Изменения в ОСАГО (Н.В. Лебедева, "Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение", N 1, январь-февраль 2008 г.)

Изменения в ОСАГО

В конце 2007 года депутаты приняли закон *(1), которым внесены изменения в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"*(2). Новая редакция призвана устранить спорные моменты, возникающие в страховой практике. Предусмотрено, что новые правила ОСАГО будут вводиться поэтапно, их основная часть вступит в силу с 1 марта 2008 года. В настоящей статье рассмотрены поправки, внесенные в закон об "автогражданке".

Уточняем понятия

Новым законом уточнены определения основных понятий, которые в прежней редакции и Правилах ОСАГО*(3) не раскрывали их полной сути и часто становились предметом спора между пострадавшими и страховщиками.

Так, в соответствии с новой редакцией (ст. 1 Федерального закона N 40-ФЗ) потерпевшим является лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия.

Также уточнено понятие страхового случая, согласно которому гражданская ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства наступает у владельца транспортного средства. В предыдущей редакции речь шла об ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, и это вызывало много споров. Например, страховые компании отказывались возмещать ущерб пострадавшим, если лицо, управлявшее автомобилем на основании доверенности собственника, не было указано в страховом полисе.

Многочисленные судебные разбирательства привели в Конституционный суд (Определение от 12.07.2006 N 377-О), который пришел к выводу, что данное определение расходится с конституционно-правовым смыслом, что владельцы, использующие транспортные средства на законном основании, но не указанные в страховом полисе, не исключаются из числа лиц, чей риск гражданской ответственности является застрахованным по договору ОСАГО, и не предполагается право страховщика отказать в осуществлении страховой выплаты при причинении такими владельцами транспортных средств вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших*(4).

При этом на основании ст. 14 Федерального закона N 40-ФЗ страховщик имеет право предъявить регрессное требование к лицу, причинившему вред, в размере произведенной страховой выплаты, если страхователь не сообщил незамедлительно о передаче управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе (п. 3 ст. 16 Федерального закона N 40-ФЗ). Судьи аргументируют это тем, что введение института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств направлено на повышение уровня защиты права потерпевших на возмещение вреда. Новое определение должно исключить подобные споры.

Кроме того, введено новое понятие "прямое возмещение убытков", смысл которого заключается в том, что за возмещением вреда имуществу потерпевший должен будет обращаться к своему страховщику.

Изменения в условиях и порядке страхования

Из случаев, по которым гражданская ответственность не наступает (п. 2 ст. 6 Федерального закона N 40-ФЗ), исключили движение транспортного средства по внутренней территории организации, что, как свидетельствует арбитражная практика, тоже часто являлось предметом спора (постановления ФАС ВВО от 15.10.2007 N А43-4401/2007-4-111, ФАС МО от 20.02.2007 N КГ-А40/431-07, Девятого арбитражного апелляционного суда от 11.12.2006 N 09АП-14641/2006-ГК). Страховщики освобождались от выплаты страховой суммы, хотя в действующем законодательстве понятие внутренней территории организации отсутствовало. Теперь, если ДТП произойдет на территории предприятия, это будет являться страховым случаем.

Изменения коснулись и страховой суммы возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших: она не ограничена максимальным размером (предел был 240 000 руб.). Лимит на каждого потерпевшего сохранился в том же размере - не более 160 000 руб. Прежними остались и суммы возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших - не более 160 000 руб., одного не более 120 000 руб.

Разрешены споры и относительно применения коэффициентов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (п. 2 ст. 9 Федерального закона 40-ФЗ). Территория будет определяться для физических лиц исходя из места жительства собственника, указанного в ПТС либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства. Отсутствие данного уточнения приводило к спорам между страховщиком и страхователем (Постановление ФАС СКО от 17.01.2006 N Ф08-6008/2005). В указанный пункт добавлен еще один коэффициент - техническая характеристика транспортных средств.

Что касается срока действия договора страхования, то из новой редакции п. 1 ст. 10 Федерального закона N 40-ФЗ исключен абзац, предусматривающий возможность его продления на следующий год, если за два месяца страховщик не был предупрежден об отказе. Договор каждый год должен заключаться заново. Соответственно, у страхователя не будет "льготного" месяца действия продленного договора для уплаты страховой премии.

