Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 7 мая 2013 г. N 09АП-11218/13

город Москва

07 мая 2013 г.

Дело N А40-152446/12-47-1439

Резолютивная часть постановления объявлена 29 апреля 2013 года.

Постановление изготовлено в полном объеме 07 мая 2013 года.

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи: Крыловой А.Н.

судей: Елоева А.М., Пирожкова Д.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Рыковой К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО "Торговая компания "Линии любви" на решение Арбитражного суда г. Москвы от 12.02.2013 по делу N А40-152446/12-47-1439 по иску ООО "Торговая компания "Линии любви" (ОГРН 1104401006852, ИНН 4401111555) к ЗАО "Банк "Русский Стандарт" (ОГРН 1027739210630, ИНН 7707056547) о взыскании 74 030 руб. 22 коп.

при участии в судебном заседании:

от истца: Кузнецова Т.В. по доверенности N 667 от 01.11.2012;

от ответчика: Кириленко Н.С. по доверенности N 57 от 15.01.2013, Исакович М.Е. по доверенности N 710 от 01.04.2013.

УСТАНОВИЛ:

ООО "Торговая компания "Линии любви" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ЗАО "Банк "Русский Стандарт" о взыскании 74 030 руб. 22 коп.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 12.02.2013 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить и принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование своей позиции заявитель ссылается на нарушение судом первой инстанции норм материального права. Заявитель апелляционной жалобы указывает на то, что судом неполно выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела; выводы, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела.

В судебном заседании заявитель доводы своей апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, просил решение суда отменить, апелляционную жалобу - удовлетворить.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения апелляционной жалобы по доводам, изложенным в отзыве на апелляционную жалобу.

Законность и обоснованность принятого решения суда первой инстанции проверены на основании статей 266 и 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Проверив правильность применения норм материального и норм процессуального права, соответствие выводов Арбитражного суда города Москвы фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, исследовав материалы дела, Девятый арбитражный апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения состоявшегося по делу судебного акта.

Из материалов дела следует и арбитражным судом первой инстанции установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор об организации безналичных расчетов N 0280000160846 от 23.11.2011, в соответствии с условиями которого, установлен порядок и условия взаимодействия между сторонами по организации безналичных расчетов, возникающих при обслуживании Клиента, приобретающего у Организации Товар с оплатой Товара за счет кредита.

Истец основывает свои требования на том, что 17.09. 2012 в ювелирном салоне ООО "Торговая компания "Линии любви", на гр-на Рылова А.В. был оформлен кредитный договор N 9995-3040 ЗАО "Банка "Русский стандарт" на приобретение двух золотых цепей общей стоимостью 69 992 руб. 98 коп.

Кредит оформлен работником ООО "Торговая компания "Линии любви" в соответствии с пп. 2.1.1 Договора об организации безналичных расчетов. При этом 6 132 руб. были внесены Рыловым А.В. в кассу Организации наличными и на оставшиеся для оплаты изделия 61 182 руб. оформлен кредит в Банке. Изделия были переданы Покупателю в день продажи.

При оформлении кредита от Рылова А.В. было принято заявление (кредитная заявка), к заявлению оформлено Приложение, в котором указаны: номер кредитного договора, номер счета, сумма и срок кредита, размер процентной ставки по кредиту, полная стоимость кредита в процентном соотношении; размер и дата ежемесячного платежа, размер последнего платежа, размер страховой премии; период страхования; размер ежемесячной комиссии за смс-услуги; код магазина; код авторизации; наименование товара, приобретенного Рыловым А.В. в кредит.

Таким образом, все существенные условия кредитного договора между Банком и Рыловым А.В. оговорены. После этого был составлен Акт приема-передачи документов по потребительскому кредитованию N 47 от 17 сентября 2012, содержащий перечень документов, необходимых для оформления и предоставления кредита (в частности, Банку были переданы анкета Рылова А.В., фотография Покупателя, копия его паспорта, договор страхования, график платежей). Акт приема-передачи документов подписан как представителем Организации, так и представителем Банка без каких-либо замечаний с принимающей документы стороны.

В соответствии с пп. 3.3.2 Договора основанием для продажи Организацией товара с оплатой Товара за счет кредита является, в том числе, принятое Банком положительное кредитное решение о предоставлении Клиенту кредита. Подтверждением принятого Банком положительного кредитного решения о предоставлении кредита Рылову А.В.. является получение организацией из Банка сообщения о присвоении Банком Заявлению Клиента специального кода - кода авторизации при проведении процедуры авторизации Заявления Клиента.

В силу пп. 3.4. и 3.5. Договора (Об организации безналичных расчетов) по результатам рассмотрения данных Анкеты Клиента, Банком самостоятельно принимается кредитное решение и определяется размер первоначального взноса по каждому кредитному договору. При продаже Организацией товара с оплатой товара за счет кредита часть стоимости товара оплачивается Клиентом за счет собственных денежных средств (первоначальный взнос), оплата производится путем внесения Клиентом соответствующей суммы в кассу Организации.

