Роль специалистов по кредитованию в финансовой сфере (Т. Баева, "Финансовая газета. Региональный выпуск", N 4, январь 2008 г.)

Роль специалистов по кредитованию в финансовой сфере

Заемный капитал становится все популярнее у отечественных компаний и граждан. Использование кредита позволяет осуществить свои планы на будущее в настоящем времени, поэтому, несмотря на немалые проценты, все большее число клиентов готовы взять в долг у банка. Формирование кредитного направления идет быстрыми темпами, но при этом недостаток квалифицированных специалистов стал серьезной проблемой на пути динамичного роста. Чтобы восполнить кадровый дефицит, банкам приходится использовать все возможные способы поиска кандидатов, но часто будущих сотрудников обучают премудростям кредитования уже в компании.

По данным Департамента по подбору персонала для финансовой сферы кадрового центра "ЮНИТИ", в настоящее время в России востребованы специалисты по кредитованию. Главная причина спроса вполне очевидна - ускоренное развитие практически всех сегментов современного отечественного рынка выдачи кредитов (потребительские, автокредиты, ипотека, малому и среднему бизнесу и т.д.).

Кредитной организации прежде всего необходим кредитный эксперт, или инспектор. Это самая начальная позиция, и, как правило, рядовые потребители общаются именно с ним. Обычно на эту должность приглашают людей до 30 лет. Многие банки одним из направлений кадровой политики выбирают работу с молодыми кадрами и сотрудников на должности начального уровня принимают прямо со студенческой скамьи. Обусловлено это еще и тем, что практически каждая современная кредитная организация имеет собственные методики выдачи кредитов. Считается, что молодые люди более легко обучаемы и быстрее овладевают необходимыми навыками.

К кредитным экспертам помимо профессиональных требований - знание кредитного портфеля и документов, регламентирующих деятельность подразделения (кредитный back-office) - в процессе предоставления кредитных продуктов выдвигаются и многочисленные требования личного характера. Они должны быть пунктуальны и внимательны, а также коммуникабельны. Кроме того, такой сотрудник должен уметь принимать решения и нести за них ответственность. Важны и такие требования, как обладание логическим мышлением и грамотной речью, умение строить разговор и "подстраиваться" под клиента.

Как правило, для новых сотрудников организуются одно-, двухнедельные курсы подготовки, в ходе которых их знакомят со спецификой кредитной деятельности и психологическими особенностями работы. Эксперты акцентируют внимание на необходимость особого подхода к обучению работников с разным стажем.

Постоянная работа с людьми требует эмоционального напряжения, поэтому помимо вводного курса необходимо проводить дополнительное обучение, рассчитанное на менеджеров с опытом работы свыше 15 месяцев. В это время есть опасность эмоционального "выгорания", когда человек устает и начинает работать чисто механически. Задача подобных курсов заключается в том, чтобы привить ученикам "эмоциональное мышление", которое поможет избежать чисто формального исполнения своих обязанностей.

Заемное решение "жилищного вопроса"

Отдельным сложным видом кредитования, который в стране все активнее развивается, является ипотека. По наблюдениям специалистов "ЮНИТИ Финанс", за последние полгода-год наибольшим спросом пользуются именно ипотечные брокеры. В данной области работают многие банки, при этом некоторые из них предлагают несколько ипотечных программ. Каждая программа подразумевает свои условия, требования к заемщику и объекту кредитования. Только грамотный специалист, владеющий всей информацией о рынке ипотеки и имеющий большой опыт работы в этой сфере, поможет выбрать наиболее подходящую для конкретного потребителя программу.

По сравнению с кредитным экспертом особых требований к личностным характеристикам этого специалиста нет. Различия между ними состоят прежде всего в сфере выполняемых обязанностей. В стандартный пакет услуг ипотечного брокера входят оперативный подбор выгодной клиенту ипотечной программы, помощь в правильном оформлении необходимого набора документов для представления в банк, а также формирование у банка положительного портрета заемщика.

Если первичное обучение кредитного эксперта проходит в сравнительно короткие сроки, то с учетом всех нюансов ипотеки подготовить квалифицированного ипотечного брокера за короткое время и только своими силами проблематично. Выход подсказывает сам рынок - объединение заинтересованных компаний в ассоциации.

Примером может послужить ассоциация риэлторов Санкт-Петербурга и Ленинградской области, которая совместно с Ассоциацией банков разработала программу обучения ипотечных брокеров. По этой программе уже подготовлено 120 специалистов, успешно работающих на рынке. Более масштабным проектом в рамках всей страны стало создание Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров "ПростоИпотека". Ее основная задача - сформировать комплекс услуг по обучению и сопровождению высокопрофессиональных ипотечных брокеров, для чего был создан курс из трех ступеней подготовки. По окончании обучения на каждой ступени специалисты проходят тестирование, по итогам которого им вручается сертификат профессионального соответствия: СИБ-1, СИБ-2 или СИБ-3.

Получение сертификата первой квалификационной ступени СИБ-1 свидетельствует о наличии у брокера достаточного объема профессиональных знаний и умения для обслуживания "стандартного" ипотечного заемщика. Сертификат формата СИБ-2 означает готовность к работе со сложными клиентами. Наконец, после успешного прохождения третьей ступени обучения СИБ-3 сотрудник и его компания приобретают право предлагать своим клиентам специальные кредитные продукты банков-партнеров, которые можно получить только с помощью "сертифицированного" брокера.

