Потребительское кредитование. К вопросу об этике собирания долгов (А. Сперанский, "Бухгалтерия и банки", N 8, август 2006 г.)

Потребительское кредитование.
К вопросу об этике собирания долгов

Введение

Рост объемов потребительского кредитования естественным образом ведет к увеличению просрочек и невозвратов по этим кредитам. Жизнь есть жизнь - заемщик может серьезно заболеть, потерять работу, у него может случиться несчастье, например, пожар или ограбление, которое серьезно подорвет его финансовое положение, он может в конце концов оказаться мошенником и т.д. И тогда у кредитора начинаются "заморочки". Доля проблемных кредитов в сфере потребительского кредитования достигла таких размеров, что уже не может не вызывать озабоченности банковского сообщества, регулирующих органов и всех заинтересованных лиц, и это, несмотря на высокую доходность операций, связанных с потребительским кредитованием.

Популярность потребительских кредитов у населения легко объяснима - народ получил возможность повысить уровень своего благосостояния за счет кредита. Пусть дороже и несколько канительнее, но вещь можно приобрести в короткие сроки, а не копить на нее годами. Условия кредита для большинства клиентов не столь уж и важны, потому что платить нужно не всю сумму разом, а частями и в течение нескольких месяцев или лет; главное - лишь бы кредит дали. Поэтому немудрено, что далеко не все клиенты правильно рассчитывают свои силы - финансовой-то грамотности у нас в школе не учат, а потому и оказываются не в состоянии обслуживать свой долг. К тому же некоторые из них страдают элементарной неорганизованностью и забывчивостью.

В случае нарушения заемщиками договорных обязательств им приходится сталкиваться с процедурами истребования долгов. А процедуры эти, как, впрочем, и вся сфера потребительского кредитования в России, специального правового урегулирования практически не имеет, за исключением разве что Федерального закона "О кредитных историях". В недрах законодательной власти готовится закон о потребительском кредитовании, но насколько он урегулирует вопросы "работы с проблемными кредитами", пока неизвестно.

Между тем имеются страны, в которых потребительское кредитование имеет гораздо более длительную историю по сравнению с Россией. Более того, эта сфера уже урегулирована на законодательном уровне, в том числе и в плане работы с проблемными кредитами. Дело в том, что в странах, имеющих более длительную историю потребительского кредитования, существует и значительно более развитая культура заемщиков. Там заемщикам уже недостаточно, чтобы потребительские кредиты просто выдавали или были более или менее сносными условия такого кредитования. Они требуют "галантерейного к себе обхождения" даже в том случае, если вдруг их кредит станет проблемным. Дескать, несмотря на то, что имеет место факт нарушения исполнения обязательств по договору потребительского кредитования со стороны заемщика, никому не позволено обращаться с нарушителем в неуважительной оскорбительной манере, попирающей человеческое достоинство. Причем заемщики, нарушившие условия договора потребительского кредитования, требуют к себе уважительного отношения уже не по этическим соображениям, а на основании соответствующего законодательного акта, обеспечивающего их защиту.

Не так давно по случаю автору довелось познакомиться с одним таким документом, который называется "The fair debt collection practices act". На русский язык название документа можно перевести как "Акт об обычаях честного сбора долгов". Автору показалось, что информация об этом документе и впечатления о нем будут небезынтересны читателю. При этом следует предупредить читателя, что никакой фрагмент данной статьи не может быть расценен в качестве официального перевода отдельных положений названного документа. Материал предлагается вниманию читателя исключительно в моем вольном изложении.

Учитывая тот факт, что в настоящее время в России отсутствуют специальные правовые нормы, регламентирующие действия заинтересованных сторон по возврату задолженности по проблемным потребительским кредитам, говорить о каких-то принципах корректного сбора долгов применительно к отечественному рынку потребительского кредитования можно только исходя из этических соображений. Учитывая тот факт, что этика - понятие не правовое, а из области морали, можно подумать, что осуждаться неэтичные действия по возврату проблемных кредитов на данный момент могут (если, конечно, они не переходят известных границ) только с моральных позиций. Принимая во внимание данное обстоятельство, следует признать, что материал, который будет представлен читателю ниже, может быть прочитан двояким образом.

