Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21 августа 2012 г. N 18АП-7288/12

г. Челябинск

21 августа 2012 г.

Дело N А07-19676/2011

Резолютивная часть постановления объявлена 14 августа 2012 г.

Полный текст постановления изготовлен 21 августа 2012 г.

Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Костина В.Ю.,

судей Бояршиновой Е.В., Плаксиной Н.Г.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Червяковой Е.А., рассмотрел в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского филиала на решение Арбитражного суда Республики Башкортостан от 04.06.2012 по делу N А07-19676/2011 (судья Сакаева Л.А.),

В заседании приняли участие представители:

открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала - Фатихова Ирина Наилевна (паспорт, доверенность N 62-05-08/146 от 27.09.2010).

Открытое акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Оренбургского регионального филиала (далее - заявитель, ОАО "Россельхозбанк", банк) обратилось в Арбитражный суд Оренбургской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области (далее - заинтересованное лицо, управление Роспотребнадзора по Оренбургской области) о признании недействительным предписания о прекращении нарушений прав потребителей от 08.09.2011 N 09-21-128 (с учетом принятых судом уточнений в порядке ст. 49 Арбитражного процессуального Кодекса Российской Федерации)

Решением Арбитражного суда Оренбургской области от 04.06.2012 (резолютивная часть решения объявлена 23.04.2012) заявленные требования удовлетворены частично.

Суд признал недействительным параграф 5 предписания о прекращении нарушений прав потребителей от 08.09.2011 N 09-21-128. В остальной части заявленных требований отказано.

Заявитель не согласился с указанным решением, обжаловав его в апелляционном порядке.

В апелляционной жалобе ОАО "Россельхозбанк" просило решение суда отменить, удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В обосновании апелляционной жалобы общество указывает, что отказ банка в предоставлении управлению запрошенных копий кредитных договоров и договоров срочного вклада, заключенных с физическими лицами в запрашиваемый период, является правомерным, поскольку сведения, указанные в данных документах, составляют банковскую тайну, в силу того, что ст. 41 Федерального Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и Административный регламент не содержат указаний на право управления получать информацию, относящуюся к банковской тайне.

Параграфы 1,2 предписания не содержат нормы законодательства, которые нарушены оспариваемыми условиями типовых форм кредитных договоров, а также не указаны доказательства ущемления прав потребителей по сравнению с установленными законом правилами.

Исполнение требования параграфа 3 предписания при заключении кредитных договоров, предусматривающих исполнение кредитных обязательств в безналичном порядке повлекут грубое нарушение норм ст.ст. 848, 849 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), поскольку проверенными управлением типовыми формами договоров предусмотрен возврат кредита в безналичном порядке.

Податель жалобы указал, что включение в типовые формы договоров условия о возможности банка списания со счетов заемщиков в безакцептном порядке сумм платежей, подлежащих уплате в соответствии с условиями договора, не противоречит требованиям законодательства, поскольку такая возможность предусмотрена ст. 854 ГК РФ, п. 3.1. Положения Центрального Банка России N 54-П.

Требования п. 3.1 типовых форм правомерны, в силу принципа свободы договора. Исполнение параграфа 5 предписания влечет предпочтение толкования одних статей Закона в пользу одной стороны (потребителей) и злоупотребление права другой. Кроме того, условия о возможности изменения банком в одностороннем порядке начисления неустойки в части ее уменьшения, отсрочки либо прекращения начисления неустойки, не может повлечь ущемления прав и интересов потребителей, в силу уменьшения экономической ответственности потребителя.

Вывод суда о том, что п. 3.4. типовой формы договора аренды индивидуальной сейфовой ячейки нарушает требования ст.ст. 450, 452 ГК РФ является необоснованным, поскольку изменение в договоре стоимости банковских услуг за совершение в период действия договора дополнительной услуги, не влекущей существенного изменения условий заключенного договора не является основанием для изменения договора в силу ст. 450 ГК РФ.

Заявитель также ссылается на то, что в материалах дела отсутствуют доказательства заключения договоров с конкретными потребителями на условиях типовых форм. Полагает, что в ходе проведения проверки управлением не установлены нормативные акты Банка, в соответствии с которыми, типовые формы договоров утверждены как обязательные к применению не иначе как путем присоединения потребителя к типовой форме договора в целом.

До начала судебного заседания управление представило в арбитражный апелляционный суд отзыв на апелляционную жалобу, в котором отклонил доводы апелляционной жалобы, ссылаясь на законность и обоснованность решения суда.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом; в судебное заседание представитель заинтересованного лица не явился.

С учетом мнения представителя заявителя в соответствии со статьями 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие представителя заинтересованного лица.

В судебном заседании представитель заявителя поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе.

Поскольку в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, учитывая согласие представителя заявителя по делу с проверкой законности и обоснованности решения только в обжалуемой части в соответствии с частью 5 статьи 268 АПК РФ, арбитражный суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Арбитражный суд апелляционной инстанции, повторно рассмотрев дело в порядке статей 268, 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя заявителя, не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, на основании распоряжения от 26.07.2011 N 3727 в период с 10.08.2011 по 06.09.2011 управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан проведена плановая выездная проверка в отношении ОАО "Россельхозбанк" Башкирский региональный филиал по вопросам исполнения требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей (т.1 л.д. 28-30)

В ходе проверки установлены факты нарушения банком требований законодательства в области защиты прав потребителей, повлекшие по мнению контролирующего органа, ущемление установленных законом прав потребителей.

По результатам проверки составлен акт N 000118 от 06.09.2011 (т.1, л.д. 31-49).

08.09.2011 обществу выдано предписание N 10-81-А-П о прекращении нарушений ст.ст. 28, 29, 310, 450, 452, 854 ГК РФ, ст. 28, 29 ГПК РФ, ст.17, 32, 37 Закона О защите прав потребителей, п.2.1.2. и 3.1. Положения ЦБР от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" в срок до 08.11.2011.

