Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20 сентября 2012 г. N 09АП-23637/12

г. Москва

20 сентября 2012 г.

N А40-62447/12-2-301

Резолютивная часть постановления объявлена 13 сентября 2012 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 20 сентября 2012 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Кольцовой Н.Н.,

судей: Лепихина Д.Е., Румянцева П.В.,

при ведении протокола помощниками судьи Шимкус М.А., Лаухиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО КБ "Юниаструм банк"

на решение Арбитражного суда г. Москвы от 26.06.2012 г. по делу N А40-62447/12-2-301, принятое судьей Махлаевой Т.И.,

по заявлению ООО КБ "Юниаструм банк" (ОГРН 1027739930998)

к Управлению Роспотребнадзора по Оренбургской области

о признании незаконным и отмене постановления

при участии:

от заявителя: Карпов А.М. по доверенности от 01.02.2012 N 93;

от ответчика: не явился, извещен;

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд г. Москвы обратилось КБ "Юниаструм Банк" с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области от 17.04.2012 г. N 151-12-17 о привлечении КБ "Юниаструм Банк" к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Решением суда от 26.06.2012 г. отказано КБ "Юниаструм Банк" в удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области от 17.04.2012 г. N 151-12-17 о привлечении КБ "Юниаструм Банк" к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. При этом суд исходил из того, что состав административного правонарушения, ответственность за совершение которого установлена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, подтверждаются материалами дела об административном правонарушении.

С решением суда не согласился заявитель - ООО "КБ "Юниаструм Банк" и обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда и признать незаконным и отменить оспариваемое постановление. В обоснование своих требований заявитель ссылается на то, что судом не исследованы обстоятельства относительно соответствия требованиям законодательства положений применяемых Банком договоров.

Ответчик возражает против удовлетворения апелляционной жалобы и просит решение суда оставить без изменения. В отзыве на апелляционную жалобу ответчик указывает на то, что судом выяснены все имеющие значение для дела обстоятельства и рассмотрены представленные Банком доводы.

В суде апелляционной инстанции ООО КБ "Юниаструм Банк" подано заявление о частичном отказе от заявленных требований.

Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился. В отзыве на апелляционную жалобу содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Судом апелляционной инстанции дело рассмотрено в порядке ст. ст. 123, 156, 266, 268 АПК РФ. Решение суда подлежит изменению в связи с частичным отказом от заявленных требований.

В судебном заседании объявлялся перерыв с 11.09.2012 г. по 13.09.2012 г.

ООО КБ "Юниаструм банк" подано заявление об отказе от заявленных требований о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области от 17.04.2012 N 151-12-17 о привлечении ООО КБ "Юниаструм банк" к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в части пунктов 1, 2, 4, 8, 9, 10, 12, 13, 14, 15 постановления.

В соответствии с частью 2 статьи 49 АПК РФ, истец вправе до принятия судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела по существу в арбитражном суде первой инстанции или в арбитражном суде апелляционной инстанции, отказаться от иска полностью или частично.

Согласно части 5 статьи 49 АПК РФ, арбитражный суд не принимает отказ истца от иска, уменьшение им размера исковых требований, признание ответчиком иска, не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права других лиц. В этих случаях суд рассматривает дело по существу.

В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 150 АПК РФ, арбитражный суд прекращает производство по делу, если установит, что истец отказался от иска и отказ принят арбитражным судом.

Суд апелляционной инстанции, рассмотрев заявление об отказе от заявленных требований в части, считает его подлежащим удовлетворению, поскольку данный отказ не противоречит закону и не нарушает права других лиц.

С учетом изложенного решение суда в части отказа в удовлетворении требований о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области от 17.04.2012 N 151-12-17 о привлечении ООО КБ "Юниаструм банк" к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в части пунктов 1, 2, 4, 8, 9, 10, 12, 13, 14, 15 постановления подлежит отмене, а производство по делу - в указанной части прекращению.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

В соответствии с ч.6 ст.210 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Согласно ч.7 ст.210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Заявление об оспаривании постановления по делу об административном правонарушении подано обществом в Арбитражный суд г. Москвы с соблюдением срока, установленного ч. 2 ст. 208 АПК РФ, ч. 1 ст. 30.3 КоАП РФ.

Как следует из материалов дела, в ходе проведения плановой выездной проверки с 18 января по 14 февраля 2012 г. в отношении КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) (ФКБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) в г. Оренбург, расположенный по адресу: г. Оренбург, ул. Пролетарская, д.86) сотрудниками ответчика были выявлены нарушения обязательных требований, установленных правовыми актами при заключении кредитных договоров с гражданами, и установлено, что в рассмотренные типовые формы включены условия, противоречащие действующему законодательству РФ и ущемляющие права потребителей.