В соответствии с п. 3.7. Договора основанием для предоставления Клиенту кредита и перечисления денежных средств в пользу организации являются переданные в Банк и оформленные в соответствии с Правилами и Договором в целом: заявление, анкета, договор страхования, график платежей; примеры расчета эффективной процентной ставки по карте "Русский стандарт", условия по кредитам (в случаях, установленных Правилами); оригинал или копия дополнительного документа (если его предоставление установлено Договором или доп. соглашением к нему); копия паспорта Клиента; код авторизации.

Банк предоставляет Клиенту кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента в Банке. После зачисления суммы кредита на счет Клиента Банк осуществляет перечисление в пользу Организации денежных средств, причитающихся в оплату товара за счет кредита (п.3.6. договора).

20 сентября 2012 Банк прислал письмо об отказе оплаты (исх. N РС-Го34/432), согласно которому Банк обусловливает невыдачу кредита и отказ в перечислении денежных средств на счет Организации допущенными нарушениями при оформлении кредита. В частности, Банк, ссылается на п. 1.9 Дополнительного соглашения к Договору, в соответствии с которым одним из оснований для предоставления кредита является наличие фотографии Клиента в специализированном программном обеспечении, оформленной в соответствии с Правилами ЗАО "Банк "Русский Стандарт" по организации безналичных расчетов, если передача данных Анкеты в Банк осуществляется с использованием программного обеспечения. Приложенная же фотография Рылова А.В. в специализированном программном обеспечении якобы не соответствует требованиям Банка.

Законом, в свою очередь, предусмотрены только два случая, когда Банк вправе отказаться от выдачи заемщику обещанного кредита: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок и в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита. Во всех иных случаях неисполнение Банком обязанности по выдаче кредита является необоснованным и должно повлечь применение к нему ответственности, установленной законом.

Таким образом, отказ Банка от перечисления денежных средств на счет Организации не основан ни на Законе, ни на Договоре. Истец считает, что все необходимые документы для выдачи Клиенту кредита Организацией переданы в полном объеме и в соответствии с указанным выше договором об организации безналичных расчетов N 0280000160846 и Банк неправомерно: отказывается от исполнения принятых им на себя по Договору об организации безналичных расчетов обязательств.

Получив документы на Рылова А.В., Банк своими действиями фактически одобрил кредит, поскольку присвоил кредитному договору номер, код авторизации, рассчитал необходимую сумму первоначального взноса, необходимую для выдачи кредита Клиенту. В результате указанных действий Банка Рылов А.В. оплатил первоначальный взнос в кассу Организации, после чего Организация выдала Рылову А.В. две золотые цепи общей стоимостью 69 992 (шестьдесят девять девятьсот девяносто два) рубля, 98 копеек. Однако в течение 3-х рабочих дней, обусловленных Договором, Ответчик на счет Организации денежные средства в размере 61 182 (шестьдесят одна тысяча сто восемьдесят два) рубля не перечислил, тем самым не исполнил обязательства по Договору N 0280000160846 от 23.11.2011 года. Таким образом, за ответчиком перед истцом числится задолженность в размере 61 182 руб.

Судебная коллегия арбитражного суда апелляционной инстанции поддерживает вывод арбитражного суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований в связи со следующим.

Предъявляя к Банку требования о выплате денежных средств в рамках Договора об организации безналичных расчетов, Истец не принимает во внимание организационный характер Договора и существо отношений, возникающих при реализации Истцом Товара физическим лицам (Клиентам) за счет кредита, предоставляемого Банком.

Заключенным между Истцом и Ответчиком Договором установлены порядок и условия взаимодействия между сторонами по организации безналичных расчетов, возникающих при обслуживании Клиента, приобретающего у Организации Товар с оплатой Товара за счет Кредита (п. 2.1 Договора). В соответствии с п. 1.1.3 Договора, Кредит - денежные средства, предоставляемые Банком Клиенту в соответствии с заключенным между Банком и Клиентом кредитным договором.

В силу п. 3.1 Договора взаимодействие сторон по организации безналичных расчетов производится на основании положений Договора, Правилами Банка по организации безналичных расчетов, иными приложениями к Договору.

По смыслу Договора и Правил, взаимодействие сторон сводится к оформлению документов, необходимых для идентификации Клиента и заключения кредитного договора между Клиентом и Банком, передаче таких документов в Банк и установлению порядка и сроков расчетов при оплате товара, его обмене или возврате.

При этом денежных обязательств Банка перед Организацией при исполнении Договора не возникает.

