Постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 14 сентября 2012 г. N 20АП-4297/12

Тула

14 сентября 2012 г.

Дело N А68-4047/2012

Резолютивная часть постановления объявлена 13.09.2012.

Постановление в полном объеме изготовлено 14.09.2012.

Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Дорошковой А.Г.,

судей Тиминской О.А. и Тимашковой Е.Н.,

при ведении протокола судебного заседания Прониной О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 20АП-4297/2012)

акционерного коммерческого банка "Росбанк" (открытое акционерное общество) ОАО АКБ "Росбанк" в лице операционного офиса "Среднерусский" Калужского филиала ОАО АКБ "Росбанк"

на решение Арбитражного суда Тульской области от 27.07.2012

по делу N А68-4047/12 (судья Косоухова С.В.), принятое

по заявлению акционерного коммерческого банка "Росбанк" (открытое акционерное общество) ОАО АКБ "Росбанк" в лице операционного офиса "Среднерусский" Калужского филиала ОАО АКБ "Росбанк" (ОГРН 1027739460737, ИНН 7730060164)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области

об оспаривании постановления от 25.04.2012 N 656,

при участии представителя заявителя Тарунтаевой Е.В. (доверенность от 05.06.2012), ответчика - Масловой Д.К. (доверенность от 03.05.2012),

установил следующее.

Акционерный коммерческий банк "Росбанк" (открытое акционерное общество) / ОАО АКБ "Росбанк" в лице Операционного офиса "Среднерусский" Калужского филиала ОАО АКБ "Росбанк" (далее - ОАО АКБ "Росбанк", Банк) обратился в Арбитражный суд Тульской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (далее - Управление) от 25.04.2012 N 656 по делу об административном правонарушении.

Решением Арбитражного суда Тульской области от 27.07.2012 заявленные требования оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с указанным судебным актом, Банк обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, ссылаясь на несоответствие выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела, на нарушение судом норм материального права, и принять по делу новый судебный акт.

Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, законность обжалуемого судебного акта, Двадцатый арбитражный апелляционный суд пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции ввиду следующего.

Рассмотрев обращение гр. Скворцовой Л.А. о несоответствии заключенного им договора банковского кредита от 13.02.2012 г. N 4958-4958-0902-СС-S-JVSF43-156 действующему законодательству в сфере защиты прав потребителей, Управление Роспотребнадзора по Тульской области вынесло определение от 28.02.2012 г. о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования.

На основании представленных Банком материалов, Управление Роспотребнадзора по Тульской области пришло к выводу о нарушении ОАО АКБ "Росбанк" в лице операционного офиса "Среднерусский" Калужского филиала ОАО АКБ "Росбанк" прав потребителя, выразившегося во включении в договор от 13.02.2012 г. N 4958-4958-0902-СС-S-JVSF43-156 условий, ущемляющих интересы потребителей.

Усмотрев в действиях Общества состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, Управление Роспотребнадзора по Тульской области составило протокол об административном правонарушении от 11.04..2012 N 100/08.

Постановлением Управления от 25.04.2012 N 656 на Банк наложен административный штраф в размере 20 000 рублей.

В соответствии с утвержденными Банком Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе "Просто деньги" (без комиссий за ссудный счет) (для договоров, заключаемых с 20.03.2010 г.) (далее - Условия) кредитный договор - это договор о предоставлении кредита, заключенный между Клиентом и Банком, составными частями которого являются Заявление, Условия и Тарифы Банка. Кредитный договор считается заключенным с момента зачисления Банком на счет денежных средств в размере суммы кредита, установленной в разделе заявления "Параметры кредита". Таким образом, договор заключается путем присоединения потребителей к предложенным Банком условиям.

В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Типовой бланк заявления и заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды содержит условие о согласии заемщика на предоставление третьим лицам, привлекаемым банком для взыскания задолженности по заключенным на основании настоящего заявление договорам и/или для сопровождения уступки прав (требований) по ним; информации и документов, необходимых для выполнения данными третьими лицами обязательств перед Банком, в том числе, персональных данных и информации о заемщике, предоставленном кредите, задолженности перед Банком, номерах счетов в Банке, операциях по ним. Банк вправе передать полностью или частично свои права требования по договорам, заключенным на основании настоящего заявления, третьему лицу. В случае уступки Банком своих прав требования по указанным договорам третьим лицам, заемщик дает Банку согласие на предоставление этим лицам информации и документов, удостоверяющих права требования и относящиеся к правам требования, в том числе персональных данных и информации о заемщике, предоставленном кредите, задолженности перед Банком, номерах счетов в Банке, операциях по ним".

Данное условие договора судом первой инстанции признано не противоречащим законодательству, в связи с чем решение в этой части Банком не обжаловано.

