"Без "маленьких" не обойтись" (интервью с В. Мехряковым, вице-президентом ОАО Ханты-Мансийский Банк) (Л. Коваленко, "БДМ. Банки и деловой мир", N 7, июль 2007 г.)

"Без "маленьких" не обойтись"
(интервью с В. Мехряковым, вице-президентом ОАО Ханты-Мансийский Банк)

Пресса чаще всего говорит о проблемах столичных банков и столичных клиентов. Что и понятно - офисы федеральных изданий расположены в Москве, а в командировках банковские услуги нам чаще всего не требуются. Зато Владимир Мехряков, вице-президент ОАО Ханты-Мансийский Банк, возглавляющий его московский офис, может взглянуть на ситуацию сразу с двух сторон: и со столичной, и с региональной.

БДМ: Владимир Дмитриевич, мне не дает покоя цифра, которую уже не раз озвучивали, в том числе и на самом высоком уровне - около шестидесяти миллионов россиян практически не пользуются банковскими услугами. Квартплата - не в счет, я имею в виду активное включение граждан в финансовый и, в частности, банковский рынок. Так вот, цифра уж очень большая, здесь нет ошибки?

- Я не знаю, как эта цифра определялась, но удивляться, в общем-то, нечему. Как и тому, что 70% российских граждан не имеют банковских счетов. Приведу и другой показатель, характеризующий обеспеченность населения банковскими услугами в разных регионах России. Если в Центральном федеральном округе, этот показатель, так называемый совокупный индекс обеспеченности, составляет 1,6, а в Северо-Западном - 0,93, то на Дальнем Востоке он - всего 0,67, в Сибири - 0,62, а в Уральском федеральном округе и вовсе 0,56. Причем это средняя цифра, в реальности же на наших восточных территориях порой на протяжении сотен километров не встретишь ни одного банковского учреждения.

БДМ: Но за Уралом и плотность населения много ниже, чем в европейской части России. Может, там и не нужны банки?

- Как это - не нужны? Наш банк на территории Ханты-Мансийского автономного округа открыл уже около восьмидесяти дополнительных офисов, а чтобы окончательно закрыть дефицит, нужно еще десятка два. И речь идет не о райцентрах - у нас там их столько и не наберется, а о поселках, о небольших населенных пунктах. Как вы знаете, округ у нас сложный - помимо коренного населения, есть специалисты, приехавшие на время, вахтовики. И уж как минимум обеспечить им возможность перевести заработанные деньги на свой счет в родном городе мы обязаны. Да и местные жители имеют полное право положить деньги на депозит, купить в кредит автомобиль или холодильник, взять ипотеку, наконец... Другое дело, что рассчитывать на особую прибыльность офисов в "глубинке" не приходится - и это проблема.

БДМ: А почему это не становится проблемой, скажем, для Канады, Германии, США? Ведь там в любом маленьком городке, который по нашим меркам сойдет разве что за поселок, есть банк. И, как правило, не один.

- Я вам могу привести в пример и восточноевропейскую практику - там тоже нет такой проблемы. А причина, собственно, лежит на поверхности: в большинстве этих стран нет такой пропасти в экономическом развитии между регионами. Нет понятий "регион-донор" или "депрессивный регион". Вот я недавно вернулся с Дальнего Востока, так представьте себе, в Еврейской автономной области нет ни одного своего банка. Когда-то их было семь, а сейчас тоже семь, но - "варяжских" филиалов. Сходная ситуация в Курганской области - не удерживаются там коммерческие банки, им же зарабатывать надо, прибыль получать.

БДМ: Ну уж если такой гигант, как Сбербанк России, за последние годы закрыл больше тысячи филиалов из-за их нерентабельности...

- А теперь предполагается открыть примерно столько же филиалов Россельхозбанка - где логика? Помнится, год назад мы с вами говорили на эту же тему, и я хочу повторить то же, что сказал тогда: за все надо платить. В том числе и за возможность обслуживать бюджетные деньги, которую имеют банки с государственным участием и которая дает им определенные преференции на рынке. Да, содержать мелкие провинциальные точки банку невыгодно, накладно, даже в нашем нефтеносном регионе. Однако выходов из этой ситуации только два: участие государства и сохранение мелких региональных банков.

Но вообще решить отдельно, силами только коммерческих банков, проблему доступности банковских услуг в отдаленных и депрессивных регионах невозможно. "Невидимая рука рынка" здесь не поможет, а только усугубит ситуацию. Значит, государственное участие, во всяком случае, на нынешнем этапе, просто необходимо. Что, собственно, и происходит - на место ушедшего из "глубинки" Сбербанка заступает теперь Россельхозбанк. И снова повторю: проблема эта - не банковская, а общеэкономическая, хотя банки и могут помочь ее решению.

БДМ: А что же региональная экспансия крупных банков, в том числе "иностранцев"? Ведь у них и ресурсы дешевле, и опыта больше.

