О "правилах игры" и законах поведения (А. Милютин, "Банковское дело в Москве", N 9, сентябрь 2006 г.)

О "правилах игры" и законах поведения

Стремительное развитие рынка кредитования физических лиц требует установления определенных, цивилизованных правил поведения для всех его участников - кредиторов и заемщиков. В прошлом году ФАС совместно с Банком России предложили рекомендации о раскрытии полной информации об условиях потребительского кредитования. 20 июля этого года IFC в России проводила круглый стол, где был представлен проект "Кодекса ипотечного кредитора", призванного определить правила поведения участников этого рынка. За подробностями мы обратились к руководителю проекта Андрею Милютину.

Пока ипотека в России не утратила ореола новизны, и поэтому уже сейчас нужно определить, по каким правилам будет работать ипотечный рынок. Тем более что в международной практике уже давно действует "Кодекс ипотечного кредитора", вобравший в себя все главные "правила игры" для всех участников.

Работе, которой мы сегодня занимаемся, вполне можно было бы предпослать несколько забытый девиз: "перестройка, гласность, ускорение". Перестройка - это изменение будущего российской ипотечной индустрии. Гласность - открытость информации, в первую очередь, перед заемщиками. И, наконец, ускорение неизбежно в созданных рынком условиях.

Кодекс ипотечного кредитора - одно из условий работы в рамках гласности. Когда в процесс вовлечено много участников, важно определить стандарты и критерии их поведения. Ипотечный рынок, по сравнению с другими сегментами розничного банковского бизнеса, отличается более внушительными суммами и сроками кредитования. Поэтому роль правил здесь особенно важна.

Есть и еще одна особенность: в этом процессе кредитор - более сильный участник, а заемщик, можно сказать, выступает в роли "подопытного кролика", приобретающего собственный опыт путем проб и ошибок.

Иными словами, нужно с самого начала понять, что ипотечный кредит - это долгосрочные, длительностью в 10-20 лет, отношения банка и заемщика. И чем больше клиент знает о том, что сулит ему будущее, в самом начале этого альянса, тем меньше неприятных сюрпризов поджидает и его, и кредитора.

По сути, кодекс устанавливает стандарты взаимоотношений участников рынка. Но, оговорюсь сразу, носит не обязательный, а рекомендательный характер. Тем не менее во всем мире банки принимают эти правила, потому что они создают условия для справедливой конкуренции.

Что касается главных целей проекта, то я выделил бы три позиции: стандартизация индустрии в целом, активизация работы с несколькими банками-партнерами, а также популяризация ипотеки в России - совершенствование информированности заемщика.

Помимо правил поведения и обязанностей кредитора, кодекс предусматривает внесудебное разрешение споров. Хорошо известный на Западе институт ombudsman, в нашей практике применяется не так давно. Эта независимая структура принимает и рассматривает от заемщика заявления, связанные с нарушением установленных кодексом правил.

Разработанный проект разослан в банки, и сейчас мы ждем их коррективов и замечаний, после чего планируем внести его на утверждение. А пока готовим часть вторую. Добавлю, что все банки, участвовавшие в обсуждении проекта, в целом его одобрили. Уверен, что с ним согласятся и остальные участники рынка, потому что скорейшее принятие такого кодекса - в наших общих интересах.

А. Милютин,

руководитель проекта "Развитие первичного рынка

ипотечного кредитования в России" IFC - Группа Всемирного Банка

"Банковское дело в Москве", N 9, сентябрь 2006 г.