|
11 апреля 2012 г.
|
Дело N А73-15470/2011
|
Резолютивная часть постановления объявлена 05 апреля 2012 года.
Полный текст постановления изготовлен 11 апреля 2012 года.
Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего Балинской И.И.,
судей Карасева В.Ф., Швец Е.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кофтелевой В.А.
при участии в судебном заседании:
от открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный"), (пер. Святителя Иннокентия, 1, г. Благовещенск, 675000, место нахождения Дальневосточного филиала - ул. Шевчука, 23, г. Хабаровск, ОГРН 1022800000, ИНН 280101001) - представитель не явился;
от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (ул. Карла Маркса, 109 б, г. Хабаровск, 680009, ОГРН 1052700243815, ИНН 27240831321) - представитель не явился;
рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный") на решение от 14.02.2012 по делу N А73-15470/2011 Арбитражного суда Хабаровского края принятое судьей Зверевой А.В.
по заявлению открытого акционерного общества "Восточный экспресс банк" (ОАО КБ "Восточный")
о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю о назначении административного наказания от 28.11.2011 N 1779
УСТАНОВИЛ:
открытое акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ОАО КБ "Восточный", банк) обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее - Управление Роспотребнадзора по Хабаровскому краю, административный орган) от 28.11.2011 N 1779, которым банк привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) в виде штрафа в размере 10 000 руб.
Решением суда от 14.02.2012 по делу N А73-15470/2011 в удовлетворении требований банка отказано. Суд первой инстанции пришел к выводу о доказанности вины банка в совершении вменяемого административного правонарушения.
ОАО КБ "Восточный" в апелляционной жалобе просит указанное решение отменить и принять по делу новый судебный акт. В обоснование жалобы ссылается на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, незаконность оспариваемого постановления административного органа.
Управление Роспотребнадзора по Хабаровскому краю в отзыве возражает против доводов апелляционной жалобы, ссылаясь на законность и обоснованность обжалуемого судебного акта, просит оставить его без изменения.
Апелляционная жалоба рассмотрена без участия представителей банка и административного органа, надлежаще извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции.
Исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, Шестой арбитражный апелляционный суд приходит к следующим выводам.
Как видно из материалов дела и установлено судом, 09.09.2011 должностные лица Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю, рассмотрев обращение гражданина от 18.07.2011 N 1768, пришли к выводу о включении банком в заявление на получение кредита от 31.05.2011 N 11/0201/00000/400876, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия), график гашения кредита от 31.05.2011 условий, ущемляющих права потребителя. а именно:
- в заявление на получение кредита N 11/0201/00000/400876 от 31.05.2011 включены условия об уплате заемщиком комиссий за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере 0,9%, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности (через платежные терминалы банка) в размере 90 рублей, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 рублей;
- в пункт 1.2. Типовых условий включено условие о праве банка осуществлять погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания банком с банковского специального счета (БСС) клиента денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением клиента, в ежемесячную дату погашения;
- в пункте 2.4. Типовых условий содержится положение о праве банка в безакцептном порядке списывать с БСС комиссии, предусмотренные заявлением клиента. Комиссии взимаются банком в момент совершения соответствующей операции. Комиссия за прием наличных денежных средств через кассу Банка, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности через платежные терминалы банка, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, вносятся клиентом на БСС при оплате ежемесячного взноса по кредиту;
- в пункте 1.11 Типовых условий содержится условие о том, что в случае совершения Банком уступки прав требований по договору третьему лицу Клиент поручает Банку перечислять денежные средства, поступающие на банковский специальный счет, в пользу нового кредитора до момента исполнения обязательств по Договору в полном объеме;
- графиком гашения предусмотрены комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности (через платежные терминалы банка) в размере 90 рублей; за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей; за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 рублей. Согласно графику гашения суммы ежемесячного взноса указаны с учетом комиссий за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности (через платежные терминалы банка), за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка.
По результатам проверки 09.09.2011 административным органом в отношении ОАО "КБ "Восточный" составлен протокол N 1779 по признакам административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ и 28.11.2011 вынесено постановление N 1779 о привлечении банка к административной ответственности, предусмотренной указанной нормой КоАП РФ, в виде штрафа в размере 10 000 рублей.
Не согласившись с данным постановлением, банк обжаловал его в арбитражный суд.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции признал наличие в действиях банка состава вмененного ему административного правонарушения и указал на отсутствие нарушений процедуры привлечения банка к административной ответственности.
В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, является административным правонарушением и влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.
Объективную сторону данного правонарушения образуют действия по включению в договор условий, ущемляющих права потребителя.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 8 Закона о защите прав потребителей закреплено право потребителя на предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В данном случае, банк привлечен к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регулируется Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение).
Согласно пункту 1.7 Положения банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам.
Пунктом 2.1.2 Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическому лицу осуществляется, в частности, в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях этого Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка, что согласуется с пунктом 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Обязанность кредитной организации определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, закреплена частями 9 и 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.
Указанием ЦБ России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Согласно пункту 3.3 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У в расчет полной стоимости кредита не включается комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов.
В силу статьи 37 Закона о защите прав потребителя при использовании наличной формы расчетов оплата указанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно либо в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию или в кассу коммерческой организации.
Следовательно, как верно указал суд первой инстанции, действия банка по включению в Типовые условия, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, а также в график гашения кредита условий об уплате заемщиком комиссий: за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 0,9%, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности (через платежные терминалы банка) в размере 90 рублей, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 рублей, не соответствуют законодательству и ущемляют права потребителя.
Судом первой инстанции также правомерно признано доказанным нарушение банком прав потребителей при включении в пункты 1.10, 2.4 Типовых условий положений о праве банка на безакцептное списание со всех банковских счетов, открытых клиенту в банке, кредитной задолженности, а также на списание в безакцептном порядке с БСС комиссий, предусмотренных заявлением клиента.
Так, в силу части 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящих
