Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 14 июля 2010 г. N 08АП-4093/2010

город Омск

Дело N А46-11772/2009

Резолютивная часть постановления объявлена 07 июля 2010 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 14 июля 2010 года

Восьмой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Шаровой Н.А.,

судей Еникеевой Л.И., Рожкова Д.Г.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кокориной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу

(регистрационный номер 08АП-4093/2010)

конкурсного управляющего индивидуального предпринимателя Фелькера Владимира Ивановича Кузьмина Александра Петровича

на решение Арбитражного суда Омской области от 12.04.2010

по делу N А46-11772/2009 (судья Мельник С.А.),

принятое по иску конкурсного управляющего индивидуального предпринимателя Фелькера Владимира Ивановича Кузьмина Александра Петровича

к открытому акционерному обществу "Государственная страховая компания"Югория",

третье лицо: закрытое акционерное общество "СтарБанк",

о взыскании 916 282 руб. 99 коп.,

при участии в судебном заседании представителей:

от конкурсного управляющего индивидуального предпринимателя Фелькера Владимира Ивановича Кузьмина Александра Петровича - представитель Бадер В.В. (паспорт и доверенность от 25.10.2008 сроком действия на 3 года);

от ОАО "Государственная страховая компания "Югория" - представитель Парфенова Е.С. (паспорт и доверенность N 1 от 11.01.2010 сроком действия до 31.12.2010);

от ЗАО "СтарБанк" - представитель Примаков А.В. (паспорт и доверенность N 261/09 от 06.10.2009 сроком действия до 31.01.2011);

УСТАНОВИЛ:

решением Арбитражного суда Омской области от 27.08.2007 индивидуальный предприниматель Фелькер Владимир Иванович признан несостоятельным (банкротом), в отношении должника открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утвержден Кузьмин Александр Петрович.

ИП Фелькер В.И. в лице конкурсного управляющего Кузьмина А.П. (далее - истец, заявитель) обратился в Арбитражный суд Омской области с иском к открытому акционерному обществу "Государственная страховая компания "Югория" (Омскому филиалу) (далее - ОАО "ГСК "Югория", ответчик) о взыскании страховой выплаты в размере 1 200 000 руб.

Определением Арбитражного суда Омской области от 26.05.2009 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено закрытое акционерное общество "СтарБанк" (далее - ЗАО "СтарБанк", третье лицо).

Решением Арбитражного суда Омской области от 12.04.2010 по делу N А46-11772/2009 в удовлетворении исковых требований отказано; с истца в доход федерального бюджета взыскана государственная пошлина в размере 15 662 руб. 83 коп.

Не согласившись с принятым судебным актом, конкурсный управляющий ИП Фелькера В.И. Кузьмин А.П. в апелляционной жалобе просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новый судебный акт.

В обоснование апелляционной жалобы заявитель указывает на то, что при прекращении права собственности истца на недвижимое имущество, риск которого застрахован, страховая выплата сверх выплаченного в пользу ЗАО "СтарБанк" (выгодоприобретателя) должна быть уплачена истцу, как страхователю по договору, исходя из 100% размера страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

ОАО "ГСК "Югория" в письменном отзыве на апелляционную жалобу просит обжалуемое решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В судебном заседании представитель заявителя поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе.

Представитель ОАО "ГСК "Югория" поддержала доводы, изложенные в отзыве на апелляционную жалобу. Пояснила, что график выплаты страховой премии и размер ежегодных страховых взносов зависят от остатка задолженности истца по ипотечному кредиту в каждом году общего срока страхования.

Представитель ЗАО "СтарБанк" просил оставить решение без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения, считая решение суда первой инстанции законным и обоснованным.

Рассмотрев материалы дела, доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, заслушав представителей лиц, участвующих в деле, проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного акта, суд апелляционной инстанции не находит оснований для его отмены или изменения.

Как следует из материалов дела, 26.10.2007 между ЗАО "СтарБанк" (кредитор) и Фелькером В.И. (заемщик) заключен договор ипотеки N 06/163-SL/Омск, во исполнение условий которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 4 000 000 руб. на срок 60 месяцев под 17% годовых.

