Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 12 декабря 2011 г. N 09АП-30388/11

г. Москва

12 декабря 2011 г.

N А40-87551/11-106-408

Резолютивная часть постановления объявлена 05.12.2011.

Полный текст постановления изготовлен 12.12.2011.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Цымбаренко И.Б.,

судей:	Москвиной Л.А., Свиридова В.А.,
при ведении протокола	секретарем судебного заседания Кобяковой И.Г.,

при участии:

от заявителя:	Калиниченко Н.А. по дов. от 26.11.2010;
от ответчика:	не явился, извещен;
от 3-го лица:	не явился, извещен;

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ЗАО "Банк Русский Стандарт" на решение Арбитражного суда г. Москвы от "11" октября 2011 г.. по делу N А40-87551/11-106-408 судьи Кузнецовой С.А.

по заявлению ЗАО "Банк Русский Стандарт" (ОГРН 1027739210630; адрес: 105187, г. Москва, ул. Ткацкая, д.36)

к Управлению Роспотребнадзора по Кабардино-Балкарской Республике

3-е лицо: Хаткутова Д.Х.

о признании незаконным и отмене постановления от 14.07.2011 N 386

УСТАНОВИЛ:

ЗАО "Банк Русский Стандарт" (далее - заявитель, общество) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о признании незаконными и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кабардино-Балкарской Республике (далее - ответчик, административный орган, Управление Роспотребнадзора по Кабардино-Балкарской Республике) от 14.07.2011 N 386 о привлечении заявителя к административной ответственности по ч.1 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) с назначением наказания в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.; представления Управления Роспотребнадзора по Кабардино-Балкарской Республике N 06 от 19.07.2011 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Решением от 11.10.2011 Арбитражный суд г. Москвы отказал в удовлетворении заявленных требований. При этом суд мотивировал свои выводы тем, что действия ЗАО "Банк Русский Стандарт" нарушают установленные законом права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.1 ст.14.8 КоАП РФ.

Заявитель не согласился с решением суда первой инстанции и обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить в связи с нарушением норм материального и процессуального права и заявленные требования удовлетворить, ссылаясь на то, что право потребителя на информацию не нарушено.

Ответчик в своем отзыве на апелляционную жалобу просит решение суда оставить в силе, а в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, ссылаясь на наличие в действиях общества состава вмененного административного правонарушения.

В судебном заседании представитель заявителя доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, изложил свою позицию, указанную в апелляционной жалобе, просил отменить решение суда первой инстанции, поскольку считает его незаконным и необоснованным, и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика и третьего лица, извещенных надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились. От ответчика в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Управления Роспотребнадзора по Кабардино-Балкарской Республике. В соответствии со ст.156 АПК РФ дело рассмотрено без участия представителей ответчика и третьего лица.

Законность и обоснованность решения проверены в соответствии со ст.ст.266, 268 АПК РФ. Девятый арбитражный апелляционный суд, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, считает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене исходя из следующего.

Как усматривается из материалов дела, 23.03.2011 Хаткутова Д.Х. приобрела в магазине "М-Видео" ООО "М.видео Менеджмент" г. Нальчик Кабардино-Балкарской Республики для личных нужд ноутбук "Самсунг" по розничной цене, установленной продавцом 26.990 руб.

Хаткутова Д.Х., оплатив 5000 руб. наличными в кассу магазина, для оплаты оставшейся суммы в размере 21.990 руб. обратилась в киоск банка ЗАО "Банк Русский Стандарт" для получения кредита на недостающую сумму - 21 990 руб. находящегося на территории магазина "М-Видео".

После заключения договора на потребительское кредитование в ходе анализа документов, выданных банком, Хаткутова Д.Х. поняла, что при получении кредита ее ввели в заблуждение, поскольку в выданных документах указывалась процентная ставка годовых 65%, а полная стоимость кредита 88,31% годовых.

В связи с указанными обстоятельствами Хаткутовой Д.Х. в Администрацию Президента России было направлено обращение от 25.03.2011 N 188742 на действия ЗАО "Банк Русский Стандарт" и нарушении ее прав при выдаче потребительского кредита, которое было передано по подведомственности в Управление Роспотребнадзора по Кабардино-Балкарской Республике (вх. N 904 от 19.04.2011).

