Пути и формы совершенствования правового обеспечения деятельности
иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации
Совершенствование правового регулирования банковской деятельности в России находится в прямой зависимости от сохранения положительной динамики развития российской экономики, которая в свою очередь зависит от инвестиционного климата, условий деятельности на финансовом рынке Российской Федерации, а также результатов реструктуризации банковской системы. Главный путь в решении экономических проблем и повышении эффективности проводимых реформ многие исследователи видят в консолидации банковского капитала за счет поглощения крупными надежными банками более мелких и неустойчивых, что соответствует общемировой тенденции. Правительство страны и Банк России неоднократно высказывали свою заинтересованность в укрупнении кредитных организаций с целью обеспечения большей надежности расчетной системы, поддержания порядка и стабильности на финансовых рынках, а также повышения конкурентоспособности с аналогичными зарубежными структурами в условиях либерализации банковской деятельности. Последняя задача особенно актуальна в условиях, когда в России после вступления в ВТО, по мнению некоторых экспертов, увеличится доля иностранного капитала в совокупном банковском капитале страны и деятельность иностранных кредитных организаций на ее территории примет иные формы и более широкие масштабы.
Консолидация банковского капитала в России - процесс объективный и в целом позитивный. Вместе с тем, несмотря на сходство с аналогичными тенденциями в развитых странах, этот процесс, по всей видимости, будет характеризоваться рядом специфических черт, среди которых можно выделить следующие:
- неразвитость фондового рынка и традиции двойной бухгалтерии обусловят по преимуществу скрытый характер преобразования собственности, что значительно затруднит реформирование соответствующей законодательной базы;
- в случае дальнейшего обострения проблем банковского сектора Банк России, вероятно, будет вынужден установить преференциальный режим для банков, поглощающих неплатежеспособные кредитные организации, что противоречит сложившейся международно-правовой практике;
- открытие доступа иностранным банкам на российский рынок предполагает аналогичный доступ российских банков в банковские системы других государств, но можно сказать, что ни один российский банк в действительности не способен конкурировать с аналогичными иностранными структурами не только за границей, но и в самой России;
- сложность правового регулирования заключается в том, что степень регулирования отдельных сегментов финансового рынка в России неодинакова.
Направления и методы совершенствования законодательной базы регулирования банковской деятельности в России должны учитывать опыт других стран бывшего социалистического лагеря (стран с переходной экономикой), в частности Польши, Венгрии и Чехии. Анализ показывает, что степень участия иностранного капитала в банковском секторе напрямую зависит от его доли во всей экономике страны. Интерес банковского капитала развитых стран к увеличению своего присутствия в странах с переходной экономикой обусловлен в немалой степени и высокой доходностью (до 20% и выше)*(1). Таким образом, вывод, который можно сделать на основании данных фактов, состоит в том, что привлечение иностранного капитала и расширение деятельности иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации должно соответствовать целям экономической и правовой политики страны, направленной на усиление ее положения в мировом сообществе. Например, на сегодняшний момент в экономике России существует проблема "недофинансирования" отечественными кредитными организациями реального сектора экономики. Таким образом, важно законодательно стимулировать долгосрочные вложения кредитными организациями в промышленность и сельское хозяйство, для чего необходимо привлечь и иностранный капитал. Можно, постепенно открывая национальный рынок банковских услуг, направить иностранные инвестиции прежде всего на финансирование реального сектора экономики России и, в свою очередь, принять законы, регулирующие в этом направлении деятельность иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации. По такому пути шло реформирование банковского сектора в новых индустриальных странах (Тайвань, Сингапур, Южная Корея и др.), а в последнее время в Китае.
Реформирование законодательной базы, регулирующей деятельность иностранных кредитных организаций в России, существенно осложняет тот факт, что кредитная система страны в период 1993-2000 гг. приобрела ярко выраженный долларизированный характер.
В настоящий момент можно говорить о возможной конкуренции между долларом и евро, которая в конечном счете приведет к конкуренции между банковской системой США и банковской системой ЕС в целом. Данное обстоятельство весьма выгодно для России, в связи с чем со своей стороны ей следует на законодательном уровне стимулировать переход к европейским стандартам.
