Уроки урегулирования (М. Васильева, "Риск-менеджмент", N 1-2, январь-февраль 2008 г.)

Уроки урегулирования

ОАО "МК "Азовсталь" - пока единственное металлургическое предприятие в СНГ, которое от начала до конца прошло через урегулирование крупного убытка, связанного с простоем производства, и получило компенсацию от страховщика. С какими трудностями столкнулась компания в ходе этой процедуры и как она их преодолела?

Группа "Метинвест" (ранее - группа СКМ) уже несколько лет страхует как имущество компаний, так и непрерывность производственного процесса. Заключаемые договоры страхования покрывают не только имущественные риски и простой производства, но и возможные потери всех предприятий группы, ставшие следствием страхового случая на одном из них. Схема страхования выглядит следующим образом: каждое предприятие группы заключило договор со страховой компанией "АСКА", которая при помощи ЗАО "Марш - Страховые брокеры" разместила перестраховочную программу на международных (в том числе и российском) рынках. В качестве независимого аварийного комиссара (лосс-аджастера) международного класса (в его задачи входит урегулирование возможных убытков) в договоре перестрахования была определена ЗАО "Каннингем Линдсей Раша"

Страховой случай 23 марта 2006 года на металлургическом комбинате "Азовсталь" в момент выдувки доменной печи N 3 (ДП N 3) для планового ремонта третьего разряда произошел взрыв. Обрушились конструкции самой печи и некоторых прилежащих коммуникаций. На несколько часов остановились две соседние домны: из-за завалов подъездных путей из них не был возможен отбор чугуна. ДП N 3 простояла с 23 марта по 14 июля 2006 года. Кроме "Азовстали", также потерпели убытки предприятия группы, которые поставляли сырье комбинату: ОАО "СевГОК" - от недопоставки окатыша и коксохимическое производство ОАО "АКХЗ" - от недопоставки кокса. Урегулирование убытка заняло полтора года. Однако сумма компенсации по имуществу была согласована и выплачена намного быстрее, чем урегулирован убыток от простоя производства. Дело в том, что имущественный ущерб подразумевал фактические потери, которые надо было просто подтвердить документально. Поэтому вскоре после окончания восстановительного ремонта группа "Метинвест" получила $2,32 млн в качестве компенсации по имуществу за вычетом франшизы.

Определить размер потерь от простоя оказалось намного сложнее. Во-первых, сумма убытка - на порядок больше: итоговое возмещение по простою всех предприятий группы составило $28,6 млн. А во-вторых, при расчете убытка по BI всегда используется метод сценарного анализа. По сути, в данном случае необходимо определить, что заработал бы страхователь, если бы страховой случай не произошел. При этом с корректностью и объективностью суммы убытка должны согласиться все стороны процесса урегулирования.

Расчет убытка

Первоначальный расчет размера ущерба страхователь осуществляет самостоятельно - аварийный комиссар предлагает лишь методику расчета. Таким образом, скорость получения возмещения зависит в основном от того, насколько быстро страхователь сможет предоставить документально подтвержденные расчеты и ответить на все дополнительные вопросы аварийного комиссара. Важно также, сколько времени понадобится аварийному комиссару на то, чтобы разобраться во всех нюансах хозяйственной деятельности предприятия и получить достаточную степень уверенности в том, что расчет обоснован.

В случае с "Азовсталью" большую часть времени в процессе урегулирования убытка заняла разработка документального подтверждения и защита сценария (то есть величины прибыли, которую могла бы получить компания, если бы страховой случай не произошел). Например, нам пришлось обосновывать все фактические отклонения от плана в работе всех доменных печей за календарный год. Для проверки аварийный комиссар запросил все печные журналы за несколько лет. Это огромные книги, в которых ежедневно вручную протоколируется ход работы каждой домны. В процессе урегулирования пришлось с головой погрузиться в бухгалтерский и управленческий учет. Чтобы оперативно и достоверно рассчитать и обосновать ожидаемые потери, был фактически проведен управленческий аудит.