На защиту от рисков

Развитие кредитных отношений обусловило увеличение в штате количества специалистов, способных оценивать риски, связанные с данной деятельностью. Компании стремятся предотвратить рост процента невозврата кредитов за счет более тщательного и детального изучения истории заемщика. Поэтому сегодня все чаще создаются целые отделы и департаменты по кредитным рискам, в то время как раньше эти функции выполняли один-два специалиста.

Специалист по кредитным рискам особенно востребован в организациях, предоставляющих займы малому, среднему и крупному бизнесу. В этом случае выдаются гораздо более солидные суммы, чем при потребительском кредитовании, возникает необходимость в дополнительном контроле, который и осуществляет этот сотрудник. Его основными обязанностями являются анализ кредитоспособности и финансового состояния потенциальных клиентов, подготовка заключений для кредитного комитета банка, создание предложений по минимизации и ограничению рисков.

Основными требованиями к данному специалисту являются опыт работы в банковской и кредитной сфере от двух лет, знание нормативных документов Банка России и бухгалтерского учета, а также умение проводить анализ финансово-хозяйственной деятельности компаний. Кроме того, он должен обладать аналитическим складом ума, системностью мышления, а также быть организованным. В связи с тем что на трудовом рынке ощущается значительная нехватка профессионалов этой квалификации, нередко на должность эксперта по кредитным рискам приглашаются другие специалисты финансового профиля, проходящие внутрифирменное обучение основам профессии.

Коллекторские агентства

Работа специалиста по кредитным рискам направлена на то, чтобы все выданные кредиты вовремя погашались. Однако на практике так бывает отнюдь не всегда и невозврат кредитов - довольно распространенная ситуация. Бороться с этим явлением призваны представители еще одной новой специальности - коллекторы (сборщики просроченной задолженности, от англ. collection - "сбор").

В настоящее время существуют как специализированные коллекторские агентства, так и коллекторские отделы при кредитных организациях. Ранее на эти должности часто привлекались бывшие сотрудники силовых ведомств, военные в запасе. Сегодня отношение к данной специальности меняется. Коллектор - это сотрудник, который не просто взыскивает долг, в новых условиях его главная обязанность - предложить человеку различные экономические пути решения проблемы, стать для людей неким финансовым консультантом. По данным "ЮНИТИ Финанс", таких специалистов на российском рынке практически нет, поэтому кадровому агентству, чтобы закрыть данную позицию, часто приходится привлекать даже иностранных кандидатов.

С учетом особенностей деятельности эту должность, как правило, занимают мужчины, обладающие хорошей стрессоустойчивостью. Коллектор должен разбираться не только в тонкостях экономики, но и в юриспруденции, чтобы, воздействуя на должника, не переступить определенную грань. Ситуация усугубляется тем, что на официальном уровне деятельность коллекторов практически никак не регулируется, а следовательно, вновь возникает потребность в создании неких общих структур, которые могли бы выработать хотя бы временные правила игры.

В июне 2007 г. в Москве была создана Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Основными предпосылками для ее создания явились рост кредитования и последовавшее за ним увеличение объемов задолженности. Кроме того, одной из причин стало отсутствие законодательной базы, регулирующей деятельность коллекторских агентств, и, как следствие, появление на рынке недобросовестных компаний. Своей миссией Ассоциация считает создание цивилизованного рынка услуг в области сбора просроченной задолженности.

Растущая популярность коллекторских услуг привела к появлению противоположной специальности - антиколлектор. Задача этих специалистов - помочь должнику всеми законными способами. В их арсенале наработки, как вести себя заемщику или поручителю в сложной ситуации. Главный "козырь" защитника задолжавшего заемщика - ст. 333 ГК РФ, которая не позволяет начислять чрезмерно большие проценты за задержку по выплате кредита. Помимо этого такие специалисты могут подсказать, какие действия надо предпринять, чтобы причина отсрочки платежа выглядела серьезной и основательной.

Несмотря на то что коллектор и антиколлектор находятся по разные стороны кредитных взаимоотношений и имеют противоположные задачи, требования к их знаниям схожие. Безусловно, антиколлектор должен отлично разбираться в финансовом положении компании, особенностях кредитных отношений и в законодательстве, а также иметь опыт работы по разрешению финансовых споров.

Современный кредитный рынок России - один из наиболее динамичных. Он растет как количественно, так и качественно. Существуют два главных ресурса, которые непременно необходимы для его дальнейшего развития: свободные денежные средства, формирующие кредитный портфель компании, и квалифицированные сотрудники. Чаще всего компании вынуждены искать и "выращивать" необходимые трудовые ресурсы самостоятельно или общими усилиями с другими участниками рынка. Однако необходимо, чтобы и государство более активно подключилось к этой проблеме, поскольку реализация практически любого нацпроекта невозможна без активно развитых кредитных отношений.

Т. Баева,

Кадровый центр "ЮНИТИ"

"Финансовая газета. Региональный выпуск", N 4, январь 2008 г.