Также Хаткутовой Д.Х. было направлено заявление вх. N 1006 от 03.05.2011 в Управление Роспотребнадзора по Кабардино-Балкарской Республике о нарушении ее права на получение информации о кредите ЗАО "Банк Русский Стандарт" при выдаче потребительского кредита и ее права о добровольности страхования.

Определением Управления Роспотребнадзора по Кабардино-Балкарской Республике от 11.05.2011 N 15 в отношении ЗАО "Банк Русский Стандарт" возбуждено дело об административном правонарушении по ч.1 ст.14.8 КоАП РФ.

07.06.2011 ведущим специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Кабардино-Балкарской Республике без участия надлежащим образом извещенного законного представителя общества в отношении ЗАО "Банк Русский Стандарт" составлен протокол об административном правонарушении по ч.1 ст.14.8 КоАП РФ.

14.07.2011 также без участия надлежащим образом извещенного законного представителя общества заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Кабардино-Балкарской Республике рассмотрено дело об административном правонарушении и вынесено постановление N 386.

Оспариваемым постановлением заявитель привлечен к административной ответственности по ч.1 ст.14.8 КоАП РФ и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

На основании данного постановления в адрес ЗАО "Банк Русский Стандарт" вынесено представление Управления Роспотребнадзора по Кабардино-Балкарской Республике от 19.07.2011 N 06 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения ЗАО "Банк Русский Стандарт" с настоящим заявлением в арбитражный суд.

Отказывая в удовлетворении требований заявителя, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что действия ЗАО "Банк Русский Стандарт" нарушают установленные законом права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч.1 ст.14.8 КоАП РФ.

Между тем, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.6 ст.210 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании постановления административного органа о привлечении к административной ответственности, арбитражный суд, в судебном заседании, проверяет законность и обоснованность оспариваемого постановления, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое постановление, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также, иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Согласно ч.7 ст.210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет решение в полном объеме.

Частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ установлено, что нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге) влечет наложение штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

На основании ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как предусмотрено ст.8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе, режиме его работы и реализуемых им услугах, которая в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению исполнителя, на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Содержащиеся в оспариваемом постановлении выводы административного органа суд апелляционной инстанции считает необоснованными, поскольку они опровергаются фактическими обстоятельствами.

Информация об условиях кредитования, тарифах Банка доступна для неопределенного круга лиц, как заинтересованных в заключении договора с Банком, так и уже заключивших договор. Любое лицо имеет возможность ознакомиться с условиями предоставления кредитов Банка: на информационных стендах и стойках Банка в торговых организациях, куда клиенты обращаются для оформления кредита, а также на рабочих местах сотрудников, оформляющих документы, необходимые для заключения договоров; в подразделении Банка, где документы, содержащие условия предоставления финансовых услуг Банка, размещены на информационных стендах, а также получить их в напечатанном (полиграфическом) виде; на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rsb.ru.

Потребитель имеет возможность: получить разъяснения у сотрудника, оформляющего документы, необходимые для заключения кредитных договоров, в компетенцию которого входит устно отвечать на все вопросы потребителей по всем банковским продуктам; получить неограниченное количество раз экземпляры Условий предоставления кредитов "Русский Стандарт"; задать имеющиеся вопросы, обратившись на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу: www.rsb.ru в соответствующий раздел сайта; обратиться за разъяснениями в Справочно-Информационный центр Банка по телефону круглосуточной горячей линии, 8-800-200-6-200 (звонок бесплатный, кроме звонков с мобильных телефонов).

Условия предоставления кредитов "Русский Стандарт" (далее - Условия), информация о полной стоимости кредита, график платежей и иные условия договора доводятся до сведения потребителей при заключении ими договоров в форме и порядке, предусмотренными действующими нормативными актами.

23.03.2011 Хаткутова Д.Х., действуя в своих интересах, направила в Банк подписанное ею заявление о заключении с ней кредитного договора (далее - заявление). В заявлении (п.1) Хаткутова Д.Х. обратилась в Банк с просьбой о заключении с ней кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и условиях, то есть сделала Банку предложение (оферту) о заключении кредитного договора. При этом из заявления Хаткутовой Д.Х. прямо следует, что: она понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора будут являться действия Банка по открытию на ее имя счета; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться: заявление, условия и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей).

