Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 12 мая 2012 г. N 13АП-4001/12

г. Санкт-Петербург

12 мая 2012 г.

Дело N А56-52656/2011

Резолютивная часть постановления объявлена 10 мая 2012 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 12 мая 2012 года.

Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

в составе:

председательствующего Фокиной Е.А.

судей Борисовой Г.В., Есиповой О.И.

при ведении протокола судебного заседания: Крыловой А.С.

при участии:

от заявителя: Ильницкого А.С. по доверенности от 01.10.2009 N 2389.

от ответчика: Лагутенковой О.Н. по доверенности от 11.01.2012 N 7.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 13АП-4001/2012) Банка ВТБ 24 (ЗАО) на решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 19 января 2012 года по делу N А56-52656/2011 (судья Буткевич Л.Ю.), принятое

по заявлению Банка ВТБ 24 (ЗАО)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ленинградской области

об оспаривании предписания

установил:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (Москва, ул. Мясницкая, д. 35, далее - Банк, заявитель) обратился в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением об оспаривании предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ленинградской области (192029, ул. Ольминского, д. 27, далее - административный орган, Управление Роспотребнадзора) N 30 от 12.08.2011.

Решением суда первой инстанции от 19.01.2012 оспариваемое предписание признано недействительным в части выводов: о не предоставлении информации при заключении кредитного договора о тарифах Банка, в том числе на обслуживание банковских счетов с использованием кредитных карт; требования об исключении из договоров потребительского кредитования условия о праве ЗАО Банк ВТБ 24 полностью или частично уступить право требования по договорам третьим лицам; о навязывании заемщику услуги по открытию банковского счета и его обслуживанию при выдаче кредита.

В апелляционной жалобе Банк ссылается на невозможность исполнения вынесенного Управлением Роспотребнадзора предписания, поскольку в нем не указано в отношении каких договоров (уже заключенных, планируемых к заключению или вообще всех) оно вынесено. Заявитель не согласен с решением суда в том части, в которой суд отказал Банку в удовлетворении заявленных требований. Податель жалобы указывает, что информация о платежах заемщика по кредитному договору, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, входящих в полную стоимость кредита, доводится до заемщика своевременно при подписании кредитного договора. Согласие на кредит, подписываемое заемщиком, и уведомление о полной стоимости кредита содержат размер полной суммы кредита и процентную ставку. График погашения кредита и уплаты процентов содержит не только даты конкретных платежей в погашение кредита, но и суммы, которые заемщик обязан уплатить в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, суммы комиссий в погашение других платежей, а также остаток задолженности при исполнении конкретного платежа. Податель жалобы указывает, что порядок разрешения споров определен в договорах, заключаемых с клиентами банка. Так, в пункте 9.5 Правил предоставления и использования банковских карт, являющихся неотъемлемой частью договора, и типовой формы N 49 К-653/2009 Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" указано, что споры и разногласия по искам и заявлениям держателя карты разрешаются по правилам подсудности, установленным законодательством РФ. Податель жалобы считает ошибочным вывод о не предоставлении заемщику информации о страховых компаниях, поскольку в пункте 1 заявления на подключение к программе страхования указано, что заемщик "уведомлен(а), что Программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита". Потребитель самостоятельно, добровольно, выбирает условие о приобретении статуса застрахованного лица в рамках Программы страхования, его выбор не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Заемщик не органичен в праве в любое время подать заявление на исключение из участников Программы страхования. Податель жалобы считает, что действия Банка по списанию в безакцептном порядке с любых счетов заемщика, открытых у кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате заемщиком, не противоречат нормам действующего законодательства. Подписание заемщиком кредитного договора и договора банковского счета, содержащих данное условие, является письменным распоряжением заемщика на осуществление указанных операций.

Управление Роспотребнадзора возражало против удовлетворения жалобы, просило решение суда в обжалуемой части оставить без изменения.

Законность и обоснованность решения суда проверены в апелляционном порядке в обжалуемой части.

Как следует из материалов дела, на основании распоряжения от 18.02.2011 N 94 Управление Роспотребнадзора в период с 17.03.2011 по 08.04.2011 провело плановую выездную проверку соблюдения прав потребителей при осуществлении банковской деятельности структурных подразделений Банка "Выборгский", "Гатчинский", "Кингисеппский", "Киришский", "Тихвинский", расположенных на территории Ленинградской области по адресам соответственно: г. Выборг, пр. Ленина, д. 10; г. Гатчина, пр. 25 Октября, д. 38; г. Кингисепп, пр. К Маркса, д. 25/2; г.Кириши, ул. Романтиков, д. 4; г. Тихвин, ул. Советская, д. 39.

В результате проверки, оформленной актом N 94 от 08.04.2011, выявлены нарушения требований Закона N 2300-1, Банку выдано предписание от 12.04.2011 N 20 об устранении выявленных нарушений.

На основании распоряжения от 13.08.2011 N 16 сотрудниками Управления Роспотребнадзора проведена внеплановая документарная проверка выполнения Банком пунктов 3,4 предписания от 12.04.2011 N 20, в ходе которой выявлен факт невыполнения указанных пунктов предписания.

По результатам проверки составлен акт от 12.08.2011 N 16, заявителю выдано предписание N 30 от 12.08.2011, в соответствии с которым Банк обязан в срок до 01.11.2011:

- обеспечить своевременное предоставление полной и достоверной информации для потребителей при заключении договора на оказание услуги потребительского кредитования в соответствии со статьями 8,9,10 Закона N 2300-1. - привести в соответствии с действующим законодательством условия договора потребительского кредитования, а именно: исключить условия, ущемляющие права потребителей.

Считая данное предписание незаконным, общество оспорило его в судебном порядке.