Обществу предписано:

§ 1. Исключить:

- из пункта 4.3

1. типовой формы кредитного договора (Кредитование ЛПХ/Потребительское кредитование) (Заемщик - физическое лицо), приложение 6 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы "Сельское подворье" N 24-И (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 30.09.2009 N 426-ОД) (в редакции приказов ОАО "Россельхозбанк" от 18.02.2011 N 53-ОД, от 04.05.2011 N 179-ОД) (далее - Типовой договор N 6) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора";

2. типовой формы кредитного договора (Кредитование ЛПХ/Потребительское кредитование) (Заемщики - физические лица), приложение 6.1 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы "Сельское подворье" N 24-И (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 30.09.2009 N 426-ОД) (в редакции приказов ОАО "Россельхозбанк" от 18.02.2011 N 53-ОД, от 04.05.2011 N 179-ОД) (далее - Типовой договор N 6.1) фразу "Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

3. типовой формы кредитного договора (Кредитование ЛПХ на приобретение техники и /или оборудования) (Заемщик - физическое лицо), приложение 6.2 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы "Сельское подворье" N 24-И (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 30.09.2009 N 426-ОД) (в редакции приказов ОАО "Россельхозбанк" от 18.02.2011 N 53-ОД, от 04.05.2011 N 179-ОД) (далее - Типовой договор N 6.2) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора".

4. типовой формы кредитного договора (Кредитование ЛПХ на приобретение техники и/или оборудования) (Заемщики - физические лица), приложение 6.3 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы "Сельское подворье" N 24-И (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 30.09.2009 N 426-ОД) (в редакции приказов ОАО "Россельхозбанк" от 18.02.2011 N 53-ОД, от 04.05.2011 N 179-ОД) (далее - Типовой договор N 6.3) фразу "Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

5. из типовой формы кредитного договора Приложение 12 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы "Сельское подворье" N 24-И (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 30.09.2009 N 426-ОД) (в редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 18.02.2011 N 53-ОД, от 04.05.2011 N 179-ОД) (далее - Типовой договор N 12) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по погашению Кредита (основного долга), уплате процентов за пользование Кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

6. типовой формы кредитного договора приложение 12.1 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы "Сельское подворье" N 24-И (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 30.09.2009 N 426-ОД) (В редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 04.06.2010 N 202-ОД, от 16.11.2010 N 385-ОД, от 04.05.2011 N 179-ОД) (далее - Типовой договор N 12.1) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом и неустоек (пеней и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

7. типовой формы договора об открытии кредитной линии (Кредитование ЛПХ/Потребительское кредитование) (Заемщик - физическое лицо), Приложение 20 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы "Сельское подворье" N 24-И (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 30.09.2009 N 426-ОД) (в редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 18.02.2011 N 53-ОД, от 04.05.2011 N 179-ОД) (далее - Типовой договор N 20) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора";

8. типовой формы договора об открытии кредитной линии (Кредитование ЛПХ/Потребительское кредитование) (Заемщики - физические лица), Приложение 20.1 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы "Сельское подворье" N 24-И (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 30.09.2009 N 426-ОД) (в редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 18.02.2011 N 53-ОД, от 04.05.2011 N 179-ОД) (далее - Типовой договор N 20.1) фразу "Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора";

9. типовой формы кредитного договора (Заемщик - физическое лицо) Приложение 41 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы "Сельское подворье" N 24-И (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 30.09.2009 N 426-ОД) (В редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 04.06.2010 N 202-ОД, от 04.05.2011 N 179-ОД) (далее - Типовой договор N 41) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

10. типовой формы кредитного договора (Заемщики - физические лица) Приложение 41.1 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы "Сельское подворье" N 24-И (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 30.09.2009 N 426-ОД) (в редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 18.02.2011 N 53-ОД, от 04.05.2011 N 179-ОД) (далее - Типовой договор N 41.1) фразу "Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора";

11. типового кредитного договора Приложение 5 к Порядку предоставления кредитов на развитие и поддержание хозяйств садоводов, огородников, дачников (кредит "Садовод") N 197-П, (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 12.07.2010 N 265-ОД) (В редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 04.05.2011 N 181-ОД) (далее - Типовой договор N 5) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

12. типовой формы договора рефинансирования (Заемщик - физическое лицо) Приложение 3 к Порядку рефинансирования потребительских кредитов физических лиц, полученных в сторонних кредитных организациях, N 352-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 31.01.2011 N 27-ОД) (в редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 19.05.2011 N 213-ОД) (далее - Типовой договор N 3) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

13. типового договора рефинансирования (Заемщики - физические лица) Приложение 4 к Порядку рефинансирования потребительских кредитов физических лиц, полученных в сторонних кредитных организациях, N 352-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 31.01.2011 N 27-ОД) (в редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 19.05.2011 N 213-ОД) (далее - Типовой договор N 4) фразу "Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

14. типовой формы договора об открытии кредитной линии с установленным лимитом выдачи Кредита Приложение 2.1 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации (образовательный кредит), N 134-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 19.05.2011 N 209-ОД) (далее - Типовой договор N 2.1) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита/части Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается с письменного согласия Кредитора.";

15. типовой формы договора об открытии кредитной линии с установленным лимитом выдачи Кредита Приложение 2.2 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации (образовательный кредит), N 134-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 19.05.2011 N 209-ОД) (далее - Типовой договор N 2.2) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита/части Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается с письменного согласия Кредитора.";

16. типовой формы кредитного договора (Заемщик - физическое лицо) Приложение 1 к Порядку предоставления кредита для граждан, ведущих ЛПХ, "Успешный партнер" N 348-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 08.10.2010 N 348-ОД) (в редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 04.05.2011 N 184-ОД) (далее - Типовой договор N 1) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустойки (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

17. типовой формы кредитного договора (Заемщики - физические лица) Приложение 2 к Порядку предоставления кредита для граждан, ведущих ЛПХ, "Успешный партнер" N 348-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 08.10.2010 N 348-ОД) (в редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 04.05.2011 N 184-ОД) (далее - Типовой договор N 2) фразу "Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается с письменного согласия Кредитора.";

18. типовой формы договора об открытии кредитной линии (Заемщик - физическое лицо) Приложение 3 к Порядку предоставления кредита для граждан, ведущих ЛПХ, "Успешный партнер" N 348-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 08.10.2010 N 348-ОД) (в редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 04.05.2011 N 184-ОД) (далее - Типовой договор N 3) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустойки (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

19. типовой формы договора об открытии кредитной линии (Заемщики - физические лица) Приложение 4 к Порядку предоставления кредита для граждан, ведущих ЛПХ, "Успешный партнер" N 348-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 08.10.2010 N 348-ОД) (в редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 04.05.2011 N 184-ОД) (далее - Типовой договор N 4) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается с письменного согласия Кредитора.";

20. типовой формы кредитного договора (Заемщик - физическое лицо) (Кредитование на приобретение автомобиля) Приложение 3.1 к Порядку предоставления кредитов населению на приобретение автомобилей, произведенных на территории Российской Федерации, ("Автокредит") N 286-П (в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 19.03.2009 N 244) (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 25.02.2010 N 55-ОД) (в редакции приказов ОАО "Россельхозбанк" от 09.06.2010 N 214-ОД, от 04.05.2011 N 183-ОД) (далее - Типовой договор N 3.1) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.",