По результатам проверки вынесено оспариваемое постановление, которым заявитель привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, с установлением административного наказания в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления согласно п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 г. N 10, судом не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Условиями п. 9.2.2 Правил автокредитования "U - Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора N .2201/КР- Auto от 05.12.2011 г., заключенного с гражданином заемщиком (место заключения г. Бузулук), предусмотрена обязанность клиента оплатить банку сумму единовременных процентных платежей в случаях предусмотренных Дополнительными условиями и в соответствии с ними.

В графике платежей (Приложение к Заявлению на получение кредита и открытие счета N ..2201/КР- Auto от 05.12.2011 г., заключенный с гражданином заемщиком (место заключения г.Бузулук) предусмотрена уплата разового процентного платежа в размере 7000 рублей.

Данные условия не соответствуют положениям ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", Положению ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П "Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".

Доводы заявителя о том, что условия договора о таких платежах, являющихся дополнительной платой за кредит не противоречат законодательству и стороны согласовали свою волю в их отношении не принимаются судом апелляционной инстанции по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, законодательство РФ предусматривает один вид вознаграждения за пользование кредитными средствами - проценты. Порядок начисления процентов по размещенным денежным средствам банка установлен в Положении ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П "Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками". В соответствии с п.5.1 которого, проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита/депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения. При этом, п.3.5 предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Предложенный к уплате Банком разовый процентный платеж по кредиту исходя из сущности данного платежа не позволяют его отнести к процентам по кредиту (за пользование кредитными средствами), т.к. он уплачиваются единовременно, является определенной фиксированной суммой, исчисленной в процентном соотношении от предоставляемой суммы кредита и предложен к уплате до фактического предоставления кредитных средств (в момент, когда не существовало задолженности по кредитному договору).

Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, Банк взимает указанный процентный платеж в виде отдельного платежа по кредиту за действия, не совершаемые по кредитному договору и не образующих самостоятельную услугу Банка, что ущемляет права потребителя.

Условиями п.9.3.8 Правил автокредитования "U-Auto" КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора N ....2201/КР-Аuto от 05.12.2011 г., заключенного с гражданином заемщиком (место заключения г. Бузулук), предусмотрено право банка назначить третье лицо в качестве своего агента для осуществления сбора платежей по договору в части взыскания просроченной задолженности. В этом случае Заемщик поручает банку право раскрывать информацию о заемщике, договоре и задолженности заемщика этому третьему лицу. Пунктом 3.6 также предусмотрено, что заемщик предоставляет свои персональные данные и дает согласие на их обработку Банком в целях истребования задолженности.

Условиями п.6.3.6 Условий потребительского кредитования КБ "Юниаструм Банк" (ООО) по кредитным продуктам U-МONEY Доступный, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора N 2201/КР-Моnеу Dostupniy от 17/01/2012 г., заключенного с гражданином заемщиком (место заключения г.Бузулук), предусмотрено право банка назначить третье лицо в качестве своего агента для осуществления сбора платежей по договору в части взыскания просроченной задолженности. В этом случае Заемщик поручает банку право раскрывать информацию о заемщике, договоре и задолженности заемщика этому третьему лицу. П.8.6 также предусматривает, что заемщик предоставляет свои персональные данные и дает согласие на их обработку Банком в целях истребования задолженности.

Условиями п. 10.10 Условий открытия и обслуживания счета с предоставлением банковской карты, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора N 2201/КР-Моnеу Dostupniy от 17/01/2012 г., заключенного с гражданином заемщиком (место заключения г. Бузулук), предусмотрено предоставление держателем карты своих персональных данных в целях истребования задолженности. Настоящим владелец счета дает поручение передавать персональные данные третьим лицам в случае привлечения их банком к истребованию задолженности.

В соответствии со ст. 6 ФЗ РФ "О персональных данных" обработка персональных данных может осуществляться только с согласия субъекта персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 указанной статьи.

Согласно ст.9 ФЗ РФ "О персональных данных" субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Кроме того, исходя из положений ст.857 ГК РФ, Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Предоставление указанных сведений без согласия заемщика, в том числе и в целях взыскания задолженности по кредитному договору является не допустимым и ущемляет установленные законом права потребителя.

