Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 30 января 2012 г. N 11АП-15712/11

г. Самара

30 января 2012 г.

Дело N А65-21392/2011

Резолютивная часть постановления объявлена 25 января 2012 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 30 января 2012 года.

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.Г., судей Кувшинова В.Е., Филипповой Е.Г.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Жадновой А.Ю.,

без участия в судебном заседании представителей лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК"

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 07 декабря 2011 года по делу N А65-21392/2011 (судья Абульханова Г.Ф.), по заявлению открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" (ИНН 7728168971, ОГРН 1027700067328), г. Москва,

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (ИНН 1655065057, ОГРН 1051622021978), Республика Татарстан, г. Казань,

третье лицо: Ибатова Ольга Дмитриевна, Республика Татарстан, г. Казань,

о признании недействительным предписания от 25.07.2011,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее - ОАО "АЛЬФА-БАНК", банк) обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее - Управление Роспотребнадзора по РТ, ответчик) от 25.07.2011.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 07.12.2011 ОАО "АЛЬФА-БАНК" отказано в удовлетворении заявленных требований.

ОАО "АЛЬФА-БАНК" обратилось с апелляционной жалобой, в которой, выразив несогласие с принятым судебным актом, просит отменить решение суда от 07.12.2011, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных банком требований.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, извещены.

На основании статей 156 и 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле, которые были надлежаще извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

Рассмотрев дело в порядке апелляционного производства, проверив обоснованность доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого судебного акта.

Как усматривается из материалов дела, Управлением Роспотребнадзора по РТ проанализировано приложенное к обращению Ибатовой (Маркеловой) О.Д. уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования от 21.08.2010 N MOIL6410S10082121312, общие условия предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК", утвержденных Приказом Председателя Правления ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 31.05.2010 N 417 "Об утверждении типовых форм документов, используемых при предоставлении Потребительского кредита Блока "Розничный бизнес" в новой редакции, тарифы ОАО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита (редакция от 28.06.2008), договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК".

На основании распоряжения от 24.06.2011 N 5286/14-вп/д ответчиком проведена внеплановая проверка ОАО "АЛЬФА-БАНК", по результатам которой составлен акт от 25.07.2011 N 5286/14, вынесено предписание от 25.07.2011 о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

Не согласившись с вынесенным ответчиком предписанием, банк обратился в арбитражный суд с рассматриваемым в рамках настоящего дела заявлением.

Отказывая банку в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из следующих обстоятельств.

Согласно Положению о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденному Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2001 N 322 (далее - Положение), Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.

В силу пункта 5.1.2 Положения Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет государственный контроль за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 6.5 Положения Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в целях реализации полномочий в установленной сфере деятельности имеет право пресекать факты нарушения законодательства Российской Федерации в установленной сфере деятельности, а также применять предусмотренные законодательством Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение и (или) ликвидацию последствий нарушений юридическими лицами и гражданами обязательных требований в установленной сфере деятельности.

В соответствии со статьей 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

Государственный контроль и надзор в области защиты прав потребителей предусматривают: проведение мероприятий, связанных с контролем, - проверка соблюдения изготовителями (исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами) обязательных требований законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, а также обязательных требований к товарам (работам, ус лугам); выдачу в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что пунктом 1 оспариваемого предписания предписано привести в соответствие с требованиями законодательства о защите прав потребителей пункт 2 раздела 1 уведомления ОАО "АЛЬФА-БАНК" об индивидуальных условиях кредитования от 21.08.2010 N MOIL6410S10082121312, согласно которому комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета 1,99% ежемесячно, пункт 2.5 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК", утвержденных Приказом Председателя Правления ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 31.05.2010 N 417 "Об утверждении типовых форм документов, используемых при предоставлении Потребительского кредита Блока "Розничный бизнес", в новой редакции, согласно которому за обслуживание Текущего кредитного счета Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами, пункт 1.1.2 Тарифов ОАО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц по облуживанию Потребительского кредита, согласно которому тариф комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета составляет 1, 99% от первоначальной суммы Кредита ежемесячно, График платежей, предусмотренный пунктом 3.6 Раздела 1 Уведомления ОАО "АЛЬФА-БАНК" об индивидуальных условиях кредитования от 21.08.2010 NMOIL6410S10082121312 в части погашения суммы комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета в сумме 150,26 руб. ежемесячно.

Пунктом 2 оспариваемого предписания предписано привести в соответствие с требованиями законодательства о защите прав потребителей подпункт 3.2 пункта 3 Раздела 1 Уведомления ОАО "АЛЬФА-БАНК" об индивидуальных условиях кредитования от 21.08.2010 N MOIL6410S10082121312, согласно которому комиссия за предоставление Кредита 300 рублей, пункт 3.2 Раздела 3 "Порядок предоставления кредита" Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК", утвержденных Приказом Председателя Правления ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 31.05.2010 N 417 "Об утверждении типовых форм документов, используемых при предоставлении Потребительского кредита Блока "Розничный бизнес", в новой редакции, согласно которому за предоставление Кредита Клиент уплачивает комиссию в соответствии с Тарифами, сумма комиссии уплачивается Клиентом из суммы предоставляемого Кредита, в порядке, предусмотренном пунктом 2.9 Общих условий кредитования, пункт 1.1.1. Тарифов ОАО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц по облуживанию Потребительского кредита, согласно которому тариф комиссии за предоставление Потребительского кредита составляет 300 рублей.

Указанные условия, по мнению ответчика, не соответствуют пункту 1 статьи 16 Закона N 2300-1, пункту 4 статьи 421, пункту 1 статьи 422, пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и ущемляют права потребителя.

