"Блеск и нищета" образовательных кредитов (А. Сперанский, "Бухгалтерия и банки", N 12, декабрь 2007 г.)

"Блеск и нищета" образовательных кредитов

Госдума РФ вот уже на протяжении двух лет рассматривает различные варианты проекта закона "Об образовательных кредитах". У читателя, незнакомого с этой проблемой, может возникнуть вопрос: а нужен ли такой закон вообще? Обходились же как-то без него. Отсутствие подобного закона не мешает некоторым банкам, например тому же Сбербанку, предлагать своим клиентам кредиты на обучение. Почему же законодатель счел необходимым вмешаться в правоотношения, связанные с осуществлением процесса кредитования для получения платного образования? В данной статье как раз и рассматриваются поставленные вопросы.

I

Интерес законодателя к образовательным кредитам объясняется довольно просто. Во-первых, государство является гарантом соблюдения прав, предоставленных нам статьей 43 Конституции РФ, а во-вторых, часть 5 названной статьи прямо определяет ту роль, которую играет Российская Федерация в системе образования: "Статья 43

1. Каждый имеет право на образование.

2. Гарантируются общедоступность и бесплатность дошкольного, основного общего и среднего профессионального образования в государственных или муниципальных образовательных учреждениях и на предприятиях.

3. Каждый вправе на конкурсной основе бесплатно получить высшее образование в государственном или муниципальном образовательном учреждении и на предприятии.

4. Основное общее образование обязательно. Родители или лица, их заменяющие, обеспечивают получение детьми основного общего образования.

5. Российская Федерация устанавливает федеральные государственные образовательные стандарты, поддерживает различные формы образования и самообразования".

Кроме того, в статье 28 закона "Об образовании" установлена норма, согласно которой в области образования ведению Российской Федерации в лице ее федеральных органов государственной власти и органов управления образованием подлежит, в частности, "установление порядка предоставления гражданам и погашения ими государственного образовательного кредита". До настоящего времени такой порядок по большому счету не установлен, хотя вопрос достаточно актуален, если принять во внимание крайне низкие доходы основной массы нашего населения. Между тем в определенные периоды нашей жизни вопросы образования становятся животрепещущими для многих и многих семей. Даже если мы сами не намерены далее повышать свой образовательный уровень в рамках государственной системы образования, то у нас есть дети, а у кого-то и внуки, в жизни которых мы принимаем самое деятельное участие. Поэтому проблемы, с которыми они сталкиваются, вызывают у нас неподдельный интерес. Все это и объясняет, почему в Госдуме рассматривается проект закона "Об образовательных кредитах".

К сожалению, работа над данным законопроектом идет медленнее, чем хотелось бы, несмотря на то, что государство заинтересовано в повышении интеллектуального потенциала страны в первую очередь, ибо от него зависит конкурентоспособность нации. В этой связи следует признать, что те банки, которые занимаются продвижением собственных банковских продуктов на рынке образовательного кредитования. в данный момент фактически опережают государство. Однако для того, чтобы образовательное кредитование получило широкий размах, невозможно обойтись без государственной поддержки как на федеральном, так и на региональном уровне. Об этом свидетельствует опыт многих зарубежных стран.

Роль государства исключительно важна в формировании законодательной базы предоставления кредитов на образование, учитывающей интересы всех сторон. Именно государство должно обеспечить создание слаженной системы кредитования, которая давала бы возможность личностного роста для самых широких слоев населения, стремящихся повысить свой образовательный уровень, вне зависимости от их текущего финансового положения. К тому же, если оглянуться на развитые зарубежные страны, которые имеют значительный опыт образовательного кредитования, государство обычно обеспечивает выдаваемые банками кредиты, принимая часть рисков на себя.

II

Система образовательного кредитования широко распространена в большинстве развитых стран. В этой системе принимает активное участие и государство, и частный сектор. Как это ни прискорбно, но Россия в этом отношении отстает не только от передовых зарубежных стран, но даже и от стран ближнего зарубежья.

В каждом государстве такая система имеет специфические особенности. Дело в том, что каждая страна выбирает для себя, как правило, одну из двух основных моделей. Например, во Франции и Германии предпочтение отдается прямому финансированию бюджетных мест в высших учебных заведениях. Скажем, в Германии доля бюджетных мест превышает 90%, во Франции количество бюджетных мест составляет 80%.

Иная картина наблюдается в таких странах, как Великобритания или США, где доля бюджетных мест крайне низка. В этих странах преобладающая форма реализации права студента на образование - образовательные кредиты. Например, в США существует три основных типа образовательного кредита: студенческий заем (student loan), родительский заем (parent loan) и частный заем (private loan). Кроме того, заемщику предоставляется возможность объединить все свои займы в один заем для упрощения выплаты. Это как бы четвертый тип образовательного кредита - объединенный заем (consolidation loan).

Студенческие займы имеют низкую процентную ставку и не требуют дополнительного обеспечения. Федеральный заем для студентов имеет две разновидности:

Federal family education loan program (FFELP). Такие займы предоставляются частными кредиторами, например банками, кредитными союзами, ссудосберегательными ассоциациями. Возврат этих кредитов обеспечивает федеральное правительство;

Federal direct student loan program (FDSLP). Эти кредиты управляются "Direct lending school" и предоставляются правительством напрямую студентам и их родителям.

Названные кредиты бывают субсидированными и несубсидированными. В случае субсидированных кредитов проценты по ним во время обучения оплачиваются правительством, тогда как если кредит не субсидированный, студент сам платит проценты, хотя имеется возможность отложить их выплату до окончания обучения. Чтобы получить субсидированный кредит, необходимо обосновать потребность именно в такой форме кредита. Несубсидированный кредит может получить любой студент вне зависимости от финансового положения.

В интернете можно найти данные, согласно которым студенты, находящиеся на иждивении, вправе заимствовать до 3500 долл. на первом курсе. 4500 долл. - на втором и 5500 долл. - на каждом последующем курсе. Студенты, имеющие самостоятельный доход, могут заимствовать дополнительно 4000 долл. на первых двух курсах, т.е. 7500 долл. и 8500 долл. соответственно и 5000 долл. - на последующих курсах, т.е. 10 500 долл. Дипломированные специалисты (аспиранты) или профессионалы могут заимствовать 20 500 долл. в год.

Процентная ставка по таким кредитам с 1 июля 2006 года была установлена в размере 6,8%. Эта ставка пересматривается ежегодно и одинакова для всех кредиторов, хотя некоторые из них могут предоставлять определенные виды скидок в зависимости от тех или иных условий.

Для особо нуждающихся студентов и аспирантов существует так называемый кредит Перкинса (Perkins loan). При этом в качестве кредитора выступает учебное заведение, оперирующее средствами, которые ограниченно выделяются федеральным правительством. Данный кредит является субсидированным, процент выплачивается федеральным правительством во время обучения, имеется девятимесячная отсрочка по выплате после окончания учебного заведения, которая может быть продлена в случае призыва на военную службу. Общий срок выплаты - 10 лет, процентная ставка - 5%.

Сумма кредита определяется отделом финансовой помощи учебного заведения. Ограничение составляет 4000 долл. на курс для студентов и 6000 долл. для аспирантов, общее ограничение составляет 20 000 долл. для студентов и 40 000 долл. для аспирантов (эти 40 000 долл. включают и федеральные кредиты Перкинса, полученные в студенчестве). При определенных условиях получатель кредита Перкинса может быть освобожден от погашения кредита, например, в случае смерти или утраты трудоспособности или если он будет ухаживать за инвалидами на условиях полной занятости, или будет преподавать на условиях полной занятости в спецшколах для детей-инвалидов и т.д.

