Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 11 апреля 2012 г. N 06АП-905/12

г. Хабаровск

11 апреля 2012 г.

Дело N А73-15470/2011

Резолютивная часть постановления объявлена 05 апреля 2012 года.

Полный текст постановления изготовлен 11 апреля 2012 года.

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Балинской И.И.,

судей Карасева В.Ф., Швец Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кофтелевой В.А.

при участии в судебном заседании:

от открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный"), (пер. Святителя Иннокентия, 1, г. Благовещенск, 675000, место нахождения Дальневосточного филиала - ул. Шевчука, 23, г. Хабаровск, ОГРН 1022800000, ИНН 280101001) - представитель не явился;

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (ул. Карла Маркса, 109 б, г. Хабаровск, 680009, ОГРН 1052700243815, ИНН 27240831321) - представитель не явился;

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный") на решение от 14.02.2012 по делу N А73-15470/2011 Арбитражного суда Хабаровского края принятое судьей Зверевой А.В.

по заявлению открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный")

о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю о назначении административного наказания от 28.11.2011 N 1779

УСТАНОВИЛ:

открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ОАО КБ "Восточный", банк) обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее - Управление Роспотребнадзора по Хабаровскому краю, административный орган) от 28.11.2011 N 1779, которым банк привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Решением суда от 14.02.2012 по делу N А73-15470/2011 в удовлетворении требований банка отказано. Суд первой инстанции пришел к выводу о доказанности вины банка в совершении вменяемого административного правонарушения.

ОАО КБ "Восточный" в апелляционной жалобе просит указанное решение отменить и принять по делу новый судебный акт. В обоснование жалобы ссылается на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, незаконность оспариваемого постановления административного органа.

Управление Роспотребнадзора по Хабаровскому краю в отзыве возражает против доводов апелляционной жалобы, ссылаясь на законность и обоснованность обжалуемого судебного акта, просит оставить его без изменения.

Апелляционная жалоба рассмотрена без участия представителей банка и административного органа, надлежаще извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции.

Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, Шестой арбитражный апелляционный суд приходит к следующим выводам.

Как видно из материалов дела и установлено судом, 09.09.2011 должностные лица Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю, рассмотрев обращение гражданина от 18.07.2011 N 1768, пришли к выводу о включении банком в заявление на получение кредита от 31.05.2011 N 11/0201/00000/400876, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия), график гашения кредита от 31.05.2011 условий, ущемляющих права потребителя. а именно:

- в заявление на получение кредита N 11/0201/00000/400876 от 31.05.2011 включены условия об уплате заемщиком комиссий за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере 0,9%, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности (через платежные терминалы банка) в размере 90 рублей, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 рублей;

- в пункт 1.2. Типовых условий включено условие о праве банка осуществлять погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания банком с банковского специального счета (БСС) клиента денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением клиента, в ежемесячную дату погашения;

- в пункте 2.4. Типовых условий содержится положение о праве банка в безакцептном порядке списывать с БСС комиссии, предусмотренные заявлением клиента. Комиссии взимаются банком в момент совершения соответствующей операции. Комиссия за прием наличных денежных средств через кассу Банка, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности через платежные терминалы банка, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, вносятся клиентом на БСС при оплате ежемесячного взноса по кредиту;

- в пункте 1.11 Типовых условий содержится условие о том, что в случае совершения Банком уступки прав требований по договору третьему лицу Клиент поручает Банку перечислять денежные средства, поступающие на банковский специальный счет, в пользу нового кредитора до момента исполнения обязательств по Договору в полном объеме;

- графиком гашения предусмотрены комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности (через платежные терминалы банка) в размере 90 рублей; за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей; за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 рублей. Согласно графику гашения суммы ежемесячного взноса указаны с учетом комиссий за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности (через платежные терминалы банка), за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка.

По результатам проверки 09.09.2011 административным органом в отношении ОАО "КБ "Восточный" составлен протокол N 1779 по признакам административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ и 28.11.2011 вынесено постановление N 1779 о привлечении банка к административной ответственности, предусмотренной указанной нормой КоАП РФ, в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

Не согласившись с данным постановлением, банк обжаловал его в арбитражный суд.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции признал наличие в действиях банка состава вмененного ему административного правонарушения и указал на отсутствие нарушений процедуры привлечения банка к административной ответственности.

