Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17 января 2012 г. N 18АП-12688/11

г. Челябинск

17 января 2012 г.

Дело N А34-4514/2011

Резолютивная часть постановления объявлена 10 января 2012 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 17 января 2012 года.

Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе

председательствующего судьи Костина В.Ю.,

судей Плаксиной Н.Г., Арямова А.А.,

при ведении протокола секретарём судебного заседания Мохначевой О.П.,

рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "ТрансКредитБанк" в лице филиала открытого акционерного общества "ТрансКредитБанк" в г. Кургане на решение Арбитражного суда Курганской области от 17.11.2011 по делу N А34-4514/2011 (судья Полякова А.И.).

В заседании приняли участие представители:

открытого акционерного общества "ТрансКредитБанк" в лице филиала открытого акционерного общества "ТрансКредитБанк" в г. Кургане - Соловьева Татьяна Алексеевна (паспорт, доверенность от 24.01.2011 N 72 сроком до 31.01.2012).

Открытое акционерное общество "ТрансКредитБанк" в лице филиала открытого акционерного общества "ТрансКредитБанк" в г. Кургане (далее - заявитель, общество, ОАО ТрансКредитБанк", банк) обратилось в Арбитражный суд Курганской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области (далее - административный орган, заинтересованное лицо, управление) от 31.08.2011 N 0729 которым заявитель привлечен к административной ответственности, предусмотренной ч.1 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ), в виде штрафа в размере 7000 руб.

Решением Арбитражного суда первой инстанции от 17.11.2011 в удовлетворении заявленных обществом требований отказано.

Заявитель не согласился с указанным решением, считает, что выводы, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела и неправильно применены нормы материального права.

В апелляционной жалобе просил решение суда отменить, заявленное требование удовлетворить.

В обоснование доводов жалобы указал, что в действиях ОАО ТрансКредитБанк" отсутствует инкриминируемый ему состав административного правонарушения, поскольку перед заключением кредитных договоров каждый клиент получает информацию о полной сумме в рублях, подлежащей выплате по кредиту, при расчете банком кредитоспособности заемщика, только по кредитному договору невозможно судить о том, что до потребителя не была доведена соответствующая информация об оказываемой услуге.

Кроме того, заявитель со ссылкой на ч.1 ст. 20 Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" (далее - Федеральный закон N 294-ФЗ) полагает, что не могут являться надлежащими доказательствами по административному делу: акт проверки N 05/087 от 06.05.2011; протокол об административном правонарушении от 25.07.2011 N 05/176 и копии кредитных договоров банка, явившихся основаниями для привлечения банка к административной ответственности, поскольку административный орган уведомил банк о проведении в отношении него плановой документарной проверки менее чем за три рабочих дня до ее начала, нарушив ч.12 ст. 9 Федерального закона N 294-ФЗ.

Заинтересованное лицо представило ходатайство, в котором просило рассмотреть апелляционную жалобы без участия своего представителя, а также отклонило доводы апелляционной жалобы и просило оставить без изменения решение суда, считает, что имеются основания для привлечения заявителя к административной ответственности по ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, в судебное заседание представители заинтересованного лица не явились.

В соответствии со статьями 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствии представителей заинтересованного лица.

Арбитражный суд апелляционной инстанции, повторно рассмотрев дело в порядке статей 268, 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, на основании распоряжения от 22.03.2011 N 706 (План согласован с прокуратурой Курганской области) (т.1, л.д. 120) проведена плановая проверка соблюдения ОАО "ТрансКредитБанк" при осуществлении им деятельности по месту нахождения его филиала в г. Кургане (г. Курган, ул. Кирова, д.111//II) прав граждан при заключении договоров на кредитование на потребительские нужды, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей.

В рамках указанной проверки проведена правовая экспертиза представленных банком документов. При изучении условий договоров (соглашений) было выявлено, что при заключении кредитных договоров нарушаются права потребителей на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора.

По результатам проверки 06.05.2011 составлен акт проверки N 05/087 (т.1, л.д.121-123).

25.07.2011 заинтересованным лицом составлен протокол об административном правонарушении N 05/176 о возбуждении в отношении заявителя дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, в котором имеется отметка сотрудника банка о представлении возражений.

31.08.2011 вынесено оспариваемое постановление N 0729 о привлечении заявителя к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ - непредставление потребителям информации о полной сумме кредита, подлежащего выплате и нарушении права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме работы (т.1, л.д.13-15).

Не согласившись с указанным постановлением, банк обратился в арбитражный суд с заявлением о признании его незаконным и отмене.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из доказанности административным органом события и состава вмененного административного правонарушения.

Оценив в порядке ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации все имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд апелляционной инстанции считает, что вывод суда первой инстанции является правильным, соответствует обстоятельствам дела и действующему законодательству.

