Кредиты для обслуживания малого и среднего бизнеса становятся доступнее (И.В. Корольченко, "Малая бухгалтерия", N 5, июль-август 2007 г.)

Кредиты для обслуживания малого и среднего
бизнеса становятся доступнее

В экономически развитых странах малый бизнес является ядром экономики, на его долю приходится до 70% ВВП. В экономике России малый и средний бизнес (МСБ) занимает скромное место. В стране насчитывается около 1 млн малых предприятий и свыше 5 млн индивидуальных предпринимателей. Они сегодня обеспечивают занятость населения приблизительно на 15%, в ближайшее время прогнозируется рост до 20-25% ВВП. По данным статистики предприятия малого и среднего бизнеса развиваются более быстрыми темпами, чем экономика страны. Оборот МСБ превышает 650 млрд руб. В стране растет количество зарегистрированных субъектов малого бизнеса, а еще более быстрыми темпами растет количество занятых на предприятиях МСБ. Экспертами в среднесрочной перспективе прогнозируется дальнейший рост инвестиций и занятости в этом секторе экономики.

В настоящее время рынок финансовых услуг для малого и среднего бизнеса насыщается новыми предложениями. На рынок выходят новые игроки, в том числе крупные российские банки и иностранные банки. Многие из них быстро достигают существенного присутствия на рынке через приобретение многофилиальных либо региональных банков, имеющих положительный опыт работы на этом сегменте рынка. Безусловно, растет уровень конкуренции среди банковского сообщества. Кроме того, с вступлением России в ВТО прогнозируется дальнейшее повышение уровня конкуренции вследствие упрощения иностранным банкам доступа на российский рынок. Иностранные банки имеют ряд конкурентных преимуществ перед российскими, а именно - более высокий уровень автоматизации банковских процедур и более развитую технологию обслуживания клиентов, а также имеют более долгосрочные и сравнительно дешевые финансовые ресурсы.

Однако для предпринимателей рост банковской конкуренции - это благо. Прежде всего, растет уровень банковского обслуживания в широком понимании этого слова: расширяется ассортимент банковских продуктов, снижаются тарифы на услуги, растет качество и уровень организации взаимоотношений клиента с банком. Например, можно прогнозировать расширение предложений банков по кредитованию стартового капитала. Именно такого рода предложений сейчас на российском рынке недостаточно. Все это позволяет рассчитывать на новые возможности для развития бизнеса и повышения роли малого предпринимательства в экономической жизни страны. По оценке Министерства экономического развития и торговли только фактор вступления России в ВТО даст дополнительные 2% в год к росту ВВП и 10% к притоку инвестиций.

Банки, которые смогут адаптироваться к быстро изменяющимся реалиям, также получат дополнительные стимулы развития: внедрение новых технологий, расширение продуктовой линейки, рост оборотов и доходной базы, повышение квалификации персонала. При этом, необходимо учитывать и "сильные" позиции на рынке российских банков, которые, особенно в первое время, будут играть существенную роль. Так, в процессе своего развития российские банки накопили знания в обслуживании клиентов с учетом особенностей ведения бизнеса клиентами МСБ. Без учета этих особенностей иностранные технологии, например при кредитовании с использованием скоринговых моделей, не работают. Большинство российских банков имеют "своего" клиента, лояльность которого им удалось заслужить в течение длительного времени. Например, Росбанк обладает большой базой клиентов в сегменте МСБ, число которых превышает 45 тысяч клиентов. Часть из них работает с банком давно, часть перешла в банк вместе с приобретением группы банков ОВК, а некоторые пришли сравнительно недавно, привлеченные услугами, предлагаемыми Росбанком своим клиентам, в том числе и на рынке кредитования МСБ. Многие из них буквально встали на ноги, не только увеличили объемы своего бизнеса, но и диверсифицировали его направления, что, безусловно, повышает конкурентоспособность бизнеса предпринимателя в целом. Такие клиенты остаются с банком надолго. При этом банки уже давно применяют в своей деятельности специальные программы лояльности. Речь идет о предоставлении банком для предпринимателя системы льгот при обслуживании на долговременных условиях. Это позволяет предпринимателю не только удешевить стоимость получения банковских услуг и снизить себестоимость собственной продукции, но и взаимодействовать с банком в более комфортных условиях. В Росбанке клиентам МСБ, желающим установить долгосрочные взаимоотношения с Банком, выгодно быть добросовестными заемщиками. Они получают не только льготные условия при повторном кредитовании - процентные ставки по программе кредитования предприятий МСБ снижаются до 2% относительно базовых, но и обслуживаются по льготным тарифам. Несложно подсчитать, что экономия по кредитам на $100 тыс. или на $ 500 тыс. на срок 3-5 лет будет существенной.

