Обеспечение рентных платежей страхованием (Т.Б. Замотаева, "Законы России: опыт, анализ, практика", N 12, декабрь 2006 г.)

Обеспечение рентных платежей страхованием

С целью надлежащего выполнения обязательства должником кредитор, как правило, настаивает на применении обеспечительных мер, которые не только стимулируют должника к точному исполнению обязательств, но и предотвращают или уменьшают возможность наступления негативных последствий.

Перечень способов обеспечения исполнения обязательств (гл. 23 ГК РФ) является открытым, поэтому стороны вправе избрать любой непоименованный в ст. 329 ГК РФ способ. К последним можно отнести субсидиарную ответственность участников полного товарищества, авансирование платежа, внесение должником денежной суммы в депозит третьего лица, страхование и др.

Страхование в последнее время приобретает все большую актуальность и значимость. После периода бурного обсуждения страхования внедоговорной ответственности (Закона об ОСАГО) многие страховые темы остаются не замеченными и не обсуждаются в литературе настолько широко. В частности, страхование договорной ответственности. ГК РФ не дает подробной регламентации указанного договорного обязательства, поэтому наличие пробелов, коллизий правовых норм приводит не только к возникновению проблем правоприменения, но и к отсутствию практики вообще.

В рамках обозначенной темы будет рассмотрено соотношение и взаимосвязь двух обязательств, возникших из договора ренты и договора страхования.

В соответствии со ст. 583 ГК РФ по договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме.

Исходя из определения, указывающего на реальный характер договора, передача права собственности на имущество является основанием возникновения договорного обязательства по выплате рентных платежей. Законодатель устанавливает момент перехода права в зависимости от правовой природы вещей: передача права собственности на движимое имущество возможна с момента его простого вручения (передачи), право собственности на недвижимое имущество возникает с момента государственной регистрации перехода этого права. Таким образом, обязанность уплатить рентный платеж зависит от момента фактического вручения движимой вещи или регистрации перехода права собственности на недвижимое имущество.

Отнесение вещи к движимой или недвижимой предопределяет и обеспечительные меры рентных обязательств. Так, на основании ч. 1 ст. 587 ГК РФ при передаче под выплату ренты недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика приобретает право залога на это имущество. При передаче денежной суммы или иного движимого имущества (ч. 2 ст. 587 ГК РФ) обязанностью плательщика является предоставление какого-либо обеспечения, либо страхования риска ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Следовательно, закон предусматривает страхование договорной ответственности плательщика ренты только в отношении движимого имущества. Поскольку прямого запрета на страхование договорной ответственности недвижимого имущества нормы ГК РФ не содержат, следовательно, в рамках договорного обязательства это возможно. Однако, как представляется, установление "двойной" защиты (залог имущества - по закону и страхование ответственности - по договору) в целях минимизации убытков и рисков вряд ли необходимо.

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ страхование ответственности за нарушение договора относится к обязательному виду страхования.

Как обеспечительная мера, полагаю, что такой вид страхования должен быть отнесен к акцессорным обязательствам*(1). В обоснование подобной позиции может служить следующий довод. Условие о страховании ответственности является существенным условием договора ренты (ст. 587 ГК РФ), следовательно, при отсутствии соглашения по всем существенным условиям договор ренты будет считаться незаключенным, ответственность плательщика ренты не возникнет и страховой случай не наступит. Кроме того, прекращение договора ренты (например, путем выкупа) повлечет прекращение договора страхования в связи с отпадением страхового риска. Думается, что в этом случае ст. 958 ГК РФ, предусматривающая досрочное прекращение договора страхования, не может быть применима к отношениям по страхованию договорной ответственности, поскольку перечень обстоятельств, установленный п. 1, относится к страхованию имущества и страхованию предпринимательского риска.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ) может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Страхователем в системе рассматриваемых обязательств является плательщик ренты. Закон не содержит запретов и ограничений в отношении лиц, выступающих в качестве последних, то есть ими могут быть физические и юридические лица, приобретшие имущество в собственность под выплату ренты.

Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес в отношении риска собственной договорной ответственности перед получателем ренты и вступившее в конкретное обязательство со страховой организацией (страховщиком) на предусмотренных в законе правилах страхования.

Законодатель определяет страховщика как юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 50, ч. 1 ст. 938 ГК РФ). Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 6) в первоначальной редакции закреплял принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Однако в современной редакции подобные требования из закона исключены.

Очевидно, такие изменения были вызваны тем, что в практике приходилось встречаться со случаями, когда страховщик, с целью взыскания страховой премии от задолжавшего ему неплатежеспособного страхователя или возврата средств резервов, размещенных в лопнувшем банке, принимал от этих лиц в качестве отступного имущество и, реализуя его, хотя бы частично покрывал свои убытки. Хотя такого рода единичные операции не должны быть отнесены к торгово-посреднической деятельности и вполне правомерны, так как здесь целью являлось не торговое посредничество, а взыскание практически безнадежных долгов*(2).

В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации.

Договор страхования ответственности плательщика ренты относится к типу договоров в пользу третьего лица. Поскольку риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность - выгодоприобретателя (ч. 3 ст. 932 ГК РФ); в качестве последнего, соответственно выступает получатель ренты.