Родители студентов, находящихся на иждивении, могут взять внешний кредит для оказания помощи своим детям в целях получения ими достойного образования. Федеральный родительский кредит для студентов (The federal parent loan for undergraduate student - PLUS) позволяет родителям занять средства для покрытия всех расходов, которые не покрываются федеральными студенческими кредитами.

Процентная ставка по родительским кредитам с 1 июля 2006 года установлена в размере 8,5%. Выплаты начинаются через 60 дней после получения всей суммы кредита, срок выплат - до 10 лет. Обязательства по выплатам лежат на родителях. Могут предусматриваться различные режимы погашения. Например, в случае равномерной ежемесячной уплаты части кредита и процентов по нему издержки для заемщика минимальны. Но заемщик может выбрать для себя режим пониженных выплат в начальный период погашения и повышенные выплаты в последующем. Такой выбор может быть обусловлен тем, что в начальный период заемщик параллельно осуществляет выплаты по другому кредиту, срок по которому истекает раньше. Также возможен режим погашения, при котором заемщик выплачивает определенный процент от своего дохода. В этом случае условия ежегодно пересматриваются на основе документов, подтверждающих доход заемщика или его изменение. Есть и некоторые другие альтернативы.

Частный заем служит для ликвидации разрыва между реальной стоимостью обучения и теми суммами займов, которые предоставляет государство в рамках своих программ кредитования. Данный вид кредита выдается только частными кредиторами и не требует заполнения каких-либо федеральных форм. Условия предоставления частного займа во многом определяются уровнем образования, которое получает студент.

Объединенный кредит соединяет в себе различные виды образовательных займов, полученных от одного кредитора, и используется впоследствии для выплат по ним.

В рамках объединенного кредита есть возможность уменьшить размер ежемесячных выплат по займам за счет увеличения срока оплаты кредита (от стандартного для федеральных займов 10-летнего до 30-летнего). Естественно, что в этом случае общая сумма переплаты будет больше. Процентная ставка по этому кредиту является средневзвешенной величиной ставок объединяемых кредитов, округленной в большую сторону до ближайшей 1/8%, но ограничена величиной 8,25%.

III

Однако вернемся к отечественным реалиям. По данным первого заместителя председателя комитета Госдумы по образованию и науке Олега Смолина, у нас доля бюджетных мест - менее 45%. Получается, что Россия в том, что касается выбора модели системы образования, находится на перепутье. Скорее всего это одна из причин того, что проект закона "Об образовательных кредитах" так долго рассматривается в парламенте. С одной стороны, по доле бюджетных мест Россия значительно уступает Германии, а с другой - применить американскую модель в полном объеме мы на данном этапе также не в состоянии. Однако, принимая во внимание тенденцию к постоянному сокращению бюджетных мест, кто-то может сделать вывод о том, что в России наблюдается сползание к американской модели, несмотря на то, что полному искоренению бюджетных мест препятствует Конституция страны (см. выше - ч. 3 ст. 43).

Почему это происходит, догадаться нетрудно - государство стремится облегчить себе бремя содержания системы образования, переложив часть его на частный сектор, например на банки, предоставив им возможность не только поучаствовать в общеполезном деле, но и заработать на этом. Тем самым государство не только уменьшает собственное бремя, но и надеется на привлечение в эту сферу значительного частного капитала.

По замыслу создателей закона "Об образовательных кредитах", он призван обеспечить правовое регулирование и определить меры государственной поддержки системы образовательного кредитования в целях создания эффективных экономических механизмов финансирования профессионального образования, повышения доступности и равных возможностей получения качественного образования.

Авторы законопроекта отмечают, что имеющие место в России попытки создания и проведения в жизнь различных схем образовательного кредитования наталкиваются на разные препятствия нормативно-правового характера. Кроме того, они обеспечивают экономически невыгодные условия кредитования для заемщиков, особенно если учесть сложности с трудоустройством выпускников в наше время.

В качестве примера разработчики законопроекта приводят банковский продукт, предложенный Сбербанком, который был разработан в целях предоставления физическим лицам кредитов на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Во-первых, отмечается относительно высокая процентная ставка - 12% годовых (ранее была 19% годовых) - не слишком приемлемая для большинства российских семей.

Во-вторых, кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиками.

Заемщиком может быть гражданин Российской Федерации в возрасте от 18 лет, т.е. только совершеннолетний. Созаемщиками могут являться - учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи в получении образования).

В-третьих, максимальный размер кредита для каждого заемщика (созаемщиков) определяется на основании оценки его (их) платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания обучающимся образовательного учреждения) и не должен превышать:

стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования;

90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%) заемщик (созаемщики) оплачивают за счет собственных средств.

Поскольку платежеспособность у всех разная, отмечают разработчики законопроекта, то проблему равного доступа для молодых людей из семей с низким достатком кредитный продукт, предложенный Сбербанком, не решает.

В-четвертых, в качестве обеспечения Сбербанк принимает поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода или поручительства юридических лиц, залог недвижимого имущества, как завершенного строительством, так и незавершенного, залог транспортных средств и иного имущества (следует отметить, что залог перечисленных видов имущества в качестве единственного обеспечения не принимается), залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке, залог ценных бумаг. Такие условия поручительства или залога, считают авторы законопроекта, отпугивают большинство российских семей.

Совокупность всех указанных причин, полагают разработчики, наглядно демонстрирует, почему система образовательного кредитования Сбербанка не получила широкого распространения. По их мнению, подобные условия кредитования во многом обусловлены отсутствием государственных гарантий как для граждан, так и для кредитных организаций, для которых велики риски невозвратности. Для решения указанной проблемы необходимо принятие федерального закона, регулирующего условия и порядок предоставления и возврата образовательных кредитов, права и обязанности кредитных организаций и заемщиков, меры государственной поддержки обеспечения возврата кредитов и предоставления их на льготных условиях.

IV

Образовательный кредит обладает определенными особенностями, которые отличают его от иных видов потребительского кредита. Эти особенности обусловлены необходимостью создания достаточно благоприятных условий для заемщика и определяются своеобразным переходным периодом, связанным с получением заемщиком образования. Продолжительность переходного периода зависит от условий обучения (бакалавриат, магистратура и т.д.). В качестве наиболее характерных особенностей образовательных кредитов можно назвать низкую процентную ставку а также достаточно длительный срок возврата кредита, который должен значительно превышать срок обучения (оптимальным показателем считается отношение срока возврата к сроку обучения, равное двум-трем).

В настоящее время предоставление кредитов. в том числе и образовательных, регулируется общегражданским законодательством (§ 2 гл. 42 Гражданского кодекса РФ), которое не диверсифицирует кредитные отношения в зависимости от целей, на которые должны расходоваться полученные взаймы денежные средства. Поэтому образовательный кредит в значительной степени регулируется каждым банком, предлагающим рынку подобный продукт, по своему усмотрению.