21. типовой формы кредитного договора (Заемщики - физические лица) (Кредитование на приобретение автомобиля) Приложение 3.2 к Порядку предоставления кредитов населению на приобретение автомобилей, произведенных на территории Российской Федерации, ("Автокредит") N 286-П (в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 19.03.2009 N 244) (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 25.02.2010 N 55-ОД) (в редакции приказов ОАО "Россельхозбанк" от 09.06.2010 N 214-ОД, от 04.05.2011 N 183-ОД) (далее - Типовой договор N 3.2) фразу "Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается с письменного согласия Кредитора.";

22. типовой формы кредитного договора (Заемщик - физическое лицо) (Кредитование на приобретение автомобиля) Приложение 3.1 к Порядку предоставления кредитов населению на приобретение автомобилей("Автокредит") N 332-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 19.04.2010 N 122-ОД) (в редакции приказов ОАО "Россельхозбанк" от 09.06.2010 N 216-ОД, от 04.05.2011 N 182-ОД) (далее - Типовой договор N 3.3) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

23. типовой формы кредитного договора (Заемщики - физические лица) (Кредитование на приобретение автомобиля) Приложение 3.2 к Порядку предоставления кредитов населению на приобретение автомобилей ("Автокредит") N 332-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 19.04.2010 N 122-ОД) (в редакции приказов ОАО "Россельхозбанк" от 09.06.2010 N 216- ОД, от 04.05.2011 N 182-ОД) (далее - Типовой договор N 3.4) фразу "Исполнение обязательств Заемщиков по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается с письменного согласия Кредитора.";

- из пункта 3.3 типовой формы кредитного договора (Кредит "Пенсионный") (Заемщик - физическое лицо), приложение 6.4 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы "Сельское подворье" N 24-И (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 30.09.2009 N 426-ОД) (В редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 04.06.2010 N 202-ОД) (далее - Типовой договор N 6.4) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

- из пункта 4.4

1. типовой формы договора об открытии кредитной линии (с лимитом выдачи) Приложение 12.2 к Инструкции по кредитованию населения в рамках программы "Сельское подворье" N 24-И (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 30.09.2009 N 426-ОД) (В редакции приказа ОАО "Россельхозбанк" от 04.06.2010 N 202-ОД, от 16.11.2010 N 385-ОД, от 04.05.2011 N 179-ОД) (далее - Типовой договор N 12.2) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

2. типовой формы кредитного договора Приложение 1.1 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации (образовательный кредит), N 134-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 19.05.2011 N 209-ОД) (далее - Типовой договор N 1.1) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по погашению Кредита (основного долга), уплате процентов, неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.";

3. типовой формы кредитного договора Приложение 1.2 к Порядку предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации (образовательный кредит), N 134-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 19.05.2011 N 209-ОД) (далее - Типовой договор N 1.2) фразу "Исполнение обязательств Заемщика по погашению Кредита, уплате процентов, неустоек (пени и/или штрафа) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора.".

§ 2. Внести в типовые формы кредитных договоров, указанных в § 1 Предписания, информацию о возможности исполнения обязательств заемщиком (заемщиками) по погашению кредита (части кредита), уплате процентов, неустоек (пени и/или штрафа) иными способами, предусмотренными положением пункта 3.1 Положения ЦБР N 54-П.

§ 3. Привести в соответствие:

- пункты 4.4 "Датой... Кредита _ считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора _" и пункты 6.6 "Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора_" Типового договора N 6, Типового договора N 6.1, Типового договора 6.2, Типового договора 6.3, Типового договора 20, Типового договора 20.1, Типового договора 41, Типового договора 41.1, Типового договора 5, Типового договора 3, Типового договора 4, Типового договора 1, Типового договора 2, Типового договора 3, Типового договора 4, Типового договора 3.1, Типового договора 3.2, Типового договора 3.3, Типового договора 3.4;

- пункты 4.4 "Датой _ Кредита _ за пользование Кредитом считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора _" и пункты 6.7 "Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора_" Типового договора N 12 и Типового договора 12.1;

- пункты 4.4 "Датой погашения Кредита (основного долга), уплаты процентов за пользование Кредитом считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора, указанный в статье 8 настоящего договора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере _ поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора _" и пункты 6.7 "Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора_" Типового договора N 2.1 и Типового договора N 2.2;

- пункты 4.5 "Датой возврата Кредита/уплаты процентов/неустоек (пени, штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере (установленном на Дату платежа) поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора _" и пункты 6.7 "Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора_" Типового договора N 1.1 и Типового договора 1.2;

- пункт 4.5 "Датой возврата Кредита/уплаты процентов за пользование Кредитом считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора _" и пункт 6.7 "Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора_" Типового договора N 12.2;

- пункт 3.4 "Датой возврата Кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора, указанный в статье 8 настоящего Договора, Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора _" и пункт 5.5 "Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора _" Типового договора N 6.4;

- пункты 2.1.2, 2.1.3 типовых формы договора текущего счета в валюте Российской Федерации и договора текущего счета в иностранной валюте, утвержденных решением Правления ОАО "Россельхозбанк" (протокол N 26 от 21.03.2007, Приложение 1,2 к Правилам совершения в ОАО "Россельхозбанк" операций по текущим счетам физических лиц N 174-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 23.03.2007 N 85-ОД), в редакции приказов Банка от 10.07.2008 г. N 223-ОД, 17.07.2007 N 199-ОД "зачислять поступившие на Счет Клиента денежные средства не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа", "выдавать или перечислять по распоряжению Клиента денежные средства с его Счета не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа или заявления. При этом поручение или заявление, поступившее в Банк после операционного дня, считается поступившим на следующий операционный день";

с требованием статьи 37 Закона о защите прав потребителей.