Кроме того, российские банки уже "успели" не просто разработать специализированные продукты для клиентов МСБ, но и создать целую инфраструктуру по работе с малыми предпринимателями, подготовить квалифицированный персонал, мотивированный на эффективное обслуживание клиентов - удовлетворение их потребностей. Особенно больших успехов добились крупные банки, обладающие развитой филиальной сетью в различных регионах России. В условиях России открытие филиала и организация его эффективной работы - непростая задача, которая требует времени и ресурсов, как экономических, так и административных. Росбанк, имеющий самую большую среди частных банков филиальную сеть, представлен в 69 регионах России и имеет более 650 точек продаж. Малый и средний бизнес Банк кредитует в 66 филиалах. При этом, за два года в Банке в каждом филиале созданы специализированные отделы по работе с малым бизнесом, а технологии кредитования обучено более 350 специалистов. Профессионализм кредитных экспертов часто позволяет находить правильное решение для эффективного развития бизнеса клиента.

Сегодня банки в большинстве случаев ориентируются на состоявшийся бизнес, который устойчиво и прибыльно работает на рынке не менее 6 месяцев. Для таких предприятий средства нужны для быстрого и цивилизованного развития бизнеса. Конечно, можно опираться только на собственные силы. Но это путь долгий, а часто не очень эффективный. Например, для приобретения оборудования, которое начнет работать только через полгода, а окупится еще позднее, нужно извлечь из оборота ресурсы, которые дают прибыль существенно выше, чем стоимость кредитных ресурсов.

За последние годы продуктовые линейки большинства банков существенно расширились. Динамика изменения условий кредитования свидетельствует, что российские банки не только быстро учатся технологиям кредитования у зарубежных коллег, но и привносят свои "изюминки". Так, Росбанк в 2005 году предлагал клиентам программу кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, разработанную на основе лучшего зарубежного опыта кредитования при участии специалистов компании "Делойт и Туш". За два года Банк модифицировал условия кредитования: предельная сумма кредита увеличена с $300 тыс. до $500 тыс., а срок кредитования - с трех до пяти лет. Стало возможным получить кредит под залог приобретаемого оборудования. В настоящее время продуктовая линейка кредитных продуктов насчитывает уже не одну, а три специализированных программы для МСБ, разработанные специалистами банка на основе анализа предпочтений своих клиентов, представителей МСБ - в Банке было разработано комплексное предложение по кредитованию. Важный принцип - Банк предоставляет предпринимателю самому выбрать условия получения кредита исходя из целей и текущих предпочтений, в том числе по срокам и суммам кредитования, наличию или отсутствию у него достаточного обеспечения, срочности получения ресурсов и т.п.

Помимо уже привычных форм залогового кредитования малого бизнеса, сегодня Банк предлагает достаточно уникальные для российского финансового рынка банковские услуги, в том числе с использованием скоринга оценки заемщика. Конечно, риски здесь выше, чем при классическом кредитовании. Однако преимущества использования скоринга очевидны, главные из них - высокая скорость выдачи кредита и низкая себестоимость кредитования. В августе 2006 года Росбанк приступил к реализации перспективной программы кредитования руководителей предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей, в которой скоринг применяется. Кредиты предоставляются на текущие нужды бизнеса руководителям предприятий МСБ и индивидуальным предпринимателям, имеющим положительный опыт работы не менее одного года. Это беззалоговый кредит. При этом кредит предоставляется физическому лицу - руководителю малого бизнеса и он имеет возможность получить кредит наличными, что отражает потребности МСБ. Срок предоставления кредита 2-3 дня. Сумма кредита - от 100 тыс. до 1 млн руб. на срок до 3 лет.

Сегодня Росбанк по праву является одним из лидеров кредитования МСБ. За 1,5 года кредиты в банке получили около 9000 малых и средних предпринимателей на сумму превышающую 10 млрд руб. Пример Росбанка является характерным для российского рынка кредитования МСБ.

Большую роль в повышении доступности кредитов банка для МСБ играет взаимодействие банков с организациями инфраструктуры поддержки малого бизнеса в регионах, а также развитие партнерских программ, например с поставщиками оборудования и страховыми компаниями. Так, Росбанк первым из кредитных организаций заключил соглашение о сотрудничестве с крупнейшей организацией поддержки малого предпринимательства в стране опорой России. Расширяется взаимодействие со страховыми компаниями, среди которых Согласие, Росгосстрах Столица, Макс и другие. Банк открыт к предложениям по сотрудничеству. Создание благоприятных условий кредитования для МСБ является важным не только с точки зрения обеспечения конкурентоспособности банка в данном сегменте рынка, но и создает предпосылки ускорения развития предпринимательства, а, следовательно, решения социальных задач во многих регионах России.

И.В. Корольченко,

начальник отдела маркетинга

Департамента по работе с малым бизнесом

ОАО АКБ "Росбанк"

"Малая бухгалтерия", N 5, июль-август 2007 г.