Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 19 января 2011 г. N 01АП-6571/10

г. Владимир

19 января 2011 г.

Дело N А11-5248/2010

Резолютивная часть постановления объявлена 12 января 2011 года.

Полный текст постановления изготовлен 19 января 2011 года

Первый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Ершовой О.А.,

судей Вечканова А.И., Малышкиной Е.Л.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Скрипачевой Л.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "РОСБАНК", г. Москва, в лице Владимирского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК", г. Владимир, на решение Арбитражного суда Владимирской области от 20.10.2010 по делу N А11-5248/2010, принятое судьей Холминой И.Ю., по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "РОСБАНК", г. Москва, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Цюрих", г. Москва, в лице филиала "Владимирский", г. Владимир, о взыскании 76 159 руб. 93 коп. страхового возмещения,

при участии:

от заявителя - представитель не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания (почтовые уведомления N 29975, 29984);

от ответчика - представитель не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания (почтовые уведомления N 29970, 29971),

установил:

открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк "РОСБАНК", г. Москва, в лице Владимирского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в Арбитражный суд Владимирской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Цюрих", г. Москва, в лице филиала "Владимирский", г. Владимир, о взыскании 76 159 руб. 93 коп. страхового возмещения.

Решением Арбитражного суда Владимирской области от 20.10.2010 в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с принятым решением, ОАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в Первый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить принятое решение в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в связи с неполным выяснением имеющих значение для дела обстоятельств.

Заявитель не согласен с выводом суда первой инстанции о том, что рассматриваемое событие не относится к страховому случаю, предусмотренному договором страхования. Полагает, что данный вывод суда не соответствует обстоятельствам дела.

По мнению заявителя, наступление смерти застрахованного при обстоятельствах обнаружения у него алкоголя как факт, сам по себе не связанный с другими условиями, в том числе с причиной смерти, не является основанием для признания случая нестраховым, поскольку Федоренко О.В. погиб по вине второго участника ДТП Чепелева А.И., что подтверждается документами правоохранительных органов.

В обоснование доводов своей жалобы ссылается на статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые предусматривают основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Полагает, что в данном случае таких оснований нет. Просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания.

Ответчик в судебное заседание не явился, отзыва не представил, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания.

В порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает апелляционную жалобу в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Законность и обоснованность принятого по делу решения проверены Первым арбитражным апелляционным судом в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Повторно рассмотрев дело, проверив доводы заявителя апелляционной жалобы, возражения на нее, суд апелляционной инстанции пришел к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 21.07.2006 между ОАО АКБ "РОСБАНК" и Федоренко Олегом Валентиновичем (заемщиком) заключен кредитный договор N 2400-Т001- А505-СС-В-В-А-0198ААВ, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 148 000 руб. на приобретение автомобиля марки ВАЗ 21043 VIN XTK 21043060080376.

На основании раздела 9 данного кредитного договора заемщик принял на себя обязательство по заключению договора страхования жизни, во исполнение которого 21.07.2006 заключил с ООО СК "Цюрих" договор страхования жизни (страховой полис СНС -330-00276). Страховая сумма составила 175 000 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования жизни указано ОАО АКБ "РОСБАНК".

Согласно договору страхования к застрахованным рискам отнесены "Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни" и "постоянная утрата застрахованным трудоспособности (инвалидность 1,2,3 группы) в результате несчастного случая или болезни".

В период действия договора страхования СНС-330-00276 24.10.2009 произошло дорожно-транспортное происшествие (ДТП), в результате которого Федоренко О.В. погиб.

На основании договора страхования жизни супруга погибшего Федоренко О.В. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по факту наступления страхового случая, представив подтверждающие документы.

Страховщик отказал в страховой выплате, ссылаясь на то обстоятельство, что в крови страхователя выявлено содержание этилового спирта, о чем имеется заключение судебно-медицинской экспертизы.

Истец, являясь выгодоприобреталем по договору страхования жизни, в пользу которого он заключен, обратился в суд с настоящим иском о взыскании страхового возмещения в размере непогашенного кредита.

В материалы дела были представлены "Правила страхования от несчастных случаев" от 01.12.2005, которые являются неотъемлемой частью договора (Полис СНС-330-00276).

Согласно пункту 4.1. Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Несчастным случаем признается внезапно произошедшее непредвиденное событие, связанное с воздействием извне, в результате которого застрахованному причинены телесные повреждения или наступила его смерть, в том числе в результате противоправных действий третьих лиц.

Согласно пункту 4.12 правил страхования не являются страховыми случаями - случаи, следствием которых является смерть, потеря трудоспособности, причинение телесных повреждений застрахованному, наступившие в состоянии алкогольного, наркотического и (или) токсического опьянения, а также вызванные психическими расстройствами.

Суд первой инстанции, посчитав, что данные условия Правил распространяются на отношения сторон по договору, на основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации отказал истцу в удовлетворении исковых требований, поскольку пришел к выводу, что страховой случай не наступил.

Суд апелляционной инстанции считает, что суд первой инстанции неполно исследовал условия договора страхования и основания применения Правил страхования от несчастных случаев от 01.12.2005.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо; в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая сумма (сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования) определяется сторонами по их усмотрению.

В страховом полисе N СНС-330-00276 выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица Федоренко О.В. указан Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (открытое акционерное общество). Страховая сумма составляет 175 600 руб.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск как и страховой случай являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие (статья 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В страховом полисе N СНС-330-00276 указаны страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата застрахованным трудоспособности (инвалидность 1,2,3 группы) в результате несчастного случая или болезни. Выплаты по случаю смерти производятся в размере 100%. Лимит ответственности - в размере непогашенной задолженности по кредитному договору и процентов по нему.

Согласно пункту 4.1. Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Несчастным случаем признается внезапно произошедшее непредвиденное событие, связанное с воздействием извне, в результате которого застрахованному причинены телесные повреждения или наступила его смерть, в том числе в результате противоправных действий третьих лиц.

Факт наступления страхового случая (смерти Федоренко О.В.) подтвержден материалами дела, в том числе записью акта о смерти N 1045 от 26.10.2009 Отдела ЗАГС администрации Собинского района Владимирской области, постановлением следственного управления Следственного комитета при прокуратуре Российской Федерации по Владимирской области от 03.02.2010 о признании потерпевшей по результатам уголовного дела N 39231 супруги застрахованного Федоренко Елены Витальевны, актом судебно-медицинского исследования от 27.11.2009 N 268.

Согласно постановлению Следственного комитета от 03.02.2010 на 160 км. Автодороги "Волга М-7" 24 октября 2010 года водитель автомобиля "Volkswagen Touareg", транзитный номер 5757УУ 26, Чепелев А.И. совершил столкновение со следовавшим впереди в попутном направлении автомобилем ВАЗ-21063, нарушив пункт 10.1. Правил дорожного движения РФ. От удара автомобиль под управлением водителя Чепелева А.И. выехал на полосу встречного движения, чем также нарушил пункт 9.2. ПДД, где совершил столкновение с автомобилем ВАЗ 21043 Г/Н О507СН 33 под управлением Федоренко Олега Валентиновича. В результате ДТП Федоренко О.В. от полученных телесных повреждений скончался на месте происшествия.

В соответствии с заключением судебной медицинской экспертизы N 268 Федоренко О.В. скончался в результате полученных телесных повреждений.

Кроме того, из акта следует, что при исследовании крови от трупа Федоренко О.В. был обнаружен этиловый спирт в концентрации - 0,3 %, что применительно к живым лицам расценивается как отсутствие влияния этилового спирта на организм.

В силу статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Согласно пункту 4.12 правил страхования не являются страховыми случаями - случаи, следствием которых является смерть, потеря трудоспособности, причинение телесных повреждений застрахованному, наступившие в состоянии алкогольного, наркотического и (или) токсического опьянения, а также вызванные психическими расстройствами.

Вместе с тем из представленных в материалы дела доказательств по факту наступления страхового случая - смерти Федоренко О.В. не усматривается, что страховой случай наступил вследствие прямого умысла страхователя.

В данном случае гибель страхователя связана с неправомерными действиями Чепелева А.И.

Кроме того, пункт 4.12 правил страхования не освобождает ответчика от выплаты страховой суммы выгодоприобретателю по основанию нахождения страхователя в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения ввиду отсутствия доказательств наличия причинно-следственной связи между смертью страхователя и нахождения в его крови 3% этилового спирта.

Предъявленная истцом сумма страхового возмещения не превышает сумму обязательств по кредитному договору, в связи с заключением которого истец определен выгодоприобретателем в страховом полисе, что подтверждается кредитным договором и представленным расчетом задолженности по этому договору.

Таким образом, страховой случай имеет место быть, размер ущерба подтвержден материалами дела.

Таким образом, с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Цюрих", г. Москва, в лице филиала "Владимирский", г. Владимир, в пользу акционерного общества акционерного коммерческого банка "РОСБАНК", г. Москва, в лице Владимирского филиала открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "РОСБАНК", г. Владимир, подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 76 159 руб.

С учетом изложенного обжалуемый судебный акт подлежит отмене на основании пунктов 1, 2 части 1 и пункта 2 части 2 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по госпошлине за рассмотрение искового заявления и апелляционной жалобы относятся на ответчика и подлежат взысканию в пользу истца.

Руководствуясь статьями 110, 176, 269 - 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Первый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Владимирской области от 20.10.2010 по делу N А11-5248/2010 отменить; апелляционную жалобу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "РОСБАНК", г. Москва, в лице Владимирского филиала открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "РОСБАНК", г. Владимир, удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Цюрих", г. Москва, в лице филиала "Владимирский", г. Владимир, в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "РОСБАНК", г. Москва, в лице Владимирского филиала открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка "РОСБАНК", г. Владимир, страховое возмещение в сумме 76 159 (семьдесят шесть тысяч сто пятьдесят девять) рублей 93 копейки; 3046 (три тысячи сорок шесть) рублей 40 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления и 2000 (две тысячи) рублей 00 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины за рассмотрение апелляционной жалобы.

Исполнительный лист выдать.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в кассационную инстанцию Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа в двухмесячный срок со дня его принятия через Арбитражный суд Владимирской области.

Председательствующий судья

О.А. Ершова

Судьи

А.И. Вечканов Е.Л. Малышкина