Обязательства заемщика по возврату кредита обеспечены залогом недвижимого имущества, а именно:

- земельного участка, расположенного по адресу: Омская область, Кормиловский район, д. Дубровка, ул. Дубровская, д.45, площадью 2800 кв.м. с кадастровым номером 55:09:02 02 01:0004;

- жилого дома, расположенного по адресу: Омская область, Кормиловский район, д. Дубровка, ул. Дубровская, д.45, площадью 37,6 кв.м.;

- здания (птичника), расположенного по адресу: Омская область, Кормиловский район, д. Дубровка, ул. Дубровская, д.45, площадью 650,4 кв.м.;

- земельного участка, расположенного по адресу: Омская область, Кормиловский район, д. Дубровка, ул. Дубровская, д.43, кв.2, площадью 2437 кв.м. с кадастровым номером 55:09:02 02 01:0005;

- квартиры, расположенной по адресу: Омская область, Кормиловский район, д. Дубровка, ул. Дубровская, д.43, кв.2, площадью 71,7 кв.м.;

- здания (блока служебных помещений для личного подсобного хозяйства), расположенного по адресу: Омская область, Кормиловский район, д. Дубровка, ул. Дубровская, д.43, кв.2, площадью 1025 кв.м.

Пунктом 4.1.5 договора ипотеки N 06/163-SL/Омск предусмотрена обязанность заемщика застраховать в страховой компании за свой счет предмет залога от рисков утраты права собственности в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договор страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

Риск утраты права собственности на предмет залога застрахован Фелькером В.И. по договору страхования N ДС/34-001054-24/07 от 26.10.2007, в соответствии с пунктом 1.5 которого, страховщик (ОАО "ГСК "Югория") обязался при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю, которым является ОАО "СтарБанк".

В качестве одного из объектов страхования, наряду с личным и имущественным страхованием, в пункте 2.3 предусмотрены интересы страхователя, связанные с прекращением права собственности страхователя (собственников), а именно права владения, пользования, распоряжения застрахованным имуществом с лимитом ответственности согласно страхованию объектов, указанным в пункте 1.3 настоящего договора и принадлежащего страхователю (собственникам) на основании договора купли-продажи.

Страховым случаем по страхованию риска прекращения права собственности страхователей (собственников) на имущество является утрата имущества в результате прекращения на него права собственности страхователей (собственников) вследствие вступившего в законную силу решения суда, принятого по следующим основаниям: признание сделки недействительной в соответствии со статьями 168, 169, 170 п. 1, 170 п. 2, 171-179 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании которой страхователями (собственниками) было приобретено право собственности в результате ее совершения (пункт 3.3 договора страхования).

Согласно пункту 4.1 договора N ДС/34-001054-24/07, страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 4 400 000 руб. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение N 3 к настоящему договору).

В соответствии с пунктами 8.1, 8.1.3 договора, по страхованию риска прекращения права собственности страхователя (собственников) на недвижимое имущество осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в размере 100%.

Таким образом, выплата должна быть произведена в размере 100% страховой суммы, определяемой по данному виду страхования в размере долга по кредиту на момент страхового случая, увеличенному на 10%.

Решением Кормиловского районного суда Омской области от 09.12.2008 по делу N 2-428/2008 по иску Буденной Марины Владимировны к Фелькеру В.И. о признании недействительными договоров купли-продажи объектов недвижимости, государственной регистрации перехода права собственности по договорам купли-продажи и применении последствий недействительности сделок признаны недействительными с момента их совершения:

- договор от 18.10.2007 купли-продажи земельного участка площадью 2437 кв.м. с кадастровым номером 55:09:02 02 01:0005, квартиры общей площадью 71,7 кв.м., здания (блок служебных помещений для личного подсобного хозяйства) площадью 1025 кв.м., расположенных по адресу: Омская область, Кормиловский район, д. Дубровка, ул. Дубровская, д. 43, кв. 2, общей стоимостью 4 870 000 руб.;

- договор от 18.10.2007 купли-продажи земельного участка площадью 2800 кв.м. с кадастровым номером 55:09:02 02 01:0004, жилого дома общей площадью 37,6 кв.м., здания (птичник) площадью 650,40 кв.м., расположенных по адресу: Омская область, Кормиловский район, д. Дубровка, ул. Дубровская, д. 45, общей стоимостью 3150000 руб.

