Отдельные вопросы страхования банковских вкладов (Д. Шевчук, "Финансовая газета", N 10, март 2008 г.)

Отдельные вопросы страхования банковских вкладов

Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов граждан - защита их сбережений, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации. Данная система работает следующим образом: если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет. Исключение составляют некоторые формы размещения денежных средств, указанные в Федеральном законе от 23.12.03 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп. от 13.03.07 г.).

Не страхуются следующие денежные средства:

размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

переданные банкам в доверительное управление;

размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Вклад в банке считается застрахованным со дня включения банка в реестр банков - участников системы страхования вкладов. Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". У самого вкладчика не имеется необходимости предпринимать какие-либо действия.

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 2.12.90 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп. от 2.10.07 г.). Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения. Например, вкладчик разместил 1 июля 2006 г. сумму в размере 50 000 руб. во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10% годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались. При наступлении страхового случая 2 ноября 2006 г. обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 695,64 руб., в том числе 50 000,00 руб. - по основной сумме вклада, 1260,27 руб. - по начисленным процентам за полный квартал, 435,36 руб. - по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях:

при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Указанные события называются страховыми случаями.

Рассмотрим отдельные вопросы страхования банковских вкладов.

1. Какую сумму страхового возмещения можно получить в одном банке?

Для банков, в которых страховой случай наступил после 25 марта 2007 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 400 000 руб. Правила расчета страховой суммы зависят от размера средств, размещенных в банке. Если общая сумма вкладов менее или равна 100 000 руб., то страховое возмещение составит 100% указанной суммы. Например, если вкладчик имеет в банке два счета с остатками 5000 руб. и 20 000 руб., то страховое возмещение (далее - СВ) будет выплачено в размере 25 000 руб. (25 000 руб. х 100%).

Страховое возмещение по вкладам, превышающим 100 тыс. руб., выплачивается по ступенчатой шкале: 100% суммы всех вкладов в банке, не превышающей 100 000 руб., плюс 90% суммы, превышающей 100 000 руб., но не более 400 000 руб. в совокупности. Например, если суммарный остаток вкладов равен 350 000 руб., то СВ будет выплачено в размере 325 000 руб. (100 000 руб. х 100% + 250 000 руб. х 90%).

Обращаем внимание на то, что при расчете размера страхового возмещения суммы встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов. Так, например, если сумма остатков по счетам вкладов равна 500 000 руб., а задолженность по кредитной карте - 200 000 руб., то расчет СВ делается исходя из разности 500 000 руб. - 200 000 руб. = 300 000 руб.: 100 000 руб. х 100% + 200 000 руб. х 90% = 280 000 руб.

Если сумма вкладов в банке превышает сумму страховых выплат, то оставшаяся часть вкладов погашается в первую очередь в рамках ликвидационных процедур в банке. В последнем примере разность между суммой вкладов и суммой страховых выплат составляет 220 000 руб. (500 000 руб. - 280 000 руб.) и по заявлению вкладчика подлежит включению в реестр требований кредиторов (задолженность по кредитной карте погашается клиентом банка независимо от возврата вкладов).

Для страховых случаев, наступивших в период с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г., максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 000 руб., а для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 г., - 100 000 руб.

2. Какую сумму получит вкладчик, если он имеет вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка?

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100% суммы всех вкладов в банке, не превышающей 100 000 руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 руб., но не более 400 000 руб. в совокупности.

3. Какую сумму возмещения получат муж и жена, если каждый из них имеет вклады в одном и том же банке?

При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение по вкладам в размере 100% суммы его вкладов в банке, не превышающей 100 000 руб., плюс 90% суммы его вкладов в банке, превышающей 100 000 руб., но не более 400 000 руб.

4. У гражданки имеется банковская карточка, "прикрепленная" к банковскому счету супруга. Как в этом случае рассчитывается возмещение по вкладам?

Супруг предоставил супруге право распоряжения средствами, которые находятся на счете, открытом в банке на его имя. Поэтому возмещение по вкладам будет выплачиваться только владельцу счета, т.е. супругу гражданки.

5. Как рассчитывается сумма возмещения по вкладам, если один и тот же вкладчик имеет несколько разных вкладов в одном и том же банке?

В этом случае для целей расчета страхового возмещения суммируются все вклады независимо от их вида и валюты вклада. Если сумма всех вкладов в банке превышает сумму страховых выплат, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Например, если вкладчик имеет в банке два вклада с остатками 200 000 руб. и 300 000 руб., то страховое возмещение будет выплачено соответственно пропорционально в максимальном размере 400 000 руб.: по первому вкладу - 160 000 руб., по второму - 240 000 руб.

