Вертикально интегрированный полис (Н. Мещерякова, "Риск-менеджмент", N 1-2, январь-февраль 2008 г.)

Вертикально интегрированный полис

В то время как для большинства предприятий металлургической отрасли страховые тарифы повышались, ОАО "НЛМК" при продлении договора на 2007 год добилось снижения страховой премии на 20%, изменив подход к взаимодействию со страховыми брокерами и перестраховщиками.

В ходе трансформации ОАО "НЛМК" из крупного металлургического комбината в вертикально интегрированный сталелитейный холдинг перед компанией встала задача построения комплексной программы страхования имущества. Дело в том, что несколько лет назад предприятия и даже структурные подразделения НЛМК самостоятельно принимали решения о приобретении пакетов имущественного страхования, что иногда приводило к покупке страховых продуктов с совершенно разными условиями и ставками, не всегда приемлемыми для крупной компании. Так, например, во многих договорах страхования была предусмотрена достаточно низкая франшиза, в результате страховыми случаями признавались практически все инциденты, включая мелкие. Проанализировав ситуацию, мы увидели, что затраты на страхование несопоставимы с потенциальной возможностью получить компенсацию убытков в случае наступления мелких страховых инцидентов. Дело в том, что на крупных предприятиях сложно четко организовать систему отслеживания и своевременного уведомления о страховом событии. Пока сообщение об убытке дойдет до страховщика и специалисты по урегулированию приедут на место аварии, ее последствия могут быть устранены, а необходимые для получения возмещения документы - не собраны. Кроме того, НЛМК стабильно демонстрирует высокие финансовые показатели, поэтому было решено оставить на собственном удержании риски, способные повлечь незначительные убытки и установить достаточно высокий уровень франшизы. Совпадения этих двух факторов привело к принципиальному и осознанному отказу компании от пообъектного страхования и переходу на комплексное страхование глобальных рисков.

Взаимодействие с конкурентами

С нашей точки зрения, страхование является областью, в которой производители-конкуренты могут плодотворно взаимодействовать. Поэтому, начиная менять подход к организации программы страхования имущества, мы стали активно сотрудничать по данному вопросу с другими крупными металлургическими объединениями. Во многом благодаря этому взаимодействию мы стали проводить тендеры для страховых брокеров. Мы выбрали для себя следующий принцип организации конкурса: компания предоставляет информацию об имуществе и рисках, а брокеры на основе этих данных предлагают параметры договора и программу перестрахования. Выбрав лучшее предложение, мы совместно с назначенным брокером разрабатываем программу страхования и определяем условия страхового полиса. В результате заключенный на 2007 год договор страхования имущества НЛМК уже существенно отличался от предыдущих и по условиям, и по стоимости.

Сюрвей и оценка

Одним из основополагающих этапов при организации эффективной страховой защиты для НЛМК является регулярное проведение независимой оценки стоимости имущества для целей страхования и предстрахового сюрвея. Оценщика мы выбирали исходя из того, что результаты его работы должны вызывать доверие у западных перестраховочных компаний. При проведении оценки в целях страхования наша компания традиционно работает с одним оценщиком, поскольку ежегодно при подготовке договоров необходимо проводить пофакторный анализ изменений в страховой стоимости имущества компании, а это возможно, только если принципы подхода к оценке неизменны из года в год. Для выявления "узких мест" в производстве ОАО "НЛМК" ежегодно проводит предстраховой сюрвей, по результатам которого уточняются параметры договора страхования. Кроме того, западные перестраховщики существенно оптимизируют размер премии в случае предоставления страхователем сюрвейерского отчета (разумеется, от признанного ими сюрвейера). Еще один способ снизить расходы на страхование в долгосрочной перспективе - обращать внимание на рекомендации сюрвейера.

Поэтому мы анализируем отчеты, выданные по результатам сюрвея, и устраняем недостатки, выявленные риск-инженерами.

Договор с дисконтом

Заключение договора страхования имущества происходит в условиях интенсивной работы специалистов компании с представителями брокера, страховщиков и перестраховщиков. 2006 год был ознаменован крупными убытками в металлургической отрасли (пожар на ОАО "ММК", взрыв домны на ОАО "МК "Азовсталь"). Страховой рынок был "разогрет" этими убытками - ставки премий для предприятий отрасли были высокими. Однако описанный выше подход к подготовке договора позволил компании при возобновлении договора страхования имущества на 2007 год снизить размер страховой премии на 20% при оптимальной для НЛМК страховой защите, несмотря на то что мы первоначально предполагали неизбежное увеличение выплат.

Учет инцидентов

На крупных предприятиях с множеством структурных подразделений и высокой численностью работников сложным вопросом является организация системы уведомления и расследования страховых инцидентов для получения страхового возмещения. Порядок действий при аварии или производственном инциденте должен быть подробно регламентирован, в противном случае производственный персонал может быть не осведомлен обо всех необходимых действиях. Впоследствии, несмотря на то что имущество застраховано, подтверждающих документов может оказаться недостаточно для получения возмещения. На НЛМК разработан и действует внутренний стандарт предприятия, регламентирующий общие требования по организации и проведению расследования и учета аварий и инцидентов, а также разработке и выполнению противоаварийных мероприятий. Проведение мероприятий, регламентированных стандартом, позволяет осуществлять сбор информации о событии для определения размера ущерба и получения страхового возмещения, а также вести учет страховых случаев на производстве, статистика по которым влияет на определение страхового тарифа.

Согласно положениям данного стандарта производственный персонал при возникновении внештатной ситуации, идентифицированной как авария или инцидент, обязан незамедлительно уведомить о ее возникновении должностных лиц, список которых утвержден, в том числе и специалиста группы по управлению рисками. Все дальнейшие действия по получению возмещения организует группа по управлению рисками, в чью компетенцию входит организация всей работы по страхованию. То есть работа по урегулированию убытков должна быть сосредоточена в едином корпоративном центре.

На НЛМК ведется постоянная работа по усовершенствованию программы страховой защиты, прорабатываются новые виды страховых продуктов, которые позволяют получить более надежную страховую защиту. Например, в этом году компания приобрела принципиально новый для себя продукт - страхование от перерывов в производстве. Подготовка данного договора заняла достаточно много времени. Был проведен специальный сюрвей для выявления "узких мест" в технологической цепочке и оценки влияния возможных инцидентов на производственный процесс. Отчет, полученный по результатам сюрвея, во многом помог определить параметры договора страхования от перерывов в производстве.

Н. Мещерякова,

главный специалист группы управления рисками ОАО "НЛМК"

"Риск-менеджмент", N 1-2, январь-февраль 2008 г.