Общества взаимного страхования - возможный вариант страхования гражданской ответственности при осуществлении медицинской деятельности (О.Ю. Александровой, О.Н. Лебединец, О.В. Рябинин, сборник "Научные труды III Всероссийского съезда (Национального конгресса) по медицинскому праву")

Общества взаимного страхования - возможный вариант страхования
гражданской ответственности при осуществлении
медицинской деятельности

Страхование профессиональной ответственности, связанной с причинением вреда здоровью и жизни пациентов, является важнейшим инструментом социальной защиты медицинских работников. На сегодняшний день отсутствует федеральный закон о страховании профессиональной ответственности медицинских работников. Но является ли отсутствие норм отраслевого законодательства неустранимым препятствием на пути внедрения страхования гражданской ответственности в медицинскую практику? По нашему мнению, нет, поскольку имеются достаточные возможности урегулирования данных вопросов в Гражданском кодексе РФ.

По имеющейся на сегодняшний день практике, ответственность за вред, причиненный в результате повреждения здоровья пациента, несет перед ним медицинское учреждение. ЛПУ признается виновным, если установлена вина его работников, выражающаяся в ненадлежащем (виновном) исполнении своих служебных обязанностей по оказанию медицинской помощи. Объем компенсаций в случае повреждения здоровья или причинения смерти пациенту в результате медицинского вмешательства может составить немалую сумму, которую учреждение здравоохранения выплатить просто не в состоянии. В связи с этим возникает, с одной стороны, проблема защиты материальных интересов потерпевшего и членов его семьи, с другой стороны, материальной защиты медицинской организации от наступления ответственности за причинение вреда.

Законодательством предусмотрены возможности страхования гражданской ответственности медицинских организаций. В настоящее время особую актуальность приобретают вопросы, связанные с деятельность обществ взаимного страхования.

Статья 968 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 ГК РФ, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Основной целью деятельности обществ взаимного страхования медицинских организаций является достижение социального полезного результата, заключающегося в страховой защите законных интересов граждан и медицинских организаций при оказании медицинской помощи.

Анализ возможных организационно-правовых форм некоммерческих организаций приводит к выводу о том, что наиболее приемлемыми формами для обществ взаимного страхования являются ассоциация и некоммерческое партнерство. Ассоциация (союз) представляет собой добровольное объединение некоммерческих организаций. Деятельность объединений юридических лиц, а также права и обязанности членов ассоциаций и союзов определены ст. 11 и 12 ФЗ "О некоммерческих организациях". Некоммерческое партнерство представляет собой основанную на членстве некоммерческую организацию, учрежденную гражданами и (или) юридическими лицами для содействия ее членам в осуществлении деятельности, направленной на достижение социальных, благотворительных и иных аналогичных благ (ст. 8 ФЗ "О некоммерческих организациях").

В соответствии с п. 1 ст. 968 ГК РФ общества взаимного страхования могут страховать имущество и иные имущественные интересы своих членов, указанные в п. 2 ст. 929 ГК РФ. В этом пункте перечислены следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Поскольку вышеприведенный перечень страховых рисков является исчерпывающим, можно сделать вывод о том, что общества взаимного страхования вправе осуществлять страхование только указанных рисков и не вправе страховать иные объекты, а также передавать и принимать риски в перестрахование. Предмет деятельности обществ взаимного страхования медицинских организаций определяется как страхование законных интересов участников, в том числе страхование гражданской ответственности организаций, осуществляющих медицинскую деятельность.

Общества взаимного страхования - некоммерческие организации, не являются страховщиками. Отсутствие статуса страховщика означает, что такие общества взаимного страхования не имеют ограничений на размещение страховых резервов, не соблюдают требований по поддержанию платежеспособности, не публикуют свою отчетность, а, значит, не подпадают под контроль специальных государственных органов, в частности, Департамента страхового надзора Минфина РФ. Однако следует отметить, что если общество взаимного страхования намерено страховать разнообразные интересы не только своих членов, но и иных лиц, то оно должно быть страховщиком, то есть коммерческой организацией, которая имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (п. 5 ст. 968 ГК РФ).

Согласно п. З ст. 968 ГК РФ страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Как правило, общества взаимного страхования заключают два договора: договор членства и страховое соглашение, которые оформляются на одном документе. При этом в договоре членства содержится всего одно условие о том, что гражданин (организация) становится членом общества взаимного страхования, а все остальные условия (об объекте страхования, о страховом случае, о страховом событии, о страховой сумме, о страховом взносе, о страховой выплате) включаются в страховое соглашение. В частности, в этом соглашении закрепляются: обязанность участника уплатить страховой взнос и обязанность общества при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленные сроки при условии получения документов, необходимых для проведения выплаты. Несоблюдение установленных сроков и не предоставление указанных документов застрахованными лицами или выгодоприобретателями освобождают общество взаимного страхования от исполнения своей обязанности. В уставах обществ взаимного страхования обычно предусматривается положение о том, что средства участников, внесенные в качестве страховых, вступительных и членских взносов, являются собственностью общества.

Таким образом, создание обществ взаимного страхования (например, на основе ассоциаций медицинских организаций), является одним из путей защиты имущественных интересов пациентов и медицинских организаций в случае причинения вреда жизни и здоровью пациентов.

О.Ю. Александрова,

доктор медицинских наук, профессор кафедры

основ законодательства в здравоохранении

ММА им. И.М. Сеченова

О.Н. Лебединец,

кандидат юридических наук, доцент кафедры

гражданского права и процесса Московского университета

МВД (г. Москва)

О.В. Рябинина,

директор Уральского медико-юридического центра