Договор автострахования (О.В. Агуреева, "Право и экономика", N 1, январь 2008 г.)

Договор автострахования

Сегодня полисы автострахования предлагают большинство солидных российских страховых компаний (страховщиков), а также отдельные региональные компании. Среди них, например, широко известные РОСНО, УралСиб, Ингосстрах, Спасские ворота, Страховой дом ВСК, РЕСО-Гарантия, Группа АльфаСтрахование и др. Условия автострахования во всех компаниях имеют свои особенности, отличаются какими-то нюансами, но все они основываются на одинаковых базовых понятиях и, по сути, мало отличаются друг от друга.

По договорам автострахования могут быть застрахованы следующие объекты:

автотранспортные средства (легковые и грузовые автомобили, автобусы и микроавтобусы, сельхозтехника, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мопеды, мотовелосипеды, мотороллеры, железнодорожный подвижной состав и специальные автомобили-автоцистерны, механизмы на самоходном ходу и т.п.);

дополнительное оборудование (аудио-, видеоаппаратура, системы связи и оповещения, светотехническое и другое оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его заводскую комплектацию);

гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств - ответственность страхователя за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства (ТС) (сейчас по закону все автовладельцы обязаны покупать полис обязательного страхования гражданской ответственности, но в дополнение к нему можно приобрести и добровольный с большей страховой суммой);

жизнь и здоровье водителя и пассажиров, находящихся в салоне автомобиля, от несчастных случаев в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) (некоторые страховщики предлагают еще страхование временной нетрудоспособности и страхование медицинских расходов).

Все указанные объекты можно страховать в комплексе, а можно застраховать либо автомобиль, либо гражданскую ответственность, но нельзя отдельно купить полис страхования дополнительного оборудования и жизни водителя и пассажиров, эти объекты страхуются только, если страхуется сам автомобиль. И чаще всего в добровольном порядке страхуют только автотранспортные средства, хотя комплексное страхование, как правило, дает право на скидку 10-20% от стоимости полиса. Таким образом, страхование одного (ТС) получается не намного дешевле комплексного полиса.

Практически все транспортные средства могут быть застрахованы от угона (хищения путем кражи, грабежа, разбоя), повреждений или уничтожения в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц (например, разбойного нападения, повреждения лакокрасочного покрытия, боя стекол, фар, хищения отдельных частей и деталей ТС), пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов или их обломков, других инородных предметов (в том числе снега и льда, камней, вылетевших из-под колес других ТС), утраты товарного вида. Только автобусы, сельскохозяйственная техника, железнодорожный подвижной состав и специальные ТС не могут быть застрахованы от угона.

Если автотранспортное средство застраховано и от хищения, и от повреждений, оно считается застрахованным по полному КАСКО. Если ТС застраховано только от повреждений, оно считается застрахованным по частичному КАСКО. Стоит сказать, что страхование только от угона (без повреждений) не практикуется ни в одной страховой компании. Вместе с автомобилем по Полному или частичному КАСКО может быть застраховано и дополнительное оборудование, но только от тех рисков, от которых застраховано само ТС.

Для страхования по полному и частичному КАСКО транспортное средство должно быть поставлено на учет в ГИБДД и своевременно пройти техосмотр. При страховании по полному КАСКО практически все страховщики требуют наличие электронной противоугонной системы (сигнализации), а некоторые - нахождение ТС в ночное время суток на охраняемой стоянке или в гараже. Как правило, ограничением для страхования является год выпуска автомобиля, поскольку все страховщики не любят связываться со старыми ТС, но ограничения по сроку его эксплуатации в различных компаниях свои: например, в РОСНО - 10 лет, в УралСибе для отечественных ТС - 7 лет, для ТС иностранного производства - 10 лет, а грузовые ТС страхуются без ограничений.

Договоры страхования по полному КАСКО обычно заключаются на срок от 3-6 месяцев до 1 года (или дольше по согласованию со страховщиком), а по частичному КАСКО в отдельных компаниях могут быть заключены даже на месяц. Некоторые страховщики предлагают страхование и на время перегона автотранспортного средства, даже если он длится меньше месяца.

Страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров ТС от несчастного случая может осуществляться по одному из двух вариантов:

по системе мест;

по системе салона (или по паушальной системе).

По системе салона страхуется определенное место в автотранспортном средстве, например место водителя или места водителя и пассажира, сидящего рядом с ним, количество застрахованных мест может быть любым, но не больше максимального количества мест, указанного в техническом паспорте ТС. При страховании по системе салона застраховано все транспортное средство, и водитель и каждый из пассажиров, находящихся в транспортном средстве в момент наступления ДТП (или иного страхового случая), могут рассчитывать на выплату возмещения.

Страхование временной нетрудоспособности предполагает получение водителем и пассажирами определенного дневного денежного пособия за каждый день временной нетрудоспособности (пребывания на больничном), вызванной несчастным случаем с ТС.

