Гражданско-правовое регулирование договоров банковского счета и банковского вклада (В.А. Белов, "Бизнес и банки", N 14, март 2000 г.)

Гражданско-правовое регулирование договоров банковского
счета и банковского вклада

1. Определения терминов и нормативные источники

Банковский вклад - это денежная сумма, внесенная одной стороной, обычно - физическим лицом (вкладчиком) другой стороне (кредитной организации, обычно - банку) на определенный срок или бессрочно, что должно быть оформлено договором банковского вклада (см. об этом ст. 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Банковский вклад вносится вкладчиком с целью получения по окончании срока действия договора банковского вклада или по его первому требованию самого банковского вклада (зачастую неправильно говорят о праве требования суммы банковского вклада), а также - дохода, исчисленного по определенной в соответствии с договором или законом, ставке. Банковский вклад принимается кредитной организацией с целью использования полученных денежных средств для их размещения от собственного имени на условиях возвратности, срочности и платности.

Поскольку для внесения банковского вклада используются определенные денежные средства, выраженные определенным числом денежных знаков, то есть - движимые вещи, следует признать, что с момента их поступления в кассу кредитной организации вкладчик утрачивает на них право собственности, которое в тот же момент возникает у кредитной организации. Результатом внесения вкладчиком банковского вклада, а также - результатом безналичных расчетов по обязательству внесения суммы банковского вклада является возникновение у вкладчика права требования к кредитной организации о выдаче суммы банковского вклада, а если вкладчиком является физическое лицо - также и права требования производства из суммы банковского вклада безналичных расчетов.

Банковский депозит - это, согласно ст. 834 ГК то же, что и банковский вклад. На практике данный термин обычно используется в двух случаях: (1) когда вкладчиком выступает не физическое, а юридическое лицо; (2) когда речь идет о сумме, внесенной в банк на строго определенный и не подлежащий изменению срок (срочном банковском вкладе).

Долгое время из-за отсутствия понятия "банковский депозит" в действующем гражданском и банковском законодательстве трактовка данного понятия на практике имела большое разнообразие. До сих пор встречаются как денежные банковские депозиты, так и банковские депозиты, предметом которых являются ценные бумаги. В этой связи необходимо иметь в виду, что сегодня наименование документа договором банковского депозита сообщает ему правовую природу договора банковского вклада, т.е., банковский депозит сегодня может иметь лишь денежную форму.

Законодательное регулирование процесса привлечения банковских вкладов и депозитов на сегодняшний день ограничивается едва ли не одними лишь нормами главы 44 ГК. Судя по всему это не упущение, а результат целенаправленной банковской политики, осуществляемой Банком России, который делает основной упор на экономическое (пруденциальное) регулирование данных процессов. Разработка договорных условий и правил привлечения вкладов оставлена всецело "на совесть" конкретных банков. Единственным нормативным документом, очерчивающим правовое поле для всякой депозитной деятельности банков, являются Методические рекомендации по проверке депозитных операций кредитных организаций*(1). Кроме того, существуют нормативные акты, регламентирующие процесс привлечения банковских вкладов с оформлением их банковскими сертификатами (депозитными и сберегательными)*(2), а также - банковскими облигациями*(3).

Значение термина банковский счет российским законодательством никогда не определялось. В самом широком смысле можно сказать, что банковский счет - это учетная единица, применяемая с целью учета прав денежных требований одной стороны (клиента) к другой стороне (банку), а также - для учета процесса совершения банком в соответствии с распоряжениями клиента банковских операций, предусмотренных для соответствующей категории банковского счета.

Банковский счет - собирательная категория, впервые введенная в законодательство новым российским ГК, вобравшая в себя счета всех типов, ранее - достаточно многочисленных. Последовательной классификации банковских счетов в настоящее время не существует. Обыкновенно банковские счета разделяют на корреспондентские - т.е. счета, "владельцами" которых являются банки или иные кредитные организации и клиентские (владельцы - все иные лица, не являющиеся кредитными организациями). Существует также разделение банковских счетов по признаку той валюты, в которой учитываются требования, на рублевые (ведущиеся в российских рублях) и валютные (в иностранной валюте). В рамках валютных счетов говорят о счетах в отдельных иностранных валютах (долларовый, стерлинговый и нек. др.).

Рублевые счета в соответствии с валютным законодательством имеет смысл разделять на счета резидентов и счета нерезидентов Российской Федерации. Среди рублевых счетов резидентов, не являющихся кредитными организациями, принято выделять счета расчетные, текущие и бюджетные. Данная классификация, будучи проведенной по признаку субъекта, который является владельцем банковского счета, на сегодняшний момент фактически утратила свое значение. Все большее количество банков сегодня отдает предпочтение категории "банковский счет". Рублевые счета нерезидентов разделяются на счета физических лиц и счета организаций; последние включают в себя счета типа "Т" (текущие счета, счета для текущих рублевых операций в России) и счета типа "И" (инвестиционные счета, т. е., счета, для оплаты в России расходов по операциям, связанным с движением капитала) и счета типа "С" (специальные счета). Банки-нерезиденты имеют право открывать в российских банках рублевые и валютные корреспондентские банковские счета.

Валютные счета, в соответствии с законодательством о валютном и экспортном контроле, подразделяются на счета транзитные и счета текущие. Транзитный валютный банковский счет имеет строго целевое назначение: на него может быть зачислена только валютная выручка по экспортному контракту. Списание денежных средств с транзитного банковского счета может быть произведено только в целях исполнения обязанности владельца счета по продаже части экспортной выручки, а после этого - только на текущий валютный банковский счет. Лишь с текущего валютного банковского счета его владелец имеет право оплачивать валютные расходы в случаях и в порядке, предусмотренных валютным законодательством.

Общие нормативные положения о банковских счетах, распространяющие свое действие на все их виды, содержатся в одноименной главе ГК (глава 45).

Порядок открытия и ведения рублевых банковских счетов резидентов Российской Федерации установлен неоднократно изменявшейся и дополнявшейся, но, все же, на сегодня безнадежно устаревшей, (1) Инструкцией Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. N 28 "О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях"*(4). Отдельными нормативными актами урегулированы специфические вопросы, возникающие в процессе открытия и ведения банковских счетов отдельным видам субъектов хозяйственной деятельности. В качестве примеров можно назвать

(2) Письмо Госбанка СССР от 15 мая 1989 г. N 35-89 "О расчетных счетах научных организаций"*(5);

(3) Письмо Минфина СССР и Госбанка СССР от 15 февраля 1990 г. NN 28, 271 "О расчетных счетах учреждений непроизводственной сферы"*(6);

(4) Письмо Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. N 359 "О порядке открытия счетов предпринимателям"*(7);

(5) Телеграмму ЦБ РФ от 31 августа 1995 г. N 99-95 "Об открытии текущих счетов избирательным комиссиям субъектов РФ"*(8);

(6) Инструкцию Центральной избирательной комиссии РФ о порядке финансирования мероприятий, связанных с выборами Президента Российской Федерации, депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, в иные федеральные государственные органы, предусмотренные Конституцией Российской Федерации, и деятельностью избирательных комиссий*(9);

(7) Постановление Центральной избирательной комиссии РФ от 19 июля 1996 г. N 112/843-II "О порядке открытия и ведения специальных временных счетов, учета и отчетности по средствам избирательных фондов для финансирования предвыборной агитации"*(10).