Переход к евро достаточно закономерен: по данным комиссии Европейского союза, в 80-90-е гг. XX в. в американских долларах осуществлялось свыше 50% мировых торговых сделок, хотя доля США в мировом экспорте составляла в конце века примерно 15%. Таким образом, сложность правового обеспечения деятельности иностранных кредитных организаций, действующих на территории Российской Федерации, обусловлена также трансформацией самой банковской системы России в условиях возрастающей конкуренции между долларом и евро.
Расширение деятельности иностранных кредитных организаций в России будет иметь не только возможные отрицательные, но и положительные следствия, к которым можно отнести следующие:
- повысится транспарентность функционирования деятельности банковской системы в целом, что соответствует общей тенденции в государственном регулировании экономической деятельности и позволит расширить клиентскую базу. Состояние российской банковской системы пока таково, что, по данным Председателя ЦБ РФ С. Игнатьева на 1 апреля 2004 г. из 638 коммерческих банков, которые проверил ЦБ РФ, у 136 были выявлены признаки фиктивного капитала*(2);
- использование рекомендаций зарубежных банков и применение их методик по изучению финансовых рынков и конкурентных стратегий позволит повысить конкурентоспособность российских банков, что приведет к улучшению качества банковского обслуживания для населения и бизнеса;
- расширится использование информационных и коммуникационных технологий в банковском секторе, в частности, интернет-технологий (e-banking, private banking и др.). Вместе с тем за последние 5 лет в России произошел значительный рост такого вида преступлений, как неправомерный доступ к компьютерной информации. Сумма причиненного материального ущерба в 2003 г. составила сумму, более чем в 14 раз превышающую значение аналогичного показателя за 1999 г.*(3) Это, как отмечалось выше, является следствием недостаточности правового регулирования в данной сфере;
- на основе заимствования зарубежного опыта деятельности крупных банков можно будет усовершенствовать механизм кредитования реального сектора экономики, в частности промышленности, и форм участия банков в финансово-промышленных группах. До настоящего времени сохраняются разрывы между объемом потенциального спроса на кредитные ресурсы со стороны предприятий нефинансового сектора и реальными объемами кредитования. По состоянию на 1 сентября 2003 г. объем кредитов сроком выше одного года, выданных банками нефинансовым предприятиям, составил свыше 22,4 млрд долл. США. Между тем ежегодная потребность нефтяной, газовой отраслей, электроэнергетики, автопрома и сфере малого бизнеса превышает 33 млрд долл. США*(4);
- процесс перехода крупнейших российских компаний на обслуживание в банки с иностранным участием, действующие на территории Российской Федерации, позволит уменьшить отток капитала за границу, который до последнего времени, по данным ЦБ РФ значительно превышал приток иностранного капитала в страну*(5);
- вероятно, произойдет значительное снижение банковских рисков вследствие оптимизации системы банковского надзора, внедрения мониторинга рисков и эффективной системы управления в соответствии с международными стандартами, так как высокие экономические и политические риски в настоящее время являются одним из факторов препятствующих увеличению масштабов присутствия иностранного капитала в России;
- опыт иностранных кредитных организаций позволит повысить эффективность процедур возврата долгов по банковским кредитам и укрепить институт залога, что потребует соответствующих изменений законодательства, направленного на защиту прав кредиторов;
- создание более благоприятной экономической среды позволит развить сферы ипотечного кредитования, кредитования малого и среднего бизнеса;
- следует ожидать повышение профессионального уровня российских банковских служащих и в целом привнесение накопленной культуры "банковского бизнеса".
В отличие от других стран с переходной экономикой иностранные кредитные организации занимают в России незначительный сегмент рынка (менее 8%). При этом они ограничиваются созданием собственных дочерних банков, воздерживаясь от прямых инвестиций в отечественные банки. По мнению, заместителя начальника Инспекции по контролю за ЦБ РФ и кредитно-финансовыми учреждениями О.Р. Исакова, потенциальный интерес западных инвесторов к приобретению уже существующих российских банков выглядит сомнительным, так как даже крупнейшие банки (кроме Сбербанка России) занимают незначительные индивидуальные доли на финансовом рынке - не выше 5-7%. Таким образом, в России более вероятно создание мощного банка "с нуля", что могут сделать западные банки, обладающие крупными финансовыми возможностями и опытом работы в России*(6). В целом, по данным Банка России, на начало 2005 г. в стране действовало 128 кредитных организаций с иностранным капиталом, из которых 34 - со 100%-процентным иностранным капиталом. Только три банка, контролируемые нерезидентами (Международный Московский Банк, Raiffeisenbank Austria и Citibank), по размерам активов входят в число 20 крупнейших российских банков.
