Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 9 октября 2009 г. N 06АП-4042/2009

г. Хабаровск

09 октября 2009 г.

N 06АП-4042/2009

Резолютивная часть постановления объявлена 07 октября 2009 года.

Полный текст постановления изготовлен 09 октября 2009 года.

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Песковой Т. Д.

судей Гричановской Е.В., Меркуловой Н.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Ковальчук Т. Н.

при участии в заседании:

от открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк": Шубкина Елена Сергеевна, паспорт 0801 270655, выдан 10.07.2001 1 отделением милиции УВД Индустриального района г.Хабаровска, представитель по доверенности от 01.01.2009 N 176-Х;

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области: не явились;

от третьего лица - Хорошевского Михаила Леонидовича: не явились

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк"

на решение от 04.08.2009

по делу N А04-3671/2009

Арбитражного суда Амурской области

принятое судьей Ворониным К.В.

по заявлению открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области

третье лицо: Хорошевский Михаил Леонидович

о признании незаконным и отмене постановления от 04.06.2009 N 424

Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ОАО "Восточный экспресс банк", общество, банк) обратилось с заявлением в Арбитражный суд Амурской области к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Амурской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Амурской области, административный орган) о признании незаконным и отмене постановления от 04.06.2009 N 424 о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

Судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечен Хорошевский М.Л.

В обоснование требований банк указал на то, что договор о предоставлении потребительского кредита от 03.03.2008 заключен при письменном согласии заемщика.

С тарифами банка, порядком погашения кредита, в том числе, через другие кредитные организации заемщик был ознакомлен. В указанном договоре элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета неразрывно связаны между собой, поскольку и получение денежных средств в кредит, и дальнейшее погашение задолженности по кредиту возможны только при условии зачисления денежных средств на текущий банковский счет.

Комиссия за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка предусмотрена тарифами банка, с которыми заемщик был ознакомлен при добровольном заключении договора потребительского кредитования, включающего в себя элементы кредитного договора и договора текущего банковского счета. Стороны могут самостоятельно создавать любые модели договоров, не противоречащие действующему законодательству.

Следовательно, указанное условие согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдено банком, который избрал в отношении потребителей - физических лиц форму договора присоединения, условия которого определены банком и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Решением суда первой инстанции от 04.08.2009 в удовлетворении заявленных требований отказано. Судебный акт мотивирован тем, что административным органом установлен в действиях банка состав административного правонарушения, его вина, поскольку условия кредитного договора, содержащиеся в заявлении на заключение договора кредитования, ущемляют установленные законом права потребителя.

Не согласившись с судебным актом, ОАО "Восточный экспресс банк" обратилось в Шестой арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда в связи с неправильным применением норм материального и процессуального права.

В обоснование доводов апелляционной жалобы общество указывает, что по состоянию на 09.12.2008 в ОАО "Восточный экспресс банк" действовали различные виды кредитных продуктов, в том числе кредитный продукт по тарифному плану "Паспорт +", в котором отсутствуют какие-либо виды комиссий, следовательно, у потребителя была возможность выбора кредитного продукта без комиссий, а заключение кредитного договора с условиями об уплате комиссий не является единственно возможным.

Считает, что банк правомерно использует в отношениях с потребителями смешанный договор потребительского кредитования, включающий элементы договора текущего банковского счета и кредитного договора, следовательно, пункт 2 статьи 16 Федерального закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" неприменим.

Представитель ОАО "Восточный экспресс банк" в заседании суда апелляционной инстанции настаивал на доводах, изложенных в жалобе, просил решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт.

В заседании суда апелляционной инстанции Управление Роспотребнадзора по Амурской области и Хорошевский М.Л., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, участия не принимали.

Административным органом заявлено ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие его представителей, в связи с невозможностью участия в судебном заседании.

Суд апелляционной инстанции на основании статьи 159 АПК РФ удовлетворил указанное выше ходатайство.

Проверив обоснованность доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя стороны, Шестой арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.

Из материалов дела следует, что ОАО АКБ "Дальвнешторгбанк" зарегистрировано Администрацией Амурской области 12.05.1991 за основным государственным регистрационным номером 1022800000112, ИНН 2801015394.

Согласно свидетельству 08.06.2006 внесены изменения в наименование банка - Открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк", о чем Управлением Федеральной налоговой службы по Амурской области сделана запись в Едином государственном реестре юридических лиц за государственным номером 2062800003870.

Между ОАО "Восточный экспресс банк" и гражданином Хорошевским М.Л. 09.12.2009 путем подписания последним заявления на получение кредита и типовых условий N 08/0100/00000/938542 заключен договор на получение потребительского кредита в сумме 44 220 руб.

На основании заявления Хорошевского М.Л. от 03.04.2009 определением от 08.04.2009 Управлением Роспотребнаднадзором по Амурской области в отношении ОАО "Восточный экспресс банк" возбуждено дело об административном правонарушении, назначено административное расследование.

По окончанию расследования установлено, что в кредитный договор, заключенный с Хорошевским М.Л., включены условия, ущемляющие права потребителей.

