"Без "маленьких" не обойтись"
(интервью с В. Мехряковым, вице-президентом ОАО Ханты-Мансийский Банк)
Пресса чаще всего говорит о проблемах столичных банков и столичных клиентов. Что и понятно - офисы федеральных изданий расположены в Москве, а в командировках банковские услуги нам чаще всего не требуются. Зато Владимир Мехряков, вице-президент ОАО Ханты-Мансийский Банк, возглавляющий его московский офис, может взглянуть на ситуацию сразу с двух сторон: и со столичной, и с региональной.
БДМ: Владимир Дмитриевич, мне не дает покоя цифра, которую уже не раз озвучивали, в том числе и на самом высоком уровне - около шестидесяти миллионов россиян практически не пользуются банковскими услугами. Квартплата - не в счет, я имею в виду активное включение граждан в финансовый и, в частности, банковский рынок. Так вот, цифра уж очень большая, здесь нет ошибки?
- Я не знаю, как эта цифра определялась, но удивляться, в общем-то, нечему. Как и тому, что 70% российских граждан не имеют банковских счетов. Приведу и другой показатель, характеризующий обеспеченность населения банковскими услугами в разных регионах России. Если в Центральном федеральном округе, этот показатель, так называемый совокупный индекс обеспеченности, составляет 1,6, а в Северо-Западном - 0,93, то на Дальнем Востоке он - всего 0,67, в Сибири - 0,62, а в Уральском федеральном округе и вовсе 0,56. Причем это средняя цифра, в реальности же на наших восточных территориях порой на протяжении сотен километров не встретишь ни одного банковского учреждения.
БДМ: Но за Уралом и плотность населения много ниже, чем в европейской части России. Может, там и не нужны банки?
- Как это - не нужны? Наш банк на территории Ханты-Мансийского автономного округа открыл уже около восьмидесяти дополнительных офисов, а чтобы окончательно закрыть дефицит, нужно еще десятка два. И речь идет не о райцентрах - у нас там их столько и не наберется, а о поселках, о небольших населенных пунктах. Как вы знаете, округ у нас сложный - помимо коренного населения, есть специалисты, приехавшие на время, вахтовики. И уж как минимум обеспечить им возможность перевести заработанные деньги на свой счет в родном городе мы обязаны. Да и местные жители имеют полное право положить деньги на депозит, купить в кредит автомобиль или холодильник, взять ипотеку, наконец... Другое дело, что рассчитывать на особую прибыльность офисов в "глубинке" не приходится - и это проблема.
БДМ: А почему это не становится проблемой, скажем, для Канады, Германии, США? Ведь там в любом маленьком городке, который по нашим меркам сойдет разве что за поселок, есть банк. И, как правило, не один.
- Я вам могу привести в пример и восточноевропейскую практику - там тоже нет такой проблемы. А причина, собственно, лежит на поверхности: в большинстве этих стран нет такой пропасти в экономическом развитии между регионами. Нет понятий "регион-донор" или "депрессивный регион". Вот я недавно вернулся с Дальнего Востока, так представьте себе, в Еврейской автономной области нет ни одного своего банка. Когда-то их было семь, а сейчас тоже семь, но - "варяжских" филиалов. Сходная ситуация в Курганской области - не удерживаются там коммерческие банки, им же зарабатывать надо, прибыль получать.
БДМ: Ну уж если такой гигант, как Сбербанк России, за последние годы закрыл больше тысячи филиалов из-за их нерентабельности...
- А теперь предполагается открыть примерно столько же филиалов Россельхозбанка - где логика? Помнится, год назад мы с вами говорили на эту же тему, и я хочу повторить то же, что сказал тогда: за все надо платить. В том числе и за возможность обслуживать бюджетные деньги, которую имеют банки с государственным участием и которая дает им определенные преференции на рынке. Да, содержать мелкие провинциальные точки банку невыгодно, накладно, даже в нашем нефтеносном регионе. Однако выходов из этой ситуации только два: участие государства и сохранение мелких региональных банков.
Но вообще решить отдельно, силами только коммерческих банков, проблему доступности банковских услуг в отдаленных и депрессивных регионах невозможно. "Невидимая рука рынка" здесь не поможет, а только усугубит ситуацию. Значит, государственное участие, во всяком случае, на нынешнем этапе, просто необходимо. Что, собственно, и происходит - на место ушедшего из "глубинки" Сбербанка заступает теперь Россельхозбанк. И снова повторю: проблема эта - не банковская, а общеэкономическая, хотя банки и могут помочь ее решению.
БДМ: А что же региональная экспансия крупных банков, в том числе "иностранцев"? Ведь у них и ресурсы дешевле, и опыта больше.
- Как правило, эта экспансия дальше крупного райцентра не распространяется. И иностранные банки в еще большей степени заточены на прибыль. Благотворительностью в таких масштабах они заниматься не будут и до каждого поселка, где когда-то обязательно была сберкасса, не дойдут... А потом, не забывайте и о таких наших особенностях, как неготовность огромного пласта населения к восприятию многих современных банковских продуктов и технологий, все еще сохраняющееся и вполне объяснимое недоверие к финансовым структурам. В таких условиях лучше всего работают как раз маленькие местные банки, которые привыкли общаться с клиентом не на технологическом, а на человеческом уровне. К тому же в небольшом городке все и все - на виду, и захочешь быть "непрозрачным", не получится.