При страховании медицинских расходов водителю и пассажирам возмещаются необходимые и разумно произведенные расходы на врачебную помощь, приобретение медикаментов и протезирование, вызванные ДТП или иными страховыми случаями.

Страхование автомобиля от утраты товарного вида - это страхование на случай уменьшения действительной стоимости ТС в результате выполнения ремонтных работ. При этом учитываются срок эксплуатации транспортного средства (обычно, он не должен превышать 2 лет), степень износа ТС (в среднем она не должна превышать 30%). От утраты товарного вида не страхуются автотранспортные средства, имеющие следы механических и/или коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия и ТС с перекрашенным кузовом.

При страховании гражданской ответственности страховая компания возместит расходы тем, перед кем страхователь оказался виноватым, если ДТП или иное происшествие произошло по вине страхователя и он нанес ущерб имуществу, жизни или здоровью третьих лиц.

Срок страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров ТС, страхования от временной нетрудоспособности или медицинских расходов соответствует сроку страхования по Полному или частичному КАСКО, так как данные риски не могут быть застрахованы без страхования самого транспортного средства. Срок договора страхования обязательной гражданской ответственности в соответствии с Законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" равен одному году, а добровольно ответственность можно застраховать и на меньшие сроки - от 6 месяцев.

Заявление на страхование автомобиля

Договор страхования автотранспорта во всех страховых компаниях заключается на основании письменного заявления. Обычно у каждого страховщика разработана своя форма заявления, однако указываемые в различных формах данные везде практически одинаковы. Это сведения о страхователе (паспортные данные, фактический адрес и адрес регистрации), сведения о документах на автотранспортное средство (номер паспорта ТС, номер и дата выдачи свидетельства о регистрации), сведения об автотранспортном средстве (тип ТС: легковой автомобиль, прицеп и т.п., модель ТС, год выпуска, VIN, номер и модель двигателя, мощность и объем двигателя, номер шасси, цвет и тип кузова, количество дверей, пробег, регистрационный номер, режим хранения ТС в темное время суток, наличие ЭПСС с указанием модели), сведения о лицах, допущенных к управлению автотранспортным средством с указанием стажа вождения (водительский стаж исчисляется с даты выдачи водительского удостоверения), характер использования ТС, информация о договорах страхования, заключавшихся в отношении страхуемого ТС с другими страховыми компаниями. Только форма заявления по обязательному страхованию гражданской ответственности во всех компаниях одинакова, так как утверждена законодательством.

В заявлении указываются объекты страхования (автотранспортное средство, гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров), страховые риски (угон, повреждения и т.п.), суммы страхования, на которые хотели бы застраховать ТС, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров, гражданскую ответственность. В заявлении оговаривается желательная дата начала страхования, срок страхования и место действия договора страхования - территория страхования. Как правило, договоры страхования согласно базовым условиям страхования действуют на территории Российской Федерации.

В заявлении на страхование указывается и выгодоприобретатель - юридическое или физическое лицо, в чью пользу заключен договор страхования, т.е. тот, кто получит страховое возмещение при страховом случае. Выгодоприобретателем можно назначить кого угодно, должно соблюдаться лишь одно условие: его интерес в сохранении ТС. Обычно выгодоприобретателями по КАСКО ТС являются его собственники либо лица, распоряжающиеся ТС на основании генеральной доверенности. Но если ТС арендовано, то выгодоприобретателем назначается арендодатель, если оно является предметом лизинга или залога (обычно, если ТС приобретено в кредит либо заложено с целью получения кредита), то договор будет заключен в пользу лизингодателя или лица, выдавшего кредит под залог автотранспортного средства соответственно. Выгодоприобретатель по договору страхования гражданской ответственности не назначается, так как в соответствии с действующим гражданским законодательством договор страхования риска причинения вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред.

При страховании дополнительного оборудования в заявлении на страхование указываются его марка, количество и стоимость. При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров в заявлении на страхование выбирается система, по которой будет производиться страхование (система салона либо система мест), и устанавливается сумма, на которую будут застрахованы водитель и пассажиры. Выгодоприобретателями по договору страхования жизни и здоровья пассажиров являются водитель и пассажиры.

Заявление на страхование транспортного средства заполняется вручную, как правило, в одном экземпляре, после заполнения проверяется и подписывается страхователем и остается у страховщика, но страхователь имеете право потребовать копию заявления.

К заявлению на страхование прилагаются:

копия свидетельства о регистрации или ПТС (паспорт транспортного средства);

копия договора аренды (лизинга) или доверенность страхователя на право пользования ТС, если ТС предоставлено в пользование по договору аренды (лизинга) или управляется по доверенности;

доверенности лиц, допущенных страхователем к управлению ТС;

копии водительских удостоверений страхователя и лиц, допущенных к управлению ТС;

копия технического талона ТС;

документы, подтверждающие стоимость ТС (справка-счет, договор купли-продажи и т.п.);

копии договоров залога и кредита, если ТС является предметом залога, под который выдан кредит.

