Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10 сентября 2012 г. N 09АП-24301/12

г. Москва

10 сентября 2012 г.

Дело N А40-23519/12-14-222

Резолютивная часть постановления объявлена 03 сентября 2012 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 10 сентября 2012 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи М.Е. Верстовой

судей Н.И. Левченко, А.И. Трубицына

при ведении протокола секретарем судебного заседания В.О. Тимошенко

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу

ОАО "СГ МСК" на решение Арбитражного суда города Москвы от 23 июля 2012 года по делу N А40-23519/12-14-222, принятое судьёй О.В. Лихачевой по иску ООО "Ваш Ломбард на Савеловской" (ОГРН 1027739399434; 129626, г. Москва, проспект Мира, д. 102, корпус 1) к ОАО "СГ МСК" (ОГРН 1021602843470; 127006, г. Москва, ул. Долгоруковская, д. 40) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 2 992 590 рублей

при участии в судебном заседании:

от истца: Терская Л.Ф. (по доверенности от 17.01.2012)

от ответчика: Аверьянова Т.Д. (по доверенности от 01.01.2012)

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Ваш Ломбард на Савеловской" (далее - ООО "Ваш Ломбард на Савеловской", истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к Открытому акционерному обществу "СГ МСК" (далее - ОАО "СГ МСК", ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения в размере 2 992 590 рублей (том 1, л.д. 2-6).

Решением Арбитражного суда города Москвы от 23 июля 2012 года по делу N А40-23519/12-14-222 иск удовлетворен. Суд решил:

Взыскать с ОАО "СГ МСК" в пользу ООО "Ваш ломбард на Савеловской" 2 992 590руб.- страхового возмещения и 37 962,95руб.- расходов на оплату государственной пошлины (том 17, л.д. 106-109).

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ОАО "СГ МСК" 09 июля 2012 года обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт (том 17, л.д. 111-114).

По мнению заявителя апелляционной жалобы, обжалуемое решение суда первой инстанции принято с нарушением норм материального и процессуального права, судом неправильно определены обстоятельства дела.

Заявитель в апелляционной жалобе указывает, что судом первой инстанции неправомерно удовлетворены требования истца, поскольку истец не обладает правом на обращение с иском к ответчику, истцом не доказан размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая.

На апелляционную жалобу представлен 31 августа 2012 года отзыв.

В судебном заседании Девятого арбитражного апелляционного суда представитель ответчика поддержал доводы апелляционной жалобы.

Представитель истца с апелляционной жалобой ответчика не согласен по доводам, изложенным в отзыве на жалобу.

Девятый арбитражный апелляционный суд, рассмотрев дело по правилам статей 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, изучив доводы жалобы, исследовав и оценив представленные доказательства, заслушав представителей сторон, не находит оснований для отмены или изменения решения Арбитражного суда города Москвы от 23 июля 2012 года по делу N А40-23519/12-14-222 на основании следующего.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ООО "Ваш ломбард на Савеловской" (страхователь) и ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" (страховщик/ответчик-правопреемник ОАО "Страховая группа МСК") 30.10.2010 года был заключен Договор страхования имущества предприятий путем выдачи Генерального полиса серии FР06030 N 495/8243-А (том 1, л.д. 103-107). Согласно условиям которого, выгодоприобретателями по настоящему генеральному полису страхования заложенного и принятого на хранение в ломбард имущества по рискам, указанным в пунктах 1-6. раздела "Застрахованные риски" генерального полиса, являются залогодатели и поклажедатели.

Страхование осуществляется на основании Лицензии Федеральной службы страхового надзора С N 2992 77 от 11 января 2006 года в соответствии с "Правилами страхования от огня и других опасностей имущества предприятий", утверждёнными страховщиком 11 ноября 2003 г.

Подписывая генеральный полис, страхователь подтверждает, что получил "Правила", ознакомлен с ними и обязуется их выполнять.

Объектами страхования по генеральному полису являются предметы личного пользования граждан (залогодателей и поклажедателей), переданные ломбарду в обеспечение краткосрочных кредитов и/или на хранение согласно перечню (том 1, л.д. 104). Страховая защита на каждый предмет залога (хранения) распространяется на период с момента поступления имущества в залог или на хранение до момента выбытия (реализации) имущества.

В соответствии с пунктом 3.3. "Правил" Страховщик предоставляет страховую защиту по рискам (том 1, л.д. 105).

Страховая сумма на каждый предмет залога или хранения устанавливается индивидуально на основании полной суммы его оценки, производимой ломбардом. Оценочная стоимость предметов залога или хранения определяется в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог или на хранение (том 1, л.д. 105).