В силу положений частей 4, 6, 7 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, по делам об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое решение. При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к административной ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела. При этом суд не связан доводами, содержащимися в заявлении.

Частью 1 статьи 2.1 КоАП РФ установлено, что административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов РФ об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Статьей 1.5 КоАП РФ установлено, что лицо подлежит административной ответственности за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

В соответствии с ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от 5000 до 10000 руб.

На основании абзаца 4 части 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") исполнитель при предоставлении кредита обязан предоставить потребителю информацию о размере кредита, о полной сумме подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с письмом Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам обязаны соблюдать требования п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что в ходе надлежащим образом проведенной проверки административный орган выявил следующие нарушения со стороны банка:

1. По условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 04.02.2011 N Ф8800/11-0130ИЖ/Д000 содержащиеся в приложении к кредитному договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 10,50%; о размере полной стоимости кредита годовых - 12,51%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 560 000 руб., погашение процентов по ссуде - 467390,63руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 1500 руб., платежи за услуги страховой компании - ЖАСО (страхование жизни и здоровья, страхование объекта недвижимости) - 59368,85 руб., что свидетельствует о том, что в данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

2. Согласно условиям договора, в виде заявления-анкеты на получение потребительского кредита, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 17.03.2011 N Ф8800/11-0352ПЖ/Д000 содержащиеся в графике платежей к кредитному договору от 17.03.2011 NN Ф8800/11-0352ПЖ/Д000 указана информация: о размере полной стоимости кредита годовых - 21,56%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 100 000 руб., погашение процентов по ссуде - 21855,66 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб. В данном графике и договоре заявление-анкета также не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

3. Согласно условиям договора, в виде заявления-анкеты на получение потребительского кредита, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 29.03.2011 N Ф8800/11-0410ПЖ/Д000 содержащиеся в приложении к договору "График платежей к кредитному договору от 29.03.2011 NN Ф8800/11-0410ПЖ/Д000" указана информация: о размере полной стоимости кредита годовых - 21,46%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 91000,00 руб., погашение процентов по ссуде - 19499,67 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб. В данном графике и договоре заявление-анкета не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

4. Согласно условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 03.02.2011 N Ф8800/11-0137КЖ/Д000 содержащиеся в приложении к кредитному договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 21,00%; о размере полной стоимости кредита годовых - 22,72%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 30000 руб., погашение процентов по ссуде - 7442,99 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб. В данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

5. Согласно условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 11.03.2011 N Ф8800/11-0320КЖ/Д000 содержащиеся в Приложении к Договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 20,00%; о размере полной стоимости кредита годовых - 21,58%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 35000,00руб., погашение процентов по ссуде - 4228,98 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб. В данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

6. Согласно условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 26.01.2011 N Ф8800/11-0082КЖ/Д000 содержащиеся в приложении к договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 18,00%; о размере полной стоимости кредита годовых - 21,33%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 40000,00 руб., погашение процентов по ссуде - 6003,49 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб., платежи за услуги страховой компании - ЗАО "ЮЖУРАЛЖАСО" (страхование жизни и здоровья) - 530,00 руб. В данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

7. Согласно условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 23.03.2011 N Ф8800/11-0375КЖ/Д000 содержащиеся в приложении к договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 18,00%; о размере полной стоимости кредита годовых - 21,33%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 150000 руб., погашение процентов по ссуде - 44568,28 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00руб., платежи за услуги страховой компании - ЗАО "ЮЖУРАЛЖАСО" (страхование жизни и здоровья) - 3600 руб. В данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

8. Согласно условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 21.01.2011 N Ф8800/11-0063КЖ/Д000 содержащиеся в приложении к кредитному договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 22,00%; о размере полной стоимости кредита годовых - 23,90%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 200000 руб., погашение процентов по ссуде - 129318,20 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб. В данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

9. Согласно условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 28.01.2011 N Ф8800/11-0101КЖ/Д000 содержащиеся в приложении к кредитному договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 19,00%; о размере полной стоимости кредита годовых - 22,52%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 130000,00руб., погашение процентов по ссуде - 40668,70 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб., платежи за услуги страховой компании - ЗАО "ЖАСО-ЛАЙФ" (страхование жизни и здоровья) - 3120,00 руб. В данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

10. Согласно условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 26.01.2011 N Ф8800/11-0081КЖ/Д000 содержащиеся в Приложении к Договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 19,00%; о размере полной стоимости кредита годовых - 24,53%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 300000,00 руб., погашение процентов по ссуде - 128062,72 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб., платежи за услуги страховой компании - ЗАО "ЮЖУРАЛЖАСО" (страхование жизни и здоровья) - 17400,00 руб. В данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