Во-первых, читатель получит представление о том, в каком направлении может развиваться российская правовая система в части урегулирования отношений, связанных с возвратом потребительских кредитов в условиях нарушения заемщиком условий договора. Именно эту цель и преследует автор.

Во-вторых, у читателя, заинтересованного в возврате проблемных долгов, возникших из договоров потребительского кредитования, может на основе прочитанного возникнуть искушение, пользуясь тем, что в России отсутствует предусмотренный специальными законами запрет, применить некоторые методы и приемы, которые в странах, имеющих длительную историю потребительского кредитования, порицаются на законодательном уровне. Неспроста в Москве появилось "Первое антиколлекторское агентство". Это свидетельствует о том, что затрагиваемые в данном материале проблемы не чужды и российской почве.

Кому-то может показаться, что нет никакого криминала в том, чтобы публично "осрамить" нерадивого заемщика: ведь он действительно нарушил исполнение обязательств по договору потребительского кредитования! И если эту сермяжную правду узнают другие люди, соседи, коллеги по работе, друзья, то это проблема нерадивого заемщика, если после "публичной порки" изменится к нему отношение, причем не в благоприятном направлении, со стороны названных лиц.

Этично ли публично укорять недобросовестного заемщика - вопрос действительно спорный, подобный тому, например, прилично ли ругаться родителям при детях или офицерам выяснять отношения в присутствии солдат. В свое время полковник, который вел у нас тактико-специальную подготовку, считал категорически недопустимыми подобные "разборки" и стремился внушить это нам. В то же время многие из тех, кто постарше, помнят, что в советские времена считалось совершенно естественным и заурядным делом "пропесочить" человека публично на каком-нибудь собрании. Это называлось "вмешательством общественности". Вспомните классиков той поры - Галича: "У них первый был вопрос - "Свободу Африке", а потом уж про меня - в части "Разное", Высоцкого: "...не будет премии в квартал. Сама в профком писала жалобу. Что "нет", когда я сам читал".

Неблаговидное поведение при сборе долгов не обязательно проявляется как пережиток "совковых" нравов, которые читателем могут и осуждаться. Все может строиться на гораздо более простой и низменной психологии - "око за око, зуб за зуб". Раз вы нам кредит и проценты не возвращаете, так мы вас так "ославим", что вас больше ни к одному банку на пушечный выстрел не подпустят*(1).

Немного о коллекторах

Вообще-то, сбор долгов - это не только проблема кредитных организаций. Любой поставщик, отпускающий свой товар в кредит и имеющий обширную клиентуру, сталкивается с проблемой просроченной дебиторской задолженности. При большом количестве должников просроченная дебиторская задолженность становится настолько серьезной проблемой, что многие предприятия самостоятельно оказываются не в состоянии с ней справиться. Вопрос только в том, кому поручить эту работу.

В "эпоху первоначального накопления капитала", когда в стране свирепствовали неплатежи, ее часто поручали "браткам", которые "крышевали" данную фирму. Те прибегали к не совсем вписывающимся в рамки закона, но зато эффективным мерам, хорошо известным нам по фильмам особого рода.

С завершением передела собственности, когда хозяйственная деятельность стала принимать более культурные формы, специфические методы "вышибания" долгов также стали уступать место более цивилизованным формам. Появились вполне легальные структуры, которые за определенное вознаграждение брали на себя хлопоты по возврату просроченной дебиторской задолженности. Правда, по разным причинам далеко не все из них преуспели на этой ниве. Вспомним хотя бы концерн "Столица", который, как оказалось, "доил" и должников, и кредиторов.

