Взаимное страхование ответственности судовладельцев (В. Дадьков, А. Цыганов, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 34, август 2007 г.)

Взаимное страхование ответственности судовладельцев

В соответствии с российским законодательством (ст. 968 ГК РФ) граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования (ОВС) необходимых для этого средств. В то же время в современной России роль ОВС невелика, еще только начинается процесс осознания необходимости и возможности взаимного страхования, формирования его правовой базы.

Понятно, что в условиях правого "вакуума" и неясности регулирования даже базовых организационно-правовых принципов существования ОВС в России таких обществ не будет создано там, где страхование является имманентным условием осуществления успешной предпринимательской деятельности. К числу таких видов деятельности относится водный транспорт и связанный с ним товарооборот, страхование рисков которого принято во всем мире. Страхование ответственности судовладельца (является разновидностью морского страхования) - особая отрасль страхования ответственности, предусматривающая создание системы страховой защиты владельцев, менеджеров, операторов, фрахтователей судов, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов, действующей в определенных договором страхования случаях, в силу действующего законодательства или договора, их обязательств перед третьими лицами, включая команду судна.

В мировой практике для применения этого вида страхования были созданы и успешно функционируют клубы взаимного страхования. В России обществ (клубов) взаимного страхования ответственности судовладельцев нет. Из-за несовершенства законодательной базы для этих целей был создан пул страховых акционерных компаний. В то же время законопроект "О взаимном страховании", принятый Государственной Думой в первом чтении, предусматривает в том числе и такой тип страховой организации, как общество взаимного страхования ответственности судовладельцев.

Некоторые специалисты страхового дела весьма скептически оценивают перспективы развития взаимного страхования ответственности судовладельцев в России. При этом подчеркивается сложность проведения данного вида страхования, неподъемность проблем, связанных с претензионной, не говоря уже о перестраховочной и выплатной, деятельностью, для других игроков страхового рынка. В итоге делается вывод, что данная ниша страховой деятельности уже занята.

Если вернуться к вопросу о том, какая форма применительно к страхованию ответственности российских судовладельцев лучше - акционерная или взаимная, следует, видимо, полагаться исключительно на мировой опыт. В современном мире использование P&I Клубов для страхования ответственности судовладельцев базируется на таких моментах, как:

финансовая привлекательность P&I Клубов. В первую очередь это связано со страховым обслуживанием в данной организации; взносы, взимаемые во взаимных обществах, ниже, чем в коммерческих страховых компаниях;

большинство P&I Клубов предоставляют страховое покрытие на нелимитированной основе, т.е. они не ограничивают свою ответственность перед страхователем какой-либо заранее оговоренной фиксированной суммой, кроме убытков, связанных с загрязнением вод нефтью и нефтепродуктами;

система перестрахования, применяемая в рамках пула, позволяет максимально снизить ставки перестрахования за счет его большого объема, что позитивно сказывается на финансовых взаимоотношениях с судовладельцами;

одной из важнейших особенностей страхования ответственности судовладельцев является наличие у страховщика сети представителей во всех основных портах различных стран мира. Такой сетью располагает Международная группа клубов. Все коммерческие страховщики пользуются ее услугами на договорных условиях.

С учетом изменений, произошедших в отрасли морского страхования вообще и страхования ответственности судовладельцев в частности, можно сделать вывод о том, что у судовладельцев проявляется стойкое намерение объединяться с целью совместного сопротивления угрожающим их бизнесу рискам. Вопрос появления российского P&I Клуба или даже нескольких P&I Клубов - это лишь вопрос времени. При создании таких Клубов необходимо воспользоваться вековым опытом деятельности крупнейших иностранных обществ взаимного страхования. Все они как некоммерческие организации имеют схожую структуру управления.

Членами российского P&I Клуба становятся желающие застраховать свои суда. Это может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Первый уровень управления (высший орган управления) - общее собрание членов клуба. По общему правилу каждый член клуба обладает только одним голосом, однако исключения составляют крупные судовладельцы. Количество голосов такого участника определяется в зависимости от количества заявленных на страхование судов и их водоизмещения. Решения принимаются большинством голосов. Задачами общего собрания членов клуба являются выборы в совет директоров, принятие поправок и дополнений к уставу клуба и правилам клуба, вопросы определения сумм вознаграждения директорам клуба за осуществление ими полномочий директоров клуба.

Второй уровень управления - совет директоров. Он вырабатывает решения для стратегических перспектив развития клуба и контролирует ведение дел в клубе. Решения на совете директоров принимаются большинством голосов. Он собирается четыре раза в год с целью обсудить основные направления политики по страховым взносам, видам страхового покрытия, финансовой политики, проводимой клубом. Обязательный элемент деятельности клуба - проведение аудиторских проверок.

Третий уровень управления - постоянно действующий исполнительный орган - менеджмент компании, возглавляемый генеральным директором.

В случае создания таких национальных страховых организаций они должны составить конкуренцию российским коммерческим страховым структурам. Поэтому их привлекательность должна быть очевидной по сравнению с уже существующими страховыми организациями:

качественная и надежная страховая защита;

прозрачность договора страхования для страхователя;

более полный учет рисковой специфики деятельности страхователей - членов ОВС;

возможность организации действительно необходимых превентивных мероприятий;

лучшее финансовое обслуживание и транспарентность финансовых потоков ОВС для собственных членов.

Однако самостоятельно, без поддержки государства, создать общество взаимного страхования ответственности судовладельцев, которое бы смогло удовлетворить потребности национальных операторов торговых судов и российских морских пароходств, российские судовладельцы не в силах. Очевидно, что строить более серьезные прогнозы относительно будущего взаимного страхования судовладельцев можно будет после принятия закона, регулирующего деятельность ОВС в России.

В. Дадьков,

к.э.н., бизнес-консультант

А. Цыганов,

к.э.н., доцент, зам. зав. кафедрой управления страховым

делом и социальным страхованием ГУУ

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 34, август 2007 г.