В кредитном договоре содержится условие о том, что Заемщик вправе досрочно погасить кредит, предварительно письменно уведомив Банк об этом. Далее указано, что Заемщик, досрочно возвративший кредит "в нарушение изложенного выше порядка (без согласия Банка)", обязан одновременно с возвратом суммы кредита уплатить Банку неустойку. Правомерны ли данные условия и может ли Заемщик избежать уплаты неустойки при досрочном погашении кредита?
В рамках поставленной проблемы целесообразно выделить два самостоятельных вопроса - во-первых, о правомерности установления неустойки за досрочное исполнение обязательства по возврату кредита и, во-вторых, о правомерности применения такой неустойки к Заемщику в описанной ситуации.
В отношении первого вопроса необходимо отметить следующее. Из системного толкования ст. 309, 314 и 315 ГК РФ следует, что поскольку надлежащим признается исполнение обязательства в согласованный сторонами срок, как просрочка исполнения, так и досрочное исполнение представляют собой ненадлежащее исполнение обязательства.
Данный подход находит свое отражение и в теории права. К примеру, М. И. Брагинский, В.В. Витрянский, указывая, что одним из критериев надлежащего исполнения обязательства является его исполнение в надлежащий срок, подчеркивают, что "нарушением указанного требования может служить как просрочка исполнения, так и досрочное исполнение" (М.И. Брагинский, В.В. Витрянский "Договорное право. Общие положения" (Книга 1), издательство "Статут", 2001, с. 345).
С. Сарбаш, отмечая, что "для всякого обязательства характерно наличие срока его исполнения", приходит к выводу о том, что "любое отклонение исполнения от определенного срока теоретически должно составлять ненадлежащее исполнение обязательства (mora solvendi), если, конечно, на такое отклонение не согласны стороны правоотношения" (С. Сарбаш, "Досрочное исполнение обязательства", "Хозяйство и право", N 3, 2004).
Исходя из того, что досрочное исполнение является разновидностью ненадлежащего исполнения, а в силу данного в п. 1 ст. 330 ГК РФ легального определения неустойка представляет собой "денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства", следует прийти к выводу о том, что само по себе установление в кредитном договоре неустойки за досрочное исполнение обязательства заемщика по возврату кредита законодательству не противоречит.
По общему правилу, установленному в ст. 315 ГК РФ, досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается, лишь если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.
Применительно к кредитному договору помимо данного общего правила следует руководствоваться также специальной нормой п. 2 ст. 810 ГК РФ, которой определено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца (данная норма применяется к кредитному договору в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Из содержащейся в вопросе информации следует, что Заемщику было предоставлено право досрочно исполнить свое обязательство по возврату суммы кредита путем непосредственного указания на это в тексте договора.
Как следствие, в ситуации, когда в отступление от диспозитивного правила о недопустимости досрочного исполнения обязательства по возврату кредита стороны договора предусмотрели право Заемщика на досрочное исполнение, данное досрочное исполнение нельзя признать ненадлежащим исполнением об