Такое положение иностранных кредитных организаций в российском банковском секторе является следствием изначально заложенного банковским законодательством неравноправия условий деятельности кредитных организаций с российским и иностранным капиталом. Данные различия необходимо постепенно устранить, все банки в будущем должны действовать в одинаковых правовых условиях. Учитывая слабость российской банковской системы, должен быть предусмотрен переходный период, за время которого данные различия будут постепенно устраняться без ущерба для национальной банковской системы. В рамках данного переходного периода необходимо:
- стимулировать развитие российской промышленности;
- преодолеть "проблему доверия" со стороны вкладчиков;
- упростить законодательную процедуру слияния и поглощения кредитных организаций;
- уменьшить процент долларизации российской экономики;
- способствовать внедрению новых технологий российскими кредитными организациями и т.д.
До тех пор, пока банковская система России не станет более устойчивой и конкурентоспособной, необходимо сдерживать процесс открытия национального рынка банковских услуг для иностранных кредитных организаций, в противном случае есть риск потерять контроль над важнейшими областями экономики. При этом нужно иметь в виду, что иностранные кредитные организации на территории других государств не занимаются благотворительной деятельностью, а преследуют свои финансовые цели. Реальная практика подтверждает данное утверждение. По данным исследования Всемирного банка, проведенного в 2002 г., иностранные банки не прилагают усилия для внедрения новых банковских продуктов и услуг, не стремятся к установлению более низких процентных ставок по кредитам в сравнении с резидентами. При этом они часто получают контроль над финансовыми потоками в национальной экономике. Необходимость в сохранении регулирования доступа иностранного капитала подтверждается практикой стран - членов ВТО: сейчас 110 стран сохраняют ограничения на доступ иностранного капитала на рынок банковских услуг.
В России в начале XXI столетия предприняты серьезные шаги по совершенствованию законодательной базы в сфере регулирования деятельности иностранного капитала. В частности, был принят ряд законодательных актов, соответствующих международным правовым стандартам. Это Федеральные законы от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"*(7), от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"*(8), от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладом физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"*(9); внесены серьезные коррективы в нормативные правовые акты, регулирующие вопросы валютного регулирования, в том числе принят новый Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"*(10) и т.д. Вместе с тем сохраняется ряд пробелов в законодательстве, регулирующем деятельность иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации. Для их устранения необходимо: уточнить юридический статус иностранных кредитных организаций, действующих на территории России; определиться с возможными формами присутствия иностранного банковского капитала; уйти от существующих "декларативных" норм в отношении филиалов иностранных кредитных организаций, определить порядок открытия, а также режим регулирования их деятельности в рамках банковской системы; снять с кредитных организаций публично-правовые функции (противодействие отмыванию нелегальных доходов, валютный контроль); уменьшить объем отчетности, предоставляемой в ЦБ РФ и т.д. Следует отметить, что законы в России часто принимаются с огромным отставанием от реальной ситуации, складывающейся на финансовом рынке и в банковской системе.
Несмотря на принятые меры по совершенствованию национального законодательства, в России по прежнему сохраняются высокие риски в сфере банковской деятельности, что в свою очередь "отпугивает" потенциальных инвесторов. Так, в 2003 г. 6,7% от общего числа лиц, привлеченных к ответственности за преступления совершенные в банковской системе, были руководители банков*(11). Банковская сфера, по мнению экспертов, продолжает оставаться одной из наиболее криминогенных в России, и количество выявленных преступлений совершаемых в данной сфере постоянно возрастает (с 40 592 в 1995 г. до 68 652 в 2003 г.)*(12). По данным международного научного журнала "Право и политика", по-прежнему сохраняется крайне высокий уровень коррумпированности органов государственной власти и местного самоуправления*(13), что негативно отражается на перспективах развития экономики. Затрудняет деятельность иностранных кредитных организаций на территории страны постоянное перераспределение собственности путем приватизации, криминальных и иных переделов.
В целом правовая основа банковской деятельности, с одной стороны, излишне детализирует отдельные направления ее
