приложением N 1 к договору (Инструкция для предприятий о мерах безопасности и правилах обслуживания по банковским картам), раздел "Порядок действий работника предприятия в расчетных точках, оборудованных электронным терминалом по обслуживанию банковских карт" для проведения операции по карте необходимо произвести электронную авторизацию, которая состоит из ряда последовательных действий сотрудника предприятия, в т.ч. получения подписи держателя карты на обоих экземплярах квитанции электронного терминала, проставления подписи кассира-сотрудника предприятия.

Как установлено судом, ответчиком осуществлялись операции с использованием банковских карт в отсутствие картодержателей и самих карт.

В августе-сентябре 2006 года в банк поступили запросы от ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек" (N 3284 от 14.08.20006, N 3436 от 31.08.2006, N 3238 от 10.08.2006, N 3455 от 04.09.2006, N 3436 от 13.09.2006, N 3455 от 13.09.2006) о предоставлении ряда документов, подтверждающих сделки по кредитным карточкам, необходимые для ответа на запрос фирмы VISA о возможных случаях мошеннического использования банковских карт без ведома их владельцев.

В связи с указанными обстоятельствами банком было направлено письмо в адрес турфирмы за исх. N 07-2/18151 от 25.10.2006 о проведении поставторизации только при наличии клиента и его пластиковой карты, а также о необходимости проставления на чеке подписи клиента.

Письмом N 6/248 от 27.10.2006 ООО ТКФ "Рейна-Тур НТВ" поставило банк в известность о том, что проводить поставторизацию при наличии клиента не представляется возможным, поскольку услуги заказываются гражданами зарубежных стран, а, кроме того, турфирма не готова отказаться от проведения таких операций и согласна нести ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек" направила ОАО КБ "Центр-инвест" письма б/н от 22.08.2006, б/н от 29.08.2006, N 4286 от 29.09.2006, N 4285 от 29.09.2006, N 4448 от 06.10.2006, N 4466 от 13.10.2006 о признании недействительными ряда счетов, предъявленных к оплате ООО ТКФ "Рейна-Тур НТВ", в связи с отказом держателя банковской карты от оплаты (в отношении семи счетов).

На основании данных писем и в связи с признанием счетов недействительными, ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек" были произведены удержания из денежных средств, перечисляемых в качестве возмещения на корреспондентский счет Банка, открытый УГРКЦ ГУ Банка России по РО N 30101810900000000762, в следующем порядке и размерах: удержание в сумме 48 769 руб. произведено из возмещения, перечисленного Компанией 16.10.2006, в сумме 39 150 руб. - из возмещения, перечисленного 09.10.2006, в сумме 67 986 руб. - из возмещения, перечисленного 04.10.2006, в сумме 65 448 руб. - из возмещения, перечисленного 04.10.2006, в сумме 65 448 руб. - из возмещения, перечисленного 30.08.2006, в сумме 39 150 руб. - из возмещения, перечисленного 23.08.2006, в сумме 61 604 руб. - из возмещения, перечисленного 23.08.2006, в сумме 39 150 руб. - из возмещения, перечисленного 23.08.2006, всего на общую сумму в размере 426 705 руб. 00 коп.

Полагая, что неправомерными действиями сотрудников ООО ТКФ "Рейна-Тур НТВ", выразившимся, в нарушении положений договора N 05173/087 от 21.11.2005 и проведении поставторизации без личного присутствия клиента-держателя банковской карты, банку был нанесен ущерб, ОАО КБ "Центр-инвест" обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с иском о взыскании 426 705 руб. 00 коп.

Суд первой инстанции всесторонне и полно исследовал все обстоятельства по делу и обоснованно счел требования истца подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 2.2 договора N 05173/087 от 21.11.2005 турфирма обязана принимать в оплату все действительные карты платежных систем VISA, MasterCard, предъявляемые законными держателями карт в точках турфирмы в строгом соответствии с требованиями Инструкции (Приложение N1 к Договору). При этом согласно турфирма несет в полном объеме ответственность перед банком и ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек" за действия своего персонала в отношении платежей, совершенных посредством карт с нарушением требований договора, приложений к нему, инструктивных материалов (пункт 2.10 договора).