Между тем, как считают авторы законопроекта, было бы целесообразно установить единые для всех заемщиков правила предоставления образовательных кредитов, которые обеспечивали бы, с одной стороны, его доступность для граждан независимо от их имущественного положения и снижение банковского риска невозврата - с другой. Этим и обусловлена законодательная инициатива разработчиков. В законе предполагается определить различные виды образовательного кредита: кредит собственно на обучение и кредит на бытовые расходы студента во время обучения (питание, жилье, одежда и т.д.). Для каждого из них предусматриваются свои особенности правового регулирования в части суммы кредита, сроков перечисления банком очередного платежа и т.д.

Доступность получения образовательного кредита предполагается обеспечить закреплением предельного размера процента по кредиту, который должен быть ниже ставки рефинансирования, предоставлением заемщику отсрочки возврата кредита до начала трудовой деятельности и его погашение в рассрочку, т.е. периодическими платежами.

Роль государства в создании действенного механизма образовательного кредитования будет заключаться, в частности, в компенсации банкам поддержания процента по кредиту на уровне ниже ставки рефинансирования. Кроме того, в исключительных случаях на государство предполагается возложить субсидиарную ответственность перед банком по долгам заемщика. Другими словами, в интересах банка-кредитора государство будет подстраховывать заемщика.

Внедрение образовательного кредитования при условии государственной поддержки этой системы преследует цель оптимизировать бюджетные средства, направляемые на развитие профессионального образования, и повысить их эффективность за счет перехода от финансирования к софинансированию, а также благодаря концентрации финансовых ресурсов на приоритетных направлениях.

С точки зрения авторов законопроекта, отрицательные социально-экономические последствия внедрения образовательных кредитов, вызванные для граждан негативным восприятием системы платного образования, а для кредитных организаций - опасениями невозврата кредита, следует компенсировать государственно-правовым регулированием процесса образовательного кредитования, предоставлением государственных гарантий и в отдельных случаях - субсидиарной ответственностью государства, льготированием процентных ставок и снижением уровня залоговых обязательств. Все это, по мнению разработчиков, должно сделать образовательные кредиты доступными для граждан и выгодными для кредитных организаций. Насколько оправдаются эти ожидания - жизнь покажет.

Отметим только существующие опасения, что снижение предложения бюджетных мест даже при неизменном спросе приведет к взвинчиванию цен на образовательные услуги. И в настоящее время часть 3 статьи 43 Конституции РФ о том, что каждый вправе на конкурсной основе бесплатно получить высшее образование в государственном или муниципальном образовательном учреждении и на предприятии, на обывательском уровне многие считают пустой декларацией, поскольку все равно родителям приходится платить: либо до поступления в вуз (подготовительные курсы, репетиторы), либо во время поступления - банальные взятки (у кого есть связи и подходы), либо после поступления - обучая детей на платной основе (у кого есть такая возможность). А если не повезет, то родителям придется тратиться дважды: и на репетиторов, и на платное обучение. Хотя когда автор получал первое высшее образование, то ни ему, ни его родителям не приходилось прибегать к подобным статьям затрат. Правда, это было еще в советские времена.

Зависть - она никуда не денется: почему кто-то - и сейчас и раньше - в соответствии с Конституцией получал бесплатное образование, а кто-то должен на себя хомут в виде образовательного кредита вешать? Где же равные возможности? Особенно если учесть, что "бюджетные" студенты имеют возможность за счет стипендии "отбить" часть, а то и все расходы, которые были связаны с репетиторами и подготовительными курсами.

Необходимо также учесть еще одно обстоятельство. Чтобы от системы образовательных кредитов была высокая отдача, необходимо обеспечить эффективное взаимодействие всех трех участников процесса. Обучающийся должен обладать достаточным желанием и способностями для получения знаний, которые позволят ему полноправно конкурировать на рынке высокооплачиваемого труда. Однако если абитуриент имеет желание и способности, то почему он не может занять бюджетное место? Не добрал какие-то доли балла и не прошел по конкурсу? Но не говорит ли это о том, что его способности и желание, мягко говоря, не первого и уж тем более не высшего сорта? И как он будет конкурировать на рынке высокооплачиваемого труда, если даже во время конкурса при поступлении в вуз в борьбе за бюджетное место он оказался за бортом? Если виной тому слабая подготовка в средней школе, то где гарантия того, что он успешно (а не абы как) одолеет программу престижного высшего учебного заведения?

По замыслу разработчиков проекта закона, учебное заведение должно предоставить образование на требуемом уровне, что в свою очередь должно обеспечиваться финансовыми средствами банка, который также должен осуществлять контроль за их использованием. Это легко сказать, что вуз должен обеспечить требуемый уровень. За качественное образование студенту, взявшему кредит на обучение, придется хорошо заплатить. Посилен ли ему будет весомый образовательный кредит, который необходим для получения образования в престижном вузе? А обучение в престижных вузах ох как не дешево... Скажем, по данным независимого рейтингового агентства "РейтОР", стоимость обучения в 2006/07 учебном году в государственных и негосударственных вузах Москвы (очное отделение, коммерческая основа) достигает в наиболее престижных учебных заведениях немалых величин (см. табл. 1).

При таком раскладе за пять лет могут набежать суммы, сопоставимые со стоимостью ипотечных кредитов, особенно если принять во внимание, что придется не только учиться, но и на что-то жить. Только в отличие от ипотечных кредитов, возврат которых обеспечивается залогом недвижимого имущества, образовательные кредиты не имеют столь надежного обеспечения. И где гарантия, что в условиях свободного распределения выпускник сможет найти работу, которая позволит ему не только нести взятую на себя ношу, но и обеспечить, может быть, уже и не только себе, но и своей молодой семье достойное существование?

Таблица 1

	Название вуза	Стоимость, руб
1	Московский государственный институт международных отношений Мини- стерства иностранных дел РФ	249 400
2	Государственный университет - Высшая школа экономики	234 800
3	Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова	191 200
4	Финансовая академия при Правительстве РФ	180 800
5	Российский университет дружбы народов	156 400
6	Российская экономическая академия им. Г.В. Плеханова	135 000
7	Академия народного хозяйства при Правительстве РФ	128 200
8	Государственный университет управления	120 000
9	Российская экономическая школа	119 400
10	Московский государственный университет экономики, статистики и информатики	109 500
11	Российский государственный университет нефти и газа им. И.М. Губкина	92 000

Даже если молодой специалист найдет работу, то наивно ожидать, что его зарплата в первые годы карьеры достигнет того уровня, которого люди обычно достигают в более зрелом возрасте. Если в организации незначительная текучесть кадров или она развивается недостаточно интенсивно, то наш выпускник может довольно долго ждать своего "звездного часа".

У выпускника будет масса и других проблем. Например, где жить и где взять средства на обзаведение хозяйством? Если он начнет брать ипотечный и потребительские кредиты на самое необходимое, да еще на нем будет висеть образовательный кредит, то сможет ли он "выплыть" в этих условиях? Не придется ли ему потом вкалывать на двух-трех работах? Даже если ему при этом удастся свести концы с концами, то та ли это жизнь, которой можно позавидовать?

Вот почему в правительственном заключении от 26.12.05 N 4282п-П44 на проект федерального закона "Об образовательных кредитах" отмечается, что "предложенный кредитный механизм может эффективно работать только для студентов, рассчитывающих на будущие заработки выше среднего уровня, что. безусловно, расширяет возможности по подготовке специалистов для рыночного сектора экономики, однако не будет стимулировать подготовку кадров для бюджетной сферы".

