Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 12 декабря 2012 г. N 09АП-34419/12

12 декабря 2012 г.

г. Москва

Дело N А40-110118/12-154-1034

Резолютивная часть постановления объявлена 10 декабря 2012 года

Постановление изготовлено в полном объеме 12 декабря 2012 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Яковлевой Л.Г.,

судей: Мухина С.М., Попова В.И.,

при ведении протокола Помощником судьи Корсаковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале N 3 апелляционную жалобу Управления Роспотребнадзора по Воронежской области на решение Арбитражного суда г. Москвы от 03.10.2012 по делу N А40-110118/12-154-1034, принятое судьей А.В. Полукаровой, по заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ОГРН 1027700280937, 125040, г. Москва, ул. Правды, д. 8, к. 1) к Управлению Роспотребнадзора по Воронежской области о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности;

при участии:

от заявителя: Суворова Т.В. по дов. N 1-1-10/2111 от 05.05.2012

от ответчика: не явился, извещен,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - заявитель, общество) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Воронежской области (далее - ответчик, административный орган) о признании незаконным и отмене постановления от 17.07.2012 N 2266 по делу об административном правонарушении по ст. 14.7 КоАП РФ.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 03.10.2012 требования заявителя удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с принятым решением, ответчик обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, отказать в удовлетворении требований заявителя.

Представитель ответчика в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился.

Законность и обоснованность принятого решения проверены судом апелляционной инстанции в отсутствие представителя ответчика, извещенного о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в порядке ст.ст. 123, 156, 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителя заявителя, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, в период проведения надзорных мероприятий Управлением Роспотребнадзора по Воронежской области рассмотрено письменное обращение гр. Цыс С.С. по факту нарушения прав потребителей кредитной организацией ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" при заключении договора потребительного кредита, где было установлено, что в действиях общества содержится факт обмана потребителя, выразившийся во включении в условия кредитного договора сведений о размере процентов с нарушением ст. 809 ГК РФ.

В связи с этим, общество привлечено к административной ответственности, предусмотренной ст. 14.7 КоАП РФ и подвергнуто наказанию в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Согласно п. 7 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Частью 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным

приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ "О защите прав потребителей" закрепляется в заключаемых между потребителем (клиентом Банка) и Банком договорах.

При заключении любого договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в полном соответствии со ст.ст. 8-10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Оформление договоров начинается только после получения от клиента подтверждения, что все условия договора ему понятны и он с ними согласен.

В строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", между Банком и заемщиком заключен Договор.

Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика (далее - заявка), условий Договора, графика погашения, спецификации товара и тарифов Банка.

Согласно п. 1.2 раздела I Условий Договора Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре, так: информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей, полная сумма подлежащая выплате по кредитам), о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) её погашения указанна в полях 23-34 заявки и в графике погашения; порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него указан в п.п. 1, 1.2 раздела II Условий Договора, графике погашения; понятие полной стоимости кредита указанно в п. 4 раздела II Условий Договора и в тарифах Банка.

В поле 27 заявки указан размер процентной ставки. Также размер процентной ставки в процентах годовых и в рублевом выражении указан в графике погашения. Так процентная ставка по кредиту составляет 45% годовых, в рублевом выражении составляет 8 410,89 руб.

В соответствии с п. 1.2. раздела I Условий Договора Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в поле 27 заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета".

Таким образом, положения Договора о предоставлении сведений о размере процентов полностью соответствуют требованиям действующего законодательства РФ, в частности ст. 809 ГК РФ и следовательно, не могут привести к введению в заблуждение/ обману заемщика.

В поле 29 заявки указана полная стоимость кредита. Также, полная стоимость кредита указанна в процентном выражении и полная сумма, подлежащая выплате заемщиком указанна в рублевом выражении в графике погашения. Так, полная стоимость кредита в процентном выражении составляет 61.78% годовых, в рублевом выражении полная сумма, подлежащая выплате по Договору составляет 24 85 0.89 руб.

В соответствии с п. 4 раздела II Условий Договора в порядке, установленном Банком России. Банк рассчитывает и доводит до заемщика полную стоимость кредитов в процентах годовых. Полная стоимость потребительского кредита указывается в поле 29 заявки.