Кстати, до пяти дней сокращен минимальный срок заключения договора для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, временно используемых на территории РФ (п. 2 ст. 10 Федерального закона N 40-ФЗ).

Появились новые положения, регулирующие действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая (ст. 11 Федерального закона N 40-ФЗ). Они регламентируют ситуации, когда документы о ДТП могут оформляться в присутствии сотрудников милиции и без их участия. Также отмечено, что документы могут быть оформлены в присутствии страховщика или его представителя.

Возможность не вызывать на место происшествия сотрудников милиции у страхователей появится с 1 декабря 2008 года при наличии одновременно следующих обстоятельств случившегося:

- вред причинен имуществу;

- ДТП произошло с двумя застрахованными участниками;

- обстоятельства, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в бланке извещения, выдаваемого страховщиком.

При выполнении всех этих условий заполненные бланки извещения о дорожном происшествии вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику. В случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда, страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к случившемуся транспортных средств (если есть сомнение, что именно эти машины попали в аварию). Размер страховой выплаты в счет возмещения вреда потерпевшему не может превышать 25 000 руб. Дополнительных выплат потерпевший требовать не вправе, за исключением ситуации, если обнаружится вред, причиненный его жизни или здоровью, о котором он не знал на момент предъявления требования о страховой выплате.

Размер страховой выплаты (п. 1 ст. 12 Федерального закона N 40-ФЗ), причитающейся пострадавшему за причинение вреда здоровью, по-прежнему рассчитывается в соответствии с правилами гл. 59 ГК РФ. В случае смерти потерпевшего наследникам будет выплачено не более 25 000 руб. на возмещение расходов по погребению и 135 000 руб. за причинение вреда жизни.

Возмещаемый убыток при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется (п. 2 ст. 12 Федерального закона N 40-ФЗ):

- при полной гибели (когда ремонт невозможен либо затраты на него равны или превышают стоимость имущества на дату наступления страхового случая) - исходя из его действительной стоимости на день наступления страхового случая;

- при повреждении - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до происшествия. К указанным затратам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, и расходы на оплату таких работ.

Данный пункт предусматривал право страховщика при необходимости (чтобы удостовериться в наличии страхового случая) организовать проведение независимой экспертизы транспортного средства. В новой редакции уточнено, что экспертиза проводится и оплачивается за счет страховщика.

Также установлено, что если при осмотре поврежденного имущества потерпевший и страховщик договорились о размере страховой выплаты, то экспертиза может не проводиться (п. 3 ст. 12 Федерального закона N 40-ФЗ). При отсутствии согласия страховщик организует экспертизу, а потерпевший должен предоставить для ее проведения поврежденное имущество (п. 4 ст. 12 Федерального закона N 40-ФЗ). Кроме того, отмечено, что если страховщик не осмотрел поврежденное имущество или не организовал независимую экспертизу в течение не более пяти рабочих дней, то потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой и не предоставлять поврежденное транспортное средство страховщику для осмотра.

Важно отметить, что увеличен с 15 до 30 дней срок, в течение которого страховщик рассматривает заявление и представленные документы и производит страховые выплаты или направляет потерпевшему мотивированный отказ (п. 2 ст. 13 Федерального закона N 40-ФЗ). При этом, если страховщик нарушит установленный срок, он будет обязан выплатить неустойку за каждый день просрочки в размере 1/75 ставки рефинансирования (действующей на день, когда страховщик должен был осуществить выплату) от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Размер пени (неустойки) не может быть выше страховой суммы. Законодатели закрепили то, что ранее потерпевшим приходилось взыскивать (за нарушение страховыми компаниями сроков выплаты) в судебном порядке (постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 23.08.2007 N 09АП-10596/2007-ГК, ФАС СЗО от 16.05.2007 N А56-46814/2006).

Статья 14 Федерального закона N 40-ФЗ дополнена ст. 14.1, регламентирующей прямое возмещение убытков (вступит в силу с 1 июля 2008 года). Обратиться к своему страховщику потерпевший имеет право только при наличии одновременно следующих обстоятельств:

- вред причинен имуществу;

- ДТП произошло с двумя застрахованными участниками.