Размер страхового возмещения определяется:

- в случае полного уничтожения предмета залога или хранения в результате наступления страхового события по рискам, указанным в пунктах 1.-6. Раздела "Застрахованные риски" настоящего Генерального Полиса, - в размере его оценочной стоимости (страховой суммы);

- в случае повреждения предмета залога или хранения - в размере суммы, на которую понизилась его оценочная стоимость.

Размер суммы понижения оценочной стоимости определяется по соглашению всех заинтересованных сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и

качества, обычно устанавливаемые в торговле в момент их принятия в залог и/или хранение.

В случае утраты предмета залога в результате наступления страхового события по риску "Убытки от изъятия имущества в процессе выемки":

- при изъятии предмета залога в течение срока действия договора залога имущества - в размере суммы, определенной в соответствии со ст. 4 гл. 1 ФЗ о ломбардах N 196-ФЗ от 19 июля 2007 г. и с условиями договора займа, на день изъятия либо выемки заложенной вещи;

- при изъятии предмета залога в течение льготного периода, установленного законодательством, до момента получения исполнительной надписи нотариуса о реализации заложенного, но невостребованного имущества и в течение периода с момента получения исполнительной надписи нотариуса до момента реализации (выбытия) заложенного имущества - в размере выкупной стоимости предмета залога при выкупе в срок.

В любом случае размер страхового возмещения не может превышать размер оценочной (страховой) стоимости предмета залога (том 1, л.д. 107).

Из материалов дела следует, что истец осуществляет деятельность ломбарда, в рамках которой производит кредитование граждан под залог принадлежащих им вещей и принимает вещи на хранение.

Во исполнение требований ст. 6 Федерального закона РФ от 19.07.2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах" истцом был застраховал риск утраты или повреждения вещей, принятых в залог или на хранение, что подтверждается указанным выше генеральным полисом страхования имущества предприятий серия FP06030 N 495/8243-А от 30.10.2010 г.

Истец надлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному договору страхования, в том числе в установленных Договором порядке и сумме производит оплату страховщику страховых премий, что подтверждается платежными поручениями: N 955 от 14.12.2010 г., N 58 от 25.01.2011 г., N 123 от 09.02.2011 г., N 208 от 16.03.2011 г., N 251 от 29.03.2011 г.

26.02.2011 г. в 08 час.40 мин. часов из помещения ломбарда, расположенного по адресу: г. Москва, ул. Б. Академическая, д. 65 в результате разбойного нападения неизвестными лицами были похищены 1 816 изделий (предметов залога) на общую сумму 10 958 740руб. и денежные средства в сумме 1 000 000 руб..

По факту совершенного преступления СО при ОВД по району Коптево г. Москвы возбуждено уголовное дело N 637838 по признакам преступления,

предусмотренного п. "б" ч. 4 ст. 162 УК ПФ в отношении неустановленных лиц, что подтверждается справкой следственных органов.

В соответствии с п. 3 раздела "Застрахованные риски" Генерального полиса страхования указанное событие относится к страховым рискам, по которым страховщик предоставляет страховую защиту. Помещение ломбарда по адресу: г. Москва, ул. Б. Академическая, д. 65 согласно Генеральному полису страхования включено в перечень территорий страхового покрытия.

В соответствии с условиями п. 2.2. договора займа в ломбарде и в установленном договором страхования порядке и срок истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения и предоставил документы, подтверждающие наступление страхового события и сумму оценки похищенных вещей, что подтверждается описью документов, переданных ответчику.

Ответчик по результатам рассмотрения заявления истца и материалов выплатного дела признал наступившее событие страховым случаем и 06.10.2011 г. путем безналичного перечисления на расчетный счет истца произвел выплату страхового возмещения в сумме 7 966 150 руб., что соответствует сумме оценки вещей, не похищенных, а оставшихся в ломбарде после разбойного нападения.

Истец с размером выплаченного ему страхового возмещения не согласился, поскольку согласно оценке похищено застрахованных вещей на сумму 10 958 740руб., что было подтверждено представленными страховщику документами - инвентаризационной описью, перечнем похищенного имущества, залоговыми билетами. В целях внесудебного урегулирования возникшего спора 10.10.2011 г. истец обратился к ответчику с письменной претензией, в которой просил произвести доплату страхового возмещения в сумме 2 992 590руб.