В настоящее время на авансцену выходят так называемые коллекторские фирмы. Коллекторы стараются убедить должника вернуть долг, не прибегая ни к физическим методам "выбивания" долгов, ни к судебным процедурам, ибо судебное разбирательство и последующее исполнительное производство крайне трудоемкое дело.

Вообще-то, сборщики долгов, или коллекторы, как их по-другому называют, не любят иметь дело с теми потребителями, в действиях которых имеются признаки явного мошенничества или у которых правоотношения с кредитором носят спорный характер.

Хотя если все-таки должник не внял голосу разума и не пошел навстречу коллектору, то дело обычно доходит до суда. Как правило, можно быть уверенным, что в этом случае должник процесс проиграет. Тем не менее вынесение судебного акта в пользу кредитора совсем не означает, что деньги к нему вернутся. Здесь многое, хотя и не все, зависит от отношений с судебными приставами. Однако, даже приехав вместе с приставом к должнику, сборщики долгов могут остаться ни с чем. Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на некоторые виды имущества, принадлежащего гражданину-должнику на праве собственности.

Если у гражданина-должника, кроме этого набора собственности, ничего нет, то сборщику долгов, а вместе с ним и кредитору, если только это не одно и то же лицо, можно только посочувствовать.

К сожалению, банкам приходится свои долги собирать самим, не прибегая к услугам коллекторских фирм. Отчасти это связано с проблемой сохранения банковской тайны. Поэтому в качестве коллекторов выступают обычно соответствующие подразделения кредитной организации, а к услугам специализированных фирм обращаются организации, над которыми не довлеет обязанность сохранять банковскую или иную охраняемую законом тайну. Материал, который предлагается вниманию читателей ниже, касается деятельности коллекторов в целом, т.е. вне зависимости от того, выступают ли они как подразделение организации или как отдельное юридическое лицо.

О причинах, потребовавших
законодательного регулирования процедур, связанных
с возвратами проблемных потребительских кредитов

В отличие от советской парадигмы построения отношений в обществе, считавшей, что люди "только гайки великой спайки большой трудящейся страны", существуют и иные парадигмы, согласно которым права, свободы и достоинство личности являются наивысшими ценностями. И все другие отношения в обществе строятся с учетом этой основополагающей идеи.

Акт об обычаях честного сбора долгов (в дальнейшем - акт) появился в результате выявления многочисленных фактов и свидетельств применения в процессе сбора долгов неподобающих методов, базирующихся на обмане и других нечестных приемах. Практикуемые многими сборщиками долгов оскорбительные для чести и достоинства граждан методы вносят разлад в семейные отношения, способствуют потере рабочих мест, являют собой грубое вмешательство в частную жизнь граждан. Существующие законы и процедуры для предотвращения этих нарушений неадекватны для того, чтобы защитить потребителей.

Следует также учесть, что имеются иные, отличные от блефа и других оскорбительных методов, способы эффективного сбора долгов. К тому же недопустимо, чтобы сборщики долгов, которые воздерживаются от использования предосудительных методов сбора долгов, оказались бы в более невыгодном положении по сравнению с конкурентами, которые не брезгают никакими методами. Названный акт об обычаях честного сбора долгов явился в результате последовательных действий государства по защите потребителей от злоупотреблений со стороны сборщиков долгов.

Общие принципы работы сборщиков долгов

Любой сборщик долгов, входящий в контакт с любым лицом, отличным от потребителя, с целью получения информации о месте жительства потребителя, его телефонном номере, месте его работы ни в коем случае не должен упоминать, что такой-то потребитель что-то должен. Рассматриваемый нами акт запрещает сборщику долгов связываться с любым таким лицом более одного раза, если только этого не потребовало само это лицо или если сборщик долгов имеет основания полагать, что более ранний ответ такого человека был ошибочным или неполным и что такой человек в настоящее время имеет правильную или полную информацию о местонахождении потребителя. Сборщику долгов запрещается вступать в контакт посредством почтовых открыток, а также использовать любой язык или символ на конверте или в содержании любого сообщения, посылаемого посредством почты или телеграммы, которые указывали бы на то, что сборщик долгов занимается сбором долга или что данное сообщение имеет отношение к инкассированию долга.