Источниками нормативного регулирования процессов открытия и ведения банковских счетов являются также банковские правила, утверждаемые конкретными банками. В свое время наиболее известными актами такого рода были акты Сберегательного банка РФ, которые многими коммерческими банками брались за основу при разработке собственных Правил аналогичного назначения. Опять же, в качестве примера, назовем сии достославные акты - (8) Правила открытия и ведения в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации счетов юридических лиц 30 июня 1992 г. N 2-р*(11) и (9) Письмо Сбербанка РФ от 29 августа 1994 г. N 01-2-2623 "О порядке открытия временного расчетного счета юридическим лицам"*(12).

Особая политика Российской Федерации в Чеченской Республике не могла не сказаться на банковской политике. Одним из результатов известных чеченских событий стала целая серия документов, выпущенных Банком России в 1997 году по интересующей нас тематике - открытию и ведению российскими банками рублевых счетов резидентов Чеченской Республики. В числе этих документов:

(1) Письмо ЦБ РФ от 23 мая 1997 г. N 43-97*(13);

(2) Указания ЦБ РФ от 13 июня 1997 г. N 56-97 "О счетах юридических лиц, зарегистрированных на территории Чеченской республики, в кредитных организациях Российской Федерации"*(14);

(3) Указание ЦБ РФ от 14 июля 1997 г. N 67-97*(15);

(4) Указание ЦБ РФ от 15 декабря 1997 г. N 64-У*(16).

Порядок открытия и ведения рублевых банковских счетов нерезидентов Российской Федерации установлен Инструкциями ЦБ РФ от 16 июля 1993 г. N 16 *(17), от 27 апреля 1998 г. N 72-И *(18) и Приказом ЦБ РФ от 26 июля 1996 г. N 02-262*(19). Для такого ограниченного круга нерезидентов, как центральные (национальные) банки иностранных государств, рублевые банковские (корреспондентские) счета открываются с учетом особых правил, установленных Телеграммой ЦБ РФ от 29 июня 1995 г. N 83-95 "О праве открытия и ведения коммерческими банками корреспондентских счетов "ЛОРО" центральных (национальных) банков зарубежных стран"*(20).

Разрешение всем уполномоченным банкам открывать и вести банковские счета клиентов в иностранной валюте было впервые предусмотрено п. 3 Указа Президента РСФСР от 15 ноября 1991 г. N 213*(21). Однако до сегодняшнего момента специального акта, который регламентировал бы данный процесс, Банк России не принял. Единственный, действующий в этой области нормативный акт - Инструкция Внешэкономбанка СССР от 27 марта 1989 г. N 5 "О порядке открытия и ведения Внешэкономбанком СССР валютных счетов, учета и использования средств валютных фондов объединений, предприятий и организаций" с подзаголовком "временная"*(22). Кроме того, ГТК РФ предложил вниманию банков Типовой договор об открытии валютного счета таможенному органу (таможне) (утвержден Письмом ГТК РФ от 18 сентября 1992 г. N 01-13/8186).

Единственное имеющееся на сегодняшний день, установленное ЦБ РФ, ограничение, касается возможной валюты счетов - она не может быть иной, кроме тех валют, которые котируются Банком России. На сегодня это семнадцать т.н. "твердых" валют (австрийский шиллинг, австралийский доллар, бельгийский франк, канадский доллар, швейцарский франк, германская марка, датская крона, финская марка, французский франк, английский фут стерлингов, итальянская лира, японская иена, голландский гульден, норвежская крона, шведская крона, доллар США, ЭКЮ) и десять "мягких" (греческая драхма, ирландский фунт, исландская крона, испанская песета, португальское эскудо, сингапурский доллар, турецкая лира, белорусский рубль, казахский теньге, украинская гривна). Периодически ЦБ РФ котирует и иные валюты. Так, одно время публиковались котировки эстонской кроны, латвийского лата, кувейтского динара, индийской рупии.

Порядок открытия и ведения валютных банковских счетов нерезидентов в банках Российской Федерации сегодня, насколько нам известно, не урегулирован каким-либо специальным нормативным актом.

2. Договор банковского вклада (депозита)

Договором банковского вклада называется договор, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского депозита - то же, что и договор банковского вклада, но обычно обладающий особенностями, определяемыми спецификой понимания категории "депозит" в современной банковской практике. Так, договорами банковского депозита обычно называют либо (1) договор, в котором вкладчиком выступает не физическое, а юридическое лицо; (2) либо договор, в котором сумма депозита вносится на строго определенный и не подлежащий изменению срок; (3) либо договор, в котором сумма депозита вносится на уже существующий в банке счет вкладчика и "депонируется" на нем, что выражается в ограничении права владельца счета на распоряжение этой суммой.

Начиная с 20-х гг. нашего века в научном мире не утихает спор о юридической природе договоров банковского вклада (депозита) и банковского счета. Однако, если во втором случае шел спор даже о самостоятельности договора банковского счета, то договор банковского вклада никто не пытался трактовать как договор самостоятельный. В литературе сложились три основных направления квалификации договора банковского вклада - как разновидности договора займа, разновидности договора иррегулярного хранения и как комплексного договора, объединяющего в себе элементы договоров займа и иррегулярного хранения*(23).

Нам представляется, что договор банковского вклада нельзя ни считать договором иррегулярного хранения, ни видеть в нем элементы этого договора, ибо банк не "хранит" деньги. Термин "хранение" - не более, чем неудачный законодательный эпитет, призванный обозначить обязанность банка обеспечить возможность получения вклада по первому требованию вкладчика. Следовательно, (отбрасывая предположение о возможности самостоятельной природы договора банковского вклада) остается единственно возможная точка зрения - договор банковского вклада должен рассматриваться как разновидность договора займа. Безусловно, ряд законодательных положений заставляют относиться к такой конструкции с некоторой настороженностью и делать оговорку в том смысле, что договор банковского вклада - это договор займа, осложненный рядом элементов, нехарактерных для традиционного займа (особая цель, требующая особого субъектного состава, возможность вкладов до востребования, в пользу третьих лиц, особые правила о форме договора). Исключение должен составлять договор банковского вклада до востребования, внесенного гражданином (см. далее).

Предметом договора банковского вклада является принятая банком денежная сумма, которая называется банковским вкладом. Как уже говорилось, с момента поступления в кассу кредитной организации денежных средств, которыми выражается банковский вклад, вкладчик утрачивает на эти средства право собственности, которое в тот же момент возникает у кредитной организации. Результатом внесения вкладчиком банковского вклада, а также - результатом безналичных расчетов по внесению суммы банковского вклада является возникновение у вкладчика права требования к банку о выдаче суммы банковского вклада, а если вкладчиком является физическое лицо - также и права требования производства из суммы банковского вклада безналичных расчетов.