6. Какое возмещение по вкладам получит вкладчик, если он имеет несколько вкладов в разных банках, у которых отозвана банковская лицензия?

Страховое возмещение рассчитывается и выплачивается отдельно по каждому банку. Предположим, что в банках, в которых у вкладчика имеются вклады, после 25 марта 2007 г. наступил страховой случай. Возмещение будет выплачено по каждому банку по единому правилу: в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 руб., но не более 400 000 руб.

7. Как рассчитывается сумма возмещения по вкладам, если вклад размещен в иностранной валюте?

Если вклад размещен в иностранной валюте, то сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

8. В какой валюте осуществляется выплата возмещения?

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

9. В какой форме осуществляется выплата возмещения по вкладам?

Выплата возмещения по вкладам производится по выбору вкладчика: либо наличными, либо путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

10. Как задолженность по взятому в банке кредиту повлияет на размер возмещения по вкладам?

По общему правилу размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Под встречными требованиями понимаются любые денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным, предусмотренным федеральным законодательством основаниям. Наиболее часто встречающиеся встречные требования банка к вкладчику - это требования по кредиту. В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита.

Приведем пример. На дату страхового случая (10 ноября 2006 г.) совокупный остаток по депозитным счетам вкладчика составил 200 000 руб. Ранее (1 июля 2006 г.) вкладчику в этом же банке был выдан потребительский кредит на 12 месяцев в сумме 44 317,25 руб. под 15% годовых с погашением равными ежемесячными платежами. Данный кредит обслуживался без переплаты и без просрочки платежей.

Ежемесячная сумма платежа в погашение кредита и в уплату процентов составляет - 4000 руб. На день наступления страхового случая заемщик осуществил в пользу банка четыре платежа на общую сумму 16 000 руб. (погашено 14 044,75 руб. в счет основного долга и 1955,25 руб. - в счет процентов). Остаток задолженности вкладчика по основному долгу составил 30 272,50 руб. У вкладчика также существует задолженность перед банком по процентам, начисленным после окончания последнего процентного периода (месяца) до дня наступления страхового случая. В нашем примере это задолженность по процентам за 9 дней в размере 111,97 руб.

Для расчета страхового возмещения сначала определяется разность между обязательствами банка перед вкладчиком и размером встречных требований банка к вкладчику: 200 000,00 руб. - 30 272,50 руб. - 111,97 руб. = 169 615,53 руб.

После этого применяется общее правило расчета страхового возмещения:

100 000 руб. + 90% х 69 615,53 руб. = 162 653,98 руб.

11. Куда следует обращаться вкладчику для получения возмещения по вкладам?

В течение семи дней со дня получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай, Агентство по страхованию вкладов опубликует в прессе и вывесит в банке специальное сообщение (банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан представить реестр в Агентство в течение семи дней со дня его наступления). В сообщении будет указано, куда должен обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки. Как правило, это будут банки, работающие недалеко от банка, в отношении которого наступил страховой случай. Если вкладчик не может добраться до банка, то заявление следует отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты также можно получить почтовым переводом.

12. Что следует понимать под банком-агентом?

Для удобства вкладчиков в соответствии с Законом N 177-ФЗ Агентство по страхованию вкладов может принимать заявления вкладчиков и выплачивать им возмещение по вкладам через банки-агенты, действующие от его имени.

13. Когда начинается и когда истекает срок, в течение которого вкладчик имеет право обратиться с требованием о выплате возмещения по вкладам?

Вкладчик вправе обратиться за получением страховки со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

14. Что делать, если пропущен срок подачи заявления о выплате страховки?

В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства по страхованию вкладов. Однако срок может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Законе N 177-ФЗ (например, длительная болезнь, командировка).

15. Какие документы должен представить вкладчик для получения возмещения по вкладам?

Процедура получения страховки максимально проста. Вкладчику необходимо заполнить только заявление по специальной форме, а также взять документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет).

Если вкладчик действует через представителя, то последний должен иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от имени вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам.

16. Как происходит процесс выплат?

С заявлением о выплате страховки вкладчик должен прийти в пункт выплат, указанный в сообщении Агентства по страхованию вкладов. Там у вкладчика примут заявление и предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за ним в бухгалтерском учете банка, а также назовут размер выплачиваемой страховки.

Если вкладчик с ним согласен, то получить деньги он сможет, как правило, в день обращения. Если у вкладчика возникнут разногласия с данными реестра обязательств банка перед вкладчиком, то он должен представить дополнительные документы, обосновывающие его позицию.

Д. Шевчук,

заместитель генерального директора INTERFINANCE

(ООО "ИНТЕРФИНАНС МВ")

"Финансовая газета", N 10, март 2008 г.