Что же касается контроля использования средств образовательного кредита со стороны банков, то этот контроль может быть только формальным - завалил студент сессию или не завалил, т.е. выдавать ему следующий транш образовательного кредита или это бесполезно - не в коня корм. Не будет же банк проверять, какие познания приобрел студент с начала обучения в высшей школе! А именно знания и навыки определят в дальнейшем конкурентоспособность выпускника.

Перечисленные выше вопросы, хотя это далеко не исчерпывающий их перечень, не могут не вызвать определенную озабоченность кредитных организаций, если только они не начнут уповать на субсидиарную ответственность государства. Если подобное случится, то субсидиарная ответственность государства при неблагоприятном развитии событий может сыграть злую шутку с нашей экономикой. Не зря в своем заключении по данному законопроекту Правительство РФ отмечает, что "заинтересованность банка в выдаче образовательного кредита, а заемщика - в его получении, сопряженная с возможной высокой вероятностью последующего невозврата кредита, создает предпосылки резкого увеличения нагрузки на федеральный бюджет через механизм гарантированного обеспечения рисков, возникающих при предоставлении кредитов".

He исключено, что именно в силу этих причин законопроект так долго буксует в Госдуме - слишком много у него оппонентов.

Что и говорить, проблемы, связанные с законом "Об образовательных кредитах", достаточно серьезны, и тут нужно семь раз отмерить, прежде чем "отрезать".

V

И все-таки спрос на платное образование есть. Это позволяет надеяться, что образовательные кредиты также будут востребованы, если только их условия не будут чрезмерно жесткими. В этой связи интересно выяснить, какой же конкретно механизм образовательного кредитования предлагается в проекте закона "Об образовательных кредитах"?

По замыслу разработчиков, названный закон должен устанавливать порядок, размер и условия предоставления образовательных кредитов, порядок и условия их возврата, правовое положение субъектов отношений, связанных с предоставлением образовательных кредитов, а также порядок и условия участия государства в финансовом обеспечении этих отношений.

Отметим прежде всего, что в соответствии с проектом закона заемщиком может быть как совершеннолетний, так и несовершеннолетний гражданин РФ в возрасте от 14 до 18 лет, поступивший в государственное или негосударственное образовательное учреждение высшего профессионального образования, имеющее государственную аккредитацию (далее - вуз), и заключивший с банком-агентом договор образовательного кредита. Здесь необходимо напомнить, что, согласно статье 175 ГК РФ, сделка, совершенная несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет без письменного согласия его родителей, усыновителей или попечителя, в случаях, когда такое согласие требуется в соответствии со статьей 26 ГК РФ - а в данном случае оно, несомненно, требуется, - может быть признана судом недействительной по иску родителей, усыновителей или попечителя.

Во избежание признания договора образовательного кредита недействительным некоторые настаивают на представлении нотариально заверенного разрешения родителей. Хотя автор в подобных случаях предпочитает, кроме того, оформлять договор поручительства - правовая конструкция получается более жесткая. Во-первых, расторгнуть договор, в частности договор поручительства, в одностороннем порядке не так-то просто, тогда как нотариально заверенное разрешение - сделка односторонняя: сегодня разрешил, а завтра запретил (есть различные основания для того, чтобы признать эту сделку недействительной). Во-вторых, основной "напряг" по образовательному кредиту, взятому в несовершеннолетнем возрасте, начнется, когда заемщик достигнет совершеннолетия - именно тогда ему придется возвращать и сам кредит, а не только уплачивать проценты. Не кажется ли читателю, что лица, которые являлись законными представителями несовершеннолетнего, должны нести не только моральную, но и материальную ответственность за того, кого они должны были воспитывать? Это ведь только сын за отца не отвечает. Мне могут возразить, мол, согласно части 4 статьи 43 Конституции РФ (см. выше) родители или лица, их заменяющие, обеспечивают получение детьми только основного общего образования. Это так. Однако часть 2 статьи 38 Конституции устанавливает, что забота о детях, их воспитание - это не только право, но и обязанность родителей. Спрашивается, а какова санкция за неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности? Лишение родительских прав? Но права и обязанности - это разные вещи. И речь здесь идет совсем о другом.

Итак, в соответствии с ГК РФ только при получении письменного согласия законных представителей несовершеннолетнего, достигшего возраста от 14 до 18 лет, последний самостоятельно будет нести имущественную ответственность по совершенным им сделкам. За причиненный им вред он будет нести ответственность в соответствии с ГК РФ.

Не менее любопытно то обстоятельство, что в проекте закона используется не просто понятие "банк", а термин "банк-агент", только авторы проекта закона почему-то не указали прямо, агентом кого выступает банк, т.е. кто является принципалом. Глава 52 ГК РФ, которая регламентирует правоотношения, возникающие при агентировании, предполагает существование принципала и более того - необходим сам агентский договор, на основании которого возникают названные правоотношения. Если банк является агентом государства, то почему бы об этом не указать прямо и недвусмысленно. Правда, если банк будет выступать в качестве агента государства, то возникает казус, вызванный тем. что правовая формула агентского договора сформулирована следующим образом (ст. 1005 ГК РФ):

"По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала".

Как видим, в любом случае агент действует за счет принципала. Что же получается? Банки будут кредитовать несобственными средствами, а теми, которые им предоставит принципал? Так что ли? Но ведь этим извращается вся система образовательного кредитования, ибо принципалу, если им будет государство, такая система обойдется дороже, чем создание бюджетных мест, ибо агенту надо выплачивать вознаграждение за осуществление агентских функций. Государству в таком случае проще было бы учить студентов бесплатно, только стипендию им не платить или платить не всем, если уж хочется сэкономить.

Следует также отметить, что в проекте закона договор возмездного оказания образовательных услуг определяется как договор, заключенный заемщиком с вузом при его поступлении в этот вуз для получения высшего образования по избранной заемщиком специальности, в соответствии с которым вуз обязуется предоставить заемщику образовательные услуги coгласно действующим государственным стандартам высшего образования для избранной заемщиком специальности, а заемщик обязуется оплатить предоставленные ему образовательные услуги. В этой связи возникает естественный вопрос, почему авторы законопроекта решили не допускать в систему образовательных кредитов лиц, желающих получить не высшее, а среднее профессиональное образование? Уж не по той ли причине, что выпускники государственных образовательных учреждений среднего профессионального образования заведомо не смогут потянуть образовательный кредит? А иначе как объяснить подобную "дискриминацию"?

Теперь рассмотрим, что собой представляет договор образовательного кредита. Разработчики законопроекта определяют его следующим образом:

"Статья 4. Договор образовательного кредита

1. По договору образовательного кредита банк-агент (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в порядке, размере и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом, для оплаты образовательных услуг, предоставляемых заемщику высшим учебным заведением, с которым у заемщика заключен договор возмездного оказания образовательных услуг (основной образовательный кредит), и/или для оплаты сопутствующих расходов (питания, проживания и иных связанных с обучением в вузе расходов) заемщика (сопутствующий образовательный кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. Договор образовательного кредита должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора образовательного кредита. Такой договор считается ничтожным.

3. Договор образовательного кредита заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами не менее чем в трех экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу. По одному экземпляру договора - для его сторон, а третий экземпляр - для передачи вузу, в котором обучается заемщик".

Разделение образовательных кредитов на два подвида - основной и сопутствующий - вполне разумно.