Если сборщик долгов узнает, что интересы потребителя в отношении предмета долга представляет адвокат и знает (или может легко установить имя и адрес адвоката), он не должен связываться ни с каким другим лицом, кроме этого адвоката. Исключение составляет только случай, когда адвокат не предоставит надлежащего ответа в течение разумного периода на запрос сборщика долгов.

Согласно акту, без предварительного согласия потребителя, данного непосредственно сборщику долгов, или срочного разрешения суда компетентной юрисдикции, сборщик долгов не вправе связываться с потребителем на предмет инкассирования любого долга в необычное время или в необычном месте или времени и (или) месте, о которых известно (или должно быть известно), что они неудобны для потребителя. При отсутствии информации о названных обстоятельствах сборщик долгов должен предполагать, что удобное время для связи с потребителем - после 08.00 и до 21.00 местного времени в месте нахождения потребителя.

Если отсутствует предварительное согласие потребителя, данное непосредственно сборщику долгов, или нет срочного разрешения суда компетентной юрисдикции, сборщик долгов не вправе направлять сообщение потребителю, касающееся инкассирования любого долга, на место его работы, если сборщик долгов знает или имеет основание предполагать, что работодатель потребителя не допустит получения потребителем такого сообщения.

Если же сборщик долгов знает, что интересы потребителя представляет адвокат в отношении того, что касается долга, о котором идет речь, и знает или может легко установить имя и адрес адвоката, то он вообще не должен контактировать с потребителем, а должен иметь дело только с адвокатом. Из этого правила есть только одно исключение: если только адвокат не даст удовлетворительного ответа в течение разумного периода времени на обращение сборщика долгов или если адвокат не соглашается на прямой контакт с потребителем. Подобные правила действуют и при взаимодействии сборщика долгов с третьими лицами.

Если же потребитель уведомляет сборщика долгов в письменной форме (когда такое предупреждение от потребителя делается почтой, то оно должно направляться с уведомлением о вручении), что он (потребитель) отказывается платить долг или что он (потребитель) хочет, чтобы сборщик долгов прекратил дальнейшую с ним связь, сборщик долгов не должен в дальнейшем вступать в контакт с потребителем по поводу данного долга, за исключением того, чтобы:

1) известить потребителя, что дальнейшие усилия сборщика долгов прекращаются;

2) уведомить потребителя, что сборщик долгов или кредитор могут прибегнуть к определенным средствам, к которым они обычно прибегают в таких случаях.

О понятиях "беспокойство" и "злоупотребление"

Акт, о котором идет речь, запрещает сборщикам долгов осуществлять действия, естественным последствием которых в процессе ведения дела явится причинение беспокойства, оказание давления или оскорбление любого лица в процессе сбора долгов. В частности, грубым нарушением этой нормы будет следующее поведение:

использование или угроза использования насилия или других уголовных средств, с целью причинить вред физическому лицу, репутации или имуществу любого лица;

использование непристойного или вульгарного языка или языка, естественным последствием применения которого явится оскорбление слушателя или читателя;

публикация списка потребителей, которые якобы отказываются платить долги;

объявление о продаже любого долга, чтобы принудить к его оплате;

использование телефона с целью дозвониться и занимать любое лицо телефонным разговором неоднократно или длительно с намерением рассердить, оскорбить или обеспокоить любое лицо по вызываемому номеру;

за исключениями, предусмотренными законом, заказывать телефонный вызов без соответствующей идентификации лица, заказывающего разговор.

