А как у них? (С. Сарджвеладзе, "БДМ. Банки и деловой мир", N 11, ноябрь 2007 г.)

А как у них?

Пока в России создание национальной платежной системы находится только в проекте, в западных странах с развитой рыночной экономикой такие институты функционируют уже не год и не два. Европейский опыт включает в себя как национальные платежные системы отдельных стран, так и общеевропейские системы, работающие в зоне евро.

Национальные платежные системы Европы

В странах Европы существует множество локальных карточных систем. Специалисты выделяют среди них две - как пример попытки создания национальных платежных систем.

Cartes Bancaires - национальная платежная система Франции - создана в 1984 году группой местных банков. В основе системы лежит концепция межбанковских отношений. Согласно ее правилам, эмитент или эквайер предоставляет услуги одинакового качества как собственным клиентам, так и клиентам конкурентов. Поэтому владельцы карт могут использовать их в любом терминале или банкомате без какой-либо дискриминации и - бесплатно. Продавцы заключают только один контракт с эквайринговым банком согласно модели, определяемой руководством организации. Банки же в свою очередь не имеют права изменять терминалы и программное обеспечение без разрешения остальных членов ассоциации. Отличительные особенности CB:

размер и структура платы эквайера эмитенту карты (фиксированная часть, плавающая ставка и плата за мошенничество);

низкий уровень мошенничества (изначально система развивалась как чиповая, и ее карты имеют микропроцессор);

сложная система управления;

одобрение на эмиссию карт со стороны регулирующего органа;

запрет на двойное ценообразование со стороны продавцов;

высокая плата членства в ассоциации (первоначальный взнос - 76 тысяч евро, не включая налоги).

CB имеет двухуровневую структуру. Основные члены ассоциации - одиннадцать крупных банков, которые и принимают решения по ее развитию. Любая новая организация, вступающая в CB, должна представляться одним из основных членов и может стать лишь ассоциированным участником.

Специалисты критикуют эту систему за определенную "несправедливость": она дает заметные преимущества банкам-основателям, а для новичков значительно менее эффективна.

Немецкая пластиковая система GeldKarte была разработана компанией Geiseke&Devrient в 1996 году и поддерживается всем банковским сектором страны. Используется не только в Германии, но еще и во Франции, Австрии и Исландии. Сегодня в обращении находится более 68 миллионов GeldKarte. Большое количество эмитированных карт связано с тем, что зачастую банки предоставляют их своим клиентам бесплатно. Максимальная сумма на карте - 200 евро. Средний платеж составляет 2 евро. При этом лишь 10% карточек используются активно, то есть более чем раз в месяц.

В дополнение к функциям платежного инструмента GeldKarte можно использовать в качестве электронного билета, места хранения бонусов в системах лояльности, туристической карты и проч. GeldKarte сосуществует в симбиозе с большими безналичными платежными сетями. В 70% банковских дебетовых карт вставлен этот чип.

Недостатком системы считается то, что она является национальной и не может использоваться ее держателями, если они выезжают в командировку или отпуск за границу.

Общеевропейские платежные системы

В настоящее время общеевропейская система расчетов и платежей состоит из системы валовых расчетов Европейской системы центральных банков - ЕЦБ и нескольких расчетных систем, действующих под эгидой Европейской банковской ассоциации.

1 января 1999 года ЕЦБ была создана TARGET (Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System) - транснациональная автоматическая система расчетов при проведении крупных платежей в режиме реального времени. TARGET - система децентрализованная, и базируется на национальных системах валовых расчетов в режиме реального времени стран, использующих для расчетов евровалюту. Основные цели системы ТАРГЕТ - создание механизма для трансграничных платежей, повышение эффективности платежей между странами ЕС, содействие центральным банкам в проведении единой денежно-кредитной политики. Во всяком случае, для расчетов по связанным с ней операциям использование TARGET обязательно. Остальные платежи можно проводить и через другие системы.

Общими техническими чертами TARGET являются:

использование форматов финансовых сообщений SWIFT;

совмещенный интерфейс между национальной сетью и связующей сетью;

минимальные требования по обеспечению безопасности систем;

общие рабочие характеристики.

Виды расчетных операций, обрабатываемых TARGET:

платежи, непосредственно связанные с операциями центральных банков, в которые вовлечена евросистема;

расчетные операции неттинговых систем крупных переводов, работающих в евро;

платежи в евро между клиринговыми банками;

межбанковские и клиентские платежи в евро.

Верхнего или нижнего предела размера платежей не существует.

В конце 1998 года EBA, опираясь на техническую платформу SWIFT, разработала систему расчетов EURO1, предназначенную для перевода крупных платежей. А в дополнение к ней - платежную систему STEP1 для перевода небольших розничных платежей. STEP1 разрабатывалась как часть общей программы S.T.E.P.S. (Straight Through Euro Payment System), цель которой - обеспечить полный диапазон платежных услуг в европейской и паневропейской расчетной среде. В конце 2000 года ЕВА передала систему STEP1 своей клиринговой организации - EBA CLEARING, созданной в июне 1998-го. Ее учредителями стали 52 крупнейших европейских и международных банка. Первоначальной целью организации была эксплуатация системы EURO1, но уже в начале 2003 года ЕВА передала ей в эксплуатацию STEP2 - паневропейскую автоматизированную клиринговую систему для международных и внутригосударственных массовых платежей в евро.

Сегодня у EBA CLEARING - 70 банков-акционеров. Система обеспечивает работу EURO1, STEP1 и STEP2, которые предлагают банковскому сообществу ЕС услуги по переводу крупных и мелких платежей, а также клиринговых расчетов. Технические и технологические свойства EBA CLEARING постоянно совершенствуются.

В мае 2002 года Европейский платежный совет поставил целью создание к 2010 году единой европейской системы расчетов. В сентябре 2005-го совет одобрил единые принципы расчетов с использованием платежных карт и ввел стандарты кредитных переводов и прямого списания денежных средств. В декабре того же года Еврокомиссия приняла директиву по оказанию платежных услуг, устранившую правовые разногласия при проведении расчетов. Директива позволяет поставщикам платежных услуг действовать в масштабах еврозоны, упорядочивает работу платежных систем, а кроме того, открывает доступ к платежным рынкам и некредитным учреждениям. Ключевой элемент директивы - ограничение срока платежной операции в еврозоне одним днем. Однако пока "ужать" сроки - без единого стандарта расчетов и надлежащей платежной инфраструктуры - невозможно. Тем не менее, в минувшем и нынешнем году эти задачи решаются, и можно ожидать, что уже к 2008 году появится общеевропейская система расчетов, а к 2010-му можно будет говорить и о едином европейском платежном пространстве - SEPA.

С. Сарджвеладзе,

корреспондент БДМ

"БДМ. Банки и деловой мир", N 11, ноябрь 2007 г.