Размер основного образовательного кредита в расчете на каждый учебный год определяется договором основного образовательного кредита, при условии, что он не превышает максимального размера, установленного Правительством РФ, а также стоимость образовательных услуг, указанную в договоре их возмездного оказания. В этой связи возникает любопытный вопрос: а что случится, если в договоре образовательного кредита будет превышен максимальный размер, установленный Правительством РФ? Договор станет ничтожным? Вряд ли. Не будет считаться договором образовательного кредита? Может быть, но что из этого следует? Что государство не будет компенсировать банку-агенту разницу в процентах между рыночной ставкой и ставкой по образовательному кредиту? Скорее всего так, но интересно: только в части превышения установленного Правительством максимального размера или же полностью - чтобы неповадно было? Ответа на эти вопросы мы не видим, хотя, по всей вероятности, реализовано будет первое предположение.

Те же самые вопросы возникают и по отношению к сопутствующему образовательному кредиту, размер которого в расчете на каждый учебный год определяется договором по этому виду кредита, при условии, что на день заключения договора кредита он не превышает величину прожиточного минимума трудоспособного гражданина (в расчете на конкретный учебный год), установленного в соответствии с законодательством РФ в месте обучения заемщика.

По мысли разработчиков законопроекта, договор основного образовательного кредита заключается после подачи заемщиком банку-агенту заявления по форме, установленной банком-агентом, с приложением к нему оригинала договора возмездного оказания образовательных услуг, заключенного между заемщиком и вузом, а также его копии, которая удостоверяется уполномоченным работником банка-агента и остается в распоряжении кредитной организации.

Допускается (по соглашению сторон) заключение единого трехстороннего договора между заемщиком, высшим учебным заведением и банком-агентом; в рамках единого договора регулируются отношения как по возмездному оказанию образовательных услуг так и по предоставлению и возврату основного образовательного кредита.

Для заключения договора сопутствующего образовательного кредита заемщик должен представить банку-агенту только документ, подтверждающий факт обучения заемщика в вузе.

Отметим, что до расторжения договора основного и (или) сопутствующего образовательного кредита заемщику запрещается в период действия этого договора заключать иные договоры основного и (или) сопутствующего образовательного кредита. Несоблюдение заемщиком данного требования влечет недействительность второго и последующих договоров (они считаются ничтожными).

Согласно законопроекту, банк-агент предоставляет основной образовательный кредит заемщику исключительно в валюте РФ путем перечисления суммы кредита единовременно или по частям (периодическими платежами) на банковский (расчетный) счет вуза, с которым у заемщика заключен договор возмездного оказания образовательных услуг, без открытия заемщику банковского счета.

Сумма основного образовательного кредита или ее часть считается полученной заемщиком со дня ее зачисления на банковский (расчетный) счет вуза, с которым у заемщика заключен договор возмездного оказания образовательных услуг.

Защищая интересы студента, разработчики законопроекта установили норму, согласно которой неперечисление банком-агентом высшему учебному заведению платежа по договору основного образовательного кредита по обстоятельствам, не зависящим от заемщика, в течение не более 60 календарных дней по истечении указанного в договоре срока платежа, не является основанием для досрочного расторжения вузом договора возмездного оказания образовательных услуг, заключенного с заемщиком.

В проекте закона предусмотрено, что вуз обязан возвратить банку-агенту полученную сумму образовательного кредита в части, превышающей стоимость фактически предоставленных заемщику образовательных услуг за прошедший учебный период. В названном выше заключении Правительства РФ по данному законопроекту в этой связи отмечается, что данную норму будет проблематично реализовать в том случае, если договор образовательного кредита будет двухсторонним, т.е. в нем участвуют только заемщик и банк-агент. Возлагать какие-то обязанности на вуз, который не является стороной договора, как-то некрасиво с юридической точки зрения. Из этого делается вывод, что договор образовательного кредита должен быть трехсторонним не в факультативном, а в обязательном порядке.

Кстати, проект закона предусматривает обязанность вуза возвратить банку-агенту денежные средства, полученные от него для оплаты образовательных услуг, в части, превышающей стоимость фактически оказанных заемщику образовательных услуг за период, предшествующий переводу заемщика в другой вуз. Обязанность эта должна быть исполнена в течение 14 календарных дней со дня издания приказа о переводе заемщика в вуз. Предполагается, что за неисполнение этой обязанности вуз должен будет уплатить банку-агенту проценты на сумму несвоевременно возвращенных средств за период после перевода заемщика в другой вуз в размере, предусмотренном частью 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее фактического возврата банку-агенту.

На вуз проектом закона возлагаются и некоторые другие обязанности. Например, в случае отчисления заемщика из учебного заведения, вуз (и заемщик, кстати, тоже) обязан письменно уведомить банк-агент об этом событии в течение семи календарных дней со дня издания приказа об отчислении. Отчисление заемщика из вуза, с которым он заключил договор на оказание возмездных образовательных услуг, является основанием для досрочного прекращения обязательств банка-агента по дальнейшему предоставлению заемщику основного и (или) сопутствующего образовательного кредита.

Вуз обязан возвратить банку-агенту перечисленную им сумму основного образовательного кредита в части, превышающей стоимость фактически оказанных заемщику образовательных услуг за период, предшествующий его отчислению из вуза, в течение 14 календарных дней со дня издания приказа об отчислении заемщика из вуза.

Что же касается сопутствующего образовательного кредита, то проект закона предусматривает обязанность заемщика возвратить банку-агенту сумму сопутствующего образовательного кредита в части, превышающей сумму документально подтвержденных сопутствующих расходов заемщика за период, предшествующий отчислению заемщика из вуза, в течение семи календарных дней со дня издания приказа об отчислении заемщика из вуза. Может быть, я и ошибаюсь, но как-то скептически отношусь к тому, что все студенты поголовно будут документально оформлять все свои без исключения сопутствующие расходы. Вряд ли все они были приучены к этому в семье.

Каждый очередной платеж по договору основного образовательного кредита перечисляется банком-агентом только после предоставления заемщиком справки, выданной вузом и подтверждающей успешное прохождение заемщиком аттестации за соответствующий учебный период.

Сопутствующий образовательный кредит предоставляется банком-агентом также исключительно в валюте РФ путем ежемесячных выплат непосредственно заемщику, если только иное не предусмотрено договором сопутствующего образовательного кредита.

В случае просрочки выплаты очередного платежа по договору сопутствующего образовательного кредита банк-агент уплачивает заемщику проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, на сумму просроченного обязательства со дня, когда эта сумма должна была быть выплачена заемщику, до дня ее фактической выплаты. К сожалению, эта норма совершенно не защищает заемщика, ибо носит диспозитивный характер, т.е. сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором сопутствующего образовательного кредита". Неужели разработчики законопроекта настолько наивны и сомневаются в том. что банки не сумеют предусмотреть "иного"? Или, может быть, они думают, что это не банк-агент, а заемщик будет типовую форму договора образовательного кредита разрабатывать? Кто же добровольно будет себе на ногу топор ронять? Правда, сама норма пункта 1 статьи 395 ГК РФ сформулирована диспозитивным образом, поэтому разработчики и "не осмелились" формулировать указанное выше правило императивно - как-никак ГК РФ имеет более высокую юридическую силу по отношению к другим законам, устанавливающим нормы гражданского права.

Нельзя не отметить, что проект закона "Об образовательных кредитах" содержит дежурную фразу о том, что исполнение обязательств по договору как основного, так и сопутствующего образовательного кредита может обеспечиваться способами, предусмотренными гражданским законодательством Российской Федерации.