Минимизация ущерба

По условиям страхования после наступления страхового случая страхователь обязан предпринять все возможные меры для уменьшения убытка. Стоит обратить внимание на два момента. Во-первых, очень важно сохранить письменные свидетельства действий по ликвидации последствий с целью уменьшения убытка. Во-вторых, необходимо оперативно проанализировать технические показатели и данные управленческого учета и на основании этого найти пути уменьшения убытка по простою. Безусловно, аварийный комиссар может помочь советом, однако главную роль должно играть руководство предприятия. Чтобы принять верное решение по минимизации ущерба, менеджеры компании, в том числе и технические, должны провести анализ финансовой стороны различных технических вопросов. Например, сумма прибыли, недополученной в результате простоя, составляет 1 млн руб. в день. Существует способ сократить срок ремонта на неделю, но это обойдется в 5 млн руб. Сравнение этой суммы с величиной недополученной прибыли за неделю (7 млн руб.) показывает, что ускорение ремонта позволяет сэкономить 2 млн руб.

Технические специалисты не всегда приемлют такой подход. Тем не менее для выполнения требований страховщиков по минимизации ущерба необходимо быстро принимать множество подобных решений: переходить ли на выпуск продукции, которая может принести больший доход, ремонтировать ли сломанный агрегат или строить новый?

Оперативный штаб

Процесс урегулирования таких сложных страховых случаев, как нарушение производственного цикла, предъявляет повышенные требования к уровню развития проектного менеджмента компании. Во-первых, очень важно разработать схему оперативных коммуникаций со всеми участниками процесса урегулирования. Во-вторых, эффективная система проектного менеджмента необходима для управления восстановительным ремонтом - от ее действий зависит длительность простоя.

А одним из основных требований страховщиков и перестраховщиков при урегулировании убытка является принятие предприятием максимального числа мер, позволяющих сократить длительность простоя и уменьшить тем самым размер убытка.

Для подготовки к процессу урегулирования и взаимодействия со страховщиками, перестраховщиками, аварийным комиссаром, брокером и другими заинтересованными сторонами была сформирована рабочая группа во главе с отделом риск-менеджмента. В нее вошли представители корпоративного центра "Метинвеста" и специалисты предприятий группы, пострадавших от инцидента. Контроль над всеми коммуникациями по поводу урегулирования убытка как внутри, так и вне группы был возложен на ее руководителя. В ходе урегулирования в компанию поступает множество запросов, адресованных различным службам. Прежде всего следует убедиться в том, что адресат запроса правильно его понял. Ведь часто запрос адресуется техническим специалистам, которые не отслеживают развитие переговоров между участниками процесса урегулирования. Следует также контролировать сроки ответов на запросы. Для этого аварийный комиссар составляет и регулярно обновляет запрос на документы, в котором указываются ответственные исполнители и сроки реагирования. Так все стороны будут извещены о том, на какой стадии находится процесс урегулирования. Кроме того, группе необходима серьезная поддержка внутри компании, чтобы оперативно реагировать на запросы, рассчитать убыток в кратчайший срок и восстановить производство. В связи с этим высшее руководство компании придало задаче по урегулированию убытка статус приоритетной.

Открытая позиция

Для менеджмента компании, которая заключает договор страхования впервые, может показаться странным, что производственные процессы и отчетность необходимо демонстрировать совершенно посторонним лицам (сюрвейерам, перестраховщикам, экспертам) и что придется выполнять их требования. Следует понимать, что, если в момент заключения договора страхования компания отнеслась к этим требованиям и рекомендациям недостаточно внимательно и их невыполнение повлекло наступление страхового случая, возможны негативные последствия. Например, перестраховщики могут отказаться возобновлять договор, поскольку посчитают клиента недобросовестным. А если неисполненная рекомендация была частью договора, то и в выплате может быть отказано.

При наступлении страхового случая внимание страховщика и перестраховщиков к предприятию значительно повышается. Помимо документов, представленных в ходе урегулирования, перестраховщикам будет интересно посмотреть на предприятие своими глазами. Так, перед возобновлением договора после страхового случая три крупных перестраховщика провели осмотр "Азовстали" и согласились на возобновление договора, только убедившись, что уровень риска является для них приемлемым.

Уверен? Торгуйся!