Указанным решением суд со ссылкой на статьи 167, 179 ГК РФ обязал Фелькера В.И. возвратить Буденной Марине Владимировне недвижимое имущество на общую сумму 8 020 000 руб, а именно:

- земельный участок площадью 2437 кв.м. с кадастровым номером 55:09:02 02 01:0005, квартиру общей площадью 71,7 кв.м., здание (блок служебных помещений для личного подсобного хозяйства) площадью 1025 кв.м., расположенных по адресу: Омская область, Кормиловский район, д. Дубровка, ул. Дубровская, д. 43, кв. 2, общей стоимостью 4 870 000 руб.;

- земельный участок площадью 2800 кв.м. с кадастровым номером 55:09:02 02 01:0004, жилой дом общей площадью 37,6 кв.м., здание (птичник) площадью 650,40 кв.м., расположенных по адресу: Омская область, Кормиловский район, д. Дубровка, ул. Дубровская, д. 45, общей стоимостью 3 150 000 руб.;

а также аннулированы записи о регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 25.10.2007 N N 55-55-08/007/2007-824, 55-55-08/007/2007-825, 55-55-08/007/2007-826, 55-55-08/007/2007-827, 55-55-08/007/2007-828, 55-55-08/007/2007-829,55-55-08/007/2007-831,55-55-08/007/2007-882.

Факт наступления страхового случая и отсутствие у страховщика оснований для отказа в выплате страховой суммы выгодоприобретателю установлены вступившим в законную силу судебным актом - решением Арбитражного суда Омской области от 05.11.2009 по делу N А46-13387/2009.

В силу пункта 2 статьи 69 и статьи 16 АПК РФ, данные обстоятельства являются преюдициально установленными и не подлежат доказыванию вновь при рассмотрении настоящего дела.

Арбитражный суд по делу N А46-13387/2009 взыскал с ОАО ГСК "Югория" в пользу ЗАО "СтарБанк" (выгодоприобретателя) сумму страхового возмещения по договору страхования N ДС/34-001054-24/07 от 26.10.2007 в размере 3 483 717 руб. 01 коп.

Истец, полагая, что имеет право на получение оставшейся части страхового возмещения, обратился в арбитражный суд с настоящим иском, сославшись на пункт пункту 8.3 договора страхования N ДС/34-001054-24/07.

Оценивая доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции принимает во внимание следующее.

Согласно части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Как следует из пункта 15.6 Правил комплексного ипотечного кредитования, утвержденных ГСК "Югория" 04.05.2007, в соответствии с которыми заключен договор страхования N ДС/34-001054-24/07, страховщик выплачивает страховое возмещение в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования с учетом приоритетности требований страхователя - юридического лица, кредитора по договору, обеспеченному договором об ипотеке (залогодержателя).

При наступлении страхового случая по риску утраты объекта залога в результате прекращения на него права собственности страхователя страховое возмещение может быть выплачено полностью или частично страхователю - физическому лицу или юридическому лицу, должнику по договору, обеспеченному договором об ипотеке (залогодателю), по согласованию с кредитором по договору, обеспеченному договором об ипотеке (пункт 15.6.1 данных Правил).

При этом в пункте 5.5 Правил предусмотрено, что при наступлении страхового случая по риску неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (залогодателем), своих обязательств, страховщик возмещает страхователю - юридическому лицу, являющемуся кредитором по договору, обеспеченному договором об ипотеке сумму задолженности, непогашенной должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (залогодержателем).

Согласно пункту 7.1 Правил, страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации и настоящими Правилами.