§ 4. Применять

- положения пункта 4.5 Типового договора N 6 "_ Заемщик предоставляет Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора_", пункта 4.5 Типового договора N 6.1 "_ Заемщики предоставляют Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями настоящего Договора_", пункта 4.9 Типового договора N 6 "_ Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 4.9 Типового договора N 6.1 "_ Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 6.5 Типового договора N 6 и Типового договора N 6.1, с момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика (Заемщиков - Типовой договор N 6.1), в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика (Заемщиков - Типовой договор N 6.1) в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора;

- положения пункта 4.5 Типового договора N 6.2 "_ Заемщик предоставляет Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора_", пункта 4.5 Типового договора N 6.3 "_ Заемщики предоставляют Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями настоящего Договора_", пункта 4.9 Типового договора N 6.2 "_ Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 4.9 Типового договора N 6.3 "_ Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 6.5 Типового договора N 6.2 и Типового договора N 6.3, с момента получения Заемщиком (Заемщиками - Типовой договор N 6.3) Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика (Заемщиков - Типовой договор N 6.3), в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика (Заемщиков - Типовой договор N 6.3) в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора;

- положения пункта 4.5 Типового договора N 12 и Типового договора N 12.1 "_ Заемщик предоставляет Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщика (в бесспорном/безакцептном порядке) с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями Договора_", пункта 4.9 Типового договора N 12 и Типового договора N 12.1 "_ Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счета Заемщика без его распоряжения (в бесспорном/безакцептном порядке)", пункта 6.6 Типового договора N 12 и Типового договора N 12.1 "С момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика (в бесспорном/безакцептном порядке) суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.5. настоящего Договора.";

- положения пункта 4.6 Типового договора N 12.2 "_Заемщик предоставляет Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщика (в бесспорном/безакцептном порядке) с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями Договора_", пункта 4.5 Типового договора N 20 "_ Заемщик предоставляют Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора_", пункта 4.5 Типового договора N 20.1 "_ Заемщики предоставляют Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями настоящего Договора_", пункта 4.10 Типового договора N 12.2 и пункта 4.9 Типового договора N 20 "_ Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 4.9 Типового договора N 20.1 "_ Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 6.6 Типового договора N 12.2, "С момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика (в бесспорном/безакцептном порядке) суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.7 настоящего Договора, пункта 6.5 Типового договора N 20 и Типового договора N 20.1 С момента получения Заемщиком (Заемщиками - для Типового договора N 20.1) Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика (Заемщиков - Типового договора N 20.1) в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика (Заемщиков - Типового договора N 20.1) в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора;

- положения пункта 4.5 Типового договора N 41 и Типового договора N 5 "_Заемщик предоставляет Кредитору право _ списывать без распоряжения Заемщика в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями Договора_", пункта 4.5 Типового договора N 41.1 "_Заемщики предоставляют Кредитору право _ списывать без распоряжения Заемщиков в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями Договора_", пункта 4.9 Типового договора N 41 и Типового договора N 5 "_ Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 4.9 Типового договора N 41.1 "_ Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 6.5 Типового договора N 12.2 и Типового договора N 5 "С момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора, пункта 6.5 Типового договора N 41.1 "С момента получения Заемщиками Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщиков в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора;

- положения пункта 4.5 Типового договора N 3 "_ Заемщик предоставляет Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора_", а согласно пункту 4.5 Типового договора N 4 "_ Заемщики предоставляют Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями настоящего Договора_", пункта 4.9 Типового договора N 3 и Типового договора N 4 "_ Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 6.5 Типового договора N 3 и Типового договора N 4, С момента получения Заемщиком (Заемщиками - Типовой договор N 4) Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика (Заемщиков - Типовой договор N 4), в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика (Заемщиков - Типовой договор N 4) в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора;

- положения пункта 4.5 Типового договора N 3 "_ Заемщик предоставляет Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора_", а согласно пункту 4.5 Типового договора N 4 "_ Заемщики предоставляют Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями настоящего Договора_", пункта 4.11 Типового договора N 1.1, Типового договора N 1.2 и пункту 4.10 Типового договора N 2.1, Типового договора N 2.2 "_ Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счета (-ов) Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 6.6 Типового договора N 1.1 и Типового договора N 1.2, "С момента получения Заемщиком (любым из Заемщиков) Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика /в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) в порядке, предусмотренном пунктом 4.11 настоящего Договора", пункта 6.6 Типового договора N 2.1 и Типового договора N 2.2, "С момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика _ /безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) в порядке, предусмотренном пунктом 4.11 настоящего Договора";

- положения пункта 4.5 Типового договора N 1, Типового договора N 2, Типового договора N 3 и Типового договора N 4 "_ Заемщик предоставляет Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с текущих счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора_", пункта 4.9 Типового договора N 1 и Типового договора N 3 "_Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 4.9 Типового договора N 2 и Типового договора N 4 "_Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 6.5 Типового договора N 1 и Типового договора N 3, "С момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора", пункта 6.5 Типового договора N 2 и Типового договора N 4, "С момента получения Заемщиками Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщиков в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора";

- положения пункта 4.5 Типового договора N 3.1 и Типового договора N 3.3 "_ Заемщик предоставляет Кредитору право _ списывать без распоряжения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора_", пункта 4.5 Типового договора N 3.2 и Типового договора N 3.4 "_ Заемщики предоставляют Кредитору право _ списывать без распоряжения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщиков, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиками в соответствии с условиями настоящего Договора_", пункта 4.9 Типового договора N 3.1 и Типового договора N 3.3, "_ Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщика без его распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 4.9 Типового договора N 3.2 и Типового договора N 3.4 "_ Аналогичное право существует и при списании денежных средств со счетов Заемщиков без их распоряжения, в бесспорном/безакцептном порядке.", пункта 6.5 Типового договора N 3.1 и Типового договора N 3.3, "С момента получения Заемщиком Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора", пункта 6.5 Типового договора N 3.2 и Типового договора N 3.4, "С момента получения Заемщиками Требования у Кредитора возникает право списания без распоряжения Заемщиков, в бесспорном/безакцептном порядке суммы неустойки (пени и/или штрафа) со счетов Заемщиков в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящего Договора";

с соблюдением требований статьи 854 ГК РФ и пункта 3.1 Положения ЦБР N 54-П.