11. Согласно условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 03.02.2011 N Ф8800/11-0142КЖ/Д000 содержащиеся в приложении к договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 19,00%; о размере полной стоимости кредита годовых - 22,43%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 395000,00 руб., погашение процентов по ссуде - 226102,90 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб., платежи за услуги страховой компании - ЗАО "ЮЖУРАЛЖАСО" (страхование жизни и здоровья) - 14417,50 руб. В данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

12. Согласно условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 11.02.2011 N Ф8800/11-0194КЖ/Д000 содержащиеся в Приложении к кредитному договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 22,00%; о размере полной стоимости кредита годовых - 23,90%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 200000,00 руб., погашение процентов по ссуде - 132510,35 руб. В данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

13. Согласно условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 29.03.2011 N Ф8800/11-0413КЖ/Д000 содержащиеся в Приложении к Договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 18,00%; о размере полной стоимости кредита годовых - 21,80%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 36000,00 руб., погашение процентов по ссуде - 3561,98 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб., платежи за услуги страховой компании - ЗАО "ЮЖУРАЛЖАСО" (страхование жизни и здоровья) - 396,00 руб. В данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

14. Согласно условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 04.03.2011 N Ф8800/11-0272КБ/Д000 содержащиеся в Приложении к кредитному договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 15,5%; о размере полной стоимости кредита годовых - 16,42%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 130000,00 руб., погашение процентов по ссуде - 34995,96 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб. В данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

15. Согласно условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 15.02.2011 N Ф8800/11-0215КБ/Д000 содержащиеся в приложении к договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 14,5%; о размере полной стоимости кредита годовых - 15,33%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 30000,00 руб., погашение процентов по ссуде - 2527,98 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб., В данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

16. Согласно условиям договора, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 01.03.2011 N Ф8800/11-0259КИ/Д000 содержащиеся в приложении к договору "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 19,00%; о размере полной стоимости кредита годовых - 22,41%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 95000,00 руб., погашение процентов по ссуде - 32170,52 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб., платежи за услуги страховой компании - ЗАО "ЖАСО-ЛАЙФ" (страхование жизни и здоровья) - 2280,00 руб. В данном уведомлении и кредитном договоре не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

17. Согласно условиям, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 24.03.2011 N Ф8800/11-0374ОС/Д000 содержащиеся в приложении к Соглашению "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 18,00%; о размере полной стоимости кредита годовых - 19,35%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 5000,00 руб., погашение процентов по ссуде - 968,29 руб. В данном уведомлении и кредитном соглашении не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

18. Согласно условиям соглашения, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 01.02.2011 N Ф8800/11-0115ОЖ/Д000 содержащиеся в приложении к соглашению "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 20,00%; о размере полной стоимости кредита годовых - 21,69%, которая включает следующие платежи по обслуживанию ссуды: погашение основного долга по ссуде - 3000,00 руб., погашение процентов по ссуде - 631,03 руб., единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика - 0,00 руб. В данном уведомлении и кредитном соглашении не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

19. Согласно условиям соглашения, заключенного с гражданином (физическим лицом) от 22.03.2011 N Ф8800/11-0361ОЖ/Д000 содержащиеся в приложении к соглашению "Уведомление о размере полной стоимости кредита по потребительскому кредиту" указана информация: о процентной ставке по кредиту годовых - 20,00%; погашение основного долга по ссуде - 5000,00 руб., погашение процентов по ссуде - 0,00 руб. В данном уведомлении и кредитном соглашении не указана полная сумма (в рублях), подлежащая выплате потребителем.

Суд первой инстанции исходил из того, что указанные договоры подтверждают, что для определения суммы, подлежащей выплате по кредиту, потребитель должен применять метод арифметических вычислений.

Апелляционная инстанция принимает во внимание, что в силу п.1 Указания Банка России N 2008-У от 13.05.2008 "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" полная стоимость кредита определяется по формуле в процентах годовых. Банк производит расчет строго в соответствии с данной формулой.

Согласно п. 5 Указания "информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Материалы дела свидетельствуют, что в приложениях к кредитным договорам стоимость кредита указана в процентах годовых (в итоговой строке колонки 7 "Денежный поток (расходы) получателя ссуды, рублей РФ"), полная стоимость кредита указана в процентах годовых, а не в твердой денежной сумме - рублях РФ, как обозначено в 7 колонке (т.2 л.д.4, 13, 19, 25).

Судом первой инстанции учтены положения абзаца 4 части 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которых до сведения заемщика должна быть доведена полная сумма подлежащая выплате, что, исходя из буквального толкования данной нормы, означает необходимость довести до сведения потребителя результат сложения (сумму) всех платежей, которые будут уплачены потребителем по кредитному договору, указав данный результат в денежном выражении в рублях.

Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает Банк от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителям при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона РФ " О защите прав потребителей".

Учитывая, что полная сумма, подлежащая выплате потребителем в Уведомлениях, а также в Графиках платежей в рублях РФ не указана, обратного заявителем не доказано, то доводы заявителя о том, что в действиях ОАО "ТрансКредитБанк" отсутствует состав административного правонарушения правомерно отклонен судом первой инстанции.

Как правомерно отметил суд первой инстанции в данном случае у ОАО "ТрансКредитБанк" имелась возможность довести до сведения заемщиков необходимую информацию, произведя соответствующие расчеты и указав ее, например, в тех же Уведомлениях о размере полной стоимости кредита, либо Графиках платежей. Заемщики не уклонялись от получения каких-либо документов от ОАО "ТрансКредитБанк".

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о доказанности факта совершения ОАО "ТрансКредитБанк" административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ и о доказанности его вины в совершении данного административного правонарушения, следовательно, административный орган вынес правомерное постановление о признании ОАО "ТрансКредитБанк" виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ и назначил ему административное наказание в виде административного штрафа в размере 7000 руб.

Апелляционная инстанция также исходит из того, что потребитель - гражданин для определения полной суммы, подлежащей выплате по кредиту, должен применить метод самостоятельных арифметических вычислений, что может являться для него затруднительным и приведет к неправильным расчетам и следовательно, клиент будет введен в заблуждение. Не каждый гражданин обладает способностями к производству специфических арифметических действий по правилам, установленным банковской системой. В данном случае нарушение кредитной организацией п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" проявляется в том, что клиент банка не имеет необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора из-за необходимости самостоятельного исчисления клиентом банка суммы подлежащей выплате по кредиту. Изложенное нарушение прав и законных интересов клиентов банка установлено в указанных выше Приложениях к Уведомлениям и Графикам платежей к перечисленным ранее кредитным договорам, являющихся предметом проверки административным органом.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Одновременно с этим, суд апелляционной инстанции полагает, что указание судом в мотивировочной части вывода о том, что положения Федерального закона от 26.12.2008 N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" не распространяются на правоотношения, связанные с привлечением лица к административной ответственности, является ошибочным, однако такой вывод не привел к принятию неправильного решения по существу спора.

Между тем, необоснованным следует признать довод банка о несвоевременном направлении ему уведомления о проведении проверки.

В соответствии с ч. 12 ст. 9 Закона N 294-ФЗ, о проведении плановой проверки юридическое лицо, индивидуальный предприниматель уведомляются органом государственного контроля (надзора), органом муниципального контроля не позднее чем в течение трех рабочих дней до начала ее проведения посредством направления копии распоряжения или приказа руководителя, заместителя руководителя органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля о начале проведения плановой проверки заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении или иным доступным способом.

В рассматриваемой ситуации уведомление о проведении плановой проверки направлено административным органом в адрес общества посредством факсимильной связи 01.04.2011, о чем свидетельствует соответствующий отчет об отправке и получении уведомления (л.д. 118-119). Поскольку фактически проверка начата 11.04.2011, такое уведомление следует признать соответствующим буквальному содержанию ч. 12 ст. 9 Закона N 294-ФЗ.

Таким образом, материалами дела подтверждено наличие в действиях заявителя объективной стороны состава административного правонарушения, ответственность за совершение которого установлена ч. 1 ст. 14.18 КоАП РФ.

Поскольку доказательств совершения обществом всех возможных действий для недопущения нарушения требований закона в материалы дела не представлено, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии вины общества в совершении вмененного ему правонарушения.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции вынес правомерное решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

По мнению апелляционной инстанции, все представленные в материалах дела доказательства оценены судом первой инстанции с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а также достаточности и взаимной связи надлежащим образом, результаты этой оценки отражены в судебном акте.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании действующего законодательства и опровергаются материалами дела, а потому оснований для ее удовлетворения не имеется.

Всем доказательствам, представленным сторонами, обстоятельствам дела, а также доводам, в том числе, изложенным в жалобе, суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку, оснований для переоценки выводов у суда апелляционной инстанции в силу ст. 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.

Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием для отмены судебного акта на основании ч.4 ст.270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, не установлено.

С учетом изложенного обжалуемый судебный акт подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба - без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 176, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд апелляционной инстанции

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Курганской области 17.11.2011 года по делу N А34-4514/2011 оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества "ТрансКредитБанк" в лице филиала открытого акционерного общества "ТрансКредитБанк" в г. Кургане - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства по основаниям, предусмотренным ч.4 ст. 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в Федеральный арбитражный суд Уральского округа в течение двух месяцев со дня его принятия (изготовления в полном объеме) через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий судья

В.Ю. Костин

Судьи

Н.Г. Плаксина А.А. Арямов