О ложном или вводящем в заблуждение представительстве

Рассматриваемый акт запрещает использовать в процессе инкассирования любых долгов "трюки", основанные на ложном или вводящем в заблуждение представительстве. В частности, следующее поведение явится грубым нарушением данной нормы:

ложное представительство или сопричастность к процессу сбора долгов, когда сборщик долгов выступает или подписывается якобы от имени государства или любой его административной единицы, включая использование для этих целей любого символа, униформы или факсимиле;

ложное представление о сумме, характере и юридических аспектах любого долга, а также о любых предоставленных услугах или вознаграждениях, которые могут быть законно получены любым сборщиком долгов в процессе инкассирования долга;

ложное представительство или сопричастность, в результате которой некое лицо представляется адвокатом или в результате которой некто начинает вступать в контакт от имени адвоката;

представительство или сопричастность, в результате которой осуществляется запугивание лица тем, что неуплата долга повлечет задержание или тюремное заключение, или конфискацию, или отчуждение, или продажу любого имущества, или обращение взыскания на заработную плату лица, если только такое действие не является полностью законным и сборщик долгов или кредитор на самом деле предполагают совершить такое действие;

угроза совершить любое действие, которое преследуется законом;

ложное представительство или сопричастность, в результате которой продажа или другая передача заинтересованности в долге повлечет за собой для потребителя утрату любого его права или воспрепятствует оплате долга; или он станет объектом порочной практики, запрещенной законом;

ложное представительство или сопричастность, в результате которой потребитель подвергнется преступным посягательствам или другому воздействию, имеющему цель опозорить потребителя;

сообщение или угроза сообщения лицу информации о кредите, о которой известно или о который должно быть известно, что она ложна;

использование или распространение любого письменного сообщения, которое имитирует или ложно представляет документ, чтобы он выглядел санкционированным, выпущенным или одобренным любым судом, чиновником или агентством государства или иной его административной единицы, или который создает ложное впечатление в отношении его источника, органа его санкционировавшего либо одобрившего;

"наведение тени на плетень" в целях сбора или попытки сбора любого долга или чтобы получать информацию относительно потребителя;

сокрытие в первом сообщении потребителю информации о том, что сборщик долгов предпринимает попытку "собрать" долг и что любые полученные данные будут использованы в этих целях, а также сокрытие в последующих сообщениях информации о том, что сообщение исходит от сборщика долгов. Исключения возможны только в случаях, предусмотренных законом;

блеф о том, что требование уже передано добросовестному приобретателю по сходной цене;

блеф о том, что юридический процесс "уже пошел";

использование любой "вывески", отличной от истинной "вывески" сборщика долгов;

блеф, связанный с тем, что какие-то документы не отвечают требованиям закона или что со стороны потребителя не требуется никаких действий;

ложное представительство или сопричастность, связанные с тем, что сборщик долгов действует от имени или является служащим структуры, подобной кредитному бюро.

Что считать нечестными методами?

Согласно рассматриваемому нами акту, сборщик долгов не может использовать нечестные или незаконные средства, чтобы собирать или пытаться собрать любой долг. В частности, следующее поведение будет считаться грубым нарушением данной нормы:

инкассирование любой суммы (включая любой процент, гонорар, плату или расход, сопутствующий главному обязательству), если только такая сумма явно не предусмотрена соглашением, на основании которого возник долг, или допускается законом;

провоцирование совершения расходов любым лицом на услуги связи путем сокрытия истинной цели контакта. Такие расходы включают, но не ограничиваются сбором возмещения за телефонные звонки и телеграммы;

совершение или угроза совершения любого юридически недопустимого действия, имеющее своим результатом отчуждение или выведение из строя имущества;

переписка с потребителем относительно долга посредством почтовой открытки;

использование любого языка или символа, отличного от адреса сборщика долгов, на любом конверте при осуществлении связи с потребителем посредством почтовых отправлений или телеграмм, за исключением того, что сборщик долгов может использовать свое наименование, если только оно не указывает, что бизнес лица связан со сбором долгов.