§ 5. Привести в соответствие:

- пункт 4.7 Типового договора N 6 и Типового договора N 6.1 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать _ досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита_", пункт 5.8 указанных Типовых договоров, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику (Заемщикам - Типового договора N 6.1) отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.2 Типового договора N 6 и Типового договора N 6.1, в случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками - Типовой договор N 6.1) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика (Заемщиков - Типовой договор N 6.1) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 4.7 Типового договора N 6.2 и Типового договора N 6.3 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать _ досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита_", пункт 5.8 указанных Типовых договоров, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику (Заемщикам - Типового договора N 6.3) отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.2 Типового договора N 6.2 и Типового договора N 6.3, в случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками - Типовой договор N 6.3) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика (Заемщиков - Типовой договор N 6.3) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 3.6 Типового договора N 6.4 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита_", пункт 4.8 указанного Типового договора, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа), пункт 2.2 Типового договора N 6.4, в случае невыполнения Заемщиком какого-либо из условий, указанных в пункте 2.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке;

- пункт 4.7 Типового договора N 12 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за пользование Кредитом, исчисленных за время фактического пользования Кредитом_", пункт 4.7 Типового договора N 12.1 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, исчисляемых за фактический срок пользования Кредитом _" и пункт 3.2 Типового договора N 12 и Типового договора N 12.1, "В случае невыполнения Заемщиком какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору: расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;_";

- пункт 4.8 Типового договора N 12.2 и пункт 4.7 Типового договора N 20 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов, начисленных за время фактического пользования Кредитом_", пункт 4.7 Типового договора 20.1 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата Кредита, уплаты процентов, исчисленных на общую сумму кредитной линии (лимит выдачи) за время фактического пользования Кредитом_", пункт 5.10 Типового договора N 12.2, пункт 5.8 Типового договора N 20 и Типового договора N 20.1, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику (Заемщикам - Типового договора N 20.1) отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.3 Типового договора N 12.2, Типового договора N 20 и Типового договора N 20.1, В случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками - Типовой договор N 20.1) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.2 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика (Заемщиков - Типовой договор N 20.1) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 4.7 Типового договора N 41 и Типового договора N 5 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредита_", пункт 4.7 Типового договора 41.1 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования Кредитом_", пункту 5.8 Типового договора N 41, Типового договора N 5 и Типового договора N 41.1, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.2 Типового договора N 41, Типового договора N 5 и Типового договора N 41.1, В случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками - Типовой договор N 41.1) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1. настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика (Заемщиков - Типовой договор N 41.1) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 4.7 Типового договора N 3 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита_", пункт 4.7 Типового договора N 4 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования Кредитом_", пункт 5.8 указанных Типовых договоров, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику (Заемщикам - Типового договора N 4) отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.2 Типового договора N 3 и Типового договора N 4, в случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками - Типовой договор N 4) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, потребовав от Заемщика (Заемщиков - Типовой договор N 4) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 4.9 Типового договора N 1.1 и Типового договора N 1.2 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, начисленных за время фактического пользования Кредитом_", пункт 4.8 Типового договора N 2.1 и Типового договора N 2.2 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата Кредита (части Кредита), уплаты процентов за пользование Кредитом, исчисленных на общую сумму кредитной линии _ за фактический срок пользования Кредитом_", пункт 5.8 указанных Типовых договоров, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.2 Типового договора N 1.1, Типового договора N 1.2 и пункту 3.3 Типового договора N 2.1, Типового договора N 2.2, "В случае невыполнения Заемщиком какого-либо из условий, указанных в пункте _ настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору: расторгнуть Договор в одностороннем порядке, потребовав от Заемщика возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;...";

- пункт 4.7 Типового договора N 1 и Типового договора N 3 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, _ за время фактического использования кредита_", пункт 4.7 Типового договора N 2 и Типового договора N 4 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата Кредита, _ за время фактического использования кредита_", пункт 5.8 указанных Типовых договоров, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику (Заемщикам - Типовой договор N 2 и Типовой договор N4) отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени начисление неустойки (пени и/или штрафа) и пункт 3.2 Типового договора N 1 и Типового договора N 2, и пункту 3.3 Типового договора N 3 и Типового договора N 4, В случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками - Типового договора N 2 и Типового договора N 4) какого-либо из условий, указанных в пункте _ настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, потребовав от Заемщика возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 4.7 Типового договора N 3.1 и Типового договора N 3.3 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования Кредитом_", пункт 4.7 Типового договора N 3.2 и Типового договора N 3.4 "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщиков досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользование Кредитом, _", пункт 5.8 указанных Типовых договоров, Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику (Заемщикам - Типовой договор N 3.2 и Типовой договор N 3.4) отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени начисление неустойки (пени и/или штрафа), пункт 3.2 Типового договора N 3.1, Типового договора N 3.2 Типового договора N 3.3 и Типового договора N 3.4, В случае невыполнения

Заемщиком (Заемщиками - Типовой договор N 3.2 и Типовой договор N 3.4) какого-либо из условий, указанных в пункте _ настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, потребовав от Заемщика (Заемщиков - Типовой договор N 3.2 и Типовой договор N 3.4) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору;

- пункт 3.4 типовой формы договора аренды индивидуальной сейфовой ячейки физическим лицом, Приложение 4 к Положению о порядке хранения ценностей клиентов и бухгалтерском учете операций по предоставлению в пользование индивидуальных сейфовых ячеек в ОАО "Россельхозбанк" N 132 -П, введенному в действие приказом ОАО "Россельхозбанк" от 30.01.2006 N 15-ОД, в редакции приказов ОАО "Россельхозбанк" от 20.06. 2006, N 153 -ОД, 25.12. 2006, N 344 -ОД, 23.10.2008, N 388 -ОД, 24.12. 2008, N 476 -ОД "Плата за допуск к ячейке одновременно с клиентом или его представителем дополнительно еще одного уполномоченного лица (представителя) составляет в соответствии с действующими на момент заключения настоящего договора тарифами______руб. и может изменяться Банком, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в течении срока действия настоящего договора. В случае изменения данной платы ее размер, подлежащий уплате, определяется в соответствии с тарифами, действующими на день допуска к ячейке второго уполномоченного лица";

- пункт 1.7 Условий предоставления и использования платежной карты ОАО "Россельхозбанк", Приложение 1 к приказу ОАО "Россельхозбанк" от 17.09. 2008, N 317-ОД, в редакции приказов ОАО "Россельхозбанк" от 21.04.2010 N 137-ОД, 30.12.2010 N 432-ОД, 24.03.2011 N 106-ОД, 15.04.2011 N 143-ОД, утвержденных решением Правления ОАО "Россельхозбанк" (протокол от 06.04.2010 N 16) "Банк вправе в одностороннем порядке изменять настоящие Условия и Тарифный план с уведомлением ДЕРЖАТЕЛЯ в порядке, предусмотренном п. 4.1.2 настоящих Условий";

с положениями статей 450 и 452 ГК РФ.