- Как правило, эта экспансия дальше крупного райцентра не распространяется. И иностранные банки в еще большей степени заточены на прибыль. Благотворительностью в таких масштабах они заниматься не будут и до каждого поселка, где когда-то обязательно была сберкасса, не дойдут... А потом, не забывайте и о таких наших особенностях, как неготовность огромного пласта населения к восприятию многих современных банковских продуктов и технологий, все еще сохраняющееся и вполне объяснимое недоверие к финансовым структурам. В таких условиях лучше всего работают как раз маленькие местные банки, которые привыкли общаться с клиентом не на технологическом, а на человеческом уровне. К тому же в небольшом городке все и все - на виду, и захочешь быть "непрозрачным", не получится.

БДМ: И все-таки - только ли в нехватке банковских учреждений дело? Скажем, в Москве банков более чем достаточно, а вот массовых восторгов по поводу сервиса в них что-то не слышно. Не здесь ли причина слабого "охвата" населения банковскими услугами?

- Думаю, и здесь тоже. Но посудите сами: в любом банке 50-60% суммы всех вкладов приходится в лучшем случае на 10-20% клиентов. Понятно, что именно на эту категорию банк и делает ставку: обеспеченных клиентов обслуживают персональные менеджеры, им предлагаются индивидуальные программы и так далее. Получается, что студентов и бабушек обслуживают, так сказать, по остаточному принципу. Наверное, такое разделение несправедливо, но оно есть, потому что коммерческая структура обязана работать, прежде всего, на прибыль. Хотя в последнее время многие банки стараются привлечь как можно больше клиентов, в том числе и не располагающих значительными средствами.

БДМ: Мы опять возвращаемся к "невидимой руке рынка". Конкуренция с каждым годом становится все жестче и, как учат нас умные экономические книжки, это неминуемо должно положительно сказаться на качестве услуг. Но почему-то этого не происходит. И больше всего нареканий именно в адрес крупных банков, хотя, казалось бы, у них и средств, и возможностей больше.

- Да, к сожалению, проблема разделения клиентов на "выгодных" и "невыгодных" усугубляется прямо пропорционально размеру банка. Почему я и говорю о том, что рано - и недальновидно - отказываться от небольших кредитных учреждений. В маленьком банке каждый клиент на счету, его стараются удержать, "подрастить" для себя. Конечно, в большей степени это относится к юридическим лицам, и мы знаем немало случаев, когда банк рос вместе со своими клиентами. Но ведь если говорить о физических лицах, то нынешний "невыгодный" студент через два-три года вполне может стать успешным предпринимателем или хорошо оплачиваемым менеджером. Нельзя в бизнесе жить только сегодняшним днем.

Кстати, многие преимущества небольшого банка мы видим на деле, потому что Ханты-Мансийский Банк только в Москве работает как минимум с двумя сотнями кредитных организаций, и многие из них совсем невелики. Тем не менее, клиенты - и частные, и корпоративные - не спешат перейти в банк покрупнее. Почему? Да потому что здесь с ними работают по индивидуальной программе, знают их потребности, прислушиваются к их желаниям и стремятся решить любую проблему. Короче говоря, предлагают такой уровень сервиса, от которого просто немыслимо отказаться. Честно говоря, я просто радуюсь, когда вижу эту лояльность клиентов, честно заработанную коллегами.

БДМ: Сколько мы с вами ни говорим, а беседа крутится в основном вокруг клиентов из категории VIP или близкой к ней. Конечно же, состоятельные россияне имеют счета в банке, и не в одном. Но неужели же никому не нужны те триллионы рублей, которые наше население прячет среди постельного белья или на книжных полках? Почему люди не хотят нести их в банк? Может, просто стесняются, что их там плохо встретят с их "жалкими" пятью-десятью тысячами? Ведь высокомерие юных банковских менеджеров вошло в поговорку...

- Вы все время апеллируете к столичной практике. И действительно, в Москве эта проблема есть. Потому что здесь сконцентрирована не только половина российских банков, но и огромная часть корпоративных и частных средств. Иными словами, слишком много денег, потому и возникают такие перекосы, в том числе и этического плана. В столице - дефицит банковских кадров, и занять вакансию с весьма хорошей зарплатой вполне может юноша без опыта и даже без профильного образования. Во всяком случае, в семье моих знакомых два молодых человека - студенты второго и третьего курсов - сменили уже по два банка, выбирая лучшие условия. И о каком качестве услуг можно говорить, если менеджеры фронт-офиса (а именно среди них самая большая текучка) меняются с калейдоскопической скоростью и не чувствуют за собой никакой ответственности...

