Потребительский кредит: защита прав заемщика (А.А. Киричук, "Законодательство", N 12, декабрь 2007 г.)

Потребительский кредит: защита прав заемщика

В настоящее время Россия переживает "бум" потребительского кредитования. Согласно данным, размещенным на сайте Центрального банка РФ, за период с 1 января 1999 г. по 1 февраля 2007 г. коммерческие банки выдали физическим лицам кредитов на 1 770 117 млн руб. в рублях и на 318 027 млн руб. в иностранной валюте*(1). По мнению аналитиков, объемы кредитования в дальнейшем будут только расти.

Этот этап пережили все развитые европейские страны, и в то время проблемы правового регулирования у них были аналогичны нашим. Законодателям пришлось искать пути защиты интересов кредиторов - разрабатывать методики для отслеживания кредитоспособности заемщика, получения информации о нем и об исполнении им прежних обязательств по ранее полученным кредитам, а также обеспечивать права заемщиков, прежде всего на получение достоверной информации о кредите.

Частично интересы кредиторов нашли отражение в Законе о кредитных историях*(2), согласно нормам которого кредитор может получить интересующую его информацию о заемщике, характеризующую исполнение последним принятых на себя обязательств по предыдущим договорам займа (кредита). Для хранения таких сведений было создано бюро кредитных историй, и принятые меры во многих случаях помогли банкам обезопасить себя от мошенничества и не допустить выдачи кредита некредитоспособным лицам.

Следует отметить еще один положительный эффект от принятия Закона о кредитных историях: в долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй могло привести к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что могло вызвать кризис "перекредитования".

Взаимоотношения между банками и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, в российском законодательстве урегулированы нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ*(3), Федеральном законе "О банках и банковской деятельности"*(4), Законе о защите прав потребителей*(5).

В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите. Кроме национальных законодательств в странах Европейского союза действует директива N 2002/65/ЕС "Об унификации законодательства в области потребительского кредита".

В США рассматриваемые правоотношения регулируются и на федеральном уровне, и на уровне штатов. Отправной точкой стал 1968 г., когда был принят Закон о потребительском кредите, установивший справедливые правила предоставления ссуд, предел процентных ставок, правила продажи в рассрочку, средства судебной защиты кредитора (право взыскать остаток долга после реализации обеспечения или наложения ареста на имущество должника). Позже был принят Единый кодекс о потребительских кредитах, направленный на защиту потребителей, получающих ссуды для финансирования покупок. Он должен был регулировать институт кредитования в целом, в том числе гарантировать правильное, адекватное предоставление соответствующих услуг. В настоящее время в США на федеральном уровне данные правоотношения определяются такими актами, как Consumer Credit Protection Act (1968), Truth in Lending Act (1969), Fair Credit Reporting Act (1971), Fair Credit Billing Act (1974), Equal Credit Opportunity Act (1973), The Fair Credit Debt Collection Act (1978).

Аналогичное законодательство в России в настоящее время жизненно необходимо: в макроэкономике страны вполне сложился рынок потребительского кредитования, правовое же регулирование обусловленных им процессов лишь начинает развиваться.

Несовершенство законодательства, применяемого судами при рассмотрении дел о потребительском кредитовании, доказывает простой пример: допустим, телевизор, купленный в кредит, оказался некачественным. Возврат, обмен такого товара регулируется Законом о защите прав потребителей, но какова дальнейшая судьба кредита, если телевизор покупатели вернули в магазин? Ответа на этот вопрос пока нет.

Сложившаяся ситуация, а также стремление России стать членом "большой семерки" способствовали тому, что данная проблема нашла отражение в мероприятиях, направленных на реализацию принятой Правительством РФ и Центральным банком РФ стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г.*(6) В частности, там говорится о подготовке проекта федерального закона, обеспечивающего благоприятные правовые условия для развития потребительского кредитования и формирование механизмов защиты прав потребителей.

Аналогичная задача сформулирована в разделе "Развитие банковского и страхового сектора" программы социально-экономического развития Российской Федерации в 2006-2008 гг., утвержденной распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р*(7). Согласно этому документу, необходимо стимулировать потребительское кредитование путем развития новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов в области розничного потребительского кредитования и ипотеки; обеспечить защиту прав граждан при использовании таких кредитов; упростить процедуры обращения взыскания на предмет залога со стороны кредитных организаций; расширить перечень способов обеспечения исполнения обязательств; унифицировать процедуры удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, в том числе в случаях, не связанных с ликвидацией и банкротством должника. Все указанные изменения должны быть реализованы до 2008 г.*(8)

Таким образом, создатели проекта закона "О потребительском кредите" стремились сформулировать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков*(9) при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, разработать механизмы защиты потребителя на случай, если его права были нарушены.

Предметом законопроекта являются отношения между физическими лицами - потребителями и кредитными организациями, предоставляющими потребительский кредит (далее - кредиторы). Главная цель данного документа - защитить права потребителя на всех стадиях развития его отношений с кредитором, установив права первого и корреспондирующие им обязанности второго. Поэтому прежде всего в законе нашло отражение право потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения, до заключения договора потребительского кредита.

Такое требование - вовсе не новость в правовой практике. Еще в 1986 г. в Международном кодексе рекламной практики*(10), положения которого вошли в законодательства стран - членов ЕС, закреплено, что реклама, содержащая предложение о продаже в рассрочку, в кредит или об ином виде кредитования, должна формулироваться таким образом, чтобы потребитель не мог неправильно понять условия, касающиеся цены, величины первого взноса, графика выплат, процентной ставки, полной стоимости рекламируемых товаров и др.

В российской практике данные отношения урегулированы совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов"*(11) (далее - Рекомендации). На наш взгляд, положения Рекомендаций об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита следует использовать при доработке законопроекта "О потребительском кредите".