Данные условия разработаны Банком, присоединение Заемщика к которым не может служить безусловным выражением личного согласия Заемщика. В силу отсутствия специальных юридических познаний в указанной области, с учетом того, что в отношениях между банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) - гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав данные условия также ущемляют права потребителя в области защиты персональных данных.

Доводы заявителя о том, что возможность передачи персональных данных третьим лицам, в частности, в целях истребования задолженности и не зависимо от того имеет ли третье лицо лицензию на совершение банковских операций, может быть предусмотрена договором со ссылкой на п.16 Информационного письма ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 146 являются необоснованными, поскольку в п.16 Информационного письма указывается об условии кредитного договора об уступке требования по кредитному договору в соответствии со ст. 382 ГК РФ, а не об агентском договоре и не о согласии передавать персональные данные третьим лицам в случае привлечения их банком к истребованию задолженности.

Условиями п.2.2 Дополнительных условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора N ....2201/КР-Аuto от 05.12.2011 г., заключенного с гражданином заемщиком (место заключения г.Бузулук), предусматривающий что размер частичного досрочного погашения должен быть не менее суммы аннуитетного платежа по кредиту.

В силу п.2 ст.810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Отказывая в удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене постановления в части п.2.2 дополнительных условий суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что положения п.2 ст. 810 ГК РФ являются императивными, предусматривающими безусловное право заемщика на досрочное погашение. В связи с чем, обуславливать частичное досрочное погашение определенной денежной суммой Банк не вправе, чем ущемляет права потребителя.

Условиями п.6.2.1 Условий потребительского кредитования КБ "Юниаструм Банк" (ООО) по кредитным продуктам U-МONEY Доступный, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора N 2201/КР-Моnеу Dostupniy от 17/01/2012 г., заключенного с гражданином заемщиком (место заключения г. Бузулук), предусмотрена обязанность заемщика оплатить банку сумму разового процентного платежа в случаях, предусмотренных договором и в соответствии с ним.

В графике погашения по кредиту N ....2201/ КР- Моnеу Dostupniy от 17/01/2012 г. предусмотрен разовый процентный платеж в размере 1400 рублей.

Данные условия договора не соответствуют положениям ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", Положению ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П "Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.5.1 Положении ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П "Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения. При этом, п.3.5 предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Предложенный к уплате Банком разовый процентный платеж по кредиту исходя из сущности данного платежа не позволяют его отнести к процентам по кредиту (за пользование кредитными средствами), т.к. он уплачивается единовременно, является определенной фиксированной суммой, исчисленной в процентном соотношении от предоставляемой суммы кредита и предложен к уплате до фактического предоставления кредитных средств (в момент, когда не существовало задолженности по кредитному договору).

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Банк взимает указанный процентный платеж в виде отдельного платежа по кредиту за действия, не совершаемые по кредитному договору и не образующие самостоятельную услугу Банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств того, что заявителем были приняты все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, не представлено и судом не установлено.

Учитывая, что наличие состава административного правонарушения в действиях заявителя в части пункта 3 (взимание единовременного процентного платежа), пункта 3 (назначение третьего лица в качестве агента для осуществления сбора платежей по договору в части взыскания просроченной задолженности) постановления, а также пунктов 5, 6, 7, 11 оспариваемого постановления подтверждено материалами дела, сроки и порядок привлечения общества к административной ответственности административным органом соблюдены, размер ответственности административным органом определен с учетом правил, установленных ст. 4.1 КоАП РФ, основания для признания незаконным и отмены оспариваемого постановления в указанной части отсутствуют.

В соответствии с ч.3 ст.211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

В соответствии с ч.4 ст.208 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.

Руководствуясь ч. 5.1 ст. 211, ст.ст. 49, 266, 268, 269, 270, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Принять частичный отказ ООО КБ "Юниаструм банк" от заявления по делу N А40-109659/11-122-799.

Решение Арбитражного суда города Москвы от 26.06.2012 г. по делу N А40-62447/12-2-301 - изменить.

Отменить решение суда в части отказа в удовлетворении требований о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области от 17.04.2012 N 151-12-17 о привлечении ООО КБ "Юниаструм банк" к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в части пунктов 1, 2, 4, 8, 9, 10, 12, 13, 14, 15 постановления.

Производство по делу N А40-62447/12-2-301 в указанной части прекратить.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральном арбитражном суде Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч.4 ст. 288 АПК.

Председательствующий судья

Н.Н. Кольцова

Судьи

Д.Е. Лепихин П.В. Румянцев