Стороны договора банковского вклада именуются банк и вкладчик. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом (п. 1 ст. 835 ГК). Право на привлечение денежных средств граждан во вклады могут получить только такие кредитные организации, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Регулярное привлечение денежных средств граждан по договору банковского вклада называется сберегательным делом.

Вкладчиком может быть как гражданин так и юридическое лицо. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (см. ст. 426 ГК РФ). Договор банковского вклада, в котором стороной является юридическое лицо, обыкновенно именуется договором банковского депозита.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным, как не соответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК).

Обращаем внимание читателей на два следующих парадокса. Первый: действительность сделки ставится в зависимость от того, кто является ее участником. Если это гражданин - сделка по принятию банковского вклада организацией, не имеющей лицензии, действительна, если юридическое лицо - незаконна (ничтожна). И второй: если по общему правилу сделка, совершенная юридическим лицом без специального на то разрешения (лицензии) является оспоримой (ст. 173 ГК), то сделка, требующая банковской лицензии, но совершенная без нее - ничтожна (ст. 168 ГК).

Форма договора банковского вклада определяется ст. 836 ГК, которая устанавливает, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. При этом, письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Частью 2 ст. 36 Закона РСФСР от 2 декабря 1990 г. N 359-1 "О банках и банковской деятельности в РСФСР"*(24) (далее - "Закон о банках") предусматривается, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. В данном случае Закон о банках использует термин "договор" не в его настоящем значении (см. ст. 420 ГК), а для обозначения отдельного документа, составленного и подписанного сторонами договора. Данное предписание вполне согласуется с нормой ГК, поскольку составление и подписание отдельного документа является частным случаем письменной формы договора (п. 2 ст. 434 ГК). Если же заключение договора банковского вклада удостоверяется, например, сберегательной книжкой, то это не есть письменная форма договора, но есть документ, при наличии которого письменная форма считается соблюденной. Учитывая же то, что договор банковского вклада относится к категории реальных договоров, то есть - вступает в силу с момента принятия банком суммы вклада, оформление договора банковского вклада путем составления отдельного документа, подписанного обоими сторонами, следует признать громоздким и неудобным. Такая форма подойдет, скорее, соглашению о будущем внесении вклада (предварительному договору), да и то в случае, когда вкладчиком предполагает стать юридическое лицо.

Содержание договора банковского вклада составляют его существенные условия. Законодательство не содержит специальных предписаний на этот счет, из чего можно заключить, что единственным существенным условием договора банковского вклада является условие о его предмете. Это следует из содержания п. 1 ст. 432 ГК, согласно которой условие о предмете договора является существенным условием всякого договора вообще. Предметом договора банковского вклада является денежная сумма, составляющая банковский вклад, а значит, единственным существенным условием договора банковского вклада является условие о валюте и размере денежной суммы, являющейся банковским вкладом. Банковские вклады могут осуществляться как в национальной, так и в иностранной валюте. Вклады в иностранной валюте могут приниматься только т.н. "уполномоченными банками", т.е., банками, имеющими лицензию на проведение валютных операций. Поскольку предметом договора банковского вклада является сумма, фактически переданная вкладчиком банку, т.е., конкретная, однозначно определенная сумма денег, условие о размере банковского вклада должно быть выражено математически определенно (числом).

Для договора банковского вклада, вкладчиками по которым являются юридические лица, вторым существенным условием может стать условие о сроке договора банковского вклада. Это положение следует из п.п. 1 и 2 ст. 837 ГК.

Всякий договора банковского вклада может быть заключен на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад), либо на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (например, по наступлении определенных обстоятельств). Важно лишь, чтобы договора банковского вклада не предусматривал права банка не возвращать вклад вовсе; такое условие, следуя смыслу ГК, должно признаваться ничтожным.

Для банка гораздо более удобной и прибыльной является работа именно на срочных вкладах, так как в течение твердо установленного в договоре банковского вклада срока банк имеет возможность располагать полученными во вклад средствами по собственному усмотрению. Но в связи с многочисленными банковскими злоупотреблениями, нестабильностью экономической и финансовой ситуации в современной России, ГК фактически исключил возможность принятия банками срочных вкладов от граждан. Соблюдение срока, установленного договора банковского вклада теперь не обязанность, а право гражданина: он может дождаться его истечения, но может потребовать и возврата вклада ранее наступления срока. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК). Данное правило применяется только к вкладчикам-гражданам, но не юридическим лицам; последние, заключив договор банковского вклада на срок, не имеют права потребовать возврата суммы до его наступления, если только это право не предусмотрено в самом договоре. Именно поэтому условие о сроке договора банковского вклада можно считать существенным только для договоров с участием вкладчиков - юридических лиц.

ГК ничего не говорит о случае, когда договора банковского вклада вовсе не содержит условия о сроке. Следуя смыслу ГК и Закона о банках нужно признавать такой договор договором, заключенным на условиях "до востребования".

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Следует отметить, что на договоры банковского вклада, заключенные на условиях "до востребования" не распространяется правило п. 2 ст. 314 ГК о сроке исполнения обязательства "до востребования".

Договор банковского вклада - реальный договор. Он считается заключенным с момента внесения банку суммы банковского вклада. Такое внесение может произойти путем передачи наличных денег в кассу банка, либо путем безналичного перечисления денег на обусловленный счет. Всякий вариант внесения суммы вклада предполагает наличие некоего предварительного договора потенциального вкладчика с банком о сумме вклада, а вариант безналичных расчетов по внесению суммы банковского вклада - также и договоренности о счете, на который должна быть перечислена сумма вклада. Договоренность о сумме достигается, в большинстве случаев, в устной форме; о счете - в письменной в виде отдельного документа, обычно - соединяющего в себе черты предварительного договора о внесении банковского вклада и самого договора банковского вклада.

В случае внесения суммы вклада наличными в банковскую кассу по желанию клиента банк обязан открыть ему счет, либо - зачислить поступившую сумму на уже имеющийся счет. При перечислении денег безналичным порядком клиент также может распорядиться либо о депонировании суммы вклада на имеющемся у него счете, либо открыть для этого вклада новый особый счет. Во всех случаях, когда внесение вклада производится на счет вкладчика, договор банковского вклада не уничтожает и не отменяет договора банковского счета. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада.

"Иное" вытекает из договоров банковского вклада, вклад по которым внесен на счет юридическими лицами - они не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Физические лица, напротив, всегда вправе дать банку поручение о перечислении суммы вклада полностью или в части на какой-либо счет в этом же или любом другом банке. Для договора банковского вклада исполнение такого поручения означает полное или частичное исполнение обязанности по возврату вклада. Процесс исполнения этого поручения регулируется правилами о расчетах по банковским счетам.

Вклады могут вноситься как непосредственно вкладчиками, так и третьими лицами. ГК различает случаи внесения вкладов на уже открытый счет лицом, не являющимся владельцем счета (ст. 841) и внесение лицом вклада на чужое имя (ст. 842).