Ответчик ООО "Ваш Ломбард на Савеловской" отказал в осуществлении такой доплаты, сославшись на бордеро N 4а от 28.02.2011 г., в котором указана сумма оценки имущества, находившегося в ломбарде в качестве залога на указанную дату и составлявшая 7 966 150руб., отказ мотивирован тем, что страховая сумма по каждому подразделению страхователя определяется ежемесячно на основании данных, направляемых страховщику страхователем в форме бордеро не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным, бордеро составляется за прошедший месяц с 1-го по последнее число каждого месяца.

Форма бордеро, заполняемого истцом, является приложением N 3 к генеральному полису страхования.

Сведения бордеро используются страхователем для расчета страховой премии. Форма бордеро предусматривает его оформление на конкретную дату и указание в нем общей оценочной стоимости имущества граждан, находящегося у страхователя на эту дату. Более того, учитывая, что состав заложенного или сданного на хранение имущества в ломбарде в течение месяца меняется (принимаются новые предметы залога, выкупается ранее заложенное имущество), оценочная стоимость этого имущества в период с 1-го по последнее число месяца не является постоянной.

Иного порядка расчета и указания в бордеро оценочной стоимости имущества, кроме как оценка имущества на конкретную дату, прилагаемая к генеральному полису страхования форма бордеро не предусматривает.

Суд апелляционной инстанции считает несостоятельными и несоответствующими материалам дела доводы апелляционной жалобы о том, что представленные истцом документы не обладают критериями относимости и допустимости доказательств, что влечет недоказанность размера убытков и отклоняет по следующим основаниям.

В бордеро N 4а на 28.02.2011 г. по ломбарду, расположенному в помещении: г. Москва, ул. Б.Академическая, д. 65, была указана сумма в размере 7 966 150руб., соответствующая общей оценочной стоимости имущества, находящегося в ломбарде на 28.02.2011 г., без учета похищенных из ломбарда 26.02.2011 г. предметов залога общей оценочной стоимостью 10 958 740 руб.

В предыдущем бордеро N 3 на 01.02.2011 г. указана общая оценочная стоимость предметов залога - 18 450 500 руб., исходя из которой была произведена выплата страховой премии, что подтверждается платежным поручением N 123 от 09.02.2011 г.

Кроме того, описями переданных ответчику документов и письмом ответчика от 21.11.2011 г. N 1550-09/47927 подтверждается, что для целей расчета ущерба по данному страховому случаю истцом были представлены инвентаризационные описи и сличительная ведомость, залоговые билеты, подтверждающие сумму оценки похищенных предметов залога.

Сумма ущерба не превышает общую страховую сумму по договору страхования.

Судом первой инстанции установлено, что ОАО "СГ МСК" произвел страховую выплату в размере оценочной стоимости имущества, оставшегося в ломбарде после разбойного нападения, а не похищенного.

Согласно раздела "Объекты страхования" генерального полиса страхования страховая защита предмета залога (хранения) распространяется на период с момента поступления имущества в залог или на хранение до момента выбытия (реализации) имущества.

В силу раздела "Страховая сумма" Генерального полиса страхования страховая сумма на каждый предмет залога или хранения устанавливается на основании полной суммы его оценки, производимой ломбардом. Страховая сумма определяется суммой оценки (оценочной стоимостью) предметов залога или хранения и подтверждается залоговыми билетами или сохранными квитанциями либо другими документами страхователя.

Согласно ст. 5 ФЗ РФ "О ломбардах" оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качестве, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение.

Раздел "Особые условия" генерального полиса страхования предусматривает размер страхового возмещения в случае полного уничтожения, утраты предмета залога или хранения в результате наступления страхового события по рискам, указанным в пунктах 1-6 раздела "Застрахованные риски" Генерального полиса (в том числе противоправные действия третьих лиц) - в размере его оценочной стоимости (страховой суммы).

В апелляционной жалобе заявитель ссылается на то, что ООО "Ваш Ломбард на Савеловской" не представлены оригиналы залоговых билетов. Данный довод проверен судом апелляционной инстанции и подлежит отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с обычаями делового оборота принимаемые ломбардом от граждан предметы залога заворачиваются в экземпляр залогового билета с оригинальными подписями сторон сделки (что обеспечивает быстроту поиска и правильность идентификации предметов залога при их выдаче заемщикам (залогодателям) во время выкупа), свертки укладываются в лотки и в таком виде хранятся на металлических стеллажах в сейфовых комнатах.

Из материалов дела следует, что во время разбойного нападения на ломбард 26.02.2011 года преступники ссыпали свертки с заложенными ювелирными изделиями из лотков в сумки, таким образом, что вместе с предметами залога были похищены и оригиналы залоговых билетов, о чем в страховую компанию было заявлено в письменном виде (копия письма приложена к исковому заявлению).