Поскольку торговая точка ООО ТКФ "Рейна-Тур НТВ" была оборудована электронным терминалом, Инструкция для предприятий о мерах безопасности и правилах обслуживания по банковским картам, являющаяся приложением N 1 к договору, должна применяться к отношениям с турфирмой в части регламентации порядка действий работников предприятия в расчетных точках, оборудованных электронным терминалом по обслуживанию банковских карт.

Согласно установленному порядку для проведения операции по карте необходимо проверить наличие подписи на панели для подписи, не принимать к обслуживанию карту без подписи. Представитель предприятия должен получить подпись держателя карты на обоих экземплярах квитанции электронного терминала, а также убедиться, что подпись на счете соответствует образцу подписи на карте. При этом один их экземпляров квитанции электронного терминала работник предприятия обязан возвратить клиенту, а второй - оставить себя.

В соответствии с пунктом 7.2 договора на каждом счете (двухкопийный чек POS-терминала, подтверждающий совершение операции по банковской карте) должна быть проставлена подпись держателя карты.

Согласно пункту 9.2 договора несоответствие подписи на чеке подписи на карте является основанием для признания счета недействительным.

Кроме того, согласно указанному пункту договора счет является недействительным, в частности, если операция проведена в отсутствие держателя карты и без предъявления карты без подписания соответствующего приложения с банком.

Соответствующее приложение к договору N 05173/087 от 21.11.2005, которым стороны согласовали бы возможность проведения операции в отсутствие держателя карты и без предъявления карты, между банком, турфирмой и компанией не подписывалось.

Письмо от 10.04.2006 N 07-3/6540, которым банк обратился к компании с просьбой о подключении турфирме функций "предавторизации", "поставторизации" и "ручной ввод номера карты" не является приложением к договору, следовательно, не свидетельствует о том, что стороны согласовали возможность проведения операции в отсутствие держателя карты и без предъявления карты.

Таким образом, само по себе наличие на электронном терминале функций предавторизации и поставторизации не влияет на необходимость оформления подписи на чеке и проверки отличительных особенностей карты. При использовании указанных функций необходимо руководствоваться приложением N 1 к договору N 05173/087 от 21.11.2005.

В нарушение указанных условий сотрудники ООО ТКФ "Рейна-Тур НТВ" осуществляли операции с использованием банковских карт, поставторизация проводилась без личного присутствия владельцев карт.

Данный факт ответчиком не оспаривается, поскольку в письме N 6/248 от 27.10.2006, направленным в адрес банка, турфирма указала на невозможность проводить поставторизацию при личном присутствии клиента и иметь подпись клиента на чеке в связи с тем, что услуги оказываются гражданам зарубежных стран. Кроме того, турфирма выразила готовность нести ответственность в соответствии с действующим законодательством в случае принятия поддельной карты.

Суд первой инстанции правомерно указал, что ни в договоре, ни в Инструкции не содержится указания на то, что операции с кредитными картами могут проводиться без личного участия клиента, а подключение функций "предавторизация" и "поставторизация" не влечет за собой изменение условий договора в части требования о недопущении проведения операций в отсутствие карты и ее владельца.

Таким образом, в соответствии с действующим договором окончательная авторизация должна производиться только в присутствии владельца карты, следовательно, довод заявителя апелляционной жалобы о необоснованности выводов суда в части необходимости личного присутствия владельца карты как условия проведения операций по карте является несостоятельным.

Довод ООО ТКФ "Рейна-Тур НТВ" о том, что все действия турфирмы выполнялись только по указанию, с участием и одобрением банка, который осуществлял контроль за поступившими к нему документами, и потому ответственность по операциям, связанным с переводом денежных средств несет банк, судом апелляционной инстанции отклоняется, поскольку ответчиком не представлено доказательств получения от банка разрешения на проведение авторизации в отсутствие владельцев карт и самих карт или согласования с истцом таких действий.

Более того, в письме N 07-2/18151 от 25.10.2006 банк дополнительно проинформировал турфирму о необходимости проведении поставторизации только при наличии клиента и его пластиковой карты, а также о необходимости проставления на чеке подписи клиента.