Банк обязан зачислить денежные средства, поступившие в качестве банковского вклада на указанный в расчетных документах счет, вне зависимости от того, поступили ли эти средства от владельца счета или от третьего лица, если только договором банковского вклада не предусмотрено иное. Вкладчик не может выдвигать какие-либо претензии к банку, зачислившему на его счет средства от третьего лица, поскольку вкладчик, предоставив третьему лицу данные о реквизитах своего счета, на котором числится сумма вклада, тем самым выражает согласие на получение денежных средств от этого лица. Совершенно непонятно, почему ГК придает данному положению только лишь презумптивный характер. Другое дело, что вкладчик может возражать против внесения вклада на его счет третьим лицом ссылаясь на то, что он вовсе не предоставлял последнему данных о реквизитах его счета.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица - бенефициара. Такой договор банковского вклада является договором в пользу третьего лица (см. ст. 430 ГК), однако, правила ГК об этих договорах применяются к нему лишь постольку, поскольку они не противоречат правилам о договоре банковского вклада. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку каким-либо иным способом намерения воспользоваться такими правами. С этого момента договор банковского вклада не может быть прекращен или изменен без согласия бенефициара. Кроме того, лицо, внесшее суммы на имя третьего лица не может, после выражения бенефициаром согласия воспользоваться предоставленными ему правами, само пользоваться правами вкладчика.

Договор банковского вклада односторонне обязывающий. Банку принадлежит право собственности на денежные средства, составляющие банковский вклад, чем и объясняется наличие у банка правомочий владения, пользования и распоряжения этими средствами самостоятельно, своей властью и в своем интересе. Вкладчику принадлежит лишь право требования возврата суммы банковского вклада, которое по своей сути является обязательственным правом. Ему корреспондирует обязанность банка возвратить сумму банковского вклада по первому требованию, если вкладчиком является гражданин, либо на условиях договора, если вкладчик - юридическое лицо.

Опасным заблуждением является признание договора банковского вклада двусторонне обязывающим, а именно - в части признания за вкладчиком обязанности "не препятствовать" банку в использовании вклада. Якобы, такая обязанность корреспондирует праву банка использовать вклад по собственному усмотрению, отстранять вкладчика от всякого контроля за его деятельностью по использованию вклада и т.п.. Действительно, вкладчик не может вмешиваться в оперативно-хозяйственную деятельность банка и указывать ему, как следует использовать привлеченные во вклад средства. Но природа этого запрета вовсе не обязательственная, а вещно-правовая. Вкладчик не может указывать банку вовсе не потому, что на него договором банковского вклада возложена обязанность воздерживаться от таких указаний, а потому, что банк, получив от него вклад, стал собственником полученных денег. Собственнику же никто не может приказать уже только лишь потому, что он собственник.

Не соответствует действительности и утверждение о том, что на банке лежит обязанность "хранить денежные средства", составляющие банковский вклад. Такой тезис отстаивался на протяжении всего периода существования Советской России и, видимо, "по инерции" перекочевал в рыночное законодательство - п. 1 ст. 111 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31 мая 1991 г.*(25) и ч. 1 ст. 36 Закона о банках.

Истоки этого воззрения - в дореволюционных "вкладах на хранение", возможность принятия которых предусматривалась уставами многих банков (см., напр., ст. 76 Устава Государственного банка в ред. 1860 г.). Но такие вклады не имели ничего общего с собственно банковскими вкладами, которые до революции назывались "вклады из приращения процентами" (ст. 61 того же Устава Государственного банка). Предметами "вкладов на хранение" были ценные бумаги, долговые обязательства и всякие иные ценности, не являющиеся денежными знаками, в то время, как вклады "из приращения процентами" бывали только денежными. Различие вкладов на хранение и вкладов на приращение сохранялось и в практике кредитных учреждений периода НЭПа. Но это обстоятельство было проигнорировано уже в 1921 г. с выходом первого распоряжения Советского Правительства об обязанности юридических лиц все свободные денежные средства "хранить" в учреждениях банков. Отсюда понятие "хранение" денежных средств распространилось на все случаи их принятия банками по договорам банковского вклада и даже - по договорам банковских счетов.

Поскольку сегодня основным принципом договора банковского вклада является его возмездность (см. далее), говорить об обязанности банка "хранить" вклады просто невозможно (чего, видимо, не было известно авторам ч. 1 ст. 36 Закона о банках). Хранение никогда не предполагает внесения платы хранителем поклажедателю; более того, в предпринимательском хранении плату должен вносить поклажедатель хранителю (вкладчик - банку). Кроме того, "хранение" означает обязанность возвратить тот же предмет, который принят от поклажедателя, если договором не обусловлена возможность иррегулярного хранения. Возлагать на банк обязанность возвратить те же купюры, что были приняты им от клиента (вкладчика), было бы по меньшей мере, странно, ибо противоречило бы самой природе денежных знаков. Не случайно при характеристике основного права требования вкладчика и корреспондирующей ему обязанности банка мы все время подчеркивали, что речь должна идти о возврате суммы банковского вклада, а не самого вклада. Поэтому допустимо говорить об обязанности банка обеспечить возврат суммы вклада (см. ниже), которая может быть исполнена, кстати сказать, и путем "хранения" части денежных средств, привлеченных во вклады, в собственных сейфах, кассах или высоко ликвидных ценностях. Это - право банка. Но возлагать на него обязанность хранения, причем, всех привлеченных средств ни в коем случае нельзя - банк перестанет быть банком и превратиться в денежный склад.

Наряду с правом потребовать возврата суммы банковского вклада вкладчику принадлежит также право требования уплаты вознаграждения за использование внесенных им во вклад денежных средств. Этому праву требования корреспондирует обязанность банка уплатить такое вознаграждение, именуемое "процентами на вклад" или "процентами по договору банковского вклада". Обязательность наличия в договоре банковского вклада права требовать и обязанности уплатить проценты на вклад может быть названа принципом возмездности договора банковского вклада.

Всякий договор банковского вклада - договор возмездный. Вкладчик добровольно расстается с собственными деньгами отнюдь не в надежде облагодетельствовать банк, а из стремления "заработать". Поскольку банк, будучи собственником средств, полученных во вклад, имеет возможность располагать ими как угодно, в частности - производительно использовать их, было бы несправедливым по отношению к вкладчику не обязать банк вознаградить вкладчика за предоставленную им такую возможность.

Законодательство (п. 1 ст. 838 ГК), выражает этот принцип правилом о том, что банк обязан выплатить вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада, а если в договоре размер процентов не определен - то в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК.

По договору банковского вклада до востребования банк вправе изменить размер подлежащих выплате процентов в одностороннем порядке, при условии, что (1) в договоре не предусмотрено иное; (2) банк сообщит об уменьшении размера процентов вкладчику за месяц до такого уменьшения, если иное не будет предусмотрено договором. По срочным договорам банковского вклада размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом, а для юридических лиц - законом или договором (п. 2 и 3 ст. 838 ГК). Самим же ГК предусмотрен один из случаев права банка на одностороннее уменьшение размера процентов по вкладу. Когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п. 3 ст. 837 ГК).

