Каким должен быть размер гарантий по вкладам? (А. Турбанов, "БДМ. Банки и деловой мир", N 2, февраль 2007 г.)

Каким должен быть размер гарантий по вкладам?

Система страхования вкладов работает в России уже не один год. Первый банк стал ее участником еще в сентябре 2004 года. Основной результат этих лет - то, что система твердо стоит на ногах и приносит действительную пользу вкладчикам. В этом уже на практике убедились те, кто столкнулся с закрытием банков в последние годы. Они быстро и без волокиты получали назад свои деньги, воспользовавшись законодательно установленным размером гарантий в 190 тысяч рублей.

В прошлом году, проанализировав структуру вкладов и динамику своих резервов, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) пришло к выводу о возможности увеличения этой суммы. Растущие экономика и доходы населения также нуждаются в более высоком "потолке" для защиты личных сбережений. Но каким должен стать новый размер выплат?

В соответствии с зарубежной практикой для эффективной работы систем защиты депозитов размер гарантий по вкладам рекомендуется устанавливать в пределах 1-2 долей ВВП на душу населения. Исходя из этого индикатора для России начиная с 2007 года оптимальный размер страховки для вкладов находится в интервале 300-400 тысяч рублей.

Повышение уровня гарантий позволит системе страхования более эффективно выполнять свою основную социальную функцию - в максимально полном объеме защищать интересы массового вкладчика. Круг лиц, имеющих твердые гарантии сохранности сбережений, для варианта 300 тысяч расширится примерно на 1,2 млн. человек. Это существенное изменение. Если рассматривать эффект от еще большего роста страховых выплат (до 400 тысяч рублей), то число вкладчиков, которые могут стать выгодоприобретателями от этого шага, возрастет, но уже не так значительно. В этом случае уровень защищенности возрастет дополнительно еще у 200 тысяч человек в масштабах всей России.

Расчеты АСВ показывают, что рост размера страховки не сделает систему излишне "щедрой". Размер ее совокупной страховой ответственности вырастет незначительно и составит примерно половину суммы депозитов, размещенных в банковском секторе. С учетом опыта стран ЕС данное соотношение следует рассматривать как оптимальное при поиске баланса между задачей защиты вкладчиков и размером возникающих обязательств.

Финансовые возможности системы страхования вкладов также позволяют провести повышение страхового возмещения.

Согласно оценкам АСВ минимальный уровень достаточности фонда - это 5% размера совокупной страховой ответственности (без учета Сбербанка России). На 1 февраля 2007 года при размере фонда в 41,2 млрд. рублей данный показатель составил 5,5%. Ожидается, что к середине 2007 года он возрастет до 6-6,5%. То есть рост резервов безболезненно позволяет поднять страховку до эквивалента в 11 000 долларов. Более высокий рост страховки (до эквивалента в 15 тысяч долларов) на полгода оставит резервы системы без "подушки безопасности", но также возможен, поскольку достаточность фонда не выйдет за границы допустимого коридора.

Таким образом, можно утверждать, что существующие экономические, социальные и финансовые условия позволяют повысить максимальный размер гарантированных выплат вкладчикам при банкротстве банка.

При этом никакого повышения отчислений банков в фонд страхования вкладов не предполагается. Наоборот, АСВ рассматривает возможность их снижения. С момента запуска системы ставка страховых взносов составляет 0,15% - максимальный уровень, который возможен по закону. На этапе становления системы это было необходимо для первоначального формирования соответствующего фонда. Сегодня этот этап пройден.

АСВ не является сторонником накопления избыточных резервов за счет сохранения финансовой нагрузки на банки. Поэтому предложения об уменьшении взносов и его сроках планируется обсудить на совете директоров АСВ уже в марте этого года.

По оценкам АСВ, основанным на данных социологических опросов и проверок банков, уровень гарантий в интервале 300-400 тысяч рублей полностью соответствует потребностям массового вкладчика с учетом существующей структуры доходов населения. Поэтому, как дальше будет меняться размер гарантий по вкладам - зависит прежде всего от успехов развития нашего общества и экономики.

А. Турбанов,

Генеральный директор ГК "Агентство по страхованию вкладов"

"БДМ. Банки и деловой мир", N 2, февраль 2007 г.