Порядок подтверждения долгов

В течение пяти дней после первого контакта с потребителем по поводу инкассирования любого долга сборщик долгов должен, если только эта информация не содержалась в первоначальном сообщении или потребитель уже не уплатил долг, направить потребителю письменное уведомление, содержащее:

1) сумму долга;

2) имя кредитора, которому предназначен долг;

3) утверждение о том, что если потребитель в течение тридцати дней после получения уведомления не оспорит долга или любой его части, долг будет принят сборщиком долгов как обоснованный;

4) утверждение о том, что если потребитель уведомляет сборщика долгов в письменной форме в пределах тридцатидневного срока, что долг или любая его часть оспаривается, сборщик долгов будет добиваться проверки долга или копии решения, вынесенного против потребителя, и копия результатов такой проверки или решения будет направлена потребителю сборщиком долгов;

5) утверждение о том, что на письменный запрос потребителя в пределах тридцатидневного срока сборщик долгов предоставит потребителю имя и адрес первоначального кредитора, если последний не является текущим кредитором.

Если потребитель уведомляет сборщика долгов в письменной форме в пределах тридцатидневного срока, описанного в настоящем разделе, что долг или любая его часть оспорены или что потребитель запрашивает имя и адрес первоначального кредитора, сборщик долгов должен прекратить инкассирование долга или любой его оспоренной части до тех пор, пока сборщик долгов не осуществит сверку долга или копии решения, либо имя и адрес первоначального кредитора и копию такой проверки или решения, или имя и адрес первоначального кредитора не будут направлены сборщиком долгов потребителю.

Заблуждение потребителя в оспаривании обоснованного долга не может толковаться любым судом как учинение препятствий со стороны потребителя.

Многочисленные долги

Не исключена ситуация, когда потребитель может оказаться в долгах, как в шелках. Эта ситуация также предусмотрена рассматриваемым актом.

Если потребитель обременен многочисленными долгами и делает любой единственный платеж любому сборщику долгов в погашение упомянутых долгов, названный сборщик долгов не может относить такую оплату в погашение долга, который оспорен потребителем и по возможности будет относить такой платеж в соответствии с указаниями потребителя.

"Очковтирательство"

Признается противозаконной разработка, заполнение и принесение любой формы (бланка), о которой известно, что она будет использована, чтобы создавать ложное доверие у потребителя. То есть когда лицо, отличное от кредитора такого потребителя, станет участвовать в инкассировании или в попытке инкассирования долга этого потребителя, не имея на то никаких оснований.

Такое лицо будет отвечать в той же мере и таким же образом, как отвечает сборщик долгов за несоблюдение положений настоящего акта.

Ответственность

Рассматриваемый акт, естественно, предусматривает определенную ответственность сборщиков долгов и иных субъектов, нарушивших требования документа, о котором идет речь, в отношении любого лица, но рассмотрение конкретных санкций в данной статье не представляется достаточно актуальным. Безусловно, если в России когда-нибудь появится подобный документ, то, наверное, законодатель позаботится о том, чтобы прописать соответствующие санкции применительно к нашим условиям.

Конечно, некоторые из упомянутых выше деяний не требуют какого-то особого запрета, поскольку они и так преследуются законом.

* * *

Со своей стороны автор вынужден признаться в том, что и он не без греха, ибо до знакомства с названным документом имел отношение к использованию некоторых приемов, порицаемых рассмотренным актом, скажем так, для оказания воздействия на недобросовестных заемщиков. Я уверен, что вы, уважаемый читатель, в состоянии сориентироваться в том, какие из вышеперечисленных приемов находятся у вас "на вооружении", до каких вы еще не додумались, а какие не применяются потому, что они преследуются действующим российским законодательством.

А. Сперанский

"Бухгалтерия и банки", N 8, август 2006 г.

-------------------------------------

*(1) И автор, и редакция снимают с себя всякую ответственность за подобное прочтение данного материала и никаких претензий на тот счет, что, дескать, это вы нас надоумили применить некоторые приемы и методы, не принимают. - Примеч. авт.