Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 21 мая 2013 г. N 11АП-4763/13

г. Самара

21 мая 2013 г.

Дело N А65-29393/2012

Резолютивная часть постановления объявлена 16 мая 2013 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 21 мая 2013 года.

Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Дёминой Е.Г., судей Буртасовой О.И., Шадриной О.Е.,

при ведении протокола судебного заседания Бугир Р.С.,

без участия в судебном заседании представителей сторон, извещённых надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Национальная страховая компания ТАТАРСТАН"

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 22 февраля 2013 года, принятое по делу N А65-29393/2012 (судья Шакурова К.Н.)

по иску Акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (открытое акционерное общество) (ОГРН 1021600000124, ИНН 1653001805), г. Казань,

к открытому акционерному обществу "Национальная страховая компания ТАТАРСТАН" (ОГРН 1021603139590, ИНН 1657023630), г. Казань,

с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора:

- Минибаевой Дианы Азатовны,

о взыскании 1 200 120 руб. страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" (открытое акционерное общество) (далее - истец, ОАО "АК БАРС" БАНК) обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с иском, уточнённым в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса российской Федерации (далее АПК РФ), к открытому акционерному обществу "Национальная страховая компания ТАТАРСТАН" (далее - ответчик, ОАО "НАСКО ТАТАРСТАН") о взыскании 1 098 943, руб. страхового возмещения, в том числе долг по кредиту 988 470, 39 руб., проценты - 113 628, 56 руб. за период по 22 февраля 2013 года согласно графику.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечена Миннибаева Д.А. (дочь страхователя) (далее -третье лицо, Миннибаева Д.А.).

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 22 февраля 2013 года по делу N А65-29393/2012 исковые требования удовлетворены. С ОАО "НАСКО ТАТАРСТАН" в пользу ОАО "АК БАРС" БАНК взыскано 1 102 098, 97 руб. возмещения, 22 951 10 руб. судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Ответчик не согласился с принятым судебным актом. В апелляционной жалобе ссылаясь на неправильное применение норм процессуального права, просит решение отменить и принять по делу новый судебный акт.

По мнению заявителя жалобы, суд ошибочно руководствовался пунктом 3.6 Правил страхования, так как согласно исковому заявлению истца, обстоятельством послужившим возникновением обязательств по договору явилось получение заёмщиком инвалидности второй группы, а не смерть застрахованного лица.

Представители сторон и третье лицо, надлежащим образом, извещённых о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, в связи с этим и в соответствии со статьями 123, 156, 266 АПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителей сторон.

Проверив материалы дела, ознакомившись с отзывом истца, оценив доводы апелляционной жалобы в совокупности с представленными доказательствами, суд апелляционной инстанции установил.

Между истцом (кредитором) и Минибаевой Лилией Радиповной (заёмщиком) 26 ноября 2008 года был заключен кредитный договор (т.2, л. 1).

Согласно условиями договора истец обязался предоставить кредит в размере 1 050 000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры общей площадью 58.3 кв.м. по адресу город Казань, ул. Татарстана, дом N , кв. N .

Недвижимость приобретается и оформляется в собственность Минибаевой Л.Р., Минибаевой Д.А. (дочь), и Минибаевой К.А.(дочь).

Факт исполнения банком обязанности по выдаче кредита материалами дела подтвержден (т.1,л. 76).

В соответствии с пунктом 4.1.7 договора заемщик обязан заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности не позднее 3 рабочих дней с момента заключения кредитного договора.

Срок страхования по договору должен составлять срок действия кредитного договора плюс 1 месяц. В случае если договором (полисом) предусмотрен меньший срок страхования, заемщик обязан обеспечить продление (пролонгацию) договора страхования с тем, чтобы общий срок страхования составлял срок действия договора кредитного плюс 1 месяц.

Страховое возмещение по условиям полиса страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому договору не должно быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с разделом 3 кредитного договора (порядок пользования кредитом и его возврата).

Во исполнение условий договора Минибаева Л.Р. заключила договор страхования - полис серия НСБ N 3227919 от 17 декабря 2008 года (т.1, л. 48) сроком с 18 декабря 2008 года по 17 декабря 2009 года.

