Оказание стационарной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных
происшествиях и ОСАГО
Решая задачи по снижению смертности от управляемых причин, прежде всего вследствие ДТП, Правительству РФ следует помнить: уровень финансирования обуславливает объемы оказываемой помощи, что, в свою очередь, определяет результаты лечения. Задачами данной работы явились:
- оценка возмещения затрат на оказание стационарной помощи пострадавшим в ДТП;
- анализ участия страховых компаний, реализующих программы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в обеспечении медицинской помощи пострадавшим.
В процессе решения задач мы проанализировали расходы на оказание стационарной помощи пострадавшим вследствие ДТП, госпитализированных в клиники СПбНИИ скорой помощи им. И.И. Джанелидзе в течение 2005 года. Кроме того, нами были запрошены отчетные данные у Российского Союза автостраховщиков за 2003-2006 гг.
В период с 2003 по 2005 год количество страховых случаев в системе ОСАГО возросло в 12,6 раз. Вместе с тем следует учесть, что данные 2003 года нельзя в должной мере принять за исходный уровень, т.к. механизмы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществлялось с середины года. Количество страховых случаев в 2005 году выросло по отношению к 2004 году в 1,25 раза. В свою очередь, число страховых выплат при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших возросло в 81,4 раза, в 2005 году по сравнению с 2004 - в 2,1 раза. Т.е. показатель наглядности и коэффициент роста были несколько выше, чем в динамическом ряду общего числа страховых случаев. Однако доля числа страховых выплат при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших в общей структуре страховых выплат составляет всего лишь от 0,43% (в 2003 году) до 1,4% (в 2005).
Из общего числа страховых выплат при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших две трети (66,1%) составили выплаты при причинении вреда здоровью. Вместе с тем очевидно, что число раненых значительно больше числа погибших и по данным Госкомстата составляет 1 к 5. Это обстоятельство обусловлено несовершенством законодательства.
Суммы страховых выплат при причинении вреда жизни и здоровью выросли за отчетный период в 45,4 раза, с 2004 по 2005 год - в 2,8 раза и составили по всей России 228 150 тыс. рублей. В целом средние суммы страховых выплат при причинении вреда жизни составили от 17,0 тыс. до 25,9 тыс. рублей (в 2005 году - 18 660,36 рубля). Средние суммы при причинении вреда здоровью составили от 9,9 тыс. до 13,3 тыс. рублей (в 2005 году - 13 254,70 рубля). Принимая во внимание возможный размер страхового покрытия в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью одного потерпевшего - 160 тыс. рублей*(1) и величину расходов на оказание оптимальных объемов помощи (представлено ниже), становится очевидным, что произведенные страховые выплаты крайне малы.
Из общего количества страховых выплат при причинении вреда жизни потерпевших 64,5% - в 2004 году и 57,1% - в 2005 составило возмещение утраченного заработка умершего. Тот же вид возмещения в денежном исчислении составил 68,8% и 63,4% - соответственно. Остальные случаи и суммы пришлись на возмещение расходов на погребение. Средние суммы выплат составили: на возмещение утраченного заработка - 20 747,44 рубля, на погребение - 1 588,83 рубля.
Согласно представленных отчетных данных страховые компании, реализующие программы ОСАГО, не производили выплат, возмещающих дополнительно понесенные расходы на лечение, приобретение лекарств, посторонний уход за пациентами, впоследствии погибших в стационарах. Очевидно, что погибшие в стационарах - более тяжелая категория пострадавших, чем выжившие, и нуждались в бoльших объемах помощи. Однако нормы права фактически исключают оплату этих расходов, что в очередной раз указывает на недостаточный уровень социальной направленности законодательства по ОСАГО и соответствующие пробелы в Гражданском Кодексе.
В соответствии с полученными данными из общего количества страховых выплат при причинении вреда здоровью от 2/3 до 3/4 приходится на дополнительно понесенные расходы. В 2005 году эта доля составила 76,1%. И только треть и менее составили страховые выплаты по возмещению утраченного заработка (дохода). В денежном выражении распределение несколько изменилось: из общих сумм страховых выплат, произведенных при причинении вреда здоровью, от половины до 2/3 пришлось на дополнительно понесенные расходы. Эта величина в 2005 году составила 66,5%.