Помимо заявления для заключения договора страхования необходим осмотр ТС, который проводит специалист страховщика. Во время осмотра проверяют исправность электронной противоугонной сигнализации, наличие противоугонной маркировки (в предусмотренных случаях), технического талона, а также соответствие сведений, указанных в заявлении на страхование, с фактическими. Особое внимание обращают на совпадение номеров двигателя и кузова и регистрационного знака. По результатам осмотра составляется акт осмотра ТС, в котором указывают его комплектацию и имеющиеся на ТС повреждения на момент заключения договора страхования (за них страховщик не несет ответственности).

При страховании гражданской ответственности страхователя (без страхования КАСКО ТС) осмотр автотранспортного средства не требуется, но заполнение заявление также является обязательным.

Сколько стоит страхование автомобиля

На основании заявления на страхование и акта осмотра ТС устанавливаются страховые суммы автотранспортного средства, дополнительного оборудования, жизни и здоровья водителя и пассажиров, а также лимиты ответственности по страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (по обязательному страхованию такой лимит составляет 400 000 руб., при добровольном - определяется согласованием сторон, но, как правило, не превышает 300-500 000 руб.), рассчитываются страховой тариф и страховой взнос и заключается договор страхования.

Прежде всего, устанавливается страховая стоимость ТС - действительная стоимость ТС на момент заключения договора страхования в месте его нахождения на момент подписания договора с учетом года выпуска и технического состояния. Для нового автотранспортного средства она определяется на основании справки-счета завода-изготовителя или официального дилера, прейскурантов или договора купли-продажи. Для автотранспортных средств, находящихся в эксплуатации более 1 года, - обычно, на основании данных о стоимости ТС в новом состоянии, определенной с помощью справочников НАМИ, SCHWACKE, специализированных автомобильных журналов, и учета износа ТС, но может применяться и оценка, произведенная независимым оценщиком, особенно если ТС попадало в ДТП. Износ легковых ТС за первый год эксплуатации составляет 15-25%, за второй - 27-37%, а грузовых ТС за первый год - 30-35%, за второй - 40-47%.

Исходя из страховой стоимости автотранспортного средства определяется страховая сумма по договору страхования - денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования. Страховая сумма не может быть выше действительной (страховой) стоимости ТС. Обычно, страховая сумма равна страховой стоимости, но, в случае когда она меньше, автотранспортное средство считается застрахованным на неполную стоимость и страховые выплаты по такому договору осуществляются пропорционально соотношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости. На неполную стоимость страхуются ТС, являющиеся предметом залога по кредиту, если сумма кредита (а следовательно, и залога) меньше страховой стоимости ТС.

Страховая сумма по страхованию дополнительного оборудования устанавливается аналогичным образом, но в нее могут быть включены документально подтвержденные расходы по установке. По правилам страхования некоторых страховых компаний на страхование не принимается дополнительное оборудование со сроком эксплуатации более 3 лет.

При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастных случаев страховая сумма устанавливается по согласованию сторон, но у каждой страховой компании есть свои лимиты. Например, в УралСибе максимальная страховая сумма на одно место - 10 000 долл., на салон - 50 000 долл.

При страховании по системе салона в договоре страхования оговаривается общая страховая сумма на всех лиц (водителя и пассажиров), находящихся в салоне ТС, а также устанавливаются лимиты ответственности страховщика - максимальная сумма страхового возмещения по каждому пострадавшему застрахованному лицу:

40% от общей страховой суммы - при одном пострадавшем в результате наступления страхового случая;

35% от общей страховой суммы на каждого пострадавшего - при двух пострадавших;

30% от общей страховой суммы на каждого пострадавшего - при трех пострадавших.

Если при наступлении страхового случая пострадали более трех застрахованных лиц, то страховая сумма делится на равные доли между всеми пострадавшими. Например, если жизнь и здоровье водителя и пассажиров застрахована на 100 000 руб. и если в результате ДТП пострадали четверо застрахованных, каждый получит не более 25 000 руб. (100 000 руб. : 4 = 25 000 руб.), если же в результате ДТП пострадали пять застрахованных, каждый получит не более 20 000 руб. (100 000 руб. : 5 = 20 000 руб.).

При заключении договора страхования по системе посадочных мест в договоре страхования отдельно оговаривается страховая сумма на каждое застрахованное место в транспортном средстве. Например, место водителя можно застраховать на 100 000 руб., место рядом с водителем - на 70 000 руб. Таким образом, при наступлении страхового случая водитель автотранспортного средства получит не более 100 000 руб., пассажир, сидящий рядом с водителем, - не более 70 000 руб.

При страховании временной нетрудоспособности водителя и пассажиров и страховании медицинских расходов страховая сумма также определяется по согласованию сторон, и таким же образом назначаются лимиты ответственности на каждое застрахованное лицо. Однако при страховании медицинских расходов страховая сумма не может превышать определенного процента от страховой суммы по страхованию автотранспортного средства (например, в САО "Ингосстрах" не более 10% от страховой суммы по страхованию ТС).