Также заключен договор страхования - полис N 086212 серия НСБ (т.1, л. 42), сроком с 21 февраля 2011 года по 20 февраля 2012 года до 24.00 указанного дня.

Страховая сумма 1 200 120 руб., страховые риски - смерть вследствие несчастного случая, смерть вследствие болезни, инвалидность вследствие несчастного случая с установлением 1 или 2 группы инвалидности с условием выплаты 100% страховой суммы по каждой группе инвалидности.

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования является ОАО " АК БАРС" БАНК.

10.12. 2012 Минибаевой Л.Р. вследствие болезни была получена вторая группа инвалидности, в связи с чем, ответчик отказал в дальнейшем продлении полиса страхования.

Полис страхования распространял свое действие до 20 февраля 2012 года. 21 марта 2012 года Минибаева Л.Р. умерла.

Требование истца о выплате страхового возмещения было оставлено ответчиком без удовлетворения, что явилось основанием для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

Принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правомерно руководствовался следующим.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 этой же статьи ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3.5 Правил страхования (т.1, л. 30) страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязательство страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю или застрахованному.

Пунктом 3.2.7 Правил страхования от несчастных случаев и болезни при ипотечном кредитовании, утвержденных 7 сентября 2007 года, предусмотрен страховой случай в виде смерти застрахованного вследствие болезни. Указанное содержится также в полисе страхования N 086212 серия НСБ (т.1, л. 42), сроком действия с 21 февраля 2011 года по 20 февраля 2012 года.

Несчастный случай - внезапное одномоментное воздействие внешних факторов (физических, химических, технических), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, произошедшие помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям функции организма или смерть (раздел 2 правил страхования).

Болезнь - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное медицинским учреждением на основании объективных симптомов впервые после вступления договора в силу (раздел 2 правил страхования).

Изучив представленную в материалы дела выписку амбулаторной карты Минибаевой Л.Р. суд первой инстанции правильно установил, что первичное обращение застрахованного заемщика в медицинское учреждение произошло 1 марта 2011 года, то есть в период договора страхования полис N 086212 серия НСБ (т.1, л. 42).

Заболевание (аневризма мозговой артерии) возникло в период действия договора страхования, по причине наличия заболевания наступила смерть застрахованного лица 21 марта 2012 года, то есть через месяц по истечении срока действия договора страхования.

Пунктом 3.6 Правил предусмотрено: события, предусмотренные, в том числе пунктом 3.2.7 Правил (смерть) и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, происшедшими в период договора страхования, признаются страховыми случаями вне зависимости от того, истек срок страхования по договору на момент наступления страхового случая или нет.

Таким образом, смерть застрахованного, являющаяся следствием болезни, возникшей в период договора страхования, признается страховыми случаями вне зависимости от того, истек срок страхования по договору на момент наступления страхового случая или нет.

С учетом положений п. 3.6 Правил страхования суд первой инстанции правильно указал, что случившееся является страховым случаем, поскольку смерть наступила вследствие болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Согласно п. 6.8.5 Правил страхования при наступлении страхового случая по рискам, указанным в п. 3.2.7 Правил, выплата производится в размере 100% страховой суммы, то есть 1 200 120 руб.

При таких обстоятельствах заявленные требования удовлетворены судом первой инстанции обоснованно.

Расходы по уплате государственной пошлины по иску и апелляционной жалобе подлежат взысканию с ответчика на основании статьи 110 АПК РФ.

В апелляционной жалобе не приведены доводы, опровергающие выводы суда первой инстанции, который всесторонне исследовав материалы и обстоятельства дела, дал им надлежащую правовую оценку, нормы материального права применены правильно.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 270 АПК РФ безусловным основанием для отмены судебного акта, арбитражным апелляционным судом не установлено.

Руководствуясь статьями 268 - 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 22 февраля 2013 года по делу N А65-29393/2012 оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Национальная страховая компания ТАТАРСТАН" - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и в двухмесячный срок может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Поволжского округа.

Председательствующий

Е.Г. Дёмина

Судьи

О.И. Буртасова О.Е. Шадрина