Суд апелляционной инстанции, изучив материалы дела, доводы жалобы, отзывов, выслушав выступления сторон, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 Закона N 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно статье 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Как следует из оспариваемого предписания N 30 от 12.08.2011, Банку вменено в вину нарушение статьей 8, 9, 10 Закона N 2300-1, в соответствии с которым исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену в рублях и условия приобретения услуг. При предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с письмом ЦБ РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" до заемщика кредитной организацией должен быть доведен порядок расчета и полная стоимость кредита по кредитному договору и по договору банковского счета - при кредитовании последнего.

В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как следует из материалов дела (согласие на кредит от 19.04.2011 N 625/3706-0001016, график погашения кредита и уплаты процентов, уведомление о полной стоимости кредита), что при ставке 20,2 % годовых полная стоимость кредита составляет 22,16 % годовых.

Податель жалобы не смог документально обосновать увеличение процентной ставки по кредиту.

Заявитель считает, что основным подтверждением того факта, что потребитель ознакомлен со всеми условиями кредитования является его расписка в анкете-заявлении "с тарифами на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ЗАО), и Правилами обслуживания и пользования банковскими картами ознакомлен и обязуюсь их неукоснительно соблюдать".

Между тем, в вышеуказанных документах указан лишь полный размер стоимости кредита в процентах годовых, однако иные платежи, входящие в стоимость кредита, а также их размерах Банк в нарушение требований статьи 10 Закона N 2300-1 до потребителей не доводит.

Таким образом, предписание административного органа в части выводов о не предоставлении информации при заключении кредитного договора о платежах заемщика, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, входящих в полную стоимость кредита, является законным.

Также, административным органом установлено, что Банк в нарушение положений статей 8, 10 Закона N 2300-1 не доводит до потребителя информацию о порядке разрешения споров и разногласий по договору по искам и заявлениям заемщика.

Заявитель, не соглашаясь с выявленным нарушением, считает, что порядок разрешения споров определен в договорах, заключаемых с клиентами банка.

Между тем, в согласиях на кредит предусмотрено разрешение споров и разногласий по договору по искам и заявлениям Банка Октябрьским районным судом г. Санкт-Петербурга или мировым судьей Судебного участка N 4 г. Санкт-Петербурга. В документе "Согласие на кредит ВТЮ 24" указано, что споры и разногласия по договору по искам и заявлениям Банка разрешаются по правилам подсудности, установленным законодательством РФ.

Информация о порядке разрешения споров и разногласий гражданина с банком в данных документах отсутствует.

В соответствии со статьей 17 Закона о защите прав потребителей защита прав потребителей осуществляется судом. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

- нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства;

- жительства или пребывания истца;

- заключения или исполнения договора.

То есть законодательством предусмотрено право потребителя, а не лица, оказывающего услуги, определять подсудность спора по иску, вытекающему из нарушения прав потребителей.

Поскольку именно потребитель в отношениях с исполнителем услуг является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих права, то в заключаемых с гражданами договорах на получение кредита, должна содержаться информация о порядке разрешения споров и разногласий гражданина с Банком.

Отсутствие в данных документах указания на право потребителя предъявлять иск к Банку по выбору клиента: в суд по месту нахождения организации либо по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, не соответствует положениям части 2 данной статьи.

Таким образом, Управление Роспотребнадзора пришло к правомерному выводу об обоснованности предписания N 30 в части обеспечения предоставления потребителям полной и достоверной информации о порядке разрешения споров и разногласий по договору по искам и заявлениям заемщика.

В ходе проверки также установлен факт не предоставления Банком потребителям сведений о страховой компании (юридический адрес, реквизиты, лицензия и др.).

Материалами дела подтверждается, что Банк не предоставляет потребителю информацию о юридическом адресе страховой организации, ее реквизиты, номер лицензии, что является нарушение статьи 8 Закона N 2300-1.

В силу части 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно пункту 3.15.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации в безакцептном порядке списывает со Счета суммы: операций, совершенных с использованием Карт; суммы в погашение задолженности Клиента по предоставленному ему кредиту в виде Овердрафта в соответствии с пунктом 5.3 Правил; перерасхода денежных средств по Счету в случае его возникновения; вознаграждений и/или комиссий согласно Тарифам и Правилам; вознаграждений Банка, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и пени/неустойку на Сумму перерасхода в случае ее возникновения; налогов в соответствии с законодательством РФ; денежных средств, излишне/ошибочно зачисленных Банком; денежных средств, подлежащих перечислению на основании поступивших документов из органов исполнительной власти.

В пункте 6.2 Правил также предусмотрено, что Банк имеет право: в безакцептном порядке списать со Счета суммы Операций; в безакцептном порядке списать со Счета суммы перерасхода и неустоек, а также суммы вознаграждения (комиссий) Банка, или иных платежей, установленных Тарифами Правилами; в безакцептном порядке списать суммы в погашение задолженности Клиента с любого другого банковского счета, открытого Клиентом в Банке; в безакцептном порядке списать суммы в погашение задолженности Клиента по другим счетам Клиента, открытым в Банке.

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Следовательно, включение в кредитный договор условий о праве Банка списывать в безакцептном порядке с любых счетов заемщика суммы платежей является ущемлением прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, что свидетельствует о нарушении заявителем статьи 16 Закона N 2300-1.

Таким образом, решение суда первой инстанции в обжалуемой части является законным, основания для его отмены и удовлетворении жалобы ЗАО Банка ВТБ 24 отсутствуют.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 19 января 2012 года по делу N А56-52656/2011 в обжалуемой части оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ 24 (ЗАО) - без удовлетворения.

Председательствующий

Е.А. Фокина

Судьи

Г.В. Борисова О.И. Есипова