В нарушение статей 16, 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" выдача кредита обусловлена оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием в дальнейшем комиссий за снятие наличных денежных средств в размере 9,8% и за прием наличных денежных средств в погашение кредита - в размере 90 руб.

Уведомлением от 04.05.2009 N 05/2776-09 административный орган известил ОАО "Восточный экспресс банк" о времени и месте составления протокола об административном правонарушении, предусмотренном частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

На основании ходатайства от 12.05.2009 (вх. N 2970) составление указанного протокола отложено на 20.05.2009, о чем Управлением Роспотребнадзора по Амурской области направлено уведомление от 12.05.2009 N 05/2921-09, которое получено банком 15.05.2009 (почтовое уведомление N 005228).

По результатам административного расследования 20.05.2009 в присутствии представителя общества по доверенности, при надлежащем извещении юридического лица, составлен протокол об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Определением от 25.05.2009, полученным банком 30.05.2009 (почтовое уведомление N 016187), рассмотрение дела назначено на 04.06.2009.

Постановлением от 04.06.2009 N 424 в присутствии представителя общества по доверенности, при надлежащем извещении юридического лица, ОАО "Восточный экспресс банк" привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Не согласившись с названным постановлением, банк обратился в арбитражный суд с соответствующим заявлением.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из факта совершения ОАО "Восточный экспресс банк" вменяемого ему административного правонарушения, наличия вины в его действиях и соблюдения административным органом порядка и сроков привлечения к административной ответственности.

В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, является административным правонарушением и влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного данной нормой, образует включение в договор условий, ущемляющих установленные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей") права потребителя.

Пунктом 1 статьи 1 Закона "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Кроме того, названный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Как следует из заявления на получение потребительского кредита и заключение банковского специального счета от 09.12.2008 N 08/0100/00000/938542 (т.2 л.д.68-80), фактически заключен договор между ОАО "Восточный экспресс банк" и гражданином М. Л. Хорошевским путем подписания последним заявления на получение кредита и типовых условий потребительского кредита.

Следовательно, судом первой инстанции обоснованно определено, что к отношениям по названному договору применяется законодательство о защите прав потребителей, поскольку с гражданином заключен договор потребительского кредита.

Таким образом, довод апелляционной жалобы о том, что по состоянию на 09.12.2008 в ОАО "Восточный экспресс банк" действовали различные виды кредитных продуктов, в том числе кредитный продукт, по тарифному плану "Паспорт +", в котором отсутствуют какие-либо виды комиссий, следовательно, у потребителя была возможность выбора кредитного продукта без комиссий, а заключение кредитного договора, с условиями об уплате комиссий не является единственно возможным, судом отклоняется.

Довод апелляционной жалобы о том, что банк правомерно использует в отношениях с потребителями смешанный договор потребительского кредитования, включающий элементы договора текущего банковского счета и кредитного договора, следовательно, пункт 2 статьи 16 Федерального закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" неприменим, подлежит отклонению ввиду следующего.

Правоотношения по кредитному договору регулируются главой 42 ГК РФ.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормы договора банковского счета содержатся в главе 45 Кодекса.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое ему количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

В соответствии с подпунктом 2.1.2 пункта 2.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Пунктом 3.1 Положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денежных средств в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.

Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, названные нормы о предоставлении кредита физическому лицу не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщику и не влекут автоматического заключения договора банковского счета.

Из текста заявления на получения кредита N 08/0100/00000/938542 усматривается, что неотъемлемой частью кредитного договора являются Типовые условия потребительского кредита.

Как следует из текста Типовых условий (т.2 л.д.75-77), договор между клиентом и банком является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно условиям кредитного договора, зафиксированным в разделе "Б" заявления, тарифами банка предусмотрены комиссии за снятие наличных денежных средств - 9,8% и за прием наличных денежных средств при ежемесячном погашении кредита - 90 руб.

В соответствии с пунктом 2.4 Типовых условий комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств взимаются непосредственно за проведение операций с банковским счетом клиента.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что при заключении договора потребительского кредитования банк не вправе навязывать клиенту необходимость заключения любого иного договора, в частности, договора банковского специального (текущего) счета, взимать в дальнейшем комиссию за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита.

Следовательно, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Статьей 1.5 КоАП РФ установлено, что лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Согласно статье 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

При таких обстоятельствах административный орган правомерно расценил, что выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, являются условиями договора, ущемляющими права потребителей.

Следовательно, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о доказанности факта совершения банком вменяемого ему административного правонарушения, а также наличия вины в его совершении.

Административное наказание назначено с учетом характера совершенного правонарушения и в пределах, установленных законом, предусматривающим ответственность за данное административное правонарушение.

Нарушений порядка привлечения к административной ответственности по результатам рассмотрения материалов административного производства судом не установлено.

Таким образом, суд первой инстанции, оценив, с учетом положений статьи 71 АПК РФ, представленные в материалах дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, пришел к обоснованному выводу о правомерности привлечения банка к ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

При наличии таких обстоятельств у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ

решение Арбитражного суда Амурской области от 04 августа 2009 года по делу N А04-3671/2009 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа, в двухмесячный срок.

Председательствующий

Т.Д. Пескова

Судьи

Е.В. Гричановская Н.В. Меркулова