VI

Теперь рассмотрим вопросы, связанные с погашением образовательных кредитов и уплатой процентов.

Согласно законопроекту, если иное не предусмотрено договором образовательного кредита, заемщику предоставляется отсрочка возврата образовательного кредита на срок, равный нормативно установленному сроку освоения образовательной программы, для получения которой заключен договор возмездного оказания образовательных услуг между заемщиком и вузом, плюс шесть месяцев. (Часть суммы образовательного кредита, которая превышает стоимость фактически предоставленных заемщику образовательных услуг за прошедший учебный период, банку-агенту возвращает вуз.)

Кроме того, если иное не определено договором образовательного кредита, заемщику предоставляется отсрочка возврата образовательного кредита на время прохождения военной службы по призыву.

Как правило, возврат образовательного кредита осуществляется ежемесячно равными долями в течение срока действия договора образовательного кредита, хотя стороны могут предусмотреть и иной порядок возврата кредита. Например, с согласия банка-агента образовательный кредит может быть возвращен заемщиком досрочно полностью или частично без каких-либо штрафных санкций.

Особо следует отметить - и эту возможность всегда необходимо иметь в виду, если только она не будет исключена из окончательной редакции закона, - что органы государственной власти или органы местного самоуправления вправе с согласия банка-агента принять на себя обязательства по договору основного и (или) сопутствующего образовательного кредита и (или) процентов по нему в случае, если заемщик добровольно принял на себя обязательство отработать установленный этими органами период времени в одной из отраслей государственного сектора экономики или сферы управления по направлению указанных органов. Здесь мы как раз имеем одну из форм участия государства ( и не только государства, но и органов местного самоуправления) в системе образовательного кредитования.

В соответствии с проектом закона заемщик обязан уплачивать банку-агенту проценты на сумму фактически предоставленного ему образовательного кредита в невозвращенной части. При этом, если иное не предусмотрено договором образовательного кредита, заемщик уплачивает проценты, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором банк-агент перечислил первый платеж по договору образовательного кредита. Проценты по договору образовательного кредита начисляются до дня полного возврата образовательного кредита и уплачиваются ежемесячно, если иное не предусмотрено договором образовательного кредита.

В этой связи возникает естественный вопрос, а из каких средств будет уплачивать проценты студент-заемщик? Ночами вагоны разгружать? Неспроста на это обстоятельство обратило внимание Правительство РФ в своем заключении по данному законопроекту.

Что касается процентной ставки по договору образовательного кредита, то она не может превышать максимальную процентную ставку для договора основного образовательного кредита или для договора сопутствующего образовательного кредита, действующую на день заключения договора образовательного кредита. Величина же максимальной процентной ставки для договора основного образовательного кредита и для договора сопутствующего образовательного кредита устанавливается Правительством РФ и не может превышать установленную Банком России ставку рефинансирования, действующую на день принятия соответствующего акта Правительства РФ, минус 2%.

Максимальная процентная ставка является одинаковой для всех банков-агентов, однако банк-агент вправе, например, из конкурентных соображений, за счет собственных средств устанавливать процентную ставку по договору образовательного кредита ниже максимальной процентной ставки.

К сожалению, разработчиков законопроекта ничему не научила история с потребительскими кредитами - они вновь наступают на те же самые грабли. Имеется в виду то, что в проекте закона не заблокирована намертво возможность установления различных комиссий со стороны банков-агентов, несмотря на низкую ставку процента по образовательному кредиту.

Интересно отметить, что, согласно проекту закона, в случае призыва заемщика на военную службу в период действия договора образовательного кредита выплата кредита и процентов по нему банку-агенту приостанавливается на весь период военной службы заемщика по призыву. Обратите внимание, что в данном случае речь идет о приостановлении платежей, и государство не принимает на себя обязательства заемщика по выплате образовательного кредита и процентов по нему банку-агенту даже на относительно короткий период военной службы заемщика по призыву (12 месяцев). Это может привести к некоторой "кредитной дискриминации" военнообязанных молодых людей.

В случае просрочки возврата очередной части образовательного кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном частью 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата банку-агенту независимо от уплаты процентов. Норма эта также носит диспозитивный характер, и в договоре могут быть предусмотрены иные санкции.

Законопроект предусматривает, что если заемщик нарушит сроки, установленные для уплаты процентов за пользование образовательным кредитом, более двух раз в течение одного календарного года, то банк-агент вправе временно приостановить или отказаться от осуществления платежей по договору образовательного кредита и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы долга по договору образовательного кредита. Аналогичная норма касается и возврата очередной части образовательного кредита: если сроки возврата будут нарушены более двух раз в течение одного календарного года, банк-агент вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы долга по договору образовательного кредита.

Вопрос только в том, где заемщик возьмет всю сумму долга разом? Влезать в новые долги? Разработчики проекта закона ответа на этот вопрос не дают.

VII

Законопроект предусматривает некоторые другие виды государственной поддержки заемщиков образовательных кредитов, кроме тех, что мы упоминали выше, т.е. связанных с компенсацией части или всей суммы процентов, подлежащих уплате заемщиком банку-агенту по образовательным кредитам или с компенсацией возврата части или всей суммы подлежащих возврату образовательных кредитов. Например, государственная корпорация "Банк реконструкции и развития (Внешэкономбанк)" может предоставить государственные гарантии банку-агенту по возврату образовательных кредитов.

Конкретные виды государственной поддержки заемщиков образовательных кредитов и их объемы устанавливаются федеральным законом о федеральном бюджете.

Особую роль в системе образовательного кредитования разработчики законопроекта отводят Правительству РФ. В частности, оно определяет:

количество образовательных кредитов, обеспеченных государственной поддержкой (интересно, как они будут распределяться между банками-агентами?);

максимальный размер основного образовательного кредита в расчете на один учебный период;

перечень направлений подготовки (специальностей), обучающимся по которым предоставляется государственная поддержка при получении образовательного кредита;

перечень вузов, в которых действует система государственной поддержки образовательных кредитов;

порядок и условия предоставления государственной поддержки заемщикам образовательных кредитов;

порядок и условия предоставления государственной корпорацией "Банк реконструкции и развития (Внешэкономбанк)" государственных гарантий банку-агенту по возврату образовательных кредитов;

федеральный орган исполнительной власти, ответственный за реализацию политики государственной поддержки заемщиков образовательных кредитов.

Упомянутый в предыдущем абзаце федеральный орган исполнительной власти по замыслу разработчиков законопроекта обязан:

осуществлять контроль исполнения требований настоящего Федерального закона;

осуществлять взаимодействие с государственной корпорацией "Банк реконструкции и развития (Внешэкономбанк)" при предоставлении государственных гарантий банкам-агентам по возврату заемщиками образовательных кредитов;

исполнять обязанности главного распорядителя средств федерального бюджета в части средств, выделенных на государственную поддержку заемщиков образовательных кредитов;

вести мониторинг основных показателей системы образовательного кредитования;

вести реестр банков-агентов;

выполнять иные обязанности, установленные Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативно-правовыми актами Президента и Правительства РФ. Ознакомившись с теми функциями, которые должен осуществлять федеральный орган исполнительной власти, можно предположить, что банки должны выступать в качестве агентов именно данного федерального органа. Вопрос только в том, почему среди полномочий этого органа отсутствует такое как отбор банков для участия в системе образовательного кредитования, заключение агентских договоров с ними и т.д.? Из обязанности вести реестр банков-агентов это вытекает недостаточно очевидно, если вообще вытекает.