Многие страхователи рассчитывают на то, что при определении размера убытка будет произведена точная и однозначная калькуляция. В некоторой степени это возможно только при определении ущерба, причиненного имуществу, на основании документов, подтверждающих стоимость оборудования, материалов и работ подрядчиков. Однако при расчете убытка от простоя используется сценарный анализ на основе гипотетических данных. Это особенно актуально, если ряд факторов претерпел изменения и на ретроспективные данные опираться невозможно. В подобной ситуации приходится решать: либо мы объясняем и подтверждаем все факторы и отклонения, либо соглашаемся с уже доказанной суммой. Следовательно, на каждой стадии урегулирования необходимо оценить затраты дополнительного времени и усилия на то, чтобы получить дополнительную сумму. Может быть, стоит сразу согласиться с предлагаемой суммой возмещения? Ведь за каждый день отсрочки выплаты компания теряет от того, что не использует эту сумму в обороте. Урегулирование убытка заняло у нас полтора года. За последние восемь месяцев указанного периода удалось отстоять около 40% суммы убытка, что значительно больше, чем потери от отвлечения этих средств из оборота. Финальная цифра, предложенная аварийным комиссаром, в любом случае становится предметом переговоров между страхователем и страховщиками/перестраховщиками. При этом нужно понимать, что страховые компании возражают не для того, чтобы затянуть время или недоплатить. Представители страховщиков действуют исходя из того, что им нужно получить разумную степень уверенности в корректности суммы и убедить в этом собственное руководство, акционеров, а также контролирующие органы. В нашем случае финальная сумма в отчете аварийного комиссара была принята к возмещению в полном объеме.

Полезные советы

Больше всего при урегулировании убытка нам помог аварийный комиссар - за полтора года представители "Каннингем Линдсей Раша" посетили нас 16 раз. Несмотря на то что лосс-аджастер действует в первую очередь в интересах перестраховщиков и страховщика, которые заинтересованы в уменьшении убытка, и оплачивает его услуги, он дал нам множество консультаций и по расчету компенсации, и по действиям, которые нужно предпринять для уменьшения убытка. Мы получили массу рекомендаций по восстановительному ремонту и организации безаварийной работы печи от технических специалистов, которые были привлечены и оплачены аварийным комиссаром. Например, им был приглашен имеющий репутацию "доменного гения" профессионал с Новолипецкого металлургического комбината, у которого в свое время учились наши специалисты. Мы убедились в том, что страхователи могут смело задавать лосс-аджастеру вопросы (например, какой сценарий минимизации ущерба выбрать, чтобы обосновать его на страховом рынке и получить возмещение). И, наконец, именно аварийный комиссар указал нам, в какой момент мы можем претендовать на первый авансовый платеж. Стоит отметить и роль страхового брокера. "Марш" выступил координатором взаимодействия между страховой компанией, перестраховщиками, аварийным комиссаром и нами. Были проведены две конференции, на которых всему пулу перестраховщиков были представлены выводы аварийного комиссара. У всех участников страховой программы была возможность задать друг другу вопросы. Таким образом, перестраховщики убедились, что процесс урегулирования контролируется, все расчеты обоснованны и выводы аварийного комиссара могут быть приняты как окончательные.

Страховой регламент

Если крупная компания берется страховать имущество и простой производства, страховщик либо брокер должен обязательно провести предстраховую экспертизу (сюрвей). Необходимо со всей серьезностью отнестись к ее выводам. К сожалению, часто только наступление страхового случая именно там, где это прогнозировал риск-инженер, повышает доверие к сюрвейерам и стимулирует исполнение требований страховщиков, направленных на снижение аварийности. Самый эффективный способ подготовить компанию к страхованию - это разработать внутренний страховой регламент, в котором определены все механизмы управления, коммуникации, мониторинга, взаимодействия при наступлении страхового случая. Также важно собрать команду сотрудников, которые будут курировать возможное урегулирование убытка. Эти сотрудники должны хорошо ориентироваться в технических вопросах, финансовом и управленческом учете и анализе, проектном менеджменте и, конечно, в риск-менеджменте и страховании. Именно такими принципами мы руководствовались при формировании в нашей компании направления "Страхование" как части функции "Риск-менеджмент". Процесс урегулирования убытка, через который прошла группа "Метинвест", значительно повысил культуру управления рисками в компании и помог привить менеджменту на различных организационных уровнях риск-ориентированный подход к ведению бизнеса. Когда в активе компании есть позитивный опыт урегулирования и получения страхового возмещения, разговаривать с коллегами об управлении рисками намного проще. Кроме того, служба риск-менеджмента, которая координировала рабочую группу по урегулированию, очень быстро приобрела высокий авторитет в компании.

М. Васильева,

начальник отдела управления рисками и внутреннего контроля компании

"Метинвест Холдинг"

"Риск-менеджмент", N 1-2, январь-февраль 2008 г.