Как усматривается из материалов дела, согласно пункту 1.1 Раздела 1 "Общие положения" Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" общие условия кредитования являются неотъемлемо частью Соглашения о Потребительском кредите.

Согласно Разделу "Термины, применяемые в общих условиях кредитования" Соглашение о Потребительском кредите - принятое (акцептованное) Клиентом предложение (оферта) Банка, содержащаяся в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с Разделом 1 "Термины, применяемые в договоре" договора о комплексном банковском обслуживании "Текущий кредитный счет - Счет, открываемый Клиенту по его заявлению, указанному в Анкете - Заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК", либо в Заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, либо в Заявлении на предоставление кредита для оплаты автомобиля, приобретаемого третьим лицом.

По Текущему кредитному счету проводятся операции, предусмотренные заключенными с Клиентом Соглашением о Потребительском кредите в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК", либо Соглашением о кредитовании и залоге в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, либо Соглашением о кредитовании, предусматривающим предоставление кредита для оплаты автомобиля приобретенного третьим лицом в соответствии с Общими условиями предоставления кредита для оплаты автомобиля приобретаемого третьим лицом, либо Соглашением о кредитовании в соответствии с Тарифами Банка.

В пункте 2.4 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" указан исчерпывающий перечень проводимых операций по текущему кредитному счету клиента, а именно: зачисление суммы Кредита, предоставленного в соответствии с Соглашением о Потребительском кредите; безналичное перечисление денежных средств в счет полной или частичной оплаты приобретаемого Товара; операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, и последующее списание Банком зачисленных денежных средств в счет погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите; операции по оплате услуг операторов сотовой связи с использованием специализированных терминалов, расположенных в Отделениях Банках, Экспресс кассах и банкоматах в сумме, не превышающей 300 рублей. Данная операция может быть осуществлена только за счет собственных средств Клиента при закрытии Текущего кредитного счета.

Ибатовой (Маркеловой) О.Д. в ОАО "АЛЬФА-БАНК" открыт текущий кредитный счет N 40817810205700712655.

В соответствии с пунктом 2.5 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" за обслуживание Текущего кредитного счета Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами. Согласно пункту 1.1.2 Тарифов ОАО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита за обслуживание Текущего кредитного счета берется тариф в размере 1, 99% от первоначальной суммы Кредита ежемесячно.

Как следует из пункта 2 Раздела I "Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования N MOIL6410S10082121312" комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета 1, 99 (одна целая 99 сотых процента)% ежемесячно"

Согласно пункту 3 Раздела I "Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования N MOIL6410S10082121312" Кредит предоставляется на условии осуществления погашения в соответствии с Графиком погашения.

Как следует из Графика погашения сумма комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета сумма ежемесячной комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета составляет 150,26 руб.

Кроме того, подпункт 3.2 пункта 3 Раздела I "Уведомление Банка об индивидуальных условиях кредитования N MOIL6410S10082121312" предусмотрена комиссия за предоставление Кредита в размере 300 рублей.

Как следует из пункта 3.1 Раздела 3 "Порядок предоставления кредита" Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" Банк предоставляет Клиенту Кредит при условии заключения Соглашения о Потребительском кредите, путем перечисления денежных средств на Текущий кредитный счет.

В соответствии с пунктом 3.2 Раздела 3 "Порядок предоставления кредита" Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО "АЛЬФА-БАНК" за предоставление Кредита клиент уплачивает комиссию в соответствии с Тарифами. Сумма комиссии уплачивается Клиентом из суммы предоставляемого Кредита, в порядке, предусмотренном пунктом 2.9 Общих условий кредитования.

Согласно пункту 1.1.1 Тарифов ОАО "АЛЬФА-БАНК" для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита тариф комиссии за предоставление Потребительского кредита составляет 300 рублей.

При этом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Банком России 31.08.1998 N 54-П (далее - Положение N54-П).

Пункт 2.1.2 Положения N 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение такового является обязанностью банка. Уплата комиссий за предоставление кредита, за обслуживание текущего кредитного счета Положением N 54-П не предусмотрено.

В силу статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из вышеназванного кредитного договора видно, что без открытия и ведения счета кредит гражданину не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию кредитного счета.

Таким образом, выдача ОАО "АЛЬФА-БАНК" кредита обусловлена взиманием комиссии за его выдачу, оказанием услуг по открытию кредитного банковского счета, взиманием комиссий за его обслуживание. Указанные условия являются условиями договора, ущемляющими права потребителей.

В силу части 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

При условии установленного судом и подтвержденного материалами дела факта законности и обоснованности оспариваемого предписания Управления Роспотребнадзора по РТ, судом первой инстанции правомерно отказано в удовлетворении заявленных ОАО "АЛЬФА-БАНК" требований.

Положенные в основу апелляционной жалобы доводы являлись предметом исследования суда первой инстанции при рассмотрении спора по существу, им дана надлежащая правовая оценка. Оснований для иной оценки обстоятельств дела и выводов суда относительно законности и обоснованности оспариваемого предписания Управления Роспотребнадзора по РТ не имеется. Доводы апелляционной жалобы банка не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены или изменения обжалуемого судебного акта.

Нарушений процессуального закона, влекущих безусловную отмену обжалуемого судебного акта, не установлено. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Расходы по уплате госпошлины за рассмотрение апелляционной жалобы в соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации относятся на подателя апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 07 декабря 2011 года по делу N А65-21392/2011 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в двухмесячный срок в Федеральный арбитражный суд Поволжского округа.

Председательствующий

Е.Г.Попова

Судьи

В.Е. Кувшинов Е.Г.Филиппова