По условиям пунктов 7.2, 7.2.3 указанных Правил, страховая сумма устанавливается при страховом случае по риску потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности страхователя, исходя из действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости), если иное не установлено договором страхования.

Как отмечено выше, порядок определения страховой суммы установлен сторонами в пункте 4.1 договора страхования N ДС/34-001054-24/07, в частности, на начало каждого периода страхования страховая сумма определяется как остаток задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенный на 10%.

Суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика, касающиеся направленности действительной воли сторон при заключении договора страхования на установление размера страховой выплаты именно в размере остатка кредитной задолженности на момент наступления страхового случая: график внесения страховых взносов действительно предусматривает уменьшение их размера в связи с уменьшением размера долга по кредиту.

С учетом выплаты, произведенной в пользу ЗАО "СтарБанк" по делу N А46-13387/2009, в размере 3 483 717 руб. 01 коп., необоснованным является требование истца о взыскании оставшейся суммы страхового возмещения в размере 916 282 руб. 99 коп.

Суд не принимает ссылку истца на пункт 8.3 договора относительно права страхователя на получение выплат сверх уплаченного банку как выгодоприобретателю.

В пункте 8.3 договора N ДС/34-001054-24/07 сторонами согласовано, что сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю всех, причитающихся ему в соответствии с условиями настоящего договора сумм, выплачивается страховщиком:

- по личному страхованию: второму выгодоприобретателю, а если он не назначен, застрахованному лицу, либо, в случае смерти застрахованного лица, - наследникам застрахованного лица;

- по страхованию имущества: второму выгодоприобретателю, а если он не назначен - страхователю, либо, в случае смерти страхователя, - наследникам страхователя.

Согласно части 1 статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Принцип свободы договора предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон (статья 421 ГК РФ).

Из буквального содержания договора страхования следует, что порядок выплаты страховой суммы поставлен сторонами в зависимость от объекта страхования, которых в договоре предусмотрено три: личное страхование, имущественное страхование, страхование риска прекращения права собственности страхователя на недвижимое имущество.

В пункте 4.1 и приложении N 3 согласован размер страховой суммы.

Разделом 8 договора страхования N ДС/34-001054-24/07 предусмотрен порядок осуществления страховой выплаты по каждому из видов страхования, предусмотренному данным договором, в том числе по страхованию риска прекращения собственности страхователя на недвижимое имущество (100% страховой суммы).

Однако в пункте 8.3 договора страхования N ДС/34-001054-24/07 предусмотрена возможность выплаты Фелькеру В.М. оставшейся после выплаты выгодоприобретателю страховой суммы только по двум объектам страхования - личному и имущественному страхованию.

Страхование прекращения права собственности является отдельным объектом страхования, предусмотренным пунктом 3.1.4. Правил комплексного ипотечного страхования, а также пунктом 2.3 договора страхования N ДС/34-001054-24/07 - риском потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности залогодателя.

Таким образом, ни Правила комплексного ипотечного страхования, ни действующее законодательство, ни в данном случае договор страхования N ДС/34-001054-24/07 не предусматривают возможности выплаты страхователю оставшейся после выплаты выгодоприобретателю страховой суммы по страхованию риска прекращения права собственности страхователя на недвижимое имущество.

Договором (пунктом 4.1) прямо установлен размер страховой выплаты на случай прекращения права собственности, в том числе, по решению суда - в размере остатка долга по кредиту.

В связи с чем, судом первой инстанции обоснованно отказано в удовлетворении исковых требований.

Таким образом, суд первой инстанции полно исследовал и установил фактические обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам и правильно применил нормы материального права, не допустив при этом нарушений процессуального закона.

Принятое по делу решение суда подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

В связи с отказом в удовлетворении апелляционной жалобы, расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение жалобы в соответствии со статьей 110 АПК РФ относятся на заявителя.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьями 270 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Восьмой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Омской области от 12 апреля 2010 года по делу N А46-11772/2009 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме.

Председательствующий

Н.А. Шарова

Судьи

Л.И. Еникеева Д.Г. Рожков