В тарифах Банка указанно, что полная стоимость кредита - размер расходов заемщика по кредиту, определяется в процентах годовых в порядке, установленном Банком России, исходя из надлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. В расчет полной стоимости кредита включены обязательные платежи заемщика по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения Договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика (при наличии), по уплате процентов за пользование кредитом.

Проставлением своей подписи в поле 39 заявки заемщик подтверждает, что: заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, а также информацию о дополнительных расходах; заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять; заемщиком получены заявка на 2-х стр., спецификация товара и график погашения в 2-х частях; заемщик ознакомлен и согласен с содержанием размещенных в месте оформления заявки условий Договора. Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк". Памятки об условиях использования карты. Тарифов Банка, а так же памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Таким образом, на момент заключения Договора заемщику, в полном соответствии с требованиями ст.ст. 8-10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" предоставлена верная, точная и полная информация по Договору (в т.ч. о размере процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита), что подтверждено собственноручной подписью заемщика.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику -физическому лицу информацию о полной стоимости кредита.

Также, кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита": "Банком России на основании статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлены порядок расчет и доведения кредитной организацией до заемщика -физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору.

При оформлении и заключении каждого договора о предоставлении кредита с учетом индивидуальных параметров, выбранных заемщиком на основании свободного волеизъявления Банк рассчитывает полную стоимость кредита в процентах годовых строго в соответствии с формулой, указанной в п. 1 Указания ЦБ РФ.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора (п. 5 Указания ЦБ РФ).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (п. 7 Указания ЦБ РФ).

Указания ЦБ РФ являются обязательными для исполнения кредитными организациями. За неисполнение указаний ЦБ РФ у кредитной организации может быть отозвана лицензия (п. 6 ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

На основании изложенного, суд первой инстанции правомерно указал, что утверждение Роспотребнадзора о том, что Банк ввел в заблуждение, обманул Цыс С.С. относительно процентной ставки по кредиту, не соответствует действительности, так как предоставление заемщику верной, точной и полной информации о размере процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита не может быть квалифицированно как введение в заблуждение и обман заемщика.

Исходя из этого, суд первой инстанции правомерно сделал вывод о том, что в действиях общества отсутствует состав административного правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена ст. 14.7 КоАП РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 24.5 КоАП РФ отсутствие состава административного правонарушения является обстоятельством, исключающим производство по делу об административном правонарушении, в связи с чем, у ответчика не было правовых оснований для привлечения общества к административной ответственности по ст. 14.7 КоАП РФ.

Суд первой инстанции правомерно установил, что при привлечении ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в административной ответственности ответчиком соблюдены установленные КоАП РФ сроки и порядок составления протокола об административном правонарушении и вынесения оспариваемого постановления.

В соответствии с ч. 2 ст. 211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что оспариваемое решение или порядок его принятия не соответствует закону, либо отсутствуют основания для привлечения к административной ответственности или применения конкретной меры ответственности, либо оспариваемое решение принято органом или должностным лицом с превышением их полномочий, суд принимает решение о признании незаконным и об отмене оспариваемого решения полностью или в части либо об изменении решения.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции считает, что выводы, изложенные в оспариваемом судебном акте, соответствуют установленным по делу обстоятельствам и основаны на имеющихся в материалах дела доказательствах.

Доводы апелляционной жалобы, сводящиеся к иной, чем у суда, оценке доказательств, не могут служить основаниями для отмены обжалуемого судебного акта, так как они не опровергают правомерность выводов арбитражного суда и не свидетельствуют о неправильном применении норм материального и процессуального права.

Судом первой инстанции правильно применены нормы материального права и не нарушены нормы процессуального права.

Основания для безусловной отмены решения суда, предусмотренные ст. 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, отсутствуют.

Руководствуясь ч.51 ст.211, ст.ст.266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда г. Москвы от 03.10.2012 по делу N А40-110118/12-154-1034 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральный арбитражный суд Московского округа только по основаниям, предусмотренным ч.4 ст.288 АПК РФ.

Председательствующий судья

Л.Г. Яковлева

Судьи

С.М. Мухин В.И. Попов