Обеспечение исполнения обязательств по договору банковского вклада (возврата вклада). Имея в виду, что массовое неисполнение банками обязательств по возврату вкладов влечет углубление экономического и финансового кризиса в российской экономике, обострение социальной и политической ситуации в стране, законодатель уделил специальное внимание правилам об обеспечении исполнения обязательств по возврату вкладов граждан. Согласно ст. 840 ГК банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. На сегодняшний день в практике пока не существует ни обязательного страхования вкладов, ни предусмотренных законом "иных способов" обеспечения, поэтому пока правило об обеспеченности возврата вкладов остается декларацией.

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более пятидесяти процентов акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку (п. 1 ст. 820 ГК). Этому правилу противоречит норма ч. 4 ст. 36 Закона о банках, устанавливающая, что сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50 процентов голосующих акций (долей), гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик (в том числе - и юридическое лицо) вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков.

Исполнение договора банковского вклада заключается в возврате банком по первому требованию вкладчика суммы вклада, а также - в уплате процентов, начисленных по ставке, предусмотренной договора банковского вклада. Возврат вклада "по первому требованию" означает выдачу или перечисление банком денежных средств в сумме банковского вклада немедленно после получения об этом надлежаще оформленного письменного распоряжения вкладчика или бенефициара в виде расходного кассового ордера (заявления) и (или) расчетного документа. Естественно, требование о возврате вклада должно быть заявлено в рабочие часы банка. Выше отмечалось, что на договоры банковского вклада, заключенные на условиях "до востребования" не распространяется правило п. 2 ст. 314 ГК о сроке исполнения обязательства "до востребования".

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются также и все, начисленные к этому моменту проценты.

Требования вкладчиков к банку о возврате вкладов не подлежат погашению исковой давностью (ст. 208 ГК), что естественно, ибо на требования, составляющие содержание регулятивных гражданских правоотношений исковая давность не распространяется. То же самое можно сказать и о требованиях вкладчиков о выплате процентов по вкладам - они также не подвержены действию общего трехлетнего срока исковой давности.

3. Договор банковского счета

Договор банковского счета - договор, в силу которого одна сторона (банк) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый другой стороне - клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Вопрос о предмете договора банковского счета до сих пор нельзя считать однозначно выясненным. Согласно п. 1 ст. 845 ГК предметом договора банковского счета являются услуги, которые банк обязуется оказывать клиенту - услуги по принятию, зачислению, выдаче и перечислению денежных сумм со счета и услуги о проведении других операций по счету. Иначе говоря, договор банковского счета вполне может охватываться конструкциями договоров поручения и комиссии, в зависимости от того, будет ли банк в отношениях с третьими лицами (получающими или передающими денежные суммы) действовать от имени клиента или от собственного имени. Однако, учитывая то, что при совершении операций по банковским счетам реального перемещения денежных средств не производится, все указания об услугах по их передаче (выдаче, зачислению или перечислению) получают своеобразный "образный" характер. Максимум, о чем можно говорить, так это об услугах банка по ведению записей на счете о денежных суммах, внесенных клиентом или на его имя третьим лицом в банк, т.е., об услугах по открытию и ведению банковского счета*(26). Но что представляет из себя с юридической точки зрения процесс "ведения счета"? Какие обстоятельства заставляют банк изменять записи о сумме денежных средств, числящихся на счете?

Внося денежные средства в банк и поручая "зачислить" их на счет лицо желает обеспечить только одну единственную свою потребность - возможность в любой будущий момент беспрепятственно получить эти средства обратно для их использования. Следовательно, всякий договор банковского счета должен иметь своим предметом возврат (передачу) банком клиенту во всякое время денежных средств в пределах сумм, числящихся на счете клиента. Договор банковского счета следует признать основанием возникновения, по крайней мере, денежного обязательства банка - обязательства по передаче банком клиенту по первому требованию последнего денежных средств в потребованном размере, но в пределах суммы, числящейся на счете. В этой части договор банковского счета тождественен по своему предмету договору банковского вклада, заключенному на условиях "до востребования". Договор банковского счета, в соответствии с которым право распоряжения средствами, зачисленными на счет, ограничено сроком, существовать не может, ибо такое ограничение прямо противоречит цели договора.

От договора банковского вклада до востребования договор банковского счета отличается целью, ради которой он заключается. Договор банковского счета, как мы уже говорили, преследует целью обеспечение возможности клиента в любой момент использовать денежные средства в пределах сумм, числящихся на счете. Договор же банковского вклада имеет целью получение клиентом (вкладчиком) части дохода от использования суммы банковского вклада самим банком. Договор банковского счета - это договор об использовании денег клиентом; договор же банковского вклада - это договор об использовании денег банком.

Коль скоро целевым назначением договора банковского счета является обеспечение беспрепятственного применения клиентом денег, внесенных им на счет, следует заключить, что главной отличительной чертой договора банковского счета должна стать универсальность способов такого использования. Если вкладчик в договоре банковского вклада может использовать сумму вклада только предварительно получив ее (наличными, или переводом на счет), то клиент по договору банковского счета может использовать сумму, числящуюся на счете, как путем ее снятия со счета (получения наличными), так и путем ее перевода на другой счет, в том числе - на счет третьего лица. Таким образом, первым проявлением определяющей характеристики договора банковского счета является право клиента требовать от банка перевода сумм со счета не только на собственные счета, но и на счета третьих лиц, т.е., переводить на банк долги по собственным денежным обязательствам перед третьими лицами. Кроме того, клиент по договору банковского счета должен также иметь право требовать от банка выдачи наличных не только ему (клиенту), но и третьему лицу, перед которым клиент несет денежное обязательство. Следовательно, вторым проявлением универсальности способов использования средств, числящихся на счете, должна стать возможность клиента возлагать исполнение собственных денежных обязательств на банк. Процессы перевода денежного долга клиента и возложения клиентом исполнения собственных денежных обязательств на обслуживающий банк называются безналичными расчетами.

Договор банковского вклада, внесенного гражданином на условиях "до востребования" должен считаться разновидностью договора банковского счета, поскольку (1) такой договор предполагает возможность использования гражданином средств, внесенных в банк, во всякое время; (2) законодатель прямо допускает возможность производства безналичных расчетов из таких вкладов.

Как уже указывалось выше, в настоящее время еще нельзя считать исчерпанной проблему юридической природы договора банковского счета. В период НЭПа договор банковского счета рассматривался либо как договор займа (Л.С. Эльяссон), либо - как договор иррегулярного хранения (М.М. Агарков). Начиная с 50-х гг. господствующей становится тенденция рассмотрения договора банковского счета как самостоятельного договора (З.И. Шкундин, О.С. Иоффе и др.). Современные авторы либо продолжают данную тенденцию (О.М. Олейник), либо - рассматривают договор - как сложный (смешанный) договор, сочетающий в себе элементы договоров займа, хранения, поручения и комиссии (Л.Г. Ефимова). Мы склонны согласиться с мнением о самостоятельной правовой природе договора банковского счета, поскольку с этим договорным типом законодательством и практикой связывается ряд специфических публично-правовых элементов, нехарактерных для других договоров. Основным из таких элементов является нормативное ограничение предельного размера расчетов наличными между юридическими лицами и, как следствие - необходимость создания всех условий для развития системы договоров банковских счетов и их надлежащего исполнения*(27).