§ 6. пункты 7.1 и 6.1 "Все споры по настоящему Договору_ разрешаются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в суде общей юрисдикции/мировым судьей по месту нахождения ______ регионального филиала ОАО "Россельхозбанк" типовых формы договора текущего счета в валюте Российской Федерации и договора текущего счета в иностранной валюте, утвержденных решением Правления ОАО "Россельхозбанк" (протокол N 26 от 21.03.2007, Приложение 1,2 к Правилам совершения в ОАО "Россельхозбанк" операций по текущим счетам физических лиц N 174-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 23.03.2007 N 85-ОД), в редакции приказов Банка от 10.07.2008 N 223-ОД, 17.07.2007 N 199-ОД привести в соответствие с требованием статьи 17 Закона о защите прав потребителей.

§ 7. Осуществлять строгий контроль за соблюдением норм действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей при заключении кредитных договоров.

Не согласившись с предписанием от 08.09.2011 N 09-21-128 заявитель обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Удовлетворяя заявленные требования в части признания недействительным пятого параграфа предписания, суд первой инстанции исходил из соответствия предписания в остальной части действующему законодательству и отсутствия нарушения прав и законных интересов заявителя.

Оценив в порядке ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации все имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд апелляционной инстанции считает, что выводы суда первой инстанции в обжалуемой части являются правильными, соответствуют обстоятельствам дела и действующему законодательству.

На основании ч. 1 ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу положений части 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

Пунктом 4 статьи 200 АПК РФ установлено, что при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Из изложенного следует, что для признания ненормативного акта недействительным, решения и действия (бездействия) незаконными необходимо наличие одновременно двух условий: несоответствие их действующему законодательству и нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской деятельности и иной экономической.

В соответствии со ст. 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" государственный контроль и надзор в области защиты прав потребителей предусматривает, в том числе, выдачу в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований к товарам (работам, услугам).

Согласно пункту 7 и приложению 3 к Административному регламенту Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденному Приказом Минздравсоцразвития Российской Федерации от 19.10.2007 N 658 определено в целях исполнения Роспотребнадзором (его территориальными органами) государственной функции по контролю за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, контролирующий орган наделен правом выдавать предписания о прекращении нарушений прав потребителей.

На основании п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что на основании распоряжения от 26.07.2011 N 3727 в период с 10.08.2011 по 06.09.2011 управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан проведена плановая выездная проверка в отношении ОАО "Россельхозбанк" Башкирский региональный филиал по вопросам исполнения требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей (т.1 л.д. 28-30)

В ходе проверки управлением на основании изучения типовых форм документов, используемых банком при заключении кредитных договоров, были установлены факты нарушения банком требований законодательства в области защиты прав потребителей, повлекшие по мнению контролирующего органа ущемление установленных законом прав потребителей.

08.09.2011 обществу выдано предписание N 10-81-А-П о прекращении нарушений ст.ст. 28, 29, 310, 450, 452, 854 ГК РФ, ст. 28, 29 ГПК РФ, ст.ст. 17, 32, 37 Закона О защите прав потребителей, п.2.1.2. и 3.1. Положения ЦБР от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" в срок до 08.11.2011.

В ходе проведения проверки, председателю Правления банка по почте, по факсу и нарочно были направлены запросы о предоставлении копий документов в том числе кредитных договоров по всем видам предоставляемых кредитных продуктов и договора срочного вклада (депозита), заключаемые в период с 06.09.2010 по 10.08.2011 без содержания персональных данных заемщиков и информации, содержащей банковскую тайну.

Между тем, ОАО "Россельхозбанк" отказал в предоставлении в государственный орган (должностному лицу) запрашиваемых документов.

Судом первой инстанции учтено, что сопроводительным письмом от 22.08.2011 за подписью директора Башкирского регионального филиала ОАО "Россельхозбанк" были представлены заверенные копии типовых договоров с положениями и инструкциями. Проверка проведена на предмет соблюдения обязательных требований в том числе условий типовых договоров действующему законодательству в сфере защиты прав потребителей.

Перечисленные обстоятельства обоснованно расценены как факты воспрепятствования со стороны проверяемой организации проведению проверки договоров с конкретными потребителями.

Материалы дела свидетельствуют, что при заключении конкретных договоров банком используются типовые формы договоров.

Апелляционная инстанция принимает во внимание, что абзацем 2 п. 4.3.1.6. названной Инструкции предусмотрена возможность внесения изменений в типовые формы договоров. В данном абзаце предусмотрен порядок внесения таких изменений, однако он предусматривает, что внесений изменений в типовые формы договоров должно быть согласовано с подразделением, в функции которого входит организация кредитования физических лиц и юридической службой головного офиса Банка. Между тем, головной офис банка находится в городе Москве.

Поскольку названная инструкция регламентирует подходы к организации кредитования граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, зарегистрированных по месту жительства в сельской местности, в городских поселениях, занятых по основному месту работы в агропромышленном комплексе, работников областных и муниципальных учреждений культуры, образования, здравоохранения, ветеринарной службы, социальной защиты и др. работающих в сельской местности, работников Министерства сельского хозяйства РФ, департаментов, управлений сельского хозяйства, администраций и министерств сельского хозяйства и продовольствия субъектов РФ, то очевидно, что ОАО "Россельхозбанк" в основном осуществляется кредитование граждан, проживающих в сельской местности.

Принимая во внимание категорию лиц, являющихся клиентами ОАО "Россельсхозбанк", то следует отметить, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, как это установлено в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П., и поскольку головной офис банка, с которым необходимо согласовать внесение изменений в типовые формы договоров находится в городе Москве, заемщики ОАО "Россельхозбанк" практически лишены реальной возможности внесения изменений в типовые формы договоров.

Судом первой инстанции также обоснованно учтено, что из положений абзаца 1 пункта 4.3.1.6 Инструкции следует, что на кредитное подразделение Банка возлагается ответственность за соответствие текстов документов, оформляемых по кредитной сделке, решениям коллегиальных органов/уполномоченного лица и утвержденным типовым формам, типовым формам.

Это свидетельствует о том, что условия типовых форм договоров, не соответствующие законодательству о защите прав потребителей, вводят в заблуждение неопределенный круг потребителей, потенциальных приобретателей услуг Банка, и тем самым нарушают права и законные интересы последних.

В § 1 Предписания предусмотрено исключение из кредитных договоров "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора".

§ 2 Предписания требует внести в типовые формы кредитных договоров, указанных в § 1 Предписания, информацию о возможности исполнения обязательств заемщиком (заемщиками) по погашению кредита (части кредита), уплате процентов, неустоек (пени и/или штрафа) иными способами, предусмотренными положением пункта 3.1 Положения ЦБР N 54-П.

Необоснованными следует признать доводы заявителя о том, что по указанным в § 1 Предписания типовым договорам кредиты предоставляются в безналичной форме путем открытия текущего счета в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита, погашение происходит в безналичном порядке, и в ином порядке может погашаться только с письменного согласия банка, что плата за открытие текущего счета не взимается.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 4 и 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

Порядок предоставления кредита и его возврата регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П).

