Обратите внимание на малый бизнес (И. Таранова, "Консультант", N 9, май 2007 г.)

Обратите внимание на малый бизнес

Вторая ежегодная конференция "Финансовая инфраструктура малого бизнеса: опыт и прогнозы", которая состоялась в Москве 10 апреля 2007 года, показала, насколько отличается ситуация на практике от громких речей, цифр и графиков. Практически каждый банк заявляет о стремлении помочь предпринимателям, об удобных сроках кредита и низких процентах. Но... когда в зале собираются представители кредитных организаций, государственных структур и сами предприниматели, видна картина под названием "замкнутый круг". Одни не могут ответить на вопросы "почему?" и "когда?", а другие не верят красивым словам, потому что уже пытались получить кредит. Не смогли.

Предприниматель берет деньги не для потребления, а для вложения в бизнес. А малые предприятия как быстро организовываются, так и быстро разоряются. Нужно признать, что 80-85 процентов потребителей кредитов - представители мелкого и мельчайшего бизнеса, которые занимаются торговлей и услугами. Производство составляет не более 15 процентов. Поэтому для банков основным является подтверждение надежности, т.е. необходимость страховки рисков невозврата. В результате спрос на кредиты малому бизнесу сегодня в России удовлетворен максимум на 10 процентов.

Куда пойти, куда податься...

Малый бизнес получает финансовые ресурсы из двух источников - банковские кредиты и займы у юридических и физических лиц (так называемые внебанковские кредитные услуги).

Крупные банки обладают существенными финансовыми ресурсами и активно провозглашают свою готовность кредитовать предпринимателей. Однако, как сказал в своем выступлении Павел Сигал, вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства "Опора России", на практике получить кредит на развитие малого бизнеса очень сложно. Чаще - в связи с нехваткой ресурсов для залога и отсутствием возможности предоставить поручителей - коммерсанты обходятся потребительскими программами.

Банкам сейчас выгоднее заниматься потребительским кредитованием, несмотря на большие риски невозврата. Они активно работают с физическими лицами - это приносит им ощутимый доход. Конечно же, кредитование юридических лиц происходит, но в основном крупных предприятий - с ними меньше проблем, а до мелких уже не доходят руки. Микрокредитование в десятки, сотни тысяч рублей банкам просто не интересно. Хотя все выступающие отмечали, что недостатка в финансовых ресурсах у кредитных организаций нет. По словам Валерия Алферова, генерального директора компании "АРБ-аналитика", "банки находятся сейчас в состоянии ожидания. Если не будет изменений в законодательстве, то ситуация останется такой и в дальнейшем".

В настоящее время перед крупными банками имеют преимущество малые и средние региональные банки. По причине своей приближенности к клиентам они охотнее кредитуют малых предпринимателей. Но и тут есть проблемы. У региональных банков не хватает финансовых ресурсов. Кроме того, из-за высокой степени риска при кредитовании малого бизнеса по законодательству необходимо резервировать крупные суммы, а это снижает прибыль банков. Проблемы и в коротком сроке предоставления кредита, и в длительном сроке рассмотрения кредитных заявок, и в высокой процентной ставке.

Но это еще не все. Павел Сигал напомнил присутствующим о том, что в каждом городе существуют десятки подпольных ростовщиков, которые охотно дают предпринимателям деньги. Конечно, нелегально, не платя налоги, вышибая потом проценты бандитским способом. Это серьезная проблема. Но ни наше государство, ни наши правоохранительные органы не обращают на это внимания. Им проще прийти в кредитные кооперативы и в десятый раз проверить их, чем пытаться устранить большой сегмент черного рынка.

Мал филиал, да дорог

Получить кредит можно, если соответствовать требованиям банка, но существует довольно банальное препятствие - в маленьком городе или селе просто может не быть кредитных организаций. В настоящее время около 60 миллионов россиян ограничены в доступе к финансовым банковским услугам. Большая часть из них - это потенциальные предприниматели малого бизнеса. Доступность банковских филиалов на 100 тысяч населения, по самым примерным подсчетам, в 10 раз меньше, чем в Европе, и в восемь раз меньше, чем в Америке. Не стоит надеяться, что в ближайшее время ситуация изменится. По словам специалистов, в малых городах России предпринимателям, как правило, требуется всего от 1000 до 4000 долларов, и, следовательно, кредитные организации могут окупить свои затраты только при дешевизне открытия филиалов. Но для создания полноценного отделения необходимо более 1 миллиона долларов, не каждый банк располагает такими финансовыми возможностями.

Поэтому выступающие на конференции уделяли особенное внимание развитию принципиально новых технологий. Например, уже развивается дистанционный доступ к банковскому счету ("branchless banking"). Если стать абонентом крупного мобильного оператора, то можно разместить денежные средства на виртуальном счете, а потом осуществить оплату более чем через 1000 контрагентов. Эти услуги интересны и для малого бизнеса. Ведь находясь на отдаленной территории, можно управлять своим счетом, используя всего лишь телефон. Если сейчас уже используются sms-сообщения для доступа к платежной системе, то в дальнейшем эта услуга может начать применяться и по отношению к системе микрокредитования. Но пока этот процесс никак не урегулирован, законодательство не успевает за развитием новых технологий.

Все ждут перемен

По словам Валерия Алферова, сложившуюся ситуацию должна исправить программа "Банкизация России". Тем более она одобрена Президентом РФ. Основными направлениями должны стать:

разработка мероприятий по снижению рисков кредитования малого бизнеса;

внедрение стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения заявок предприятий;

осуществление мероприятий на федеральном и региональном уровне по созданию благоприятной среды для малого бизнеса.

Ассоциация региональных банков выступила инициатором создания в Банковском комитете Госдумы специальной рабочей группы, задача которой состоит в подготовке концепции комплексной модернизации законодательства. В итоге должен появиться специальный закон о залоге движимого имущества. Тогда через два-три года предприниматели смогут предоставлять банкам в залог ценные бумаги и имущественные права, а кредитные организации смогут ослабить требования к залоговому обеспечению.

Одновременно с введением мер по увеличению кредитования малого бизнеса банками необходимо продолжить работу по предоставлению микрозаймов небанковским кредитным организациям. Это позволит расширить доступ к заемным средствам той части населения, для которой возможности пользования банковскими услугами ограничены (например, в силу удаленности населенного пункта, малых объемов запрашиваемых сумм, отсутствия кредитной истории, малого размера предприятия). При этом, стимулируя через выдачу займов развитие малого, а затем и среднего предпринимательства, микрофинансовые организации растят законопослушную, добросовестную банковскую клиентуру. Решение всего комплекса этих проблем возможно только при наличии продуманной государственной политики поддержки малого предпринимательства и муниципальных программ развития малого бизнеса.

И. Таранова,

эксперт "Консультанта"

"Консультант", N 9, май 2007 г.