В этом случае страховщик на основании оценки обстоятельств произошедшего, изложенных в извещении и представленных документах, должен возместить потерпевшему вред от имени страховщика причинителя вреда в размере страховой выплаты, и потом расчеты производятся уже между страховщиками. Однако, несмотря на то что потерпевший обращался за возмещением вреда к своему страховщику, если впоследствии обнаружится вред, причиненный его жизни и здоровью, о котором он не знал на момент предъявления требования, то за возмещением такого вреда потерпевший имеет право обратиться к страховщику лица, который его причинил.

Более подробно регламентирован порядок осуществления обязательного страхования (ст. 15 Федерального закона N 40-ФЗ). В частности, уточнено, что договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, указанных им лиц или неограниченного количества лиц, допущенных владельцем транспортного средства к управлению им, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Представлен перечень документов, которые обязан предъявить страховщик при заключении договора страхования:

- заявление;

- паспорт или иной удостоверяющий личность документ (для физических лиц);

- свидетельство о государственной регистрации (для юридических лиц);

- документ о регистрации транспортного средства (например, паспорт транспортного средства);

- водительское удостоверение (копия) лиц, допущенных к управлению транспортным средством (если договор заключается при условии, что допущены только определенные лица).

Обо всех изменениях сведений, указанных в заявлении о заключении договора, страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику, который, соответственно, должен внести изменения в страховой полис.

Также данный пункт будет содержать условие, на которое необходимо обратить внимание транспортным организациям: владельцы транспортных средств, используемых для перевозок пассажиров по маршрутам регулярного сообщения, должны информировать пассажиров об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования, в соответствии с требованиями, установленными федеральным органом исполнительной власти в области транспорта.

Разграничен порядок заключения договора обязательного страхования при ограниченном использовании транспортных средств физическими и юридическими лицами, владельцами транспортных средств (п. 1 ст. 16 Федерального закона N 40-ФЗ). Для физических лиц минимальный срок заключения договора сократился с шести до трех месяцев, а ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного средства. Для юридических лиц этот срок остался прежним - шесть месяцев. Ограниченным признается только сезонное использование снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных транспортных средств.

Изменения коснулись и инвалидов (п. 1 ст. 17 Федерального закона N 40-ФЗ). Ранее 50%-ная скидка предоставлялась только на автомобили, полученные через органы соцзащиты, инвалиду и еще одному водителю. Согласно новой редакции данного пункта эта льгота распространяется на любые автомобили, которые имеют инвалиды в соответствии с медицинскими показаниями, также она предоставляется дополнительно двум водителям.

Еще одно важное нововведение коснулось международной деятельности российских страховщиков. С 1 января 2009 года планируется начать продажу международных полисов ОСАГО (ст. 31 Федерального закона N 40-ФЗ). Функция контроля за наличием страховки возлагается на таможенные органы. Страховщики должны будут стать членами профессионального объединения.

Для того чтобы новые положения закона не противоречили другим действующим нормативным актам, изменения нужно внести и в них. Кроме того, для эффективного действия новой редакции закона потребуется большая подготовительная работа: для оформления ДТП без сотрудников милиции необходимо будет разработать типовые схемы происшествий, рекомендации по расчету ущерба и др.

Рассмотрев положения новой редакции закона об ОСАГО, нельзя не упомянуть еще об одном, также имеющем к нему непосредственное отношение (Федеральный закон от 04.11.2007 N 251-ФЗ*(5)). Данным законом изменен срок исковой давности в отношении требований, вытекающих из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, теперь он будет составлять три года (ст. 196 ГК РФ).

Н.В. Лебедева

"Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение", N 1, январь-февраль 2008 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Федеральный закон от 01.12.2007 N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела...".

*(2) Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

*(3) Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

*(4) Мы подробно рассматривали эту спорную ситуацию во втором номере журнала за 2007 год (М.О. Денисова "ОСАГО: выплата страхового возмещения", с. 25).

*(5) Федеральный закон от 04.11.2007 N 251-ФЗ "О внесении изменения в ст. 966 ч. 2 ГК РФ".