Как и следовало ожидать, в структуре дополнительно понесенных расходов как по количеству, так и по суммам первое место принадлежит расходам на лечение. В различные временные периоды от 71 до 81% от общего числа страховых выплат и от 82 до 88% от сумм приходится на возмещение дополнительно понесенных расходов на лечение. На втором месте находятся выплаты на возмещение расходов, связанных с приобретением лекарств - от 16 до 26% от общего числа выплат и от 6 до 14% - от сумм выплат в связи с дополнительно понесенными расходами. Суммарно оба вида дополнительно понесенных расходов составляют от 97,4 до 99,0% от количества и от 94,0 до 97,0% от сумм страховых выплат. Указанные данные следует учитывать при анализе расходов на оказание медицинской помощи пострадавшим вследствие ДТП и средств, выделяемых на лечение из государственных источников (ОМС и бюджет) и ОСАГО. Остальные виды выплат составляли незначительные удельные веса (таблица 1).
Таблица 1 - Страховые выплаты в связи с дополнительно понесенными
расходами (в % к итогу)
| Дополнительно понесенные расходы |
Количество
страховых
выплат |
Сумма |
| на лечение |
70,72 |
80,86 |
| на дополнительное питание |
0,22 |
0,06 |
| на приобретение лекарств |
25,83 |
14,19 |
| на протезирование |
1,04 |
1,52 |
| на посторонний уход |
0,38 |
0,31 |
| на санаторно-курортное лечение |
1,72 |
2,80 |
| на приобретение специальных транспортных средств |
0,08 |
0,26 |
| на подготовку к другой профессии |
0,01 |
0,002 |
| Итого |
100,0 |
100,0 |
Средние суммы на возмещение дополнительных расходов, связанных с:
лечением составили 13200,0 рублей,
приобретением лекарств - 6414,55 рубля,
протезированием - 16936,71 рубля,
санаторно-курортным лечением - 18824,43 рубля.
Несмотря на многократное увеличение числа пострадавших, получивших выплаты, их количество не соответствует числу раненых и погибших вследствие ДТП, даже по данным официальной статистики. В 2004 году число погибших по данным МВД было в 14,5 раз больше, чем лиц, чья смерть была признана страховыми случаями (24,0 и 1,66 промилле). Еще бoльшая разница зафиксирована по категории лиц, получивших ущерб здоровью вследствие ДТП. Количество раненых в течение 2004 года по данным правоохранительных органов составило - 121 на 100 тыс. населения. Число лиц, получивших ущерб здоровью вследствие ДТП, по данным страховых компаний составило - 2,45 промилле. Очевидно, что соотношение указанных величин, представленных названными организациями в 2004 году составило - 1 к 49,4. Несмотря на то, что по данным страховых компаний с 2004 по 2005 год число погибших увеличилось в 2 раза, а раненых - в 2,6 раза, различие между уровнем пострадавших согласно официальной статистике и случаев, признанных страховыми остается весьма существенной.
Незначительное, по сравнению с официальными уровнями пострадавших вследствие ДТП, количество смертей и ранений, признанных страховыми случаями обусловлено недостатками законодательства. Здесь уместно вспомнить об условиях возмещения дополнительно понесенных расходов, вызванных повреждением здоровья потерпевшего, отраженных в пункте 1 статьи 1085 Гражданского Кодекса и пункте 49 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263. Возместить расходы, в том числе на лечение, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение и т.д., можно будет лишь в случае если установлено, что потерпевший не только нуждается в этих видах помощи и ухода, но и не имеет права на их бесплатное получение. В то же время хорошо известно, что и в 2002 году, и сейчас Программа государственных гарантий предоставления населению бесплатной медицинской помощи гарантирует населению оказание фактически всех видов стационарной помощи при травмах и ожогах. Так раздел III Программы государственных гарантий от 2002 года и аналогичных программ всех последующих лет предусматривают, что "в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования предоставляется стационарная помощь при травмах, отравлениях и некоторых других последствиях воздействия внешних причин". Но следует заметить, что эти гарантии финансово не подкреплены. Несоответствие гарантий государства в области охраны здоровья граждан их ресурсному обеспечению является основной проблемой здравоохранения.
Мы рассчитали величины средств, полученных стационаром на ле