Сторона договора банковского счета, обязывающаяся к открытию и ведению банковского счета, называется банком; сторона, получающая по договору банковского счета право требовать открытия и ведения банковского счета, называется клиентом или владельцем счета. Такие наименования представляются весьма неудачными, поскольку термин "банк" уже используется для обозначения особого рода коммерческих организаций со специальной правоспособностью, а также - для обозначения стороны по договору банковского вклада. Кроме того, на противоположной стороне договора банковского счета может также выступать банк, т.е., один банк может вести счет другого банка. Многозначность термина всегда создает почву для двусмысленности его толкования и неопределенности в употреблении.

Использование термина "клиент" также нежелательно, ибо тогда лицо можно признать клиентом только такого банка, который ведет его банковский счет, что с точки зрения законодательства может оказаться не всегда верным. Наконец, говорить о "владельце счета" неправильно, ибо можно быть "владельцем" только чего-либо материального, в то время как счет - не более чем фикция, учетная единица, "владеть" которой невозможно.

Следует признать, что поиск терминов для наименования сторон договора банковского счета, адекватно отражающих их правовое положение, сопряжен с известными трудностями из-за отсутствия соответствующих слов в русском языке. Последнее обстоятельство объясняется иностранным происхождением банковского счета и довольно-таки поздним проникновением данного института в российскую хозяйственную практику (вторая половина XIX в.). До революции клиент по договору банковского счета обозначался термином "вкладчик" (что также не является удобным по указанной выше причине возможной путаницы в значениях), а для обозначения банка, ведущего счет, специального термина не было вовсе. В дальнейшем, имея в виду то, что основные обязанности по договору банковского счета лежат на банке, а корреспондирующие права требования по договору банковского счета принадлежат клиенту, мы будем пользоваться, соответственно, терминами "должник" и "кредитор". Хотя, безусловно, и эти термины нельзя считать удачными, ибо они хороши для односторонне обязывающих договоров, в то время, как договор банковского счета - договор двусторонне обязывающий.

Должником по договору банковского счета может быть любая кредитная организация, которой в соответствии с законом и лицензией Банка России предоставлено право заниматься профессиональной деятельностью по открытию и ведению банковских счетов. Исключение составляет ведение банковских счетов граждан, так как данная операция идентична по своим последствиям принятию от гражданина банковского вклада на условиях "до востребования". Счета граждан могут вести только банки, имеющие право принимать банковские вклады граждан.

Кредитором по договору банковского счета может быть любое правоспособное лицо, как физическое, так и юридическое, включая банки. Договор банковского счета между банками называется договором корреспондентского счета. Законодательством России установлены специальные виды банковских счетов, которые могут быть предметом договоров российских банков с нерезидентами РФ.

Форма договора банковского счета. Как это ни странно, но законодательство не содержит предписаний по данному вопросу. Учитывая то обстоятельство, что хотя бы одной из сторон по договору банковского счета является юридическое лицо (банк, ведущий счет), нужно руководствоваться общим правилом о форме сделок с участием юридических лиц, сформулированном в ст. 161 ГК - такие сделки должны совершаться в простой письменной форме. Последствия ее несоблюдения предусмотрены п. 1 ст. 162 ГК - запрет ссылаться на свидетельские показания при возникновении спора из сделки. Исключение должен составлять договор банковского счета, заключенный с гражданином - к его форме должны применяться правила, установленные для формы договора банковского вклада до востребования (ст. 836 ГК). Там же урегулированы и последствия несоблюдения простой письменной формы такого договора (см. выше).

Практика показывает, что договор банковского счета всегда заключается в письменной форме, причем, как правило - в виде отдельного документа, составленного и подписанного сторонами; иногда - также путем обмена письмами (телеграммами или факсовыми сообщениями). До недавнего времени факт заключения договора банковского счета оформлялся передачей банку клиентом комплекта документов, необходимых для открытия счета, в частности - карточки с нотариально заверенными образцами подписей и оттиска печати владельца счета.

Содержание договора банковского счета составляют существенные его условия. Законодательство не содержит специальных предписаний на этот счет. В сочетании с назначением договора банковского счета - обеспечивать распоряжение клиента денежными средствами в пределах сумм, числящихся (учтенных) на счете, можно заключить, что договор банковского счета включает два существенных условия: (1) о его предмете - т.е., о валюте и признаках счета, на котором банк (должник) обязан учитывать суммы собственных денежных обязательств по отношению к клиенту (кредитору); (2) об условиях реализации клиентом своего права использования денежных средств, прежде всего - о представителях клиента, уполномоченных осуществлять это право. На необходимость наличия первого условия специально указывает (хотя и косвенно) ст. 846 ГК, о втором - упоминает ст. 847 ГК. Без достижения договоренности об этих условиях договор банковского счета нельзя считать состоявшимся (заключенным), ибо именно эти условия и составляют, фактически, условия о предмете договора.

Определить, какие счета и в каких валютах имеет право открывать тот или иной конкретный банк, можно только на основании сведений, содержащихся в лицензии на проведение банковских операций, выданной Банком России. Сведения о признаках счетов, которые открывает и ведет банк, в частности - сведения об операциях, выполняемых по счету, сроках их осуществления и тарифах за операции - банки обыкновенно помещают в собственные документы (правила, инструкции, положения и т.п.), которые доступны для ознакомления всем клиентам. Кроме того, практика показывает, что каждый банк имеет собственные формуляры (образцы) договоров банковских счетов различных видов, которые, естественно, также предоставляются потенциальным клиентам для ознакомления.

ГК прямо не называет договор банковского счета публичным договором, как это делается им, например, в отношении договора банковского вклада гражданина (см. п. 2 ст. 834 ГК). Договору банковского счета присущи только два признака публичного договора, а именно - обязанность банка заключить договор банковского счета со всяким потенциальным клиентом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на объявленных банком условиях и последствия необоснованного уклонения банка от исполнения этой обязанности. Банк вправе отказать в открытии счета (и, очевидно, самом заключении договора банковского счета) только при отсутствии у него возможности принять на банковское обслуживание очередной счет соответствующего типа, либо - если отказ допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе принудить его через суд к заключению договора и потребовать возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением (п. 4 ст. 445 и п. 2 ст. 846 ГК).