Содержание договора страхования как сделки составляют договорные условия (существенные, обычные и случайные). Существенные условия - условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными условиями являются: а) условия о предмете; б) условия, которые в законе, иных правовых актах названы как существенные; в) условия, которые в законе, иных правовых актах определены как необходимые; г) условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как видно, условие о предмете - существенное условие для любого договора, в том числе и для договора страхования договорной ответственности. С точки зрения В.С. Белых, И.В. Кривошеева, понятия "объект страхования", "объект страхового правоотношения" и "предмет страхования" совпадают и представляют собой имущественный интерес*(3).

Однако мы разделяем понятия "предмет договора" и "объект договорного обязательства"*(4).

Другие авторы, в том числе Ю.Б. Фогельсон, полагают, что предметом договора страхования является денежное обязательство.*(5) Однако данную точку зрения нельзя признать верной, так как она не отражает сути отношений; денежное обязательство может возникнуть не только из договора. М.И. Брагинский и В.В. Витрянский полагают, что в "широком смысле слова предмет договора охватывает весь набор показателей того, по поводу чего заключен договор"*(6). Таким образом, предметом договора выступают обязательственные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, на основании которых страховщик обязуется выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию за предоставление услуг по страхованию (обязательство, основанное на договоре и состоящее из корреспондирующих прав и обязанностей).

Интересной и заслуживающей внимания представляется точка зрения, согласно которой предметом договора страхования ответственности плательщика ренты выступает страховая защита, направленная на содействие страхователю в уменьшении (или ликвидации) его убытков перед кредитором - получателем ренты*(7).

Одним из существенных условий (ст. 942 ГК РФ) является страховой интерес, направленный на компенсацию возможных потерь страхователя*(8), что законом определено в качестве объекта страхования (или объекта страхового правоотношения). Под "возможными потерями" следует понимать возмещение убытков и уплату неустойки самого страхователя, то есть плательщика ренты.

Указание на характер события, на случай, от наступления которого осуществляется страхование, является существенным условием любого договора страхования. Необходимо, чтобы данное условие договора было зафиксировано в нем с достаточной степенью определенности, иначе страхователь при получении отказа в выплате ему страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая будет обращаться в суд*(9).

Для наступления страхового случая необходима последовательность следующих фактов:

1) нарушение плательщиком ренты условий договора:

а) несвоевременная оплата рентных платежей,

б) неоплата рентных платежей,

в) оплата суммы меньше установленного размера рентного платежа,

г) непредоставление содержания по договору пожизненного содержания с иждивением (ст. 602 ГК РФ),

д) снижение стоимости имущества, переданного в обеспечение пожизненного содержания (ст. 605 ГК РФ);

2) привлечение плательщика ренты к ответственности, что является страховым случаем.

Все меры ответственности плательщика ренты должны быть предусмотрены договором, поскольку закон таких правил не содержит, за исключением диспозитивной нормы ответственности за просрочку ренты. В соответствии со ст. 588 ГК РФ за просрочку выплаты ренты плательщик уплачивает получателю ренты проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, если иной размер процентов не установлен договором.

Характерно, что нарушение плательщиком условий договора ренты не всегда приводит к ответственности стороны. Одним из оснований воздействия на (должника) плательщика ренты может быть выкуп последней (ст. 593 ГК РФ). Выкуп постоянной ренты мерой ответственности не является, а ведет лишь к прекращению рентных отношений.

В качестве особого основания можно выделить неплатежеспособность (банкротство) должника. Причем неплатежеспособность как юридический факт ведет к нарушению порядка оплаты рентных платежей (несвоевременность или неоплата); вслед за этим должен последовать другой юридический факт - признание лица банкротом решением суда. Для вступления последнего в силу необходимо истечение срока для обжалования. Хотелось бы обратить внимание, что не само решение суда, а именно вступление его в силу может рассматриваться в качестве страхового случая.

Интересно, что зарубежное страхование имеет более подготовленную почву для подобных ситуаций. Так, иностранное законодательство указывает, что государство обязывает страховые компании, имеющие государственную регистрацию и лицензию, создавать резервные фонды, чтобы защищать интересы рентополучателей. Если страховая компания уходит с рынка или банкротится, то другие страховые компании, имеющие государственную лицензию, обязаны взять обязательства этой компании перед рентополучателями на себя*(10). К сожалению, в России такая практика пока не сложилась.

При наличии решения суда, устанавливающего и подтверждающего наступление ответственности плательщика ренты, риск страховщика по выплате страхового возмещения сводится к нулю. Если же наступление ответственности установлено только договором, то для подтверждения достоверности ее наступления страховщик вправе проверить, в чем выразилось ненадлежащее исполнение обязательства плательщиком ренты. В этом случае страховщик вправе подсчитать размер убытков и сумму неустойки. Если страхователь - плательщик ренты умышленно не исполнял обязанности по договору ренты, то в силу п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Вместе с тем в рамках рентных отношений плательщик обязан нести ответственность.