Своей подписью на заявлении от 23.03.2011 Хаткутова Д.Х. подтвердила, что с указанными заявлением, условиями и графиком платежей она ознакомлена, их содержание понимает, с ними согласна и их положения обязуется неукоснительно соблюдать. Ознакомление клиента с заявлением, условиями и графиком платежей подтверждается также собственноручной подписью Клиента на экземплярах Банка. Копия Условий с подписью Клиента была направлена в адрес административного органа.

Нормы п.2 ст.8, п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей возлагают на Банк обязанность предоставить потребителю доступ к информации об услуге, но не принуждать потребителя к ознакомлению, при этом потребитель вправе как ознакомиться с такой информацией, так и принять решение о заключении договора без ознакомления с ней.

Из материалов дела следует, что потребитель, ознакомившись и поставив свои подписи на документах, передал их Банку.

Таким образом, Банк до заключения кредитного договора предоставил Хаткутовой Д.Х. полную и достоверную информацию о порядке, в котором будет заключен кредитный договор, а также обо всех документах, его составляющих, в связи с чем суд апелляционной инстанции приходит к выводу о недоказанности в действиях общества наличия события вмененного административного правонарушения.

Кроме того, в оспариваемом постановлении административный орган указывает, что разница процентной ставки и полной стоимости кредита свидетельствует о том, что в расчет полной стоимости кредита вошли дополнительные платежи или комиссии Банку или третьим лицам, в графике платежей не доведена информация о дополнительных платежах или комиссиях Банку или третьим лицам.

Согласно положениям статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в кредитном договоре кредитная организация обязана определить полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В Указаниях ЦБ РФ от 13.05.2007 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание ЦБ РФ N 2008-У) предусмотрено, что: полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по специальной формуле (п.1); кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения договора (п.7); информация о полной стоимости кредита (1), перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (2), а также перечень платежей в пользу не определенных в договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Информация о полной стоимости кредита по кредитному договору N 88266313 от 23.03.2011, определенная Банком в процентах годовых и составившая 88,31% годовых, содержится в графе "Кредитный договор" раздела 2 Информационного блока Заявления Клиента и указана в Графике платежей, предоставленных Потребителю до момента заключения договора с Банком.

В соответствии с п.1.1 Указания ЦБ РФ N 2008-У в расчет полной стоимости кредита Банком были включены платежи Клиента по кредитному договору по погашению основной суммы долга по кредиту и по уплате процентов по кредиту, комиссионное вознаграждение Банку кредитный договор с Хаткутовой Д.Х. не предусматривает, при этом перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита содержится в заявлении и графике платежей.

Кредитный договор с Хаткутовой Д.Х. не предусматривает обязанности заемщика по уплате дополнительных платежей третьим лицам (п.2.2. Указания ЦБ РФ N 2008-У). В связи с этим договор и не содержит информации о перечне и размере платежей таким третьим лицам.

Информация о перечне и размере платежей в соответствии с Указанием ЦБ РФ N 2008-У не включенных в расчет полной стоимости кредита, а именно о платах за пропуск очередного платежа и о неустойке, подлежащей уплате Клиентом в случае нарушения срока оплаты заключительного требования, содержится в Графике платежей и п.11.1. Условий соответственно.

Разница в процентах годовых обусловлена формулой, применяемой в соответствии с требованиями Банка России для расчета полной стоимости Кредита. Формула основана на методе сложных процентов, и помимо платежей Клиента по Кредиту, учитывает потенциально недополученный Клиентом доход от возможного вложения им денежных средств в размере процентных платежей по Кредиту в течение срока кредитования.

Таким образом, Банк своевременно, до заключения кредитного договора, в доступной форме предоставил Хаткутовой Д.Х. достоверную и полную информацию, необходимую потребителю для компетентного выбора финансовой услуги Банка, включая информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и информацию о полной стоимости кредита в процентах годовых, а также выдал потребителю на руки по одному экземпляру документов (Заявление, Условия, График платежей), являющихся неотъемлемыми частями договора.

Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. Положения, из которых вытекает подобная обязанность потребителя, в заявлении, условиях, графике платежей отсутствуют.

Кроме того, потребитель вправе в любое время отказаться от договора страхования. Договор страхования заключается на основании волеизъявления потребителя, выражаемого до подписания кредитного договора в Анкете к заявлению путем проставления отметок в соответствующих полях.

Потребитель выразил желание заключить договор личного страхования, отказался от заключения договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору, страхования от несчастных случаев и болезней по программе "Первая помощь", страхования по программе "Моя любимая квартира". Условия договора страхования Банком как агентом страховой компании не определяются.

О включении страховой премии в сумму кредита потребитель уведомлен путем указания в Заявлении общей суммы кредита, суммы кредита на товары, суммы страховой премии за месяц и общей суммы страховой премии, подлежащей перечислению страховой компании. В своем заявлении Хаткутова Д.Х. самостоятельно дала распоряжение Банку на безналичное перечисление суммы страховой премии в пользу Страховой компании. ЗАО "Банк Русский Стандарт" было обязано в силу действующего законодательства (ст.848 ГК РФ) исполнить распоряжение Клиента.

Поскольку кредит предоставлен для оплаты товара, приобретаемого у торговой организации, и услуги, приобретаемой у страховой компании, общая сумма кредита рассчитана исходя из суммы стоимостей товара и услуги, начисление процентов по договору производится на всю сумму кредита.

Исследовав и оценив представленные в дело доказательства, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отсутствии в действиях банка состава вмененного административного правонарушения, за которое ч.1 ст.14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, поскольку вся информация, предусмотренная ст.10 Закона о защите прав потребителей", до потребителя была доведена.

При отсутствии состава административного правонарушения согласно п.2 ч.1 ст.24.5 КоАП РФ производство по делу об административном правонарушении не может быть начато, а начатое производство подлежит прекращению.

Что касается порядка привлечения заявителя к административной ответственности, то нарушений процедуры, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п.10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10, не установлено.

Оспариваемое постановление вынесено, а протокол об административном правонарушении составлен уполномоченными должностными лицами административного органа. Срок давности привлечения к административной ответственности соблюден.

С учетом исследованных доказательств и установленных по делу обстоятельств суд апелляционной инстанции полагает необходимым принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявления общества в части признания незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Кабардино-Балкарской Республике N 386 от 14.07.2011 о привлечении ЗАО "Банк Русский Стандарт" к административной ответственности по ч.1 ст.14.8 КоАП РФ и назначении административного наказания в виде штрафа в размере 10 000 руб., отменив оспоренное решение суда первой инстанции в указанной части ввиду того, что судом неправильно применены нормы материального права и сделаны выводы, не соответствующие обстоятельствам дела.

В части, касающейся требования о признании незаконными и отмене представления Управления Роспотребнадзора по Кабардино - Балкарской Республике N 06 от 19.07.2011, решение суда первой инстанции отмене не подлежит. Данное представление с учетом вышеизложенного не нарушает законных прав и интересов ЗАО "Банк Русский Стандарт", поскольку исключает обязанность по принятию каких-либо мер по отпавшим основаниям. В то же время, заявитель применительно к указанному представлению не лишен возможности принять профилактические меры для устранения предпосылок к возникновению спорных отношений.

На основании изложенного и руководствуясь ч.5N ст. 211, ст.ст.266, 268, 269, 270, 271 АПК РФ Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г. Москвы от "11" октября 2011 г.. по делу N А40-87551/11-106-408 отменить частично.

Признать незаконным и отменить постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кабардино-Балкарской Республике N 386 от 14.07.2011 г.. о привлечении ЗАО "Банк Русский Стандарт", расположенного по адресу г. Москва, ул. Ткацкая, д.36, к административной ответственности по ч.1 ст.14.8 КоАП РФ и назначении административного наказания в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

В остальной части решение Арбитражного суда г. Москвы от "11" октября 2011 г.. по делу N А40-87551/11-106-408 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральном арбитражном суде Московского округа только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий судья

И.Б. Цымбаренко

Судьи

В.А. Свиридов Л.А. Москвина