Как следует из Положения N 54-П, банк разрабатывает и утверждает правила кредитования клиентов, но их содержание не должно противоречить законам и иным правовым актам.

В соответствии с пунктом 2.1.2 названного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Кроме того, в силу нормы ст. 37 Закона N 2300-1 оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пунктом 3 Положения N 54-П установлены способы погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним, в том числе (п. 4), исполнение обязательств производятся путем перечисления средств со счетов клиентов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.

Данные обстоятельство обоснованно расценены судом первой инстанции как свидетельствующие о том, что включение в кредитные договоры условия о том, что "Исполнение обязательств Заемщика по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора" является ущемлением прав потребителя, потому, что действующим законодательством не предусмотрено наличия согласия кредитора на возврат Кредита, уплату процентов и неустоек (пени и/или штрафов) в ином порядке.

По мнению апелляционной инстанции также правомерно отклонены ссылки заявителя на то, что не распространяет свое действие статья 37 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" на данные правоотношения, а применяется лишь при наличной форме расчетов. Данные доводы заявителя основаны на не правильном толковании нормы.

Отклонению также подлежит довод заявителя со ссылкой на положения статьей 1 и 421 ГК РФ, предусматривающие свободу заключения договора, поскольку свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод.

Апелляционная инстанция исходит из того, что условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителя.

Утверждение заявителя о том, что законодательством Российской Федерации прямо не предусмотрено ограничений на установление кредитным договором условия получения кредита в безналичном порядке, судом первой инстанции обоснованно отклонено, ибо отсутствие таких ограничений не является основанием для ущемления банком прав заемщика на возврат кредита и уплату платежей по кредиту иным способом не иначе как только с согласия кредитора.

Принимая во внимание норму части 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются те условия договора, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

При таких обстоятельствах правомерным является вывод суда первой инстанции о том, что включение вышеуказанных условий в кредитные договоры противоречит действующему законодательству и ущемляет права потребителей, и требование § 2 Предписания о внесении в типовые формы кредитных договоров, указанных в § 1 Предписания, информацию о возможности исполнения обязательств заемщиком (заемщиками) по погашению кредита (части кредита), уплате процентов, неустоек (пени и/или штрафа) иными способами, предусмотренными положением пункта 3.1 Положения ЦБР N 54-П.

§ 3 оспариваемого Предписания предусмотрено привести в соответствие с требованием статьи 37 Закона о защите прав потребителей условия типовых форм кредитных договоров о том, что "Датой... Кредита _ считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора _" и "Датой уплаты неустойки (пени и/или штрафа) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора_" и типовых форм договора текущего счета в валюте Российской Федерации и договора текущего счета в иностранной валюте о том, что "зачислять поступившие на Счет Клиента денежные средства не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа", "выдавать или перечислять по распоряжению Клиента денежные средства с его Счета не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа или заявления. При этом поручение или заявление, поступившее в Банк после операционного дня, считается поступившим на следующий операционный день".

Судом первой инстанции принято во внимание, что в силу ст. 37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Таким образом, условие о том, что платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора _", противоречит нормам законодательства о защите прав потребителей.

При этом не противоречит закону требование Управления Роспотребнадзора по РБ о приведении в соответствие с требованиями ст. 37 Закона "О защите прав прав потребителей" условий типовых формы договоров текущих счетов в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте о том, что "зачислять поступившие на Счет Клиента денежные средства не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа", "выдавать или перечислять по распоряжению Клиента денежные средства с его Счета не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего расчетного документа или заявления. При этом поручение или заявление, поступившее в Банк после операционного дня, считается поступившим на следующий операционный день".

В отношении § 4 Предписания, где предусматрена необходимость применения условия типовых договоров о том, что "_ Заемщик предоставляет Кредитору право _ списывать без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком в соответствии с условиями настоящего Договора_" с соблюдением требований ст. 854 ГК РФ, п.3.1. Положения ЦБР N 54-П, суд первой инстанции также правомерно исходил из того, что согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом учтено, что в силу пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Как правильно указано судом первой инстанции Положение N 54-П также не предусматривает возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

Апелляционная инстанция приходит к выводу, что при таких обстоятельствах включение в типовые формы кредитных договоров и на основании типовых форм в заключаемые кредитные договоры условия о возможности списания без разрешения Заемщика, в бесспорном/безакцептном порядке с любых счетов Заемщика, открытых у Кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиком противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

В § 5 Предписания указано на необходимость привести в соответствие с положениями статей 450 и 452 ГК РФ условия типовых договоров, предусматривающих, что

- "Стороны устанавливают, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать _ досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита_" (в этой части параграфа пятого решение суда не обжалуется и не пересматривается),

- Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа),

- " в случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика (Заемщиков) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору.

- 3.4 типовой формы договора аренды индивидуальной сейфовой ячейки физическим лицом - "Плата за допуск к ячейке одновременно с клиентом или его представителем дополнительно еще одного уполномоченного лица (представителя) составляет в соответствии с действующими на момент заключения настоящего договора тарифами_______________руб. и может изменяться Банком, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в течении срока действия настоящего договора. В случае изменения данной платы ее размер, подлежащий уплате, определяется в соответствии с тарифами, действующими на день допуска к ячейке второго уполномоченного лица",

- пункт 1.7 Условий предоставления и использования платежной карты ОАО "Россельхозбанк - "Банк вправе в одностороннем порядке изменять настоящие Условия и Тарифный план с уведомлением ДЕРЖАТЕЛЯ в порядке, предусмотренном п. 4.1.2 настоящих Условий".

В оспариваемом Предписании предписано привести в статей 450 и 452 ГК РФ условие кредитных договоров о том, что "в случае невыполнения Заемщиком (Заемщиками) какого-либо из условий, указанных в пункте 3.1 настоящего Договора, Кредитор вправе по своему выбору расторгнуть Договор в одностороннем порядке, затребовав от Заемщика (Заемщиков - Типовой договор N 6.1) возмещения всех убытков, понесенных Кредитором в связи с оформлением документов по Договору.

В отношении п. 3.1. типовых форм кредитного договора, где указано, что выдача кредита может производиться при обязательном выполнении Заемщиком до срока установленного договором документов, предусмотренных правилами Кредитора для получения кредита, открытия текущего счета, предоставления письменного распоряжения о перечислении кредита на текущий счет, представление оформленного обеспечения исполнения обязательств, представлении договора страхования жизни и здоровья (при согласии Заемщика), представлении договора страхования предмета залога (при страховании залога), суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что на основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом, согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда и только в перечисленных в части 2 данной статьи случаях.