При страховании автотранспортного средства страховщики могут предложить страхование с франшизой. Франшиза - это размер невозмещаемого (вычитаемого) страховщиком убытка, она делится на условную и безусловную. При условной франшизе устанавливается определенный размер ущерба - пороговое значение (или размер франшизы). Если убытки больше этого размера, то ущерб возмещается полностью, если же убыток меньше, то страховщик ничего не выплачивает. При безусловной франшизе убытки до порогового значения не возмещаются ни при каких условиях, даже при его превышении размер франшизы всегда вычитается из страховой выплаты. Допустим, если страхователь согласился на условную франшизу 3000 руб., а ущерб при страховом случае составил 10 000 руб. (т.е. больше порогового значения 3000 руб.), то и страховое возмещение страхователю составит 10 000 руб., а если ущерб составил 2000 руб. (т.е. меньше порогового значения 3000 руб.), то страховое возмещение не выплачивается вообще. Если страхователь выбрал на безусловную франшизу 3000 руб., а ущерб при страховом случае составил 10 000 руб., то страхователь получит только 7000 руб. (10 000 руб. - 3000 руб. = 7000 руб.).

Сумма франшизы устанавливается по согласованию со страховщиком, обычно, франшиза имеет определенное значение: 50, 100, 200 долл. и т.д., но может устанавливаться в процентах от страховой суммы. Если страхователь соглашается на франшизу при заключении договора страхования, то страховой взнос будет меньше. Страховщики советуют при выборе суммы франшизы останавливаться на франшизе 50 или 200 долл. При франшизе 50 долл. за счет страхователя производится достаточно несущественный ремонт, и это даже удобно - не надо при малейшем повреждении тратить время на визит в страховую компанию и заполнение соответствующих документов. При франшизе 200 долл. страхователю не возмещается достаточно ощутимая сумма, но значительно снижается цена страхового полиса (примерно на 30-35%), а существенный ущерб при серьезном ДТП все равно будет возмещаться за счет страховщика. Выбор франшизы большей суммы выгоден тогда, когда в первую очередь, страхователь беспокоится за сохранность ТС.

В некоторых случаях наличие франшизы в размере 30-35% от страховой суммы ТС является обязательным условием страхования. Например, при страховании дорогостоящих автомобилей: Мерседес Е-, S- и G-класса; BMW 3, 5, 7 серии, X-5; Лексус; Toyota Land Cruiser и других ТС со стоимостью в новом состоянии более 50 000 долл., особенно при страховании по полному КАСКО, практикуется обязательное установление безусловной франшизы и при пролонгации договоров, при увеличении числа страховых случаев.

Однако страхование автотранспортного средства с франшизой не всегда возможно, например, при страховании ТС, являющегося предметом залога по кредиту или лизинга. Кредитодатели и лизингодатели, являющиеся выгодоприобретателями по договору страхования, желают в случае угона или ущерба получить полное возмещение убытка. Франшиза не устанавливается и при страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров и гражданской ответственности автовладельцев.

Помимо франшизы, страховщики могут предложить такие условия страхования, как "По первому риску", "Агрегатная страховая сумма", "Неагрегатная страховая сумма". По условию "По первому риску" выплата страхового возмещения рассчитывается без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, даже если страховая сумма была ниже страховой стоимости. Например, если страхователь застраховал автомобиль стоимостью 100 000 руб. на 50 000 руб. (50% от стоимости) и ущерб составил 20 000 руб., ему будет выплачено 20 000 руб., но страховая сумма уменьшится на 20 000 руб., и при следующем страховом случае страхователь не сможет получить более 30 000 руб. (50 000 руб. - 20 000 руб. = 30 000 руб.). При условии "Агрегатная страховая сумма" страховая сумма уменьшается после выплаты страхового возмещения на размер выплаты, а при условии "Неагрегатная страховая сумма" - наоборот. Стоимость страхового полиса при выборе условия "Агрегатная страховая сумма" меньше.

На сумму страховой премии влияют оговоренные условия страхования, обстоятельства хранения, управления и эксплуатации ТС и другие факторы. Она рассчитывается исходя из базового страхового тарифа и поправочных коэффициентов к нему. Величина базового страхового тарифа определяется путем актуарных расчетов и исходя из принимаемых условий страхования, оговоренных выше, она зависит:

от модели ТС (наиболее высокий базовый тариф устанавливается по полному КАСКО для легковых автомобилей отечественного производства ВАЗ-2110, -2111, -2112, -2121, ГАЗ-3102, 31029 и модификаций, Шевроле-Нива, для легковых автомобилей иностранного производства; по частичному КАСКО - для легковых автомобилей иностранного производства);

от срока эксплуатации автотранспортного средства (чем больше срок эксплуатации ТС, тем выше базовый тариф);

от стоимости автотранспортного средства (по полному КАСКО с увеличением стоимости ТС увеличивается и страховой тариф, по частичному КАСКО наиболее высоки тарифы на легковые автомобили иностранного производства очень высокой и, наоборот, низкой ценовой категории).

