Страхование имущества - возможность избежать потерь
Любая организация в процессе своей деятельности сталкивается с риском повреждения или уничтожения принадлежащего ей имущества. Если такое событие произойдет, то предприятие столкнется с неминуемыми финансовыми потерями. Одним из наиболее эффективных инструментов защиты компании от незапланированных расходов может быть страхование имущества.
Ни одна фирма не хочет терпеть убытки, связанные с повреждением или гибелью своей собственности. Но, к сожалению, никто не в силах предотвратить бурю, пожар или кражу. Страхование имущества позволяет обезопасить бизнес от ощутимых финансовых потерь в результате неблагоприятных событий. Затраты на страхование невелики, их можно запланировать, предусмотреть в своих расходах, в отличие от непредвиденных убытков от катастроф, пожаров и аварий.
Немного о страховании
Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий).
По договору может быть застраховано следующее недвижимое и движимое имущество:
- здания, сооружения, помещения, включая внутреннюю отделку;
- транспортные средства;
- товарно-материальные ценности, сырье, материалы;
- объекты незавершенного капитального строительства;
- сложное технологическое, инженерное, производственное, офисное и другое оборудование;
- товар, готовая продукция, материальные запасы;
- мебель, предметы интерьера, витрины, зеркала, рекламные установки.
Собственность компании страхуют на случай повреждения (гибели), утраты вследствие следующих причин:
- огня (пожара, взрыва, удара молнии);
- противоправных действий третьих лиц (вандализма, грабежа, поджога);
- повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, систем автоматического пожаротушения, проникновения воды из соседних помещений;
- стихийных бедствий (землетрясения, цунами, вихря, урагана, наводнения, затопления, оползня, просадки грунта);
- падения (на имущество) пилотируемых летающих объектов или их обломков;
- случайных внешних механических воздействий (наезд транспортных средств, падение деревьев).
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольная защита от потерь исполняется на основании договора и правил страхования. Эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются конкретными федеральными законами. Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:
- с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
- с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
- с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Говоря об обязательном страховании, нельзя не упомянуть о страховании гражданской ответственности. Это актуально для предприятий, специализирующихся на предоставлении транспортных услуг, и владельцев автомобилей. Общие условия страхования для всех юридических лиц едины и определяются Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и нормативными актами правительства.
Почему не страхуют
Рынок страхования имущества компаний пока еще окончательно не сформировался. Интерес к покрытию такого рода рисков со стороны организаций только начинает появляться. Доля страхования имущества юридических лиц в общем количестве заключенных договоров составляет 50 процентов. При этом основные объемы приходятся на страхование объектов, выступающих предметом залога при кредитовании в банках (около 40% от всех договоров).
Можно назвать несколько причин, по которым руководители неохотно идут на страхование имущества. Социально-политические причины обусловлены тем, что в России хозяева собственности появились лишь 15 лет назад. Нужно время, чтобы люди стали заботиться о своем имуществе, о его сохранности и приумножении. Тем не менее постепенно к руководителям и собственникам фирм приходит понимание необходимости имущественного страхования, особенно после чрезвычайных ситуаций.
Также можно назвать и экономическую причину. Она заключается в том, что менеджменту компании достаточно сложно выделить из своего бюджета средства на страхование имущества.
Компании проявляют интерес
Спрос на защиту от убытков в последнее время стал в немалой степени формироваться за счет субъектов малого и среднего бизнеса, которые ранее большого интереса для страховщиков не представляли. Это связано как с развитием кредитования данного сегмента рынка, так и с тем, что предприниматели стали осознавать необходимость страхования рисков. К тому же зачастую руководители приходят в страховые компании уже после того, как претерпели убытки от причинения вреда имуществу.
Страховщики в ответ на интерес со стороны малых фирм начали разрабатывать специализированные продукты, ориентированные именно на них. Потенциальными страхователями из числа малых предприятий являются небольшие магазины, торговые павильоны и секции, фотосалоны, хлебопекарни, автомастерские. Сегодня малый и средний бизнес заключает в основном договоры страхования недвижимости, товарных запасов, технологического оборудования и другого имущества, необходимого для осуществления своей профессиональной деятельности, а также страхует гражданскую ответственность.
Желая сэкономить хоть немного, в ряде случаев руководство компаний предпочитает страховать имущество не по восстановительной стоимости, а по балансовой, которая значительно ниже рыночных цен. Поэтому при получении страхового возмещения его размер незначителен, и полноценный ремонт оборудования невозможен.
Сегодня руководители крупных организаций все чаще обращаются в страховые компании. Как правило, менеджмент защищает имущество предприятия от огня и других опасностей, часто страхуют грузы, лизинговые сделки и убытки от перерыва в производстве.
В последнее время лизинговые операции становятся все более популярными. В аренду сдают дорогостоящее имущество, и неудивительно, что крупные компании его страхуют. Такие операции происходят по следующей схеме. Финансово-кредитная организация выдает лизинговой компании кредит для осуществления текущей деятельности. Заключается договор с поставщиком оборудования, а затем - специальный договор с лизингополучателем, которому поставляется техника. Страховщик и арендатор подписывают договор, защищающий интересы лизингодателя или кредитора лизинговой компании, производится независимая экспертная оценка потенциальных рисков. В дальнейшем при реализации проекта арендатор осуществляет регулярные платежи собственнику имущества.
В России распространено несколько стандартных программ страхования лизинговых сделок, которые включают в себя страхование предмета лизинга:
- от классических имущественных рисков;
- на период его доставки от поставщика к лизингополучателю (страхование грузов).
Нужно отметить, что сегодня недостаточно оценены и востребованы такие виды защиты рисков, как страхование от перерыва в производстве и неисполнения договорных обязательств. Также мощным импульсом для развития имущественного страхования может послужить изменение требований кредитования - большинство банков требуют страхования залога.
Убытков от перерыва в работе можно избежать
Если страховой случай наступит, предприя