На основании положений ст. 450 и 452 ГК РФ при наличии условий, определенных сторонами в договоре, этот договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон в судебном порядке.

Такое требование может быть заявлено одной из сторон в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Данные обстоятельства свидетельствую о правильности вывода суда первой инстанции в части того, что условия кредитных договоров, предусматривающих права кредитора расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях не открытия текущего счета, не предоставления письменного распоряжения о перечислении кредита на текущий счет, не представление оформленного обеспечения исполнения обязательств, не представлении договора страхования жизни и здоровья (при согласии Заемщика), не представлении договора страхования предмета залога (при страховании залога) не соответствуют нормам ст. ст. 450 и 452 ГК РФ.

Требование управления Роспотребнадзора содержащееся в § 5 Предписания о приведении в соответствие с положениями статей 450 и 452 ГК РФ условия типовых договоров, предусматривающих, что Кредитор вправе (но не обязан) в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки (пени и/или штрафа) по настоящему Договору; прекратить, в том числе на определенный период времени, начисление неустойки (пени и/или штрафа), также является правомерным, поскольку согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Как следует из положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Апелляционная инстанция полагает, что включение банком в кредитные договоры, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

Учитывая, что в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности", указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны (т.е. для банков), то в рассматриваемых правоотношениях соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме и не может быть изменено одной, более экономически сильной стороной этого правоотношения.

Согласно типовой форме договора аренды индивидуальной сейфовой ячейки физическим лицом - "Плата за допуск к ячейке одновременно с клиентом или его представителем дополнительно еще одного уполномоченного лица (представителя) составляет в соответствии с действующими на момент заключения настоящего договора тарифами ____ руб. и может изменяться Банком, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в течении срока действия настоящего договора. В случае изменения данной платы ее размер, подлежащий уплате, определяется в соответствии с тарифами, действующими на день допуска к ячейке второго уполномоченного лица".

Апелляционная инстанция принимает во внимание, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

Кроме этого, согласно положениям статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" заключаемый банком с гражданами договор оформляется в письменном виде, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. Эти сведения предоставляются при заключении сделки путем ознакомления гражданина с текстом договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление до получения услуги

Изменение в договоре аренды индивидуальной сейфовой ячейки физическим лицом платы за допуск к ячейке одновременно с клиентом или его представителем дополнительно еще одного уполномоченного лица (представителя), и изменение Условий предоставления и использования платежной карты ОАО "Россельхозбанк и Тарифного плана является изменением стоимости банковских услуг, т.е. изменением договора.

В силу положений п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, а соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и сам договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Судом первой инстанции также обоснованно указано, что в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

То обстоятельство, что Банк обязуется уведомлять Держателя об изменении: Тарифного плана, - Условий, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте Банка: www.rshb.ru, на информационных стендах в офисах банка в местах непосредственного обслуживания клиентов, а также другими способами по выбору Банка, не позднее даты, следующей за введением в действие таких изменений, не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора, как это предусмотрено ст.ст. 450 и 452 ГК РФ..

Положения, изложенные в § 6 Предписания (привести в соответствие с требованием статьи 17 Закона о защите прав потребителей условия договоров о том, что "Все споры по настоящему Договору_ разрешаются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в суде общей юрисдикции/мировым судьей по месту нахождения регионального филиала ОАО "Россельхозбанк" типовых формы договора текущего счета в валюте Российской Федерации и договора текущего счета в иностранной валюте, утвержденных решением Правления ОАО "Россельхозбанк" (протокол N 26 от 21.03.2007, Приложение 1,2 к Правилам совершения в ОАО "Россельхозбанк" операций по текущим счетам физических лиц N 174-П (приказ ОАО "Россельхозбанк" от 23.03.2007 N 85-ОД), в редакции приказов Банка от 10.07.2008 N 223-ОД, 17.07.2007 N 199-ОД), соответствуют требованиям частью 7 статьи 29 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора (альтернативная подсудность).

Заявителем не учтено, что если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Нормы закона прямо предусматривает право потребителя, а не лица, оказывающего услуги, определять подсудность спора по иску, вытекающему из нарушения прав потребителей, именно потребителю, являющемуся слабой стороной в отношениях с исполнителем услуг, при предъявлении иска к исполнителю предоставлено право выбора.

Таким образом, включение в кредитные договоры спорного условия правомерно расценено управлением как ущемление прав потребителей.

При таких обстоятельствах, судебное решение об отказе в удовлетворении заявленных требований принято при наличии законных оснований.

По мнению апелляционной инстанции, все представленные в материалах дела доказательства оценены судом первой инстанции с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а также достаточности и взаимной связи надлежащим образом, результаты этой оценки отражены в судебном акте.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании действующего законодательства и опровергаются материалами дела, а потому оснований для ее удовлетворения не имеется.

Всем доказательствам, представленным сторонами, обстоятельствам дела, а также доводам, в том числе, изложенным в жалобе, суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку, оснований для переоценки выводов у суда апелляционной инстанции в силу ст. 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не имеется.

С учетом изложенного обжалуемый судебный акт подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием для отмены судебного акта на основании ч. 4 ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, не установлено.

При обращении с апелляционной жалобой ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" по платежному поручению от 02.07.2012 N 4868 уплачена государственная пошлина в сумме 2000 руб.

Между тем, в силу подпунктов 3, 12 статьи 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче юридическим лицом апелляционной жалобы на судебные акты, вынесенные по делам о признании нормативного правового акта недействующим, о признании ненормативного правового акта недействительным и о признании решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц незаконными, государственная пошлина уплачивается в размере 1000 рублей.

При указанных обстоятельствах, излишне уплаченная обществом государственная пошлина по апелляционной жалобе подлежит возврату из федерального бюджета.

Руководствуясь статьями 176, 268 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд апелляционной инстанции

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Республики Башкортостан от 04.06.2012 по делу N А07-19676/2011 оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского филиала - без удовлетворения.

Возвратить открытому акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" из федерального бюджета государственную пошлину по апелляционной жалобе в размере 1000 руб., излишне уплаченную по платежному поручению от 02.07.2012 N 4868.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Федеральный арбитражный суд Уральского округа в течение двух месяцев со дня его принятия (изготовления в полном объеме) через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

В.Ю. Костин

Судьи

Е.В. Бояршинова Н.Г. Плаксина