Государство и банки: война или мир? (И. Таранова, "Консультант", N 11, июнь 2007 г.)

Государство и банки: война или мир?

Наверное, нет сфер, где интересы банков противоречили бы интересам правительства. Государство заинтересовано в наличии стабильно функционирующей финансовой системы: в максимально быстром и надежном проведении расчетов, в увеличении объема выдаваемых кредитов, в ипотечном кредитовании. Совершенно очевидно, что банкам нужно то же - это их бизнес. И в случае возникновения угрозы отзыва лицензии большинство банков предпочтет отказаться от части бизнеса, сохранив остальное.

Нельзя заранее подозревать банки в желании во что бы то ни стало, любыми способами заработать деньги. Сегодня кредитные организации стараются строить прозрачный легальный бизнес, отказываясь от подозрительных клиентов и сомнительных операций, чтобы минимизировать свои риски. Но насколько государство верит в благие намерения? Проблемы банковской сферы обсуждались на конференции "Государство и банки - партнерство в сфере противодействия легализации преступных доходов".

Итоги пятилетки

Президент АРБ Гарегин Тосунян отметил значительный прогресс российской банковской системы за последние пять лет, когда Россия сумела не только выйти из "черного списка" ФАТФ (Группа финансового противодействия отмыванию денег (Financial Action Task Force on Money Laundering - FATF)), но и опередить многие страны-инициаторы усиления борьбы с легализацией преступных доходов. Он назвал это хорошим примером взаимодействия банковского сообщества и государства в деле очищения рынка, борьбе со злостными нарушителями его правил. В то же время он предостерег от определенных перегибов в этой борьбе, призвав надзорные органы действовать "точно и точечно".

Последние пять лет определили новые тенденции развития в банковском секторе, и прежде всего это связано с интеграцией российских банков в мировую финансовую систему, с обеспечением прозрачности финансовых потоков. И на передовой борьбы с проникновением "грязных" денег в легальную экономику должны стоять именно финансовые институты, являющиеся "кровеносной системой" экономики, заявил глава Росфинмониторинга Виктор Зубков.

Г-н Зубков напомнил также, что в феврале 2007 года исполнилось пять лет со дня вступления в силу Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ), заложившего основы российской системы противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

Основная часть банков добросовестно выполняет требования Закона N 115-ФЗ по передаче информации в Росфинмониторинг. Только за первые месяцы 2007 года туда поступило чуть более 2 миллионов сообщений, из них около 1,5 миллиона (66%) - это сообщения о подозрительных операциях. Данная тенденция связана с повышением ответственности финансовых организаций и усилением контроля за выполнением ими требований законодательства в данной сфере как со стороны ФСФМ, так и со стороны Банка России.

Не сажали, но будем сажать

До сих пор остаются вопросы в части соблюдения кредитными организациями установленных сроков представления сообщений об операциях, подлежащих обязательному контролю. На практике фиксируются случаи задержки представления таких сведений на срок свыше полугода. При более детальном разбирательстве в рамках финансовых расследований выясняется, что банки нередко умышленно задерживают направление информации. О всех подобных фактах Росфинмониторинг ставит в известность Банк России и правоохранительные органы.

Господин Зубков сообщил, что ФСФМ инициировала в 2006 году 7931 финансовое расследование, что превышает аналогичный показатель 2005 года на 33 процента, а 2004 года - более чем в два раза. По их итогам в прокуратуру было направлено 4277 материалов со сведениями о более чем 120 000 подозрительных финансовых операций на общую сумму порядка 770 миллиардов рублей. Он также сказал, что в 2006 году за преступления в этой сфере были осуждены 502 человека, что на 26 процентов больше, чем в 2005 году и почти в 10 раз превышает показатель 2004 года. Для сравнения российских показателей с международной практикой можно отметить, что, например, в 2005 году количество лиц, осужденных за отмывание денег, составило в США 1075 человек, в Италии - 580 человек, а в Швеции - 14 человек.

Осенью 2007 года в Россию приедет очередная комиссия ФАТФ, которая будет скрупулезно, возможно даже предвзято, анализировать банковскую систему РФ. И в конечном счете последний показатель - количество осужденных за финансовые правонарушения - будет для ФАТФ самым главным, сказал господин Зубков.

Несмотря на то что банки повсеместно заявляют о своем желании быть открытыми и прозрачными, материалы финансовых расследований утверждают обратное: за 2006 год резко возросло количество банков, специализирующихся на предоставлении "теневых" финансовых услуг. Естественно, что такие схемы реализуются как с участием клиентов, так и при непосредственном участии самих банков. Как правило, эти банки имеют низкие показатели лояльности к системе противодействия преступным доходам: нарушают обязательные требования Закона N 115-ФЗ, не выявляют необычные операции, не соблюдают принцип "Знай своего клиента" в работе с отдельными организациями. Одновременно наблюдается перетекание сомнительных банковских операций из центра, где с ними пытаются бороться, в регионы.

Понятно, что решение проблемы участия недобросовестных банков в сомнительных схемах надо рассматривать комплексно. Важным шагом в данном направлении должно стать также установление обязательного контроля всех крупных операций (свыше 600 000 рублей) с наличными денежными средствами. Без этой меры государство так никогда и не узнает, какая часть наличного денежного оборота обслуживает теневую экономику и преступность, считает г-н Зубков.

Доверять, но проверять?

Много примечательной статистики озвучил в своем выступлении замдиректора департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ РФ Андрей Одинцов. Он сообщил, что в прошлом году ЦБ провел 779 проверок в банках, по итогам которых в 343 случаях к банкам были приняты предупредительные меры, в 243 случаях - наложены штрафы, в 153 случаях - введены ограничения на некоторые виды деятельности и у 51 банка отозваны лицензии. Уже в этом году, добавил он, лицензии были отозваны у 17 банков.

При этом представитель ЦБ РФ также высказался за предоставление банкам права в отказе от обслуживания сомнительных клиентов и за разделение операций банков и других организаций, например занимающихся недвижимостью, чтобы снять с банков несвойственные им функции.

Глава Европейского трастового банка Андрей Крысин обратил внимание на необходимость улучшения имиджа банковской системы России со стороны самих государственных и регулирующих органов. Постоянные сообщения об отзыве лицензий подрывают доверие к нашей банковской системе за рубежом, особенно к малым кредитным организациям, с которыми, к примеру, не хотят сотрудничать американские банки. Господин Крысин также выразил опасение, что вслед за законодательным утверждением права банков в отказе от обслуживания сомнительных клиентов могут последовать очередные претензии надзорных органов за "нераспознание" потенциальных правонарушителей.

Вице-президент АРБ Андрей Емелин выразил удовлетворение, что ЦБ и ФСФМ поддержали предложение ассоциации о наделении банков большими правами в отношениях с клиентами. В то же время он критически отозвался о практике наложения жестких санкций на банки за технические нарушения, призвав наказывать только в случае совершения реальных преступлений, причем физических лиц, а не организации. Также, по его мнению, исходя из приведенных статистических данных (миллионы сообщений и 500 уголовных дел), вызывает некоторые сомнения эффективность финансового мониторинга. Не сведется ли данная практика к тому, что банки будут лишь отправлять отчеты в финмониторинг, а на бизнес у них не останется времени?

И. Таранова,

эксперт "Консультанта"

"Консультант", N 11, июнь 2007 г.