Не представлено ответчиком и доказательств получения банком подтверждающих незаконные операции документов или факт одобрения банком таких операций.

Несоблюдение ООО ТКФ "Рейна-Тур НТВ" условий договора N 05173/087 от 21.11.2005, регламентирующих процедуру проведения операций с использованием кредитных карт явилось причиной признания ряда счетов, предъявляемых к оплате турфирмой, недействительными и применения последствий недействительности указанных счетов, что подтверждается представленными в материалы дела письмами ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек", адресованными банку.

В соответствии с пунктом 2.9 договора N 05173 от 28.10.2005 банк обязан возмещать Компании в полном объеме понесенные ею убытки, вызванные действиями персонала предприятий, нарушающими требования договора и прилагаемых инструктивных материалов.

Руководствуясь пунктами 2.9 и 2.11 указанного договора, ЗАО "Компания объединенных кредитных карточек" произвела удержания из возмещений для зачисления на счет истца в размере 426 705 руб. по счетам, признанным недействительными.

Поскольку признанные впоследствии недействительными счета были оплачены банком в полном объеме, ОАО КБ "Центр-инвест" вправе требовать возмещения убытков с ООО ТКФ "Рейна-Тур НТВ".

Согласно статье 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу этой нормы под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Для взыскания убытков лицо, требующее их возмещения, обязано доказать совокупность нескольких условий: противоправность действий причинителя убытков, причинную связи между противоправными действиями и возникшими убытками, наличия и размера понесенных убытков. При этом для удовлетворения требований о взыскании убытков необходима доказанность всей совокупности указанных фактов. Недоказанность одного из необходимых оснований возмещения убытков исключает возможность удовлетворения исковых требований.

Факт нарушения ООО ТКФ "Рейна-Тур НТВ" обязательств по договору N 05173/087 от 21.11.2005 подтверждается представленными в материалы дела доказательствами. Более того, в письме N 6/248 от 27.10.2006 турфирма заявила о готовности нести ответственность в соответствии с действующим законодательством в случае принятия поддельной карты.

Поскольку счета были признаны недействительными в результате несоблюдения турфирмой правил осуществления процедуры поставторизации, суд пришел к правильному выводу о наличии причинно-следственной связи между фактом нарушения обязательства со стороны сотрудников турфирмы и причиненными банку убытками.

Размер причиненных убытков подтверждается платежными поручениями на перечисление истцу третьим лицом сумм возмещений с указанием сумм удержаний; электронными реестрами платежей от соответствующих дат с указанием сумм возвратных операций или операций, признанных недействительными; письмами третьего лица истцу о недействительности счетов с указанием номера карты, даты операции, суммы и причины признания счета недействительным; чеками (счетами) по спорным операциям, в которых отсутствуют подписи держателей карт и указаны даты, суммы и номера карт).

При этом вышеназванные документы содержат реквизиты (сумму, даты, номера карт), позволяющие установить связь с чеками, представленными в материалы дела ответчиком, в которых также указаны даты, номера карт, суммы операций.

Согласно пункту 2.11 договора N 05173/087 от 21.11.2005 письма банка, составленные на основании информации о выставлении и/или списании штрафов и прочих удержаний, полученной от Платежных систем, являются достаточным основанием для выставления банком предприятию претензии, которая должна быть оплачена предприятием в течение 3 (трех) банковских дней с момента выставления.

На основании изложенного ссылка заявителя апелляционной жалобы на недоказанность факта причинения ущерба банку и размера такого ущерба является необоснованной.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого судебного акта, принятого в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.

Госпошлина по апелляционной жалобе по правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации подлежит отнесению на ООО ТКФ "Рейна-Тур НТВ".

Руководствуясь статьями 258, 269 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Ростовской области от 14.04.2008 по делу N А53-22524/2007-С3-38 оставить без изменения.

В удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

Постановление может быть обжаловано в порядке, определенном главой 35 Арбитражного процессуального Кодекса Российской Федерации в Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа.

Председательствующий

Н.И. Корнева

Судьи

В.В. Ванин И.В. Пономарева