Таковы в общих чертах основные положения законопроекта "Об образовательных кредитах".

* * *

Как видим, построение системы образовательного кредитования - довольно непростая задача. По мнению Правительства РФ, законопроект не предусматривает достаточно эффективных способов обеспечения возврата образовательного кредита заемщиком. Из-за этого правительство страны опасается, что реализация его положений на практике может быть затруднена и повлечет значительные затраты федерального бюджета по поддержке системы образовательного кредитования, поскольку ответственность по возврату кредита фактически возлагается на государство в лице уполномоченного федерального органа исполнительной власти. По этой причине Правительство РФ отказалось поддержать проект закона "Об образовательных кредитах" и выступило с предложением провести в период с 1 сентября 2007 года по 31 декабря 2010 года эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию. В этой связи было издано постановление Правительства РФ от 23.08.07 N 534. Только по результатам эксперимента планируется подготовить предложения по разработке нормативно-правовых актов по вопросам образовательного кредитования.

VIII

Каковы же условия эксперимента? Насколько они отличаются от условий законопроекта "Об образовательных кредитах"? Это мы и рассмотрим в данной главе.

Начнем с представления участников эксперимента. Во-первых, отметим тот факт, что вместо понятия "банк-агент" в Положении о порядке проведения эксперимента используется иное понятие - "банк - участник эксперимента", т.е. банк, который заключил с заемщиком договор образовательного кредита, а с поручителем договор поручительства по формам, утвержденным Министерством образования и науки РФ. Особо подчеркнем, что участники эксперимента будут работать по договорам не собственной разработки, а по типовым формам договоров, которые будут утверждены министерством. Предполагается, что это не позволит одной из сторон договора "перетянуть одеяло на свою сторону".

Во-вторых, участниками эксперимента являются вузы, изъявившие желание в нем поучаствовать. Они должны иметь государственную аккредитацию на срок не менее пяти лет и подать в Федеральное агентство по образованию заявку на участие в эксперименте. Срок подачи заявки и ее форма определяются Минобрнауки России. После допущения их к участию в эксперименте они должны будут заключить с поручителем соглашение об информационном сотрудничестве по форме, опять-таки утвержденной министерством.

В-третьих, в эксперименте будут участвовать заемщики. Ими могут выступать совершеннолетние или граждане РФ в возрасте от 14 до 18 лет, поступившие в вуз для обучения (или обучающиеся в вузе) по образовательным программам высшего профессионального образования по очной и очно-заочной (вечерней) формам любого года обучения и заключившие с банком - участником эксперимента договор образовательного кредита.

В-четвертых, предполагается участие в эксперименте поручителей, в качестве которых могут выступать только юридические лица, срок деятельности которых составляет не менее трех лет. Обязательное требование, предъявляемое к поручителю, - это удовлетворительные результаты финансово-хозяйственной деятельности, подтвержденные аудиторскими заключениями по результатам проверки. Поручитель в соответствии с договором поручительства обязуется перед банком - участником эксперимента отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по договору образовательного кредита с учетом заключенного с Федеральным агентством по образованию соглашения о возмещении за счет средств федерального бюджета части расходов поручителя по договорам поручительства по образовательным кредитам. В качестве поручителя не может выступать государственное (муниципальное) учреждение.

Юридические лица, желающие принять участие в эксперименте в качестве поручителей, подают в Федеральное агентство по образованию заявки на участие с указанием количества и размера средств по каждому виду образовательных кредитов, предлагаемых к обеспечению поручительством. Сроки и форма подачи заявок определяются Минобрнауки России. На основании заявок, полученных от юридических лиц. отвечающих требованиям, предъявляемым к поручителям, Федеральное агентство по образованию формирует перечень поручителей для участия в эксперименте.

По истечении срока приема заявок от поручителей Федеральное агентство по образованию определяет размер средств государственной поддержки для каждого поручителя пропорционально указанному в заявках планируемому размеру образовательных кредитов каждого вида, обеспечиваемых поручительством, с доведением указанной информации до поручителей.

Средства государственной поддержки могут перераспределяться между поручителями пропорционально размерам выданных образовательных кредитов, обеспеченных договорами о предоставлении поручительства, с доведением указанной информации до поручителей.

Федеральное агентство по образованию уведомляет поручителей о достижении предельного объема обязательств в соответствии с заключенными договорами о предоставлении поручительства, соответствующего определенному для этого поручителя размеру средств государственной поддержки. На договоры о предоставлении поручительства, предусматривающие принятие поручителем обязательств, которые могут повлечь превышение определенного для этого поручителя размера средств государственной поддержки, господдержка не распространяется.

Таковы основные участники эксперимента из рядовых субъектов экономической деятельности. Что касается Федерального агентства по образованию и Министерства образования и науки РФ, то они представляют властные структуры, причем министерство выступает в качестве экспериментатора.

Общая схема взаимодействия между участниками эксперимента и договорные отношения, связывающие их, выглядят следующим образом.

Студенты заключают с вузами договоры об оказании платных образовательных услуг (за исключением студентов, обучающихся на бюджетной основе, которые намерены заключить только договор сопутствующего образовательного кредита). В качестве заемщиков студенты заключают договор образовательного кредита с банком - участником эксперимента. Как заемщики, они же заключают с поручителями договоры о предоставлении поручительства.

Поручители заключают с банками - участниками эксперимента договоры поручительства, а с вузами - соглашения об информационном сотрудничестве. Кроме того, поручители заключают с Федеральным агентством по образованию соглашения о возмещении за счет средств федерального бюджета части расходов поручителей по договорам поручительства по образовательным кредитам.

Поручитель и заемщик несут перед банком - участником эксперимента солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств по договору образовательного кредита.

В эксперименте под образовательным кредитом понимаются денежные средства, предоставляемые заемщику банком - участником эксперимента в целях оплаты:

образовательных услуг, предоставляемых заемщику вузом, с которым у заемщика заключен договор о предоставлении платных образовательных услуг (основной образовательный кредит);

образовательных услуг, предоставляемых заемщику вузом, с которым у заемщика заключен договор о предоставлении платных образовательных услуг в целях получения дополнительного образования в этом образовательном учреждении (дополнительный образовательный кредит);

сопутствующих расходов заемщика на проживание, питание, учебные пособия и другие расходы социального характера, связанные с обучением (сопутствующий образовательный кредит). Как видим, по сравнению с законопроектом особо выделен дополнительный образовательный кредит, хотя по существу его можно было бы включить в объем понятия основного образовательного кредита. Максимальная процентная ставка за пользование образовательным кредитом не может превышать 10%. Максимальная сумма образовательного кредита в постановлении Правительства РФ не оговорена.

Условия эксперимента предусматривают так называемый льготный период пользования образовательным кредитом, т.е. период, в течение которого заемщик не погашает задолженность по образовательному кредиту и не выплачивает проценты по нему банку - участнику эксперимента. Этот период включает в себя срок обучения заемщика в вузе плюс дополнительно три месяца.

Важно отметить, что, согласно условиям эксперимента, единственным способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору образовательного кредита является поручительство, предоставляемое банку - участнику эксперимента поручителем. Считается, что этого вполне достаточно. Особо подчеркнем, что банкам - участникам эксперимента запрещено взимать дополнительные платежи (в том числе комиссии за ведение счетов заемщика), которые влекут увеличение максимальной процентной ставки по выдаваемым кредитам. В случае превышения максимальной процентной ставки по договорам образовательного кредита, на такие договоры не распространяется господдержка. Здесь мы видим определенный прогресс по сравнению с рассмотренным выше законопроектом.