Также, полагаем, нужно закрепить в новом законе право физического лица, взявшего потребительский кредит, отказаться от него в течение 14 дней со дня наступления срока использования потребительского кредита без объяснения причин кредитору. Иными словами, предлагается ввести право заемщика в одностороннем порядке расторгнуть договор. Единственной обязанностью потребителя в этом случае должна стать уплата процентов за время пользования кредитом. В действующем законодательстве аналогичная норма закреплена в ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Необходимо предусмотреть и возможность возврата потребителем банку в любое время всей суммы потребительского кредита и процентов по кредиту за период фактического использования кредита без каких-либо финансовых санкций. Это позволит упразднить практику многих банков, завышающих проценты за досрочное погашение кредита, а также ликвидировать существующие "моратории", обычно продолжительностью в один месяц (т.е. до первой выплаты), на досрочное погашение кредита.

Предлагается определить в законопроекте понятие "потребительский кредит", а также охарактеризовать различные его категории.

В настоящее время понятие потребительского кредита сформулировано в п. 2 Рекомендаций. Оно обозначает финансовые средства, предоставляемые "физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности".

Полагаем, в новой дефиниции кредитный договор должен трактоваться с гражданско-правовых позиций с учетом положения ст. 819 ГК РФ. Возможна следующая конструкция: "Потребительский кредит представляет собой кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) физическому лицу (заемщику-потребителю) в целях приобретения последним товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".

Современный рынок потребительского кредитования представлен многочисленными видами кредитов. Так, Сбербанк РФ предлагает гражданам: кредит на неотложные нужды, единовременный кредит, возобновляемый кредит, пенсионный кредит, доверительный кредит, автокредит, товарный кредит, жилищный кредит, кредит "Молодая семья", образовательный кредит, корпоративный кредит, кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов*(12).

Приведение потребительских кредитов в стройную систему должно упростить выбор заемщика. Однако самое простое деление - по сроку выдачи - осложняется различиями в правовом регулировании краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных потребительских кредитов. И дело здесь не только в неодинаковом уровне рисков банка, которые также необходимо учитывать, но и в том, что, к примеру, долгосрочные кредиты, выдаваемые на покупку недвижимости, уже урегулированы действующим законодательством*(13). Таким образом, в дополнение к делению потребительских кредитов на категории в законопроекте должны содержаться нормы, которые помогли бы правильно применять положения закона к каждому конкретному договору.

На наш взгляд, нормы, регулирующие правоотношения в связи с получением кредита на покупку жилья, должны быть отсылочными, иначе из-за обилия соответствующих положений законопроект, основными целями которого изначально являлись обеспечение прав потребителей при использовании потребительского кредита и реализация положений ст. 34 Конституции РФ, превратится в акт, регулирующий в основном ипотечное кредитование, к тому же весьма объемный.

Нормы законопроекта распространяют свое действие на физических лиц, кредитные организации, ЦБ РФ и федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством РФ, что логично, если учесть ст. 819 ГК РФ. Однако существуют еще производители, торговые и иные фирмы, не подпадающие под понятие "кредитные организации" и при этом осуществляющие продажу товаров (работ, услуг) населению по договору займа. Думается, что регламентировать взаимоотношения между физическими лицами - потребителями и указанными организациями необходимо, но, видимо, необходимые нормы будут включены в Закон о защите прав потребителей.

Желательно при доработке законопроекта раскрыть понятие "потребительский заем". Этого требует структура главы 42 ГК РФ, которая называется "Заем и кредит".

Принятие законопроекта, несомненно, повысит доверие граждан к приобретению товаров (работ, услуг) в кредит, сделает эту услугу более удобной и понятной населению, а значит, будет способствовать дальнейшему росту данного сектора экономики. Законодатель позаботился и об интересах кредитных организаций: будут усовершенствованы условия предоставления кредитов, снизятся риски кредитования.

Оттого, каким будет закон "О потребительском кредите" и оправдает ли он возложенные на него надежды, во многом зависит дальнейшее будущее кредитного сектора и решение социальных задач государства.

А.А. Киричук

"Законодательство", N 12, декабрь 2007 г.

---------------------------------------------------------------------------

*(1) http://www.cbr.ru/statistics/bank_system/print.asp?file=4-3-1_07.htm

*(2) Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" // Парламентская газета. 2005. 18 января.

*(3) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (в ред. от 26 января 2007 г.) // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410; Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (в ред. от 5 февраля 2007 г.) // Российская газета. 1994. 8 декабря.

*(4) Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Российская газета. 1996. 10 февраля.

*(5) Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" // СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 140.

*(6) Заявление Правительства РФ N 983п-П13, ЦБ РФ N 01-01/1617 от 5 апреля 2005 г. "О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года" // Вестн. Банка России. 2005. N 19.

*(7) Распоряжение Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р "О программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы)" // СЗ РФ. 2006. N 5. Ст.589.

*(8) Пункт 55 Плана действий Правительства Российской Федерации по реализации в 2006 г. положений Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 гг.), утвержденной распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. N 38-р // СПС "Гарант".

*(9) В законопроекте физическое лицо, взявшее потребительский кредит, называется потребителем.

*(10) Международный кодекс рекламной практики (принят на 47 сессии Исполнительного совета Международной торговой палаты) (с изм. и доп. от 2 декабря 1986 г.) // Закон. 1996. N 12. С. 54-57.

*(11) Письмо ФАС РФ N ИА/7235, ЦБ РФ N 77-T от 26 мая 2005 г. "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" // Вестн. Банка России. 2005. N 28.

*(12) http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/

*(13) См.: Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // Российская газета. 1998. 22 июля; Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" // Там же. 2004. 25 августа.