Из ГК нельзя четко установить, является ли договор банковского счета консенсуальным или реальным. Сомнения возбуждает формулировка п. 1 ст. 846: "при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами". Что следует понимать под предлогом "при" - то ли его следует толковать как "после заключения (по заключении) договора банковского счета", то ли "для (с целью) заключения договора банковского счета " - непонятно. В первом случае мы получим, что договор банковского счета консенсуален, ибо вступает в силу до открытия самого счета, с момента достижения соглашения об этом, в то время, как открытие счета составляет одну из обязанностей банка по такому договору. Признавая же правильной вторую трактовку мы должны признать реальную природу договора банковского счета, ибо до самого открытия счета нет и самого договора. Законодательство и практика - как современные, так и дореволюционного и нэповского периода - свидетельствуют о том, что договор банковского счета - договор консенсуальный, что вряд ли правильно. Соглашение об обязанности открыть банковский счет в сочетании с другими существенными условиями этого договора (см. выше) еще нельзя признавать договором банковского счета, поскольку до открытия самого банковского счета исполнение этого договора ни с одной ни с другой стороны будет невозможным. Обязательство же не может иметь своим предметом невозможное, никто не может быть обязан к свершению невозможного. Следовательно, договор банковского счета следует признавать заключенным (наличествующим) с момента открытия банковского счета, соответствующего условиям достигнутого сторонами соглашения, т. е., реальным договором.

ГК специально уточняет способ достижения договоренности сторон по договору банковского счета о лицах, имеющих право распоряжения денежными средствами, находящимися на счете (ст. 847). Для этого клиент должен предоставить банку специальный документ, т.н. "карточку с образцами подписей и печати", который позволял бы банку идентифицировать подписи под поступившими ему для исполнения распоряжениями клиента. Если договором банковского счета предусмотрено распоряжение денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК), кодов, паролей и иных аналогичных средств, то порядок достижения соглашения о лицах, имеющих право распоряжения счетом, несколько иной. Обыкновенно такие способы распоряжения средствами инициируются банком исходя из собственных технических возможностей. Именно банк и определяет, опять-таки, исходя из характеристик используемой техники, те условия, которые должно соблюсти лицо, желающее, чтобы его распоряжение счетом было расценено как правомочное и исполнено. Это может быть знание определенного набора символов (кода или пароля), необходимость "предъявления" особого документа (пластиковой карты, жетона, магнитного билета), или сочетание нескольких подобных условий.

Особые предписания существуют на тот случай, когда банк имеет право признать правомочными и исполнить распоряжения по счету, данные не клиентом (третьими лицами). По общему правилу все такие распоряжения исполняются только при наличии на это предварительного указания клиента, либо в форме индивидуального распоряжения об исполнении требования конкретного лица, либо в виде общей формулы, включенной в договор банковского счета, об обязанности банка исполнять распоряжения по счету лиц, соответствующих тем или иным характеристикам (например, кредиторов по договорам поставки, поручительства, займа). Важно, чтобы указание клиента было выражено в письменной форме и позволяло однозначно установить, имеет ли то или иное лицо право распоряжаться средствами на счете.

Договор банковского счета, в отличии от договора банковского вклада, является двусторонне обязывающим договором. Из прав, принадлежащих клиенту по договору банковского счета, основным следует считать право во всякое время потребовать возврата (выдачи) денежных средств в пределах суммы, учтенной на счете. Этому праву корреспондирует обязанность банка такую выдачу произвести.

Другим основным правом является право клиента требовать от банка (1) исполнения за его, клиента, счет, денежного обязательства клиента; (2) принятия на себя клиентского долга по денежному обязательству. Этому праву корреспондирует обязанность банка по распоряжению клиента (1) исполнить за счет клиента денежное обязательство последнего перед третьим лицом; (2) принять на себя денежный долг клиента. В повседневном и юридическом обиходе эти обязанности обыкновенно называются обязанностями банка по осуществлению безналичных расчетов, иногда - обязанностями по "списанию и перечислению средств со счета".

Списание и перечисление средств осуществляется, по общему правилу, в пределах сумм средств, числящихся на банковском счете, если договором банковского счета не предусмотрено условие об обязанности банка кредитовать счет (см. об этом ст. 850 ГК) или если банк самостоятельно не пожелает осуществить такое кредитование (в современной российской банковской практике его нередко именуют американизмом "овердрафт").

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК). Он обязан исполнить любое законное распоряжение клиента по счету. Законодательных предписаний, которыми банк мог бы обосновать задержку в исполнении или неисполнение распоряжений всего два - об очередности платежей (ст. 855 ГК) и о б аресте средств на счете или приостановлении операций по нему (ст. 858 ГК). Никакие иные ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускаются.

Третье право клиента, без которого немыслим договор банковского счета - право требовать от банка признания себя должником по денежным обязательствам, принятым им на себя по поручению должников клиента. В обиходе говорят, что этому праву требования корреспондирует обязанность банка зачислять поступающие на банковский счет клиента денежные средства от третьих лиц.

Обязанности банка, корреспондирующие второму и третьему правам клиента ст. 848 ГК именует обязанностями "совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное".

Четвертое право клиента - право требовать от банка устранения от распоряжения средствами, учтенными на счете, третьих лиц. Ему корреспондирует обязанность банка списывать средства со счета только по распоряжению клиента (п. 1 ст. 854 ГК), а без распоряжения - только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК).

Наконец, последнее, пятое право клиента - право получать проценты, начисляемые на остаток суммы средств на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Данному праву корреспондирует обязанность банка начислять и выплачивать такие проценты в соответствии со ст. 852 ГК (см. далее).

Основным правом банка, возникающим из договора банковского счета является право собственности на поступившие на счет денежные средства. Обыкновенно законодательство и практика говорят о праве банка использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК). Подобно случаю с договором банковского вклада является неправильным признание за кредитором по договору банковского счета обязанности "не препятствовать" банку в использовании средств, числящихся на счете. Владелец счета действительно не может вмешиваться в оперативно-хозяйственную деятельность банка и не имеет права указывать ему, как следует использовать числящиеся на счете средства. Но природа этого запрета вовсе не обязательственная, а вещно-правовая. Клиент не может указывать банку вовсе не потому, что на него договором банковского счета возложена обязанность воздерживаться от таких указаний, а потому, что банк, получив деньги, хотя бы и для зачисления на его счет, стал собственником полученных денег.

Однако, поскольку право банка использовать денежные средства, внесенные клиентом на счет, ограничивается правом клиента распоряжаться ими во всякое время по собственному усмотрению, причем - используя для такого распоряжения имя, средства и репутацию банка, последнему предоставляется право требовать от клиента компенсации за такое обременение его права собственности на деньги. За то, что банк "безропотно" исполняет то, что должен исполнять клиент, а также - принимает на себя долги последнего и его контрагентов, банк имеет право взимать с клиента вознаграждение и компенсировать за счет клиента свои расходы, понесенные при совершении операций по счету. Вознаграждение банка выражается в том, что он никогда не повысит процентную ставку на остаток по счету выше, чем размер ставки по вкладам до востребования, а право на компенсацию расходов предусмотрено ст. 851 ГК. Оплата расходов банка на совершение операций по счету производится клиентом всегда, но в некоторых случаях она имеет явную форму, а в некоторых скрытую. О компенсации в явной форме говорят тогда, когда в договоре банковского счета прямо установлена обязанность клиента оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, числящимися на счете. Скрытая форма компенсации имеется тогда, когда в договоре банковского счета об оплате услуг банка умалчивается, но при этом процентная ставка, которую банк платит за использование денежных средств снижается до размера, меньшего, чем размер ставки по вкладам до востребования.