К базовому тарифу применяются следующие поправочные коэффициенты:

коэффициент режима хранения ТС: если при страховании по полному КАСКО ТС в темное время суток находится на охраняемой стоянке или в гараже, то применяется понижающий коэффициент 0,9-0,95, если ТС находится на неохраняемой территории, то базовый тариф не изменяется или умножается на повышающий коэффициент 1,05-1,1;

коэффициент оборудования ТС дополнительными противоугонными системами: если ТС ими оборудовано, то к базовому тарифу по полному КАСКО применяется поправочный коэффициент 0,9-0,95;

коэффициент стажа вождения страхователя и лиц, допущенных к управлению: если водительский стаж страхователя и/или лиц, допущенных к управлению застрахованным ТС, меньше определенного срока (обычно, менее двух лет), то применяется повышающий коэффициент 1,15-1,2;

коэффициент количества лиц, допущенных к управлению ТС: если к управлению допущено более двух человек, то применяется повышающий коэффициент 1,1-1,2;

коэффициент пробега ТС: если пробег за год больше определенного значения (порядка 30 000 км), то применяется повышающий коэффициент 1,1-1,15;

парковый коэффициент: если страхуется более пяти ТС, то применяется понижающий парковый коэффициент 0,7-0,95, его величина зависит от числа страхуемых машин: чем больше автомобилей страхуется, тем больше скидка;

коэффициент бонус-малус, учитывающий продолжительность и безубыточность страхования в данной страховой компании, например, если страхователь не предъявил ни одной претензии, то при пролонгации договора страхования он получит скидку, если же страхователь получал выплаты и ДТП происходили по его вине, то будет применена надбавка;

коэффициент установленной франшизы: если страхователь соглашается на франшизу, то применяется понижающий коэффициент 0,98-0,35 в зависимости от величины франшизы, марки и стоимости ТС; чем больше франшиза, тем больше скидка;

региональный коэффициент: применяется в региональных филиалах федеральных страховых компанийх в зависимости от экономической ситуации в данном регионе, по сравнению с Москвой и Санкт-Петербургом, как правило, он понижающий;

коэффициент срока страхования: базовые тарифы подразумевают страхование на 1 год, если автомобиль страхуется на срок до 1 года, то принимаются понижающие коэффициенты, и наоборот.

В среднем страховой тариф в Саратовском регионе для новеньких "девяток", "десяток" и "волг" составляет 6,5-9,5%, для "классики" немного ниже - 5,2-7%. Страховой тариф для иномарок во всех страховых компаниях немного выше, чем для отечественных машин, - в среднем 7-10,5% в зависимости от стоимости авто. Довольно высокий тариф по "Шевроле-Нива", в некоторых договорах страхования он достигает даже 11,5%, так как по статистике "Шевроле-Нива" - один из самых угоняемых автомобилей.

Страховой тариф по страхованию дополнительного оборудования может определяться так же, как тариф по страхованию автотранспортного средства. По дополнительному оборудованию могут быть установлены и специальные тарифы: по новому оборудованию они составляет 6-10% от страховой суммы.

При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастного случая по системе мест страховой тариф составляет 0,3-0,5% за каждое место, при страховании по системе салона - 0,35-0,76% от страховой суммы. При страховании временной нетрудоспособности водителя и пассажиров страховой тариф составляет 0,6-1%.

При добровольном и обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев тариф зависит:

от марки автомобиля и мощности двигателя автотранспортного средства: чем больше мощность двигателя, тем выше тариф;

от водительского стажа лиц, допущенных к управлению ТС: если стаж вождения небольшой, то к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент 1,2-1,5;

от количества лиц, допущенных к управлению ТС: обычно, если к управлению автотранспортным средством допущено более двух человек, то к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент 1,1-1,3;

от срока страхования;

от периода страхования в данной страховой компании: при пролонгации договора страхования страховщиком предоставляется скидка за безубыточность или к базовому тарифу применяется повышающий коэффициент, если страхователь не раз заявлял об убытках.

При обязательном страховании гражданской ответственности ТС величина страхового тарифа также зависит от того, кто является собственником автомобиля - физическое либо юридическое лицо (для физических лиц страховка дешевле), и места прописки собственника (для машин, эксплуатируемых в Москве, тариф намного выше, чем в сельской местности).

Как правило, все страховые компании предлагают уплату страховой премии в рассрочку, условия рассрочки у каждого страховщика свои, но, обычно, оплатить страховку разрешается в два срока: первый платеж не менее 50% от страховой премии - при заключении договора, второй - через 3 месяца.

Договор страхования автомобиля

При страховании автомобиля оформляется определенный пакет документов. Страхование может быть оформлено договором и полисом страхования либо только страховым полисом.