БДМ: И все-таки - только ли в нехватке банковских учреждений дело? Скажем, в Москве банков более чем достаточно, а вот массовых восторгов по поводу сервиса в них что-то не слышно. Не здесь ли причина слабого "охвата" населения банковскими услугами?
- Думаю, и здесь тоже. Но посудите сами: в любом банке 50-60% суммы всех вкладов приходится в лучшем случае на 10-20% клиентов. Понятно, что именно на эту категорию банк и делает ставку: обеспеченных клиентов обслуживают персональные менеджеры, им предлагаются индивидуальные программы и так далее. Получается, что студентов и бабушек обслуживают, так сказать, по остаточному принципу. Наверное, такое разделение несправедливо, но оно есть, потому что коммерческая структура обязана работать, прежде всего, на прибыль. Хотя в последнее время многие банки стараются привлечь как можно больше клиентов, в том числе и не располагающих значительными средствами.
БДМ: Мы опять возвращаемся к "невидимой руке рынка". Конкуренция с каждым годом становится все жестче и, как учат нас умные экономические книжки, это неминуемо должно положительно сказаться на качестве услуг. Но почему-то этого не происходит. И больше всего нареканий именно в адрес крупных банков, хотя, казалось бы, у них и средств, и возможностей больше.
- Да, к сожалению, проблема разделения клиентов на "выгодных" и "невыгодных" усугубляется прямо пропорционально размеру банка. Почему я и говорю о том, что рано - и недальновидно - отказываться от небольших кредитных учреждений. В маленьком банке каждый клиент на счету, его стараются удержать, "подрастить" для себя. Конечно, в большей степени это относится к юридическим лицам, и мы знаем немало случаев, когда банк рос вместе со своими клиентами. Но ведь если говорить о физических лицах, то нынешний "невыгодный" студент через два-три года вполне может стать успешным предпринимателем или хорошо оплачиваемым менеджером. Нельзя в бизнесе жить только сегодняшним днем.
Кстати, многие преимущества небольшого банка мы видим на деле, потому что Ханты-Мансийский Банк только в Москве работает как минимум с двумя сотнями кредитных организаций, и многие из них совсем невелики. Тем не менее, клиенты - и частные, и корпоративные - не спешат перейти в банк покрупнее. Почему? Да потому что здесь с ними работают по индивидуальной программе, знают их потребности, прислушиваются к их желаниям и стремятся решить любую проблему. Короче говоря, предлагают такой уровень сервиса, от которого просто немыслимо отказаться. Честно говоря, я просто радуюсь, когда вижу эту лояльность клиентов, честно заработанную коллегами.
БДМ: Сколько мы с вами ни говорим, а беседа крутится в основном вокруг клиентов из категории VIP или близкой к ней. Конечно же, состоятельные россияне имеют счета в банке, и не в одном. Но неужели же никому не нужны те триллионы рублей, которые наше население прячет среди постельного белья или на книжных полках? Почему люди не хотят нести их в банк? Может, просто стесняются, что их там плохо встретят с их "жалкими" пятью-десятью тысячами? Ведь высокомерие юных банковских менеджеров вошло в поговорку...
- Вы все время апеллируете к столичной практике. И действительно, в Москве эта проблема есть. Потому что здесь сконцентрирована не только половина российских банков, но и огромная часть корпоративных и частных средств. Иными словами, слишком много денег, потому и возникают такие перекосы, в том числе и этического плана. В столице - дефицит банковских кадров, и занять вакансию с весьма хорошей зарплатой вполне может юноша без опыта и даже без профильного образования. Во всяком случае, в семье моих знакомых два молодых человека - студенты второго и третьего курсов - сменили уже по два банка, выбирая лучшие условия. И о каком качестве услуг можно говорить, если менеджеры фронт-офиса (а именно среди них самая большая текучка) меняются с калейдоскопической скоростью и не чувствуют за собой никакой ответственности...
В регионах ситуация все же иная. Работа в банке считается и престижной, и выгодной. За нее держатся - куда уходить, если в городе два-три банка, а то и один-единственный? Да и обстановка в небольших коллективах другая, здесь находят время, чтобы воспитывать молодых сотрудников, а не только тренинги для них устраивать. Словом, как ни крути, а без маленьких "своих" банков на местах не обойтись.
БДМ: Полностью разделяю вашу точку зрения по сохранению небольших региональных банков - и исходя из российских реалий, и опираясь на зарубежную практику. Но, похоже, финансовые власти стоят совсем на другой позиции. По сути, сегодня эти банки поставлены на грань выживания, поскольку надзор стрижет всех "под одну гребенку".
- Тоже тема не новая... О необходимости дифференцированного надзора говорится уже несколько лет. Да, внедрение МСФО, Базельские принципы - это шаг вперед, выход н