В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, является административным правонарушением и влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объективную сторону данного правонарушения образуют действия по включению в договор условий, ущемляющих права потребителя.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 8 Закона о защите прав потребителей закреплено право потребителя на предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В данном случае, банк привлечен к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регулируется Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение).

Согласно пункту 1.7 Положения банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам.

Пунктом 2.1.2 Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическому лицу осуществляется, в частности, в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях этого Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка, что согласуется с пунктом 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Обязанность кредитной организации определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, закреплена частями 9 и 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.

Указанием ЦБ России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Согласно пункту 3.3 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У в расчет полной стоимости кредита не включается комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов.

В силу статьи 37 Закона о защите прав потребителя при использовании наличной формы расчетов оплата указанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно либо в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию или в кассу коммерческой организации.

Следовательно, как верно указал суд первой инстанции, действия банка по включению в Типовые условия, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, а также в график гашения кредита условий об уплате заемщиком комиссий: за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 0,9%, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности (через платежные терминалы банка) в размере 90 рублей, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 рублей, не соответствуют законодательству и ущемляют права потребителя.

Судом первой инстанции также правомерно признано доказанным нарушение банком прав потребителей при включении в пункты 1.10, 2.4 Типовых условий положений о праве банка на безакцептное списание со всех банковских счетов, открытых клиенту в банке, кредитной задолженности, а также на списание в безакцептном порядке с БСС комиссий, предусмотренных заявлением клиента.

Так, в силу части 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Между тем, в случае, если клиентом банка является гражданин, право банка на применение условий, внесенных договором (и, следовательно, внесение данных условий в договор), ограничивается положениями пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав, которым запрещено внесение в договор условий, ухудшающих положение потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Порядок погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты по ним процентов регламентирован пунктом 3.1 вышеназванного Положения, которым безакцептное погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов не предусмотрено.

В связи с этим условия кредитного договора о праве банка на безакцептное списание со всех банковских счетов, открытых клиенту в банке, кредитной задолженности, а также на списание в безакцептном порядке с БСС комиссий, ущемляют права потребителей.

Однако следует не согласиться с выводом суда первой инстанции о том, что включение в кредитный договор условия о возможности передачи банком прав и обязанностей по кредитному договору третьим лицам, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно статье 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем в силу статьи 382 Гражданского кодекса РФ для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется.

В действующем законодательстве отсутствует норма, предусматривающая необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положения при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину - заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Аналогичная позиция изложена в пункте 16 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146.

Согласно статье 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств невозможности исполнения банком законодательства в сфере защиты прав потребителей в силу чрезвычайных событий и обстоятельств, которые банк не мог предвидеть и предотвратить при соблюдении обычной степени осмотрительности, в материалах дела не имеется.

Полно и всесторонне исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии в действиях банка состава вмененного ему административного правонарушения.

Нарушений порядка привлечения ОАО КБ "Восточный" к административной ответственности судом не установлено. Процессуальных нарушений закона, не позволивших объективно, полно и всесторонне рассмотреть материалы дела об административном правонарушении и принять правильное решение, административным органом не допущено. Банку предоставлена возможность воспользоваться правами лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении.

Доводы апелляционной жалобы о непроведении административным органом проверки, по результатам которой банк привлечен к ответственности, являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции и получили надлежащую правовую оценку.

Остальные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, которые сводятся к иной, чем у арбитражного суда, неверной трактовке законодательства, не могут служить основаниями для отмены обжалуемого судебного акта, так как не свидетельствуют о нарушении арбитражным судом первой инстанции норм права.

Вывод суда первой инстанции относительно условия о возможности передачи банком прав и обязанностей по кредитному договору третьим лицам, на законность обжалуемого судебного акта не влияет.

На основании изложенного, оснований для отмены обжалуемого решения и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Поскольку в соответствии с частью 4 статьи 208 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается, на основании подпункта 1 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации обществу подлежит возврату государственная пошлина в сумме 1 000 руб.

Руководствуясь статьями 258, 268 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ

решение Арбитражного суда Хабаровского края от 14.02.2012 по делу N А73-15470/2011 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Возвратить открытому акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный") из федерального бюджета госпошлину в сумме 2 000 рублей, ошибочно уплаченную при подаче апелляционной жалобы по платежному поручению от 14.02.2012 N 47525.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в арбитражный суд кассационной инстанции в установленном законом порядке.

Председательствующий

И.И. Балинская

Судьи

В.Ф. Карасев Е.А. Швец