В договоре страхования и страховом полисе указываются сведения о страхователе, о транспортном средстве, объекты страхования, суммы, на которые они застрахованы, сумма страхового взноса, порядок его уплаты (единовременно, с рассрочкой, наличными или по безналичному расчету), срок страхования, график уплаты страховых взносов, если договором предусмотрена рассрочка, выгодоприобретатель, а также размер франшизы, если таковая предусмотрена договором страхования, и условия страхования (допустим, агрегатное/неагрегатное, "по первому риску" и т.п.). Обычно, договор страхования с физическими лицами оформляется только страховым полисом, если только автотранспортное средство не является предметом лизинга или залога, в этих случаях в обязательном порядке составляется и договор страхования, выгодоприобретателем по которому является лизингодатель или кредитодатель.

Страхователю следует знать, что по внутренним инструкциям страховых компаний полис должен заполняться разборчиво шариковой ручкой (черной или синей пастой) или печататься на компьютере. При оформлении полиса не допускаются подчистки. В случае исправления делается запись "Исправленному верить", которая заверяется подписью должностного лица, подписывающего договор, и печатью. Оба экземпляра полиса подписываются страхователем и должностным лицом страховой компании, имеющим право подписи на основании доверенности. Договор страхования также заверяется печатью. Если договор и полис не будут отвечать указанным требованиям, то могут возникнуть спорные вопросы при страховом случае.

Все изменения и дополнения к заключенным договорам страхования (увеличение страховой суммы, замена владельца, выгодоприобретателя, расширение списка лиц, допущенных к управлению, и т.п.) оформляются в виде дополнительного соглашения к договору на основании письменного заявления страхователя.

Согласно правилам страхования большинства страховщиков страхователь имеет право переоформить имеющийся договор страхования на иное ТС (если, допустим, страхователь поменял машину) с зачетом уже уплаченной страховой премии.

Стандартный договор страхования действует один год и обычно вступает в силу с 00:00 часов суток, следующих за днем уплаты страховой премии (или первого взноса). Однако он может начать действие и с определенной даты, в частности, это удобно при пролонгации договора.

Договор страхования прекращается в случаях:

истечения срока его действия;

исполнения страховщиком обязательств в полном объеме (например, в случае угона ТС, застрахованного по полному КАСКО, страхователь получит всю страховую сумму по договору страхования и договор прекратит действие, а если машину потом найдут, то права на нее перейдут к страховой компании);

неуплаты очередных страховых взносов в установленные сроки при рассрочке;

ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

прекращения страхового риска (например, в случае продажи автомобиля).

При прекращении договора по причине ликвидации страховщика или прекращения страхового риска страхователь имеет право на часть страховой премии за тот срок, который договор не будет действовать.

Естественно, договор страхования может быть расторгнут и по инициативе страхователя без всяких причин, но при этом страховая премия возвращена не будет.

В случае утери договора страхования на основании письменного заявления можно получить его дубликат. Первый дубликат выдается бесплатно, а за второй и последующий придется платить.

Страховые выплаты

Договор страхования заключается с целью страховой защиты и получения страховой выплаты, если произойдет страховой случай, поэтому, выбирая страховую компанию, в первую очередь надо обращать внимание даже не на условия страхования и цену страховки, а на историю и условия страховых выплат, поведение страховщика при страховом случае, своевременность и быстроту его участия. Что проку в том, если страхователь заплатил за полис 4000 руб., а его сосед 6000 руб., если в результате ДТП его сосед получил всю сумму ущерба в течение 2 недель, а страхователь 2 месяца обивал пороги страховой компании, чтобы получить 50% от полагающейся выплаты. Страховая компания должна быть помощником страхователя в трудную минуту, а не сторонним наблюдателем, и тем более не противником, чинящим препятствия. К счастью, большинство солидных страховых компаний это понимают, однако никто не хочет делать выплаты, которых можно избежать. Поэтому каждая крупная страховая компания тщательно проверяет все выплатные дела на наличие всех необходимых документов, справедливость оценки ущерба и чистоту страхового случая. Увы, среди страхователей мошенников больше, чем среди страховых компаний: много случаев сговора между участниками ДТП, часто страховые случаи происходят из-за того, что страхователь вел машину в состоянии алкогольного опьянения, даже угоны могут быть подстроены, поэтому страхователь не должен удивляться и злиться, когда его страховой случай будут тщательно разбирать.

Страховые случаи - это те риски, от которых были застраховано автотранспортное средство, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров, автогражданская ответственность. Например, при страховании автотранспортного средства и дополнительного оборудования страховым случаем признается угон/кража (только при страховании по полному КАСКО), ДТП, стихийное бедствие (пожар, наводнение), противоправное действие третьих лиц (например, бой стекол или фар) и другие обстоятельства, оговоренные в договоре страхования. При его заключении страхователь должен обращать пристальное внимание на то, что будет признано страховым случаем. Так, к ним большинство страховщиков не относят случаи возникновения убытков, произошедшие вследствие:

умышленных действий страхователя или лица, использовавшего ТС;

эксплуатации ТС лицом, не имеющим права пользования данным ТС и не указанным в договоре страхования;

эксплуатации ТС лицом, находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении ТС;

использования ТС в учебных или спортивных целях без письменного согласования со страховщиком;

совершения страхователем преступления или покушения на совершение преступления;

выхода из строя отдельных узлов и деталей в связи с эксплуатацией ТС, если это не привело к ДТП;

эксплуатации ТС в технически неисправном состоянии, при котором эксплуатация запрещена Правилами дорожного движения;

эксплуатации ТС, не прошедшего очередной технический осмотр;

психических нарушений или тяжелых нервных расстройств, эпилептического припадка, инсульта или инфаркта у лица, управлявшего ТС;

террористического акта, войн и т.п.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страхователь получит компенсацию ущерба от виновника ДТП.