Выгодоприобретатель, то есть получатель ренты, вправе обратиться непосредственно к страховщику за получением страхового возмещения, сумма которого и будет перечислена именно ему, а не страхователю.

Следующим существенным условием договора страхования ответственности является размер страховой суммы. Поскольку законодательство относительно этого условия договора не содержит иных разъяснений, попытаемся высказать некоторые предположения.

С одной стороны, страховое возмещение определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ). С другой стороны, раз страхование ответственности за нарушение договора относится к обязательному виду страхования (п. 1 ст. 935 ГК РФ), то размеры страховой суммы должны определяться законом. Налицо противоречие двух норм. Специального закона о страховании ответственности плательщика ренты - нет.

Думается, что страховая сумма при страховании ответственности должна определяться в размере фактически причиненного убытка, но с установлением ограничения, предельной суммы*(11). Кроме того, на страховую сумму может оказывать влияние вид ренты.

И, наконец, последним, существенным условием договора страхования является срок действия договора. Очевидно, что сроки двух договоров: ренты и страхования - должны быть взаимосвязаны.

Договоры ренты могут быть заключены только на неопределенный срок и представляют собой длящиеся правоотношения. В постоянной ренте срок не определен - в силу закона, в пожизненной - срок договора зависит от срока жизни получателя ренты, что невозможно установить конкретной датой на момент заключения договора.

Договор страхования является всегда срочным договором, где срок устанавливается соглашением сторон. Иначе говоря, договор страхования, обеспечивающий выполнение основного обязательства по выплате рентных платежей, всегда заключается на срок, не превышающий срок договора ренты. Обеспечивающее обязательство в силу п. 2 ст. 587 ГК РФ возникает с момента вступления в силу договора ренты, а именно с момента передачи имущества под выплату ренты.

От страхования договорной ответственности плательщика ренты следует отличать один из видов обеспечительного страхования - страхование ренты. Смешение терминов привело в современном страховании к смешению правовых институтов.

Понятие "рента" произошло от латинского слова, что в переводе означает "отданный назад". Им обозначался регулярно получаемый доход на капитал, облигации государственных займов, имущество или землю, не требующий от получателя предпринимательской деятельности.

В личном страховании страховое обеспечение, в отличие от страхового возмещения, выплачивается, как правило, единовременно при наступлении страхового случая или оно может выплачиваться в форме регулярных платежей - аннуитетов. Слово "аннуитет" произошло от латинского anno (год) и означает "ежегодный платеж". Первоначально такие платежи производились ежегодно, но вследствие развития личного страхования аннуитетами стали называть любые регулярные страховые выплаты.

Для некоторых видов личного страхования страховщики используют термин "страхование ренты" или "страхование с выплатой ренты", чем вводят в заблуждение неспециалистов. В настоящее время в страховой практике понятия "рента" и "аннуитет" практически равнозначны и употребляются страховщиками в зависимости от личного предпочтения. Это можно объяснить влиянием зарубежной практики и, в частности, неправильным переводом. Такая вольная терминология не должна допускаться в договорных обязательствах, так как при возникновении спора такая неопределенность может повредить его объективному решению.

Поскольку законодатель предусмотрел страхование рентных платежей в гл. 33 ГК РФ и иначе их не определил, следовательно, это не имеет ничего общего с аннуитетами - платежами по личному пенсионному страхованию.

В заключение хотелось бы отметить, что на сегодняшний день институт страхования рентных платежей не имеет широко практического использования. Изучение практики Самарского региона показало, что такие договоры, как правило, не заключаются. Вероятно, это обусловлено правовым вакуумом, что ведет к отсутствию гарантий страховщикам со стороны государства.

Т.Б. Замотаева,

кандидат юридических наук, доцент,

заведующая кафедрой гражданского права и процесса

юридического факультета Самарской гуманитарной академии.

"Законы России: опыт, анализ, практика", N 12, декабрь 2006 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Однако в литературе имеется противоположная позиция. Так, Т.С. Мартьянова считает, что страховое обязательство всегда сохраняет самостоятельное значение, являясь независимым. См.: Гражданское право: В 2 томах. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд. М.: БЕК, 2002. С. 168.

*(2) Мамедов А.А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности (проблемы и перспективы). М.: Юриспруденция, 2004. С. 32.

*(3) Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2002. С. 138.

*(4) См. подробнее: Замотаева Т.Б. Соотношение предмета договора, предмета и объекта договорного обязательства // Правовая политика и правовая жизнь: Академический и вузовский юридический журнал. Саратов, 2005. N 2.

*(5) Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрист, 1999. С. 131.

*(6) Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Книга первая. Общие положения. М.: Статут, 2000. С. 315.

*(7) См. подробнее: Худяков А.И., Демидова Г.С., Худяков А.А. Основы страхового права: Учебное пособие. Челябинск: Изд-во ЮУрГУ, 2004. С. 233-234.

*(8) См.: Гражданское право: В 2 томах. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. С. 166.

*(9) См.: Дятлова М.В. Страхование. М.: Гросс Медиа, 2005. С. 108.

*(10) Http://www.annuity.com/.

*(11) Аналогичный расчет осуществляется по страхованию ответственности банков по вкладам граждан. См.: Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".