Однако вместе с тем, учет операций по займам и операций с предметами залога в ломбарде ведется не только на бумажных носителях, но также в электронном виде. Истцом в материалы дела, впрочем, как и в адрес ответчика были представлены копии залоговых билетов из электронной базы учета, поэтому на них отсутствуют подписи.

Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что указанные обстоятельства ответчику были известны, страховщиком при рассмотрении заявления истца о выплате страхового возмещения проверялись и нашли свое подтверждение, решение о признании события страховым принималось с учетом этих обстоятельств.

Согласно статье 67 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд принимает только те доказательства, которые имеют отношение к рассматриваемому делу.

Согласно требованиям статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не обладает правом на обращение с иском к ответчику, что согласно условиям генерального полиса выгодоприобретателями по заключенному Договору страхования заложенного и принятого на хранение в ломбард имущества являются залогодатели и поклажедатели, проверены судом апелляционной инстанции, подлежат отклонению как необоснованные по следующим основаниям.

По договору займа в ломбарде у залогодателя (заемщика) перед ломбардом возникает обязательство по возврату полученной под залог суммы кредита и процентов за его пользование, п. 3.2. Прочих условий договора займа в ломбарде содержит следующее условие: "Ломбард обязуется: застраховать за свой счет риск утраты и повреждения имущества на сумму, равную его оценке, указанной в залоговом билете. Заемщик поручает ломбарду при наступлении страхового случая получить страховое возмещение и выплатить его заемщику за удержанием требований ломбарда".

Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что стороны заключили Дополнительное соглашение N 01 от 14.09.2011 г. к Полису страхования имущества FP06030 N 495/8243 от 30 октября 2010 года. Указанное Дополнительное соглашение к договору страхования заключено в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с условиями договора займа в ломбарде и дополнительного соглашения N 01 от 14.09.2011 г. к Полису страхования имущества FP06030 N 495/8243 от 30 октября 2010 г., согласно условиям которого:

1. В соответствии со статьями 425 и 453 ГК РФ, и пунктом 3.2. "Прочих условий договора займа в ломбарде", являющихся неотъемлемой частью договора страхования (полиса страхования имущества предприятий FP06030N 495/8243 от "30" октября 2010 г), выплата страхового возмещения по рискам, указанным в пунктах 1-6 раздела "Застрахованные риски" полиса осуществляется страхователю.

2. Изложить пункт Полиса "ПРИЛОЖЕНИЯ К ПОЛИСУ: "в следующей редакции:

"1. Приложение N 1 - "Правила страхования от огня и других опасностей имущества предприятий" с "Дополнительными условиями страхования" на 25 листах.

Приложение N 2 - "Заявление-анкета" на 20 листах.

Прочие условия договора займа в ломбарде (типовые)".

Дополнительное соглашение вступает в силу с "14" сентября 2011 г., распространяется на отношения сторон по полису, возникшие с 01 января 2011 г., и является неотъемлемой частью полиса.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик при наступлении предусмотренного в договоре события обязуется возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение).

Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Следовательно, право ООО "Ваш Ломбард на Савеловской" на обращение с иском к ответчику следует из условий Дополнительного соглашения N 01 от 14.09.2011 г. к Полису страхования имущества FP06030 N 495/8243 от 30 октября 2010 года, являющегося неотъемлемой частью договора страхования.

Несостоятельна ссылка об отсутствии у ломбарда

Суд первой инстанции пришел к обоснованному и законному выводу о том, что требование ООО "Ваш Ломбард на Савеловской" законно и соответствует условиям заключенного сторонами договора страхования, с чем соглашается суд апелляционной инстанции.

Доводы апелляционной жалобы заявителя не содержат фактов, которые не были бы проверены и не оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность судебного решения.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также, учитывая конкретные обстоятельства по делу, Девятый арбитражный апелляционный суд полагает, что судом первой инстанции установлены все фактические обстоятельства по делу, правильно применены подлежащие применению нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение и у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для его отмены.

Арбитражный суд города Москвы полно, всесторонне и объективно установил и рассмотрел обстоятельства дела, представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка с позиции их относительности, допустимости и достоверности, правильно применил нормы материального и процессуального права.

Нарушений норм процессуального права при принятии решения судом первой инстанции от 23 июля 2012 года по делу N А40-23519/12-14-222 не допущено.

Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 23 июля 2012 года по делу N А40-23519/12-14-222 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральном арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

М.Е. Верстова

Судьи

Н.И. Левченко А.И. Трубицын