Страховое возмещение по ТС выплачивается за вычетом амортизационного износа, если только не было выбрано условие страхование "Без учета износа". В каждой страховой компании установлены нормы амортизации:

20-30% от страховой суммы за первый год эксплуатации;

15% от страховой суммы за второй год эксплуатации;

10% от страховой суммы за третий и последующие годы эксплуатации.

Выплата страхового возмещения может быть заменена восстановительным ремонтом ТС, стоимость которого состоит из расходов на приобретение материалов и запасных частей и оплаты работ по его производству. Страховщик не оплатит работы, связанные с улучшением, реконструкцией или переоборудованием ТС, техническим обслуживанием или гарантийным ремонтом ТС, а также надбавки за срочный ремонт.

Для получения страховой выплаты в случае хищения застрахованного ТС страхователь должен:

незамедлительно сообщить об этом в соответствующие компетентные органы;

в течение определенного срока, оговоренного в правилах страхования, в письменном виде заявить об этом в страховую компанию;

представить страховщику заверенные следственными органами копии постановлений о возбуждении и о приостановлении уголовного дела по данному событию;

передать страховщику полный комплект регистрационных документов и ключей на ТС.

В случае хищения автотранспортного средства, застрахованного по полному КАСКО, страховая компания полностью выплачивает страховую сумму с учетом амортизационного износа (если не было выбрано условие страхования "Без учета износа"). Страховое возмещение при хищении ТС выплачивается только по окончании срока предварительного расследования органами МВД, т.е. не ранее чем через 2 месяца после угона ТС и возбуждения уголовного дела.

В случае причинения ущерба застрахованному ТС (дополнительному оборудованию) в результате ДТП, пожара, взрыва и т.д. страхователь должен:

незамедлительно заявить об этом в соответствующие компетентные органы;

незамедлительно сообщить об этом страховщику;

в течение определенного срока, оговоренного в правилах и договоре страхования (обычно, 1-15 дней), письменно заявить о происшедшем страховщику;

представить страховщику оригиналы документов из соответствующих компетентных органов (ГИБДД, ОВД, ОГПН и т.д.), подтверждающих наступление страхового случая. Представленные документы должны содержать сведения о месте, времени и обстоятельствах происшествия, лице, управлявшем застрахованным ТС (если ТС находилось в движении), и результатах его освидетельствования на алкоголь, лицах, виновных в причинении ущерба (если они установлены), их адреса и телефоны, а также перечень повреждений, причиненных ТС;

предъявить поврежденное ТС для осмотра в страховой компании и для оценки ущерба в оценочной компании.

Если ТС будет признано полностью уничтоженным (а это происходит в том случае, если затраты по его восстановлению превышают 70% от страховой суммы), то для получения страховой выплаты, страхователь обязан снять его с учета в органах ГИБДД (причем за свой счет), передать страховщику регистрационные документы и полный комплект ключей, обеспечить передачу права собственности на ТС или на его остатки в пользу страховщика или назначенного им лица.

При страховом случае по страхованию гражданской ответственности страховщик выплачивает страховое возмещение в размере реального ущерба, но не более страховой суммы (лимитов ответственности), установленных договором страхования. Так, по полису обязательного страхования гражданской ответственности лимит выплаты при ущербе жизни и здоровью нескольких людей составляет 240 000 руб. на всех пострадавших, если пострадавший один - 160 000 руб., при ущербе имуществу нескольких граждан - 160 000 руб. на всех, если потерпевший один - 120 000 руб.

При наступлении несчастного случая с застрахованными лицами в результате ДТП страхователю необходимо:

заявить страховщику в письменной форме о случившимся в течение определенного в правилах срока;

представить оригиналы документов из компетентных органов (ГИБДД, ОВД), свидетельствующих о дате, месте ДТП, с указанием всех участников происшествия и пострадавших лиц;

в случае смерти застрахованных лиц - представить страховщику заверенную отделением ЗАГСа копию свидетельства о смерти;

в других случаях - представить страховщику оригиналы документов лечебных учреждений, свидетельствующих о характере и последствиях причиненного здоровью вреда (временной или постоянной утрате трудоспособности застрахованных лиц по причине несчастного случая в результате ДТП).

К тому же пострадавшее лицо обязано по требованию страховщика пройти медицинское обследование у врача, назначенного им.

