Зелен виноград (М. Бахчеева, Е. Котлярова, "Риск-менеджмент", N 1-2, январь-февраль 2008 г.)

Зелен виноград

Большинство российских промышленных предприятий при формировании страховой программы полностью полагаются на страховую компанию. Но чтобы получить за свои деньги реальную защиту бизнеса, надо научиться разбираться в страховом деле не хуже страховщика.

Ложные цели

Рассматривая практику российского страхового дела, можно отметить, что институт страхования в нашей стране формировался стихийно: отечественная система страховых отношений трижды менялась за время своего существования, отказываясь от сложившегося уклада и поворачивая к кардинально новым целям. В западных странах, где страхование развивалось естественным образом, сегодня имеются стабильные страховые институты и прочно укоренившиеся в сознании традиции страхования, благодаря чему вопрос о необходимости страхования решается положительно практически всегда. В нашем же обществе добровольное страхование рассматривается скорее не как правило, а как исключение. Для российской компании решение о заключении договора страхования чаще всего продиктовано требованиями третьей стороны: банков, кредиторов, контрагентов либо государства. Но единственной оправданной целью построения страховой защиты может быть минимизация убытков бизнеса путем получения страховых возмещений. Однако в действительности отечественные страхователи, похоже, не рассчитывают на получение страховых сумм. Компании убеждены, что страховщики избегают выплат страхового возмещения, по крайней мере, в полном объеме. Также неубедительно для страхователей зачастую выглядят причины задержки выплаты страховых сумм. Нередко поводом для возникновения спорных ситуаций становится незнание страхователем основ страхового дела и полного перечня своих прав по договору, а также его неспособность рассчитать ожидаемую сумму страхового возмещения. При этом большинство компаний предпочитает по возможности отказаться от страхования, а не пытаться выстраивать отношения со страховщиками на цивилизованной основе.

Безнадежные приметы

Первоочередной задачей руководителей, принявших решение организовать страховую защиту компании, является выбор надежного страховщика. Серьезная опасность на данном пути - это угроза его банкротства. Оценивая статус страховой компании (СК), потенциальные страхователи традиционно ориентируются на показатели рейтингов. Однако не секрет, что высокая позиция в рейтинге является скорее результатом успешной маркетинговой политики компании и не служит ни безусловным критерием профессионализма, ни гарантией надежности. Известны случаи банкротства лидеров - крупнейших страховых и перестраховочных компаний, таких как GIO Re, New Cap Re, Frontier, ReAC, Reliance, Copenhagen Re, HIH, Independent, Taisei, Gerling, LaSalle. Прояснить картину, получив более обоснованную и достоверную информацию, позволяет применение методик оценки страховой компании на основании совокупного показателя, отражающего результаты страховой, инвестиционной, перестраховочной деятельности, деловой репутации и динамики развития СК. Данные методики оценки могут быть разработаны специалистами предприятия или приобретены у консультантов.

"Рис. 1."

Полис в нагрузку

Нередко страхователь при заключении договора не учитывает конфликт интересов. Страховая компания - коммерческое предприятие, которое преследует вполне конкретные экономические цели, и в первую очередь - максимальную прибыль. Поэтому страховщики стремятся предложить клиенту избыточную страховую защиту, которая позволит получать от него большие страховые премии. В рамках этой стратегии страховые компании стараются навязать клиентам более доходные для себя виды страхования, чтобы компенсировать убыточность других видов. Очевидно, что такой подход не соотносится с интересами предприятия-страхователя, цель которого - покрыть максимум рисков по минимальной цене. Решением проблемы может стать самостоятельное выявление и оценка рисков самим предприятием. Если сотрудники компании недостаточно компетентны, чтобы своими силами определить уровни франшиз и диапазоны лимитов ответственности по видам страхования, то в этом им могут помочь независимые сюрвейерские компании или страховые брокеры.

Защита по мерке

Страховщики не всегда могут предложить оптимальные для клиента условия страхования. Не только потому, что не хотят, но и потому, что не располагают полным объемом информации о рисках и стратегических целях компании-страхователя. Базовые страховые продукты, которые продвигают СК, строятся до знакомства с потребностями конкретного страхователя. Как правило, клиентам СК предоставляется несколько модификаций страхового полиса с предложением выбрать наиболее приемлемый вариант. То есть выбор возможен только из того, что предлагает страховщик. Однако насколько бы ни был широк спектр страховых услуг СК, реальные нужды потенциального клиента не могут быть предугаданы и предусмотрены страховщиком в полной мере. Использование же неэффективного шаблона для системы страхования с множеством пробелов не позволит полноценно компенсировать убытки, а в этом случае расходы на страхование оказываются неоправданными. В качестве примера, иллюстрирующего выбор неоптимального перечня рисков, подлежащих страхованию, можно привести ЗАО "Европейские технологии и сервис", владельца "Трансвааль-парка". Общество подало в суд иск о выплате страхового возмещения в связи с обрушением 14 февраля 2004 года крыши здания, в котором располагался аквапарк.

Иск был предъявлен компании "Росгосстрах", которая застраховала оборудование парка на общую сумму 8,799 млн руб., и компании "РОСНО", которой данное здание было застраховано на сумму 175,7 млн руб. Арбитражный суд Москвы отклонил иск, поскольку договоры страхования не предусматривали покрытие риска ошибок проектирования. Выбор оптимальных условий и параметров договора страхователь должен сделать сам. Руководителям и риск-менеджерам предприятия следует более активно участвовать в формировании системы страхового покрытия, анализировать риски, разрабатывать программы страхования и определять уровень франшиз, исходя из собственных интересов. Это рекомендуется не только потому, что никто лучше сотрудников не знает нюансов, проблем и "узких мест" компании, а главным образом потому, что самостоятельная разработка стратегии защиты помогает смягчить упомянутый выше конфликт интересов и предложить страховщику желаемые параметры договора. Кроме того, невозможно заключить договор страхования раз и навсегда - необходимо регулярно актуализировать его в соответствии с требованиями законодательства и рынка, динамичными условиями конкурентной среды. Страховая защита требует непрерывной отладки, и качественно адаптировать ее должны или компетентные специалисты внутри компании, или профессиональные консультанты. А оптимально выстроенная и исправно функционирующая система страховой защиты позволяет снизить величину страховых премий как минимум в 1,5 раза.

М. Бахчеева,

заместитель директора

по управлению рисками компании

"Валтарс Риск Менеджмент"

Е. Котлярова,

консультант компании "Валтарс Риск Менеджмент"

"Риск-менеджмент", N 1-2, январь-февраль 2008 г.