Выгоды клиента при передаче долгового портфеля коллекторскому агентству (А. Шайтан, "Бухгалтерия и банки", N 11, ноябрь 2007 г.)

Выгоды клиента при передаче долгового портфеля коллекторскому
агентству

Оценивая современное состояние российского рынка коллекторских услуг, нельзя не отметить главного - цивилизованный рынок долговых обязательств во многом уже уже сформировался. Причем сформировался именно благодаря появлению в России независимых коллекторских агентств, обладающих, помимо высококлассного кадрового потенциала, современными высокотехнологичными методиками организации работы с долговыми портфелями различной степени сложности, основанными на применении специализированного и, следует отметить, отнюдь не дешевого программного обеспечения.

Сегодня, когда в России действуют уже даже не десятки, а сотни независимых коллекторских агентств, большинство из которых объединены под эгидой двух профессиональных ассоциаций (АРКБ и НАПКА). сформированных и функционирующих в свою очередь под непосредственным патронажем Ассоциации российских банков и ассоциации "Россия", когда полным ходом идет разработка специального законопроекта, призванного окончательно урегулировать и регламентировать все правовые аспекты коллекторской деятельности на территории страны, наверное, трудно себе представить, что еще совсем недавно добросовестному кредитору, по сути, не к кому было обратиться за действенной защитой своих законных прав. Сейчас же в России не найдется уже, наверное, ни единого сколь-нибудь заметного на рынке розничного кредитования финансового института, не пользующегося в той или иной степени услугами специализированных коллекторских структур.

У корпоративных участников финансового рынка, в первую очередь коммерческих банков, культивирующих розничное кредитование в качестве основного направления своей деятельности, лизинговых и страховых компаний, оптовиков, поставляющих продукцию в розничную сеть на условиях отсрочки платежа, операторов связи, предприятий жилищно-коммунального хозяйства и прочих потенциальных клиентов коллекторских компаний, появилась реальная альтернатива: либо продолжать бороться с проблемой неплатежей собственными силами, либо поручить эту миссию профессиональным сборщикам долгов.

Оценить потенциальную емкость российского рынка долговых обязательств с достаточной степенью достоверности - задача весьма сложная. Например, поданным Банка России, доля просроченных активов в кредитных портфелях коммерческих банков составляет сегодня около 2,5% (или около 1 млрд долл.). Однако этот показатель оценивает скорее не качество кредитных портфелей как таковое, а динамику их роста. Вполне очевидно, что на фоне бурно растущего рынка розничного кредитования и соответственно перманентного увеличения объемов банковских портфелей относительная доля проблемных ссуд существенно "микшируется" за счет вновь выдаваемых "свежих" кредитов. Стоит же рынку стабилизироваться или хотя бы несколько замедлить темпы своего роста, как этот показатель начнет стремительно повышаться.

Независимые аналитики оценивают качественную структуру кредитных портфелей российских банков еще гораздо менее позитивно. Поданным различных источников, уровень просроченной задолженности в портфелях ведущих российских розничных банков составляет от 6% до 14% и соответственно совокупный объем просроченной ссудной задолженности оценивается в сумму более 80 млрд руб.

В любом случае приведенные цифры выглядят достаточно внушительно и косвенно свидетельствуют о том, что до настоящей конкуренции на рынке коллекторской деятельности еще очень далеко.

Разумеется, наивно было бы предполагать, что весь объем просроченной задолженности клиентов перед банками представляет собой потенциальное поле деятельности для независимых коллекторских агентств.

Во-первых, многие крупнейшие операторы отечественного рынка розничного кредитования предпочитают создавать собственные дочерние структуры, специализирующиеся на взыскании просроченной задолженности клиентов материнской компании.

Аффилированными коллекторскими агентствами полного цикла, реализующими весь комплекс мероприятий по взысканию проблемной задолженности на всех фазах работы с портфелем просроченных ссуд, начиная от дистанционных методов работы с клиентом и заканчивая сопровождением судебных процедур и исполнительного производства, располагают например, банк "Русский стандарт", НБ "Траст", Пробизнесбанк, Росбанк, УРСА-банк, ВТБ24.

Впрочем, некоторые из этих банков время от времени все-таки прибегают к услугам сторонних коллекторов, но, как правило, лишь в тех регионах Российской Федерации, в которых содержание собственной коллекторской службы представляется экономически неоправданным.

Другая группа не менее известных на рынке розничного кредитования банков (таких, например, как "Ренессанс-Капитал", Альфа-банк, МДМ, Юниаструм-банк, GE-Money Bank и др.) придерживается несколько иной стратегии организации работы с портфелем проблемных активов, реализуя наименее затратную, но при этом и наиболее эффективную фазу дистанционной обработки проблемных портфелей, именуемую на слэнге коллекторов soft-collection, - силами собственных высокотехнологичных и профессионально организованных call-центров.

Реализация же последующих, более затратных и гораздо менее эффективных фаз взыскания просроченной задолженности, делегируется, как правило, сторонним коллекторским агентствам.

Подобная организация работы с долговыми портфелями имеет целый ряд ощутимых, с точки зрения заказчика, преимуществ:

эмитент портфеля (в данном случае - банк), освобождаясь от несвойственных для себя функций, получает возможность целиком и полностью сконцентрироваться на своей профильной деятельности;

передача коллекторских функций на аутсорсинг позволяет заказчику избежать формирования дополнительных издержек, связанных с необходимостью содержания собственной коллекторской сети, и тем самым существенно снизить себестоимость своих услуг;

эмитент портфеля не несет каких-либо дополнительных финансовых рисков, связанных с качеством предоставляемых сторонним коллекторским агентством услуг, поскольку стоимость таких услуг напрямую зависит от конечных результатов деятельности агентства и определяется лишь договорной ставкой агентского вознаграждения, а также фактическим объемом произведенного взыскания;

в случае делегирования коллекторских функций аутсорсинговому партнеру минимизируются и возможные имиджевые риски заказчика, поскольку вся процедура взыскания задолженности осуществляется силами стороннего юридического лица, несущего всю полноту ответственности за правомерность действий своего персонала;

даже для крупных многофилиальных банков, обладающих, как правило, собственной коллекторской сетью, сотрудничество со сторонними коллекторскими структурами также отнюдь не лишено вполне определенного практического смысла, поскольку в результате такого взаимодействия появляется возможность сравнительного анализа и объективной оценки эффективности деятельности собственных подразделений и соответственно принятия обоснованных управленческих решений.

По-настоящему крупные коллекторские агентства общефедерального масштаба, количество которых на рынке пока еще ничтожно мало, обладают еще одним несомненным конкурентным преимуществом даже в сравнении с многофилиальными коллекторскими структурами, аффилированными по отношению к крупнейшим финансово-кредитным институтам России. Преимущество это заключается в том, что, работая с многокомпанентными долговыми портфелями, сформированными большим количеством самых разнообразных заказчиков, такие агентства имеют возможность (вернее, даже не возможность, а насущную необходимость, диктуемую сегодняшними реалиями рынка) формировать не только разветвленную филиальную сеть в республиканских, областных и краевых центрах страны, но и создавать внутрирегиональные сети второго порядка, многократно увеличивая тем самым эффективность своей деятельности.

А. Шайтан,

ООО "Столичное коллекторское агентство"

"Бухгалтерия и банки", N 11, ноябрь 2007 г.