При страховом случае по страхованию временной нетрудоспособности водителя и пассажиров застрахованные лица получают дневное пособие по временной нетрудоспособности, размер которого оговаривается в договоре индивидуально, но не превышающего 1% от страховой суммы по основному страхованию. Выплата страхового пособия не продолжается более 4-5 месяцев, даже если больничный лист не закрывается.

Как уже отмечалось, для получения страховой выплаты страхователю необходимо заполнить соответствующее заявление на бланке страховой компании, в котором указываются марка, модель, год выпуска и другие сведения о ТС, время и место и обстоятельства произошедшего страхового случая, сведения о действиях, предпринятых при наступлении страхового случая (например, было ли вызвано ГАИ/ГИБДД). Принимая заявление, представитель страховой компании обязательно осмотрит пострадавшее ТС и опишет все повреждения в соответствующем акте осмотра. Кроме того, в выплатное дело прикладывают ксерокопии документов, подтверждающих имущественный интерес страхователя в отношении ТС (свидетельство о регистрации ТС, ПТС, договора купли-продажи, и т.п.), ксерокопии паспорта и водительского удостоверения, подлинники документов, подтверждающих наступление страхового случая. В случае пожара таким документом является справка из государственных органов противопожарной службы, стихийного бедствия - справка от государственного органа, осуществляющего надзор и контроль за состоянием окружающей среды (органов Гидрометеослужбы), противоправных действий третьих лиц - справка, составленная подразделениями МВД России, или решение судебного органа; дорожно-транспортного происшествия - справка из ГИБДД или решение судебного органа; в случае временной или полной потери застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая - листок нетрудоспособности из лечебного учреждения, где проводилось лечение, справка из ГИБДД о ДТП по установленной форме с указанием пострадавших; заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности, если она была установлена.

Размер ущерба в большинстве случаев подтверждается независимой экспертизой, проводимой организациями, имеющими лицензию на право проведения оценочных работ. Обычно, экспертиза производится за счет страховщика. По результатам экспертизы заполняется акт осмотра с подробным описанием повреждений, он заверяется подписью страхователя, подписями специалиста страховой компании, независимого эксперта, производившего осмотр, и виновного лица, если виноват не страхователь и оно присутствовало на осмотре.

По документам из компетентных органов, подтверждающих наступление страхового случая, и результатам независимой экспертизы в страховой компании в течение 15 дней принимается решение о выплате страхового возмещения. Однако этот срок может быть увеличен, если у страховщика возникнут сомнения в достоверности информации и документов, и выплатное дело будет передано в отдел расследования страховых событий.

Если событие не признается страховым и страховщик отказывает в страховой выплате, страхователю должны предоставить обоснованный отказ в письменном виде, и, естественно, он может обжаловать решение страховщика в суде. Но и страховщик может предъявить требование о возврате выплаченного возмещения, если для этого возникнут или обнаружатся основания, предусмотренные законодательством Российской Федерации или правилами страхования.

Если событие признается страховым, то, опираясь на данные независимой экспертизы и условия страхования, страховщик определяет сумму страхового возмещения и составляет акт о страховом случае, на основании которого и производится страховая выплата.

Если страхователь не обращался в компетентные органы по поводу ДТП, то по правилам большинства страховых компаний он также может рассчитывать на получение страхового возмещения. Ряд страховщиков даже освобождают страхователя от необходимости обращаться в компетентные органы при повреждении лакокрасочного покрытия, стекол кузова, приборов освещения, зеркал, антенн, декоративных элементов кузова. На практике же большинство компаний идет на страховую выплату, даже если у ТС страхователя поврежден кузов, только в этом случае работы по восстановительному ремонту оформляются как, например, замена стекла или восстановление лакокрасочного покрытия, а не как выправление крыла и т.п. Ущерб без представления документов из компетентных органов возмещается в пределах 5% от страховой суммы, установленной договором страхования, правда, не по каждому страховому случаю, а в целом по договору, т.е. если при первом страховом случае страхователь получит выплату в размере 5%, то при последующих страховых событиях уже придется обращаться в соответствующие компетентные органы.

Конечно, выплата страхового возмещения во многом зависит от политики страховой компании. Некоторые страховщики подробно рассказывают клиенту обо всех возможных вариантах и условиях страхования, о том, какую роль сыграет выбор этих условий при страховом случае и выплате страхового возмещения, учитывают все пожелания и обстоятельства клиента и вырабатывают самый приемлемый по цене и лучший по условиям вариант страхования из всех возможных. Другие страховщики, хотя и выполняют свои обязательства по договору страхования, не дают полной информации обо всех возможностях страхования при заключении договора, в результате страхователь получает меньшую сумму страховой выплаты, чем мог бы получить. При выплате страхового возмещения некоторые страховщики идут на некоторые уступки, а другие страховые компании требуют неукоснительного выполнения всех обязательств.

Страховать или не страховать транспортное средство - решать только страхователю, но самое важное при страховании - конечно же, найти достойного страховщика, поэтому очень тщательно и серьезно следует выбирать будущего хранителя материального благополучия собственника ТС.

О.В. Агуреева

"Право и экономика", N 1, январь 2008 г.