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. 856 ГК. За (1) несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо за (2) их необоснованное списание банком со счета, а также за (3) невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту (несвоевременно зачисленную, необоснованно списанную, неперечисленную или невыданную) сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК. Кстати, эта норма подтверждает точку зрения авторов, придерживающихся концепции договора банковского счета как основания возникновения именно денежных обязательств, а не обязательств по оказанию услуг.

Обращает на себя внимание, что ст. 856 ГК не предусматривается ответственность за несвоевременное выполнение указаний клиента о перечислении или выдаче средств со счета. Видимо, за это нарушение продолжает применяться ответственность, установленная п. 7 Положения о штрафах за нарушение расчетно-кассовых операций, утвержденного постановлением СМ СССР от 16 сентября 1983 г. N 911*(28).

Исполнение договора банковского счета и его прекращение. Сроки и порядок исполнения обязанности банка по выдаче (выплате) денег со счета должны бы совпадать со сроками и порядком исполнения обязанности по возврату банковского вклада. Однако, ч. 2 п. 1 ст. 849 ГК несколько продлевает эти сроки, устанавливая, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. "Иной срок" предусмотрен, в частности, п. 3 ст. 859 ГК для выдачи (перечисления) остатка средств на счете по заявлению клиента о расторжении договора банковского счета.

О сроке зачисления поступивших на счет клиента денежных средств трактует ч. 1 п. 1 ст. 849, хотя его продолжительность совпадает с длительностью сроков для выдачи и перечисления средств. Единственное различие между двумя первыми и последним сроком состоит в том, что первые могут быть изменены договором в любую сторону, в то время, как последний может быть только сокращен. Хотя, учитывая то, что общий срок безналичных расчетов не может превышать двух или пяти дней, в зависимости от региона, следует признать, что возможность договорного увеличения срока перечисления средств достаточно проблематична.

Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете зачисляются на счет по истечении каждого квартала, либо в сроки, предусмотренные договором (п. 1 ст. 852 ГК). Размер процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете, определяется договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (п. 2 ст. 852 ГК).

Если договором банковского счета предусмотрена обязанность клиента вносить отдельную плату за услуги банка, то такая плата может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 2 ст. 851 ГК).

Статья 853 ГК специально устанавливает, что денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Зачет указанных требований осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, а если соответствующие условия сторонами не согласованы, - в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

Договор банковского счета предполагает многократное исполнение возникающих из него обязательств в течение неопределенно длительного срока, что нехарактерно для договора банковского вклада, обычно рассчитанного на установление и исполнение определенного количества обязательств, нередко - всего лишь двух (вернуть вклад и уплатить проценты).

Поскольку договор банковского счета предполагает возможность клиента во всякое время и любым способом распорядиться средствами, находящимися на счете, в том числе - во всякое время потребовать выдачи ему денежных средств в полной сумме, числящейся на счете, следует заключить, что и сам договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 859 ГК). Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Выше говорилось, что остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, в то время как общем случае срок для выполнения обязанностей по перечислению и выдаче средств со счета не может выходить за пределы дня, следующего за днем получения банком соответствующего платежного документа. Мотивы, которыми руководствовался законодатель, позволяя банку "напоследок" пользоваться еще неделю средствами бывшего клиента, нам совершенно непонятны.

Договор банковского счета может быть расторгнут и по требованию банка судом в случаях: (1) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; (2) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 859 ГК). Обращаем особое внимание, что речь в данной статье идет не о праве банка на одностороннее расторжение договора банковского счета, а о праве банка потребовать расторжения договора судом. Исходя из смысла данного предписания, а также - из права всякого лица требовать заключения с ним договора банковского счета, следует признать, что договор банковского счета не может предусматривать случаев его одностороннего расторжения со стороны банка. Всякое условие договора банковского счета о таком праве банка ничтожно.

В.А. Белов,

к.ю.н., доцент юридического факультета МГУ,

специалист юридической фирмы "Фемида-Интер"

"Бизнес и банки", N 14, март 2000 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Утверждены письмом ЦБ РФ от 24 июля 1998 г. N 161-Т. Использован текст, содержащийся в БД "Гарант-Максимум".

*(2) См.: Письмо ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О депозитных и сберегательных сертификатах банков" в редакции Указания ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 333-У. // Вестник Банка России. 1998. N 64.

*(3) См.: Инструкция ЦБ РФ "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации" от 17 сентября 1996 г. N 8 в редакции Указания ЦБ РФ от 23 ноября 1998 г. N 417-У. // Вестник Банка России. 1998. N 83.

*(4) Со всеми последующими дополнениями и изменениями акт опубликован в газете "Бизнес и банки". 1991. N 30.

*(5) Использован текст, содержащийся в БД "Гарант-Максимум".

*(6) Использован текст, содержащийся в БД "Гарант-Максимум".

*(7) Использован текст, содержащийся в БД "Гарант-Максимум".

*(8) Бизнес и банки. 1995. N 39.

*(9) Утверждена Постановлением Центральной избирательной комиссии РФ от 28 июля 1995 г. N 8/52-II. // Бизнес и банки. 1995. N 39.

*(10) Использован текст, содержащийся в БД "Гарант-Максимум".

*(11) Использован текст, содержащийся в БД "Гарант-Максимум".

*(12) Использован текст, содержащийся в БД "Гарант-Максимум".

*(13) Вестник Банка России. 1997. N 33.

*(14) Вестник Банка России. 1997. N 41.

*(15) Вестник Банка России. 1997. N 46.

*(16) Вестник Банка России. 1997. N 89.

*(17) Финансовая газета. 1993. N N 31 и 33; 1994. NN 18, 39, 50; 1996. N 25; Экономика и жизнь. 1994. N 23; Вестник Банка России. 1996. NN 32, 44; 1997. NN 15, 77, 80; 1998. NN 21, 47.

*(18) Вестник Банка России. 1998. NN 30, 79.

*(19) Вестник Банка России. 1996. NN 36 и 66; 1997. N 33. Фактически утратил силу, будучи замененным вышеупомянутой Инструкцией.

*(20) Финансовая газета. 1995. N 28.

*(21) Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. N 47. Ст. 1612; Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1992. N 25. Ст. 1425; N 44. Ст. 2517.

*(22) Использован текст из БД "Гарант".

*(23) См. об этом: Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М., 1994. С. 98 - 103. Кстати: Л.Г. Ефимова не указывает, какую же из позиций принимает она сама; судя по ее критике Я.А. Куника и Д. Гюггеньема она придерживается взгляда на договор банковского вклада как на договор займа.

*(24) Собрание законодательства РФ. 1996. N 6. Ст. 492; 1998. 3 31. Ст. 3829; 1999. N 28. Ст. 3459, 3469, 3470.

*(25) Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета СССР. 1991. N 26. Ст. 733.

*(26) Ефимова Л.Г. Банковское право. С. 86 - 87; 103 - 106.

*(27) Подробнее см. об этом: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 245 - 250.

*(28) СП СССР. 1983. N 27. Ст. 155.