Кроме того, досрочное погашение задолженности по образовательному кредиту осуществляется без штрафных санкций - это должно быть предусмотрено условиями договора образовательного кредита, заключаемого заемщиком с банком - участником эксперимента по форме,утвержденной Минобрнауки России.

Согласно положению о порядке проведения эксперимента, в случае неисполнения заемщиком его обязательств по договору образовательного кредита банк - участник эксперимента вправе предъявить к поручителю требование по погашению последним обязательств заемщика перед банком - участником эксперимента в полном объеме. Поручитель на основании договора поручительства обязан исполнить за заемщика его обязательства перед банком - участником эксперимента. В свою очередь, требования, предъявляемые поручителем к заемщику в случае исполнения поручителем обязательств в соответствии с договором поручительства, уменьшаются на сумму оказанной поручителю государственной поддержки в рамках указанного договора поручительства.

Что же собой представляет государственная поддержка? Прежде всего заметим, что господдержка предоставляется только поручителям. Поручитель вправе обратиться за возмещением части его расходов в случаях, когда он исполнил перед банками - участниками эксперимента обязательства заемщиков в соответствии с договорами поручительства, а заемщики, в свою очередь, не исполняют свои обязательства перед поручителем. При этом максимальный размер государственной поддержки, предоставляемой поручителю для возмещения части его расходов, определяется как 10% всей суммы предоставленных образовательных кредитов, по которым поручителями было предоставлено поручительство банкам - участникам эксперимента. Общий размер возмещения части расходов поручителя за счет средств федерального бюджета не должен превышать рассчитанного для этого поручителя максимального размера государственной поддержки. (Заметим, что на договоры образовательного кредита, заключенные по истечении срока проведения эксперимента, господдержка не распространяется.)

Если, например, юридическое лицо выступило поручителем за десятерых заемщиков, каждый из которых взял образовательный кредит на 100 тыс. руб., то тем самым поручитель будет обязан возвратить банкам - участникам эксперимента 1 млн руб. образовательных кредитов, если вдруг все они не смогут исполнить свои обязательства по кредитным договорам. Но максимум, что получит поручитель в качестве государственной поддержки, - это только 10%, т.е. 100 тыс. руб. Однако авторы эксперимента, видимо, считают, что маловероятно, чтобы все десять заемщиков не смогли исполнить свои обязательства по кредитным договорам. Если таковым окажется только один заемщик, а все остальные кредиты будут успешно возвращены, то поручитель в принципе может получить почти полное возмещение - 100 тыс. руб. Другими словами, здесь мы наблюдаем своего рода страховой принцип. Почему возмещение "почти" полное, а не просто полное? Дело в том, что господдержка не предоставляется поручителям для возмещения начисленных за пользование образовательными кредитами процентов, штрафов за просрочку заемщиком перечисления средств на сумму просроченного основного долга и судебных издержек, понесенных поручителями в результате исполнения ими обязательств в рамках договоров поручительства. Таким образом, возмещается только часть, а не все расходы.

Возмещение поручителям части их расходов, связанных с исполнением договоров поручительства по образовательным кредитам, осуществляется Федеральным агентством по образованию в соответствии с утвержденными постановлением Правительства РФ от 23.08.07 N 534 Правилами возмещения за счет средств федерального бюджета части расходов поручителей по договорам поручительства по образовательным кредитам, предоставленным студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию.

Для получения возмещения за счет средств федерального бюджета части своих расходов поручители обращаются в Федеральное агентство по образованию с заявками о возмещении части их расходов. При этом они представляют следующие документы:

копию договора (договоров) образовательного кредита и выписку со счета заемщика в банке - участнике эксперимента;

копию договора поручительства и подтверждение перечисления поручителем банку - участнику эксперимента средств в счет погашения задолженности заемщика перед банком - участником эксперимента в соответствии с договором (договорами) образовательного кредита с приложением заверенных банком - участником эксперимента платежных документов, подтверждающих исполнение поручителем обязательств заемщика перед банком - участником эксперимента;

копию договора о предоставлении поручительства. Федеральное агентство по образованию после про верки полноты и правильности оформления представленных документов регистрирует их в порядке поступления. Поручителям направляются уведомления в письменной форме о принятии документов к рассмотрению или (в случае ненадлежащего оформления документов) об отказе в их принятии с указанием причины отказа и срока, отведенного на исправление представ ленных поручителями документов. Ненадлежащим образом оформленные документы возвращаются поручителям в течение 15 дней с даты их регистрации.

Федеральное агентство по образованию ежеквартально осуществляет в пределах лимитов бюджетных обязательств и размера финансирования расходов, учтенных на его лицевом счете получателя средств федерального бюджета, открытом в территориальном органе Федерального казначейства, перечисление средств на расчетные счета поручителей, открытые в банке.

XI

После ознакомления с условиями эксперимента у читателя может возникнуть вопрос, а какой резон юридическим лицам - поручителям участвовать в этом мероприятии? Ведь они являются самыми "ущемленными" участниками эксперимента: они обязаны полностью компенсировать банкам ущерб от неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств по образовательным кредитам, но сами могут рассчитывать только на частичную компенсацию в виде государственной поддержки. Более того, условие о господдержке сформулировано очень интересно: "поручитель вправе обратиться за возмещением части его расходов в случаях, когда поручитель исполнил перед банками - участниками эксперимента обязательства заемщиков в соответствии с договорами поручительства, а заемщики, в свою очередь, не исполняют свои обязательства перед поручителем". Другими словами, как следует понимать выражение "а заемщики, в свою очередь, не исполняют свои обязательства перед поручителем"? Означает ли это простое нарушение заемщиком условий договора о предоставлении поручительства? Или же должны применяться правила, предусмотренные Федеральным законом "Об исполнительном производстве"? Таким образом, государственная поддержка будет оказана, только если у должника отсутствуют имущество или доходы, на которые может быть обращено взыскание, и принятые судебным приставом - исполнителем все допустимые законом меры по отысканию его имущества или доходов оказались безрезультатными? Из постановления правительства это неясно.

Скорее всего юридические лица - поручители будут поручаться только за студентов престижных вузов, которым не составит труда найти высокооплачиваемую работу после окончания учебного заведения и которые не захотят осложнять свою карьеру и портить себе кредитную историю неисполнением обязательств по договору образовательного кредита. К тому же они скорее всего будут поручаться только за студентов-заемщиков тех вузов, выпускников которых они хотели бы видеть в качестве своих наемных работников.

Но тогда получается, что эксперимент преследует и другую цель - "искоренение" тех учебных заведений, которые оказывают образовательные услуги низкого качества. Таким придется либо резко улучшить свою работу, либо исчезнуть. Что ж, это само по себе не плохо.

Эксперимент только начался, так что говорить о его итогах преждевременно. Как сложится судьба образовательных кредитов в России - сейчас, наверное, никто не скажет. Можно отметить только одно: образовательные кредиты - это не та ниша, в которой уже сейчас тесно. Поэтому банки, ищущие новые возможности, непременно должны держать образовательные кредиты в поле зрения.

А. Сперанский

"Бухгалтерия и банки", N 12, декабрь 2007 г.