В регионах ситуация все же иная. Работа в банке считается и престижной, и выгодной. За нее держатся - куда уходить, если в городе два-три банка, а то и один-единственный? Да и обстановка в небольших коллективах другая, здесь находят время, чтобы воспитывать молодых сотрудников, а не только тренинги для них устраивать. Словом, как ни крути, а без маленьких "своих" банков на местах не обойтись.

БДМ: Полностью разделяю вашу точку зрения по сохранению небольших региональных банков - и исходя из российских реалий, и опираясь на зарубежную практику. Но, похоже, финансовые власти стоят совсем на другой позиции. По сути, сегодня эти банки поставлены на грань выживания, поскольку надзор стрижет всех "под одну гребенку".

- Тоже тема не новая... О необходимости дифференцированного надзора говорится уже несколько лет. Да, внедрение МСФО, Базельские принципы - это шаг вперед, выход на международный уровень. Но разработаны-то эти правила на практике благополучной, ровной европейской экономики, для небольших стран с равномерной плотностью населения, отлаженной инфраструктурой. И возьмите Россию - обширная территория, огромная разница в плотности заселения регионов, природных условиях, экономическом развитии. Дело тут не в "особом пути", которым должна идти наша страна (впрочем, у каждого государства этот путь свой, особый), а в элементарном здравом смысле, в разумном подходе. Ведь никому же не придет в голову высаживать тропические растения на Северном полюсе? Точно так же нельзя с одними мерками подходить к ВТБ или Ханты-Мансийскому банку и к небольшой кредитной организации в том же Кургане или Биробиджане. Не выдерживают они этих мерок, потому и сокращение численности банковской системы у нас идет в основном за счет регионов. А что это значит? Если в Москве количество банков сократится даже на сотню, уверяю вас, никто этого не заметит. Но исчезновение единственного одного банка в маленьком городке, из каких, собственно, и состоит Россия, - это просто катастрофа. И, как мы с вами уже говорили, иногородние филиалы тут не помогут - слишком далеки их головные конторы от проблем какого-нибудь Льгова или Рославля... Конечно, банки - это всего лишь инструмент экономики, но без них ее не поднять, не реализовать национальных проектов, не вовлечь население в активную хозяйственную деятельность.

БДМ: На пресс-конференции по итогам банковского конгресса в Санкт-Петербурге я спросила Геннадия Георгиевича Меликьяна, вернется ли Банк России к этой проблеме? Тем более что в первые годы существования нашей банковской системы надзорные требования, помнится, были как раз дифференцированы. И хотя однозначного ответа не прозвучало, обнадеживает то, что регулятор эту проблему понимает и думает над ее решением.

- Да, сегодня есть диалог: Банк России прислушивается к мнению банковского сообщества и нередко корректирует свои подходы. Поэтому очень важно, чтобы и наши ассоциации, и профессиональная пресса не оставляли эту тему, потому что от того, в каком направлении будет двигаться дело, во многом зависят и будущее банковской системы, и перспективы развития регионов.

БДМ: Если уж вы упомянули о будущем, то как, на ваш взгляд, будет развиваться розничный сегмент банковского рынка? Что будет с процентными ставками по вкладам и по кредитам, повлияет ли конкуренция на уровень сервиса? И вообще, есть ли надежда выйти здесь на мировой уровень?

- Знаете, у нас часто говорят о мировом уровне, но мало кто из непрофессионалов знаком с зарубежной банковской практикой. Например, наш клиент, переводя деньги со счета на счет, закатит грандиозный скандал, если эта операция займет больше суток. А в европейской практике это - два дня, а если попадают выходные, то и все четыре. Тарифы за рассчетно-кассовое обслуживание просто несопоставимы с российскими - они выше в несколько раз. Зато депозитные ставки редко превышают 3% годовых. Вот и выбирайте... Хотя процентные ставки по кредитам, сроки, процедура оформления, карточный бизнес - все это, разумеется, за рубежом много выгоднее и удобнее для клиента, чем пока принято у нас.

Только второе без первого появиться не может. И, поскольку наша банковская система развивается все-таки в русле мировых процессов, наши клиенты столкнутся в конце концов и с удорожанием рассчетно-кассового обслуживания, и со снижением ставок по вкладам. Конечно, по кредитам российским банкам конкурировать с иностранными пока сложно - они располагают гораздо более дешевыми ресурсами, а значит, могут себе позволить и "быстрые" кредиты, и низкую ставку, и массовый охват. Их не слишком тревожит растущий процент невозврата, потому что цена привлечения средств в сочетании с принятой на нашем рынке стоимостью кредита для заемщика оставляет простор для маневра и не создает угрозы ликвидности. Когда наши банки получат доступ к дешевым ресурсам, сказать трудно...

Что касается качества обслуживания, то оно неминуемо будет расти по мере того, как станет расширяться доступность банковских услуг. Эти проблемы взаимосвязаны самым тесным образом.

Л. Коваленко

"БДМ. Банки и деловой мир", N 7, июль 2007 г.