В абз.3 п. 3.2 Условий предусмотрено, что при отсутствии на счете суммы, достаточной для погашения указанной задолженности, Клиент предоставляет Банку право и дает распоряжение списывать необходимые для погашения задолженности денежные средства с любого счета (текущего или по учету вклада до востребования), открытого в Банке (в том числе по мере их поступления на эти счета), в бесспорном порядке. В случае недостаточности денежных средств на текущих счетах и счетах по учету вкладов до востребования Клиента, открытых в банке, Банк вправе производить бесспорное списание со счетов Клиента, открытых в иных кредитных организациях.

Суд правомерно пришел к выводу, что названное условие кредитования ущемляет установленные законом права потребителя, как противоречащее следующим правовым нормам.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом. Пунктом 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из анализа приведенных выше норм следует, что списание денежных средств со счёта может быть осуществлено банком лишь при наличии у последнего распоряжения на то клиента либо по решению суда.

При этом согласно статьям 847, 874 ГК РФ распоряжение клиента на бесспорное взыскание с его банковских счетов денежных средств может быть выражено в договоре банковского счета, а не в кредитном договоре, как ошибочно полагает заявитель.

В заявление Заемщика включено обязательство в соответствии с Условиями уплатить комиссию за выдачу кредита, в размере и в сроки, указанные в заявлении (раздел "Параметры кредита" заявления и информационный график платежей по кредитному договору: "Комиссия за выдачу кредита - 6000 руб."). В п. 4.1 Условий также предусмотрено: "Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате единовременно в размере и в срок, указанный в заявлении. Если оплата комиссии за выдачу кредита приходится на выходной и/или праздничный день, то дата уплаты комиссии за выдачу кредита переносится на ближайший следующий за ним рабочий день".

Согласно п. 4 Информационного письма ВАС РФ ОТ 13.09.2011 N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В данном случае условие о взыскании комиссии было предметом оценки суда. Решением мирового судьи судебного участка Зареченского района г. Тулы п.3 кредитного договора от 13.-2.2012, заключенный Банком и Скворцовой Л. А., признан недействительным (л.д.19 т.2). Поэтому суд первой инстанции правомерно указал, что в силу ч.3 ст. 69 АПК РФ данный вопрос не подлежит повторному исследованию и оценке.

В соответствии с пунктами 1.1, 1.2, 3.2, 3.2.2 Условий в дату согласия Банка на заключение договора Банк перечисляет сумму Кредита на счет заемщика. Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет Клиента. Уплата ежемесячных платежей в счет возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется Клиентом путем зачисления на счет денежных средств (наличным или безналичным способом) и списания их Банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно, а также в даты досрочного погашения.

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Действующим законодательством не предусмотрено получение банковского кредита только в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открываемый в обязательном порядке при заключении кредитного договора. Банк не обосновал, что условия кредитного договора не лишают потребителя права на получение суммы кредита наличными без открытия банковского счета, и погашение кредита в аналогичном порядке.

В п.5.3.1.1 Условий предусмотрено право Клиента на досрочное (частично или полностью) исполнение своих обязательств по кредитному договору в течение срока кредитного договора, но не ранее 3 месяцев с даты предоставления кредита. При этом в силу п.5.3.1.3 Условий сумма, направленная на частичный досрочный возврат кредита и процентов, не может быть менее 25000 руб. (в случае если валюта Кредита - рубли РФ) или эквивалента в долларах США или евро по курсу Банка России на дату предоставления в подразделение Банка заявления о намерении осуществить частичный возврат кредита и процентов.

В соответствии с ч.2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребители вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты фактических затрат.

Таким образом, рассматриваемые условия кредитного договора, предусматривающие больший срок для уведомления кредитора и ограничение суммы частичного возврата кредита, нарушают императивные нормы ч.2 ст. 810 ГК РФ и положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Управлением установлено, что в текст заявления включено следующее условие о подсудности для разрешения споров, вытекающих из договоров, указанных в п.1 настоящего Заявления: все споры по искам Банка к заемщику разрешаются в Советском районном суде г. Тулы /мировым судьей судебного участка N 7.

В силу ст. 17 Закона защита прав потребителей осуществляется судом.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; по месту жительства или пребывания истца; по месту заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства (п. 2).

Исходя из императивного характера данной нормы права, Банк не вправе ограничивать потребителя в выборе подсудности.

Аналогичная позиция изложена и в п. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

С учетом изложенного в действиях Общества усматривается состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, вследствие чего суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований. Указанный состав правонарушения будет иметь место при подтверждении всех вмененных Банку нарушений Закона о защите прав потребителей или части этих нарушений. То обстоятельство, что одно из вмененных банку нарушений судом признано неправомерным, не влияет на квалификацию административного правонарушения и не влечет отмену оспариваемого постановления Управления. С учетом изложенного довод апелляционной жалобы о нарушении судом норм процессуального права является необоснованным.

Руководствуясь п. 1 ст. 269, ст. 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Двадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Тульской области от 27.07.2012 по делу N А68-4047/12 оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Центрального округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 АПК РФ. Кассационная жалоба подается через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий

А.Г. Дорошкова

Судьи

О.А. Тиминская Е.Н. Тимашкова