Как следует из Договора и фактически складывающихся отношений, при продаже Истцом Товаров с условием об оплате за счет Кредита совершается две сделки, порождающих денежные обязательства:

- между покупателем и Истцом - договор розничной купли-продажи товара;

- между покупателем и Банком - кредитный договор.

Как указывает Истец, им от Рылова А.В. принято заявление о заключении кредитного договора, переданное 17.09.2012 Истцом в Банк.

После зачисления суммы кредита на счет Клиента Банк осуществляет перечисление в пользу организации денежных средств, причитающихся в оплату товара за счет кредита (п. 3.6 Договора). Банк самостоятельно принимает кредитное решение (п. 3.4 Договора) и определяет условия предоставления Кредита (п. 3.8 Договора).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом в силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Учитывая названные положения закона, Банк заключает с физическими лицами кредитные договоры путем акцепта оферты клиента, направленной в Банк и изложенной им в заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий (открытие счета клиента и зачисление на него суммы кредита).

При этом необходимо отметить, что в силу пункта 1 статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Следует также отметить, что статьей 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" на банки возложена обязанность идентифицировать личность, которая открывает счет, по предъявленным документам.

Кредитным организациям запрещено открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без представления открывающим счет физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации, открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.

В соответствии с пунктом 1.2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" клиенту может быть отказано в открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), если не представлены документы, подтверждающие сведения, необходимые для идентификации клиента, либо представлены недостоверные сведения.

При таких обстоятельствах, безусловной обязанности по открытию расчетного счета и предоставлению кредита каждому лицу, обратившемуся к Банку с соответствующим предложением, законодательством не установлено. Более того, учитывая основные принципы кредитования (обеспеченность, срочность, платность и возвратность), кредитная деятельность банка сопряжена с риском возникновения невозможности исполнения им своих обязательств перед владельцами банковских счетов и вкладов в результате невозврата заемщиками выданных кредитов, а, следовательно, решение о предоставлении кредита Банк принимает самостоятельно.

Усмотренные Банком несоответствия фотографии лица, обратившегося с заявлением о заключении кредитного договора, требованиям Банка влекут невозможность надлежащей идентификации такого лица и открытия ему банковского счета, свидетельствуют о наличии у Банка оснований для отказа в выдаче кредита.

Истец Банком о таких несоответствиях уведомлен, содействия в устранении сомнений Банка не оказал.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 3 ст. 861 ГК РФ, расчеты безналичные расчеты осуществляются через банки, но не за их счет.

Оплата Товара в рамках Договора производится за счет денежных средств Клиента, размещенных на счете, открытом Клиенту Банком.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ, Банк обязан выдавать или перечислять со счета денежные средства по распоряжению Клиента.

Клиентом Банка, обратившимся с заявлением о заключении кредитного договора, открытии банковского счета, зачислении суммы кредита на открытый счет и перечислении суммы Кредита указанным им лицам, является Рылов А.В. Условие о кредитовании счета (овердрафте) заявление Рылова А.В. не содержит, следовательно, до поступления денежных средств на счет Клиента Банк лишен возможности исполнять любые распоряжения о перечислении денежных средств.

Таким образом, доводы Истца относительно согласования всех существенных условий кредитного договора, возникновения обязанности Банка предоставить кредит Рылову А.В. и перечислить денежные средства со счета Рылова А.В. Истцу направлены на понуждение Банка к заключению кредитного договора с Рыловым А.В., выдаче кредита Рылову А.В. и исполнению распоряжения Рылова А.В.

Такие требования могут быть заявлены исключительно стороной кредитного договора, в котором Истец не участвует, на предъявление иска в интересах Клиента - Рылова А.В. - Истец не уполномочен.

Отказывая лицу, обратившемуся с заявлением о заключении кредитного договора, в выдаче кредита, Банк действовал в пределах предоставленных ему законом и Договором прав, таким образом, основания применения норм о договорной ответственности, взыскания убытков и неустойки отсутствуют.

Истец также указывает, что Банк обязан перечислить денежные средства в оплату приобретенного Рыловым А.В. товара.

Обязанность оплатить полученный Товар возлагается законом на покупателя (Клиента) (п. 1 ст. 485 ГК РФ). Денежные обязательств по оплате Товара за Клиента Банк на себя не принимает, из Договора такие обязательства не возникают.

Так, согласно п. 1 ст. 492 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 500 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору розничной купли-продажи продавец, осуществляющий предпринимательскую деятельность по продаже товаров в розницу, обязуется передать покупателю товар, предназначенный для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, а покупатель - оплатить товар по цене, объявленной продавцом в момент заключения договора. Сторонами обязательства, вытекающего из названного договора, являются продавец (применительно к настоящему спору - Истец) и покупатель (Рылов А.В.).

Договор не перелагает на Банк обязанность Клиента по оплате приобретенного Товара.

В соответствии с п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц), в связи с чем, требования Истца об исполнении Банком обязательств покупателя по оплате товара, переданного Истцом, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 3.3 Договора основанием для продажи Организацией Товара с оплатой Товара за счет Кредита являются оформленные в соответствии с Правилами и Договором в целом документы (п. 3.3.1), принятое Банком положительное кредитное решение о предоставлении Клиенту Кредита (п.3.3.2), оформленный в соответствии с Правилами и Договором в целом договор страхования, в случае, если страхование допускается и в заявлении зафиксировано предложение Клиента к Банку об оплате страховой услуги за счет Кредита (п. 3.3.3).

Однако Договор не возлагает на Истца обязанность по заключению договоров купли-продажи с Клиентами с условием об оплате Товара за счет Кредита, такое решение Истец принимает самостоятельно и на свой риск. В том числе Истец несет риск отказа Банка от заключения договора, от выдачи кредита Клиенту, риск отмены Клиентом распоряжения о перечислении денежных средств Истцу.

При этом, как указано выше, в соответствии с законом и договором Банк самостоятельно принимает решение о выдаче кредита.

Осуществляя деятельность по продаже товаров, Истец в соответствии с п. 1 ст. 2 ГК РФ несет также риск неисполнения договора купли-продажи покупателем.

В соответствии с п. 4.3 Договора, оформление заявления, а также документов, указанных в Договоре осуществляются сотрудником Истца в порядке, определенном Правилами ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации безналичных расчетов (Приложение N 1 к Договору).

В соответствии с п. 5.3 Правил Анкета оформляется Сотрудником (Агентом) с использованием ПО в соответствии с "Инструкцией по оформлению документов с использованием программного обеспечения ЗАО "Банк Русский Стандарт" (Приложение N 4 к настоящим Правилам) на основании предъявленного Клиентом Паспорта и сведений, сообщенных Сотруднику (Агенту) Клиентом устно.

Инструкция по оформлению документов с использованием программного обеспечения ЗАО "Банк Русский Стандарт" предусматривает фотографирование Клиента при оформлении Анкеты.

В соответствии с п. 3.1.18 Инструкции по оформлению документов с использованием программного обеспечения ЗАО "Банк Русский Стандарт, при отказе Клиента следовать вышеизложенным инструкциям Сотрудник (Агент) предупреждает его, что наличие удовлетворяющей условиям п.п. 3.13.1 - 3.13.7 фотографии является необходимым условием для выдачи Кредита. В противном случае процедура оформления Кредита прекращается. В случае, если Истец не может предоставить в Банк Заявление вместе с иными необходимыми документами, либо если представленные Истцом Банку документы оформлены с нарушением Договора и Правил Банка по организации безналичных расчетов, Кредит клиенту не предоставляется и Банк не перечисляет в пользу Истца денежные средства, причитающиеся в оплату товара за счет кредита (п. 5.8 Договора).

Следовательно, представление с Анкетой фотографии, не соответствующей требованиям Банка, является нарушением Договора, влекущим также отказ Клиенту в выдаче Кредита, допущенным Истцом, в связи с чем, основания для применения к Банку мер договорной ответственности отсутствуют.

Письмом N PC-Zo34/432 от 20.09.2012, врученным Истцу 20.09.2012, Банк уведомил Истца о невозможности оплаты кредита до установления личности клиента, необходимости клиенту лично явиться в отделение Банка. Тем не менее, Клиент в Банк не явился. Истцом не представлено доказательств получения кода авторизации, заключения кредитного договора, открытия банковского счета Рылову А.В.

На основании вышеизложенного, суд пришел к правомерному выводу о том, что требования истца заявлены не правомерно и удовлетворению не подлежат.

Довод заявителя апелляционной жалобы о нарушении судом норм материального права судебной коллегией арбитражного суда апелляционной инстанции отклоняется как несостоятельный и противоречащий нормам действующего законодательства ввиду следующего.

В силу ст. ст. 65, 66 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, определяются арбитражным судом на основании требований и возражений лиц, участвующих в деле, в соответствии с подлежащими применению нормами материального права. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Статьей 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

При рассмотрении дела в судах первой и апелляционной инстанций истцом не представлены доказательства по существу относительно заявленных требований, свидетельствующие об обоснованности и законности заявленных исковых требований.

Исходя из изложенного, судом первой инстанции дана надлежащая оценка обстоятельствам дела и у судебной коллегии не имеется оснований для их переоценки.

Выводы суда первой инстанции соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в нем доказательствам, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено. Следовательно, апелляционная жалоба по изложенным в ней доводам удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 266-268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда г. Москвы от 12.02.2013 по делу N А40-152446/12-47-1439 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Федеральном арбитражном суде Московского округа.

Председательствующий судья

А.Н